鄭明 王子鑫

2016年以來，銀聯(lián)逐步打造形成了覆蓋欺詐風險防控、信用風險防控、風險數(shù)據(jù)驗證、合規(guī)風險提示、服務能力輸出五個領域的風控服務與產(chǎn)品體系，累計服務了超過120家金融客戶（銀行為主），獲得了一致好評。在此過程中，銀聯(lián)得到了廣大客戶的支持與信任，特別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等機構為銀聯(lián)風險產(chǎn)品體系建設提供了寶貴的建議。

其中在交易風險監(jiān)測領域，銀聯(lián)利用自身優(yōu)勢，構建了以“交易風險計量評分產(chǎn)品（RRS）”為主體、“發(fā)卡風險監(jiān)控（URM）”和“收單風險監(jiān)控（ARM）”為支撐的“一體兩翼”產(chǎn)品架構，以下選取三家具有代表性的客戶案例來分析。

利器面世

RRS助力中國銀行智能實時風控

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，各類交易欺詐風險層出不窮，對銀行實時風險控制帶來了挑戰(zhàn)。2018年9月，中國銀聯(lián)正式推出實時風控利器—交易風險計量評分產(chǎn)品（RRS），運用大數(shù)據(jù)、機器學習、流式計算等技術，幫助銀行優(yōu)化反欺詐實時決策能力，提高銀行對于欺詐交易的事中精準識別及控制能力。

中國銀行卡中心作為首家投產(chǎn)使用的客戶，雖然之前已建成行內(nèi)實時風險控制系統(tǒng)，但由于缺少持卡人在交易中的收單信息以及交易場景等信息，所以需要依靠卡組織數(shù)據(jù)更加準確地實時進行風險偵測。中國銀聯(lián)積極配合中國銀行先后完成了交易風險計量評分的需求調(diào)研、聯(lián)合建模、數(shù)據(jù)驗證等各項工作，較好地滿足了中國銀行實施量化風險決策的需求。

在評分模型方面，依托中國銀聯(lián)特色交易數(shù)據(jù)和中國銀行全量欺詐交易數(shù)據(jù)，中國銀聯(lián)綜合運用了大數(shù)據(jù)技術、機器學習算法與實時處理技術，與中國銀行開展聯(lián)合建模，評分模型根據(jù)持卡人、商戶的歷史交易特征，以及欺詐交易特征，通過交易報文向中國銀行實時提供每筆交易的量化風險分數(shù)，中國銀行根據(jù)高分交易并結(jié)合交易攔截、賬戶凍結(jié)等管控措施避免首筆交易的欺詐損失和繼續(xù)發(fā)生欺詐的可能。

在模型訓練方面，中國銀行定期與中國銀聯(lián)共享全量負樣本供模型訓練，保持每季度至少開展一次模型升級迭代，保證評分模型使用最新的數(shù)據(jù)以確保評分的準確性，實際效果已達到同業(yè)先進水平，超高分段準確率達50%。

在系統(tǒng)運行方面，銀聯(lián)配備了專業(yè)的運營團隊全天候保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行。自交易風險計量評分系統(tǒng)正式上線以來，未發(fā)生過任何生產(chǎn)事故，且未對交易授權的效率有任何影響。

抽絲剝繭

ARM提升興業(yè)銀行合規(guī)預警能力

銀聯(lián)收單風險監(jiān)控服務產(chǎn)品（ARM）運用大數(shù)據(jù)技術，為收單機構提供可疑商戶監(jiān)控與合規(guī)風險預警的整體解決方案，幫助收單機構符合監(jiān)管關于特約商戶與受理終端管理的相關要求。

近年來，監(jiān)管部門持續(xù)發(fā)力整治支付行業(yè)的合規(guī)風險亂象，對收單銀行商戶風險管理能力的要求越來越高。雖然興業(yè)銀行已自建了收單風控系統(tǒng)，但由于缺失跨機構的卡片側(cè)數(shù)據(jù)，仍無法準確地識別商戶風險，特別是涉及監(jiān)管紅線的賭博商戶、團伙套現(xiàn)商戶與電信詐騙商戶。自2019年興業(yè)銀行采購了銀聯(lián)ARM產(chǎn)品以來，銀聯(lián)持續(xù)為其提供可疑商戶監(jiān)控與合規(guī)風險預警的標準與個性解決方案。

銀聯(lián)ARM產(chǎn)品針對興業(yè)銀行收單側(cè)不同的業(yè)務場景和常見欺詐手法，配置了針對性的可疑商戶監(jiān)控模型，對符合預設風險模型的商戶，通過API接口發(fā)送給行內(nèi)，滿足興業(yè)銀行事中預警的風控訴求。同時，ARM產(chǎn)品為興業(yè)銀行提供多樣化的服務模式，一種是通過WEB頁面的云端模式，銀行可快速查詢觸發(fā)案例詳情，并可點擊查看涉案商戶近期交易，輔助銀行甄別風險;另一種是API接口的開放系統(tǒng)對接模式，幫助銀行高效批量地獲取觸發(fā)案例詳情，便于及時調(diào)查風險情形，避免風險蔓延。此外，銀聯(lián)還為興業(yè)銀行提供個性化服務，包括定制化監(jiān)控與培訓交流。一是主要針對創(chuàng)新欺詐、交易異常波動的風險商戶以及涉賭涉詐風險商戶開展專項風險排查，并為興業(yè)銀行提供每個案例的特點及建議策略分析，極大地提高了興業(yè)銀行總行和分行的調(diào)查處置效率;二是每個季度為興業(yè)銀行提供一次交流培訓服務，主要包括了預警案例的調(diào)查情況回顧、新模型的配置需求以及為分行提供視頻培訓等。

銀聯(lián)針對與興業(yè)銀行合作的ARM項目，建立了專門的項目管理團隊與運營服務團隊，對項目實施的各種資源進行有效調(diào)配，建立了高效的項目運作流程，確保項目順利推進。

相得益彰

URM協(xié)助湖南農(nóng)信搭建風控運營體系

近年來，湖南農(nóng)信不斷適應風險形勢的變化，嚴格按照中國人民銀行、銀保監(jiān)會相關工作要求，始終堅持“預防為主、重點防控、確保安全”的原則，開展一體化風控運營體系搭建工作。湖南農(nóng)信自2017年