定西古稱隴中，地處甘肅中部，位于祖國的內陸幾何中心，屬于黃土高原、青藏高原和西秦嶺交匯地帶，千百年來，這里土地貧瘠、干旱少雨，人民生活一度十分貧困。1875年時任陜甘總督左宗棠曾上書朝廷，稱當時的定西“赤地千里，十室九空，隴中苦瘠甲于天下”。上世紀80年代，聯(lián)合國糧農組織來定西考察，認為“定西不適合人類生存”?？梢?，這里歷來是全省、全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場，也因而成為全國區(qū)域式扶貧開發(fā)的肇始地和策源地。

然而，在這樣一片貧瘠的土地上，定西人民發(fā)揚政府苦抓、社會苦幫、群眾苦干的“三苦”精神，戰(zhàn)天斗地，奮發(fā)進取，實現(xiàn)了從“不適宜生存”到“整體解決溫飽”的歷史性轉變，從“積貧積弱”到“全面建成小康社會”的偉大飛躍。

在這個偉大的過程中，中國人民銀行定西市中心支行（以下簡稱“人行定西市中支”）深入踐行初心使命，積極迎難而上，奮勇開拓創(chuàng)新，體現(xiàn)了金融擔當，貢獻了金融力量。這一輝煌成績的背后，作為現(xiàn)代支付高速公路的移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”），當然也是功不可沒。

思想是行動的先導。如何認識便民工程的重要意義，人行定西市中支始終認為便民工程是一項重要的民生工程、社會工程，是踐行“支付為民”理念的重要舉措，也是推進支付領域“放管服”工作、深化移動支付供給側改革的重要抓手。本著這一認識，2018年以來，人行定西市中支圍繞“便民、利民、惠民”的服務宗旨，確立了“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的工作目標，提出了“政府支持、中國人民銀行推動、機構主導、市場運作、社會參與”的建設格局，堅持高起點謀劃推進、精細化重點推進、多渠道整合推進、廣覆蓋宣傳推進、高質量務實推進的“五進”策略，有力推動便民工程在定西大地落地生根、開花結果。人行定西市中心支行的交易總量一直穩(wěn)居全省第一，其做法也多次被《金融時報》《甘肅日報》等主流媒體報道。

“三個維度”高起點謀劃

全力搭建政府、銀行、銀聯(lián)、行業(yè)四方的溝通平臺，積極構建、有力推進便民工程的組織體系。

第一是中國人民銀行積極推動。人行定西市中支將便民工程建設作為“一把手”工程，成立領導小組，組建30人推廣專業(yè)團隊，形成了統(tǒng)一領導、分工包干、專業(yè)推廣、全面覆蓋的工作推進機制。自2018年起連續(xù)三年制定便民工程實施方案，明確工作目標、任務分工、實施標準和操作流程，推動移動支付在全市公共交通、生活服務、醫(yī)療保障等領域的廣泛運用，并通過組織調研座談、召開推進會、巡檢通報等方式，夯實金融機構責任，形成多渠道發(fā)現(xiàn)問題，快速溝通反饋，分情況解決的工作機制。

第二是發(fā)揮主體機構驅動作用。人行定西市中支建立由轄區(qū)金融機構、收單支付機構組成的移動支付推廣工作主體，結合各自特點和優(yōu)勢，開展工作。引導轄區(qū)金融機構充分認識到推廣“云閃付”對自身零售業(yè)務提升的重要作用。督導成立工作專班，建立商戶團隊，確定專職客群經(jīng)理，借力中國銀聯(lián)提供的營銷活動和宣傳資料，積極推動“云閃付”商戶拓展和客戶端App的下載和綁卡，推動符合銀聯(lián)標準的支付工具、場景建設，逐步落地“智慧公交”“智慧商圈”、無感停車場等項目，滿足社會公眾在民生領域的支付需求。中國銀聯(lián)甘肅分公司（以下簡稱“甘肅銀聯(lián)”）大力支持人行定西市中支的工作，先后在定西舉辦5期培訓班，幫助各主體單位找準定位、明確方向，高效投入到便民工程建設和推廣工作中去。

第三是政府多方聯(lián)動。在有效發(fā)揮市場這只“看不見的手”的作用同時，人行定西市中支積極銜接，發(fā)揮政府這只看得見的手的引導調控作用，積極呼吁地方政府將便民工程建設納入普惠金融、鄉(xiāng)村振興、服務業(yè)發(fā)展等重點規(guī)劃和工作清單，借助政府的力量，有效協(xié)調交通、農業(yè)、醫(yī)療、旅游、人社等部門，緊密對接服務需求，深入洽談場景建設。特別是在每年“兩會”期間，人行定西市中支多方協(xié)調，積極呼吁，通過人大議案、政協(xié)提案等方式積極反映，爭取地方政府、相關部門對便民工程的重視、支持和參與。經(jīng)過幾年的努力，全市重點領域場景建設實現(xiàn)多點突破，多方聯(lián)動建設格局。截至發(fā)稿，全市直接或間接參與便民工程建設的單位超過200家，滲透12個行業(yè)。

通過上述三方面的措施，人行定西市中支便民工程沿著“廣覆蓋”的目標持續(xù)邁進。僅2020年上半年，全市新增“云閃付”App注冊用戶9.11萬戶、新增綁卡用戶8萬戶、新增月活用戶7.7萬戶，累計注冊“云閃付”App用戶達28萬戶，上述指標均位居全省第一，對定西這樣一個只有280萬人口的地市而言，這是一個令人鼓舞的成績。

“三張名片”精細化重點

重點圍繞“多層次”“可持續(xù)”目標，在充分考慮各縣區(qū)基層意愿、推廣基礎條件和機構實力的基礎上，積極實施“1+2+1826”建設計劃，即確定隴西縣為“‘云閃付’引領縣”;安定區(qū)、臨洮縣為“‘云閃付’之城”;依托全市1826個行政村農金室，拓展農村“云閃付”;打造“‘云閃付’引領縣” “‘云閃付’+鄉(xiāng)村振興”“農金室+‘云閃付’”三張名片，確?！霸崎W付”在城區(qū)有亮點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)有重點，農村有特點。

首先，打造“‘云閃付’引領縣”名片。采取“樹立典型，以點帶線，以線促面”的做法，選取經(jīng)濟基礎好、商業(yè)氛圍濃的隴西縣作為全國“‘云閃付’引領縣”，安定區(qū)、臨洮縣作為全省“‘云閃付’之城”，重點著力，精心打造，促成縣政府主要負責人親自掛帥，制定出臺《打造全國“‘云閃付’引領縣”“‘云閃付’之城”工作實施方案》，協(xié)調政府部門、主體機構迅速行動，高效聯(lián)動，實現(xiàn)縣域城鄉(xiāng)公交線路“云閃付”全覆蓋，推動便民支付場景向停車場、加油站、菜市場等重點商圈持續(xù)延伸。

其次，打造“‘云閃付’+鄉(xiāng)村振興”名片。鄉(xiāng)村振興是脫貧攻堅的總接續(xù)，也是今后我國農村工作的主抓手。為充分發(fā)揮移動支付在鄉(xiāng)村振興進程中的助推作用，人行定西市中支制定了《關于進一步改善農村支付服務環(huán)境助力鄉(xiāng)村振興意見》，組織金融機構主動作為，積極為鄉(xiāng)鎮(zhèn)商鋪、客運站、超市、藥店、農家樂等場所布放POS機、二維碼等移動支付工具。特別是針對鄉(xiāng)村旅游特色資源，努力打造“景區(qū)+商戶+民宿”等一體化支付應用場景，多維度、全流程掃除吃、喝、玩、樂、住、行領域的移動支付障礙，為游客提供暢通無阻的一站式支付服務。

再次，依托甘肅省特有的農村金融綜合服務室，打造“‘云閃付’+農金室”名片。主要是依托全市1826個行政村拓展農村金融綜合服務室，配置支付器具，優(yōu)化支付功能，探索建立“‘云閃付’+農金室”的現(xiàn)代支付模式，使廣大農民，尤其是中老年留守農民，“足不出村”就可以體驗到現(xiàn)代移動支付帶來的便利和實惠，有效打通農村移動支付向“最后一公里”的延伸。

“五個領域”多渠道整合

移動支付涉及的行業(yè)和場景多，參與主體和受眾多，只有凝聚共識、打破壁壘、完善機制，才能有效且有序地推進。針對這一特征，人行定西市中支確立“4+N”的工作思路，即以公共交通、商場商圈、醫(yī)療機構、蔬菜市場為核心，以公用繳費、文旅消費等為補充，構建立體化、全流程、全景式支付場景。

一是深耕交通場景建設。在甘肅省內率先完成轄內所有縣區(qū)公交場景全覆蓋，為44條線路494輛公交車全面開通銀聯(lián)二維碼、銀聯(lián)手機閃付和銀聯(lián)IC卡閃付乘車方式。2020年上半年，全市公交場景累計發(fā)生交易297.12萬筆。其中，隴西縣作為全國示范縣、引領縣，在全省率先啟動“智慧公交”項目，13條“智慧公交”線路、176輛公交車100%覆蓋了全縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、215個行政村，實現(xiàn)了銀聯(lián)“云閃付”、IC卡閃付等多種支付乘車方式，為群眾提供了安全、多元、方便、快捷的出行體驗。

二是深耕商圈場景建設。以商圈為核心、以街區(qū)為條線、以商戶為基點，層層延伸，打造線上、線下一體化“智慧商圈”，即為消費者提供支付便利，也為商家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供發(fā)展機遇。截至發(fā)稿，已對重點商圈62%的便民場景完成線下改造工作。

三是深耕醫(yī)療場景建設。圍繞醫(yī)院、診所、藥店等重點醫(yī)療場所，全方位挖掘移動支付在醫(yī)療健康領域的立體應用，積極改造支付設施環(huán)境，穩(wěn)步推進“智慧醫(yī)療”體系建設。截至發(fā)稿已完成11家醫(yī)院、20家診所，以及多家連鎖藥店線下終端改造工作。

四是深耕集市場景建設。這主要是針對菜市場、夜市攤等商戶多、人流量大、找零不便，尤其是疫情防控期間現(xiàn)金支付安全隱患多的問題，積極組織建立“智慧菜市場、智慧攤位圈”，統(tǒng)一為商戶配備銀聯(lián)標準二維碼，并推出“掃碼滿立減”等優(yōu)惠活動，有效地促進了客戶消費，也為商戶經(jīng)營提供了便利條件。

五是深耕政務公繳場景建設。醫(yī)保、稅務、供熱、水電費及交通繳罰等領域點多面廣，涉及千家萬戶、牽扯各行各業(yè)，也是便民支付場景不可或缺的建設內容。在這些領域，人行定西市中支堅持“擴面、增量、提效”原則，縱深推進政務公繳場景建設，先后完成了稅務局、非稅管理局、醫(yī)保局、動力公司等多家單位的POS機具改造，全轄加油站支付場景改造，以及六家大型停車場線上、線下支付場景建設，全面實現(xiàn)了電費、交通繳罰“云閃付”繳付。可以說，在居民出行、停車、加油、旅游、餐飲等各個方面、各個環(huán)節(jié)，處處能體驗到移動支付帶來的便利和實惠。

“三個精準”廣覆蓋宣傳

在市場經(jīng)濟中，產(chǎn)品為王、品牌為先。所以，拓展移動支付產(chǎn)品內涵、提升品牌知名度，是爭取社會認可、爭取群眾支持的關鍵著力點和有力抓手。為此，人行定西市中支按照“貼近群眾、貼近生活、貼近基層、貼近實際”的原則，統(tǒng)籌協(xié)調各方資源，調動各方積極性，精準開展營銷活動，持續(xù)培養(yǎng)社會大眾良好的移動支付習慣。

首先，精準對接群眾需求，開展針對性宣傳。人行定西市中支堅持把支付宣傳工作同教育引導群眾相結合，把滿足群眾需求同提高金融素養(yǎng)相結合，針對不同類別、不同層次的支付需求，開展差異化、針對性的宣傳活動。比如針對農業(yè)農村、社區(qū)街道、學校校園、企事業(yè)單位等不同領域的群眾需求，設計不同的宣傳內容和宣傳模式，針對性地開展“進農村、進社區(qū)、進校園、進企業(yè)、進單位”“五進”活動，以喜聞樂見的形式，生動活潑地普及支付知識、宣傳移動支付理念，點對點地答疑解惑熱點和難點問題。

其次，精準對接營銷渠道，創(chuàng)新宣傳載體。信息化時代渠道為王，誰占有渠道、善于運用渠道，誰就搶占發(fā)展先機，在營銷渠道方面，人行定西市中支在指導各家金融機構通過懸掛橫幅、LED滾屏、微信公眾號等傳統(tǒng)渠道開展“云閃付”宣傳的同時，積極運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術，創(chuàng)新使用手機銀行App、網(wǎng)頁跳轉鏈接、自媒體、抖音快手等新興渠道，以及高鐵站電子屏、出租車燈箱、“IN定西”微信公眾平臺，通過多維度、多條線、多渠道向城鄉(xiāng)居民發(fā)布和推送“云閃付”宣傳視頻、信息，受眾用戶已達110萬人。

最后，精準對接時間節(jié)點，開展集中宣傳。針對“銀聯(lián)62節(jié)”“文化旅游節(jié)”“3·15消費者權益保護日”“雙12”等重要時間節(jié)點，聚焦發(fā)力，組織開展消費滿減、“1分錢乘車”“5折坐公交”等集中宣傳活動，積極營造濃厚氛圍，持續(xù)擴大營銷的傳播效應?；顒娱_展以來，全市“智慧公交”月均交易8.75萬筆，優(yōu)惠金額26萬元，年累計惠及群眾90萬人次?？梢哉f，移動支付已成為群眾工作、生活、出行等各個領域的必選支付手段，已成為現(xiàn)代生活不可分割的一部分。

“四項機制”高質量務實

為使便民工程的目標進一步明起來、措施實起來、責任扛起來、機制活起來，人行定西市中支構建了聯(lián)席會議、調研督導、獎懲激勵、定期報告等四項工作機制，環(huán)環(huán)相扣、步步為營，確保工程建設事事有人管、條條有人抓、件件有落實，擲地有聲，持續(xù)推進。比如，人行定西市中支定期召開聯(lián)席會議，及時通報系統(tǒng)建設情況、客戶拓展情況、設備布放情況，研究解決存在的各種問題。定期不定期深入金融機構，對設備配置、業(yè)務受理、收銀員操作、標識張貼等環(huán)節(jié)，以及公交公司、客運站、停車場、菜市場等重點場景開展調研督導，現(xiàn)場敦促推進，及時糾偏糾錯，今年以來人行定西市中支對3家銀行機構主管行領導進行了現(xiàn)場約談，嚴肅提出了整改要求。在獎懲激勵機制方面，人行定西市中支將便民工程納入金融機構綜合評價，實行動態(tài)管理和目標考核;協(xié)同甘肅銀聯(lián)，組織金融機構、非銀行支付機構開展小微商戶、“云閃付”拉新獎勵活動，把小微商戶培養(yǎng)成為“云閃付”App推廣的先鋒，收到很好的效果。與此同時，人行定西市中支堅持底線思維，以風險控制為切入點，要求金融機構對支付創(chuàng)新、產(chǎn)品安全、系統(tǒng)運行、流程合規(guī)等方面進行挖掘分析，積極防范電信詐騙、網(wǎng)絡賭博等新型違法犯罪行為，有效阻斷非法“資金鏈路”，確保客戶資金和信息安全。

困難與挑戰(zhàn)

在取得諸多成效的同時，由于定西自然條件差、經(jīng)濟總量小、綜合實力弱的市情，加之金融機構自身經(jīng)營能力局限，人行定西市中支在便民工程推進過程中也遇到了諸多的困難和挑戰(zhàn)。

一是在優(yōu)化支付服務與普惠金融發(fā)展、精準扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結合方面，還需進一步加大力度。

從國際經(jīng)驗來看，移動支付發(fā)展比較成功的模式都是從滿足某一個群體的特定用戶需求入手，找準有特色發(fā)展方向，形成基礎穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈契合模式，然后以點帶面，逐步推進，實現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模和覆蓋面有效突破。比如以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達地區(qū)的手機金融發(fā)展模式，在移動支付出現(xiàn)以后，就成功取代了銀行卡的功能，實現(xiàn)了資金在手機端的存儲、支付、轉移和兌現(xiàn)，成為真正意義上的手機銀行。

這項業(yè)務的發(fā)展初期，其重點目標群體是在城市打工的年輕男性，主要功能是幫助他們通過手機銀行向農村家人匯錢，后來逐步擴展到支付學費、出租車費、話費等各種費用。這個模式對我國很有借鑒意義，特別是對定西這樣一個年勞務輸出在五六十萬人次的中西部城市來講，移動支付必須結合當?shù)氐膶嶋H，形成自己獨特的發(fā)展模式，才能保持長遠的內生動力和競爭力。

二是雖然在“智慧公交”“智慧商圈”等行業(yè)應用推廣方面有所突破，但社會各界的參與度仍有待提高。

從定西的情況來看，便民工程在建設過程中，還涉及存在于不同程度的行業(yè)應用壁壘，溝通協(xié)調難度依然較大。尤其在掌握重要民生資源、提供社會公共服務的醫(yī)院、公用繳費等行業(yè)，壁壘更為嚴重。

當前，人行定西市中支移動支付服務主要集中在小額高頻領域、個人支付方面，對小微企業(yè)、商戶在支付服務的廣度、深度方面還有待提升，特別是參與方往往面臨成本投入大、收益低、投入與產(chǎn)出不匹配等問題，持續(xù)參與的積極性不高。另外，部分中小銀行對于宣傳引導用戶使用“云閃付”，還沒有激勵機制，缺乏有效的推動措施，用戶端和受理端良性循環(huán)的發(fā)展格局依然沒有形成。

經(jīng)驗與展望

古人云：“天下難事，必作于易;天下大事，必作于細?！北忝窆こ探ㄔO中遇到的困難和問題，是發(fā)展中的困難、前進中的煩惱。人行定西市中支認為必須正視困難，堅持問題導向、目標導向、效果導向，從大處著眼，細處著手，精準發(fā)力，攻堅克難，逐步突破。下一步重點是在鞏固已有建設成果的基礎上，進一步找準轄區(qū)支付領域發(fā)展的難點、痛點和堵點，堅持“三個結合”，強化宣傳營銷，培育客戶黏性，打造亮點品牌，推動定西移動支付產(chǎn)品更豐富、場景更深入、服務更完善。

第一個結合，就是要堅持市場主導與行政引導相結合，推動便民工程縱深發(fā)展。

持續(xù)將便民工程作為“一把手工程”，繼續(xù)發(fā)揚“釘釘子”精神，以踏石留印、抓鐵有痕的勁頭，細化舉措、推動發(fā)展。著眼于長遠和全局，推動融合發(fā)展，把便民工程和助推消費、“最多跑一次”等公共服務改革工作結合起來，對移動支付應用領域的交通、教育、衛(wèi)生等主管部門，積極上門對接和溝通，積極凝聚發(fā)展共識，不斷突破行業(yè)壁壘。繼續(xù)加強銀行機構的綜合評價考核，不斷健全定期溝通、現(xiàn)場督辦、考核通報、宣傳推廣等機制，有力有序地推動便民工程全面落實落細、落到位。

第二個結合，就是要堅持統(tǒng)籌推進與因地制宜相結合，進一步拓展便民工程向鄉(xiāng)村滲透。

深入剖析制約便民工程建設的痛點和難點，在精準定位群眾支付服務需求的基礎上，推動優(yōu)化支付服務與普惠金融、精準扶貧和鄉(xiāng)村振興等方面的有機融合，進一步提升社區(qū)居民、農村人群等基層民眾支付服務的可得性、滿意度，推進移動支付在城市、縣域及鄉(xiāng)村全面開花結果。具體來說，要繼續(xù)依托農村金融綜合服務室的優(yōu)勢，組織金融機構通過培訓服務室工作人員、宣傳便民支付政策、開展獎勵讓利優(yōu)惠活動等方式，打造“農金室+‘云閃付’” “農村電商+‘云閃付’”等模式，推動移動支付業(yè)務下沉村社，不斷拓寬“云閃付”在農村地區(qū)的應用范圍。

第三個結合，就是要堅持整體推進與突出重點相結合，進一步豐富便民工程應用場景。

主要是進一步發(fā)揮各參與主體的主觀能動性，在大力推動隴西“‘云閃付’引領縣”，安定區(qū)、臨洮縣“‘云閃付’之城”的基礎上，組織轄區(qū)各銀行機構、非銀行支付機構等市場主體在基礎受理環(huán)境、用戶推廣、縣域支付等方面加大力度，持續(xù)聚焦民生核心領域，積極探索“農副產(chǎn)品收購” “菜籃子移動支付”等新型運用模式，全面深化便民場景，持續(xù)擴大工作成果。

作者系中國人民銀行定西市中心支行黨委書記、行長

責任編輯：王孔平 張鳳閣

（《金卡生活》編輯部根據(jù)9月10日中國人民銀行定西市中心支行黨委書記、行長許朝陽做客中國銀聯(lián)“移動支付便民工程優(yōu)秀經(jīng)驗分享系列直播”內容整理而成，已經(jīng)授課人審閱，回播內容可以在支付學院App上觀看）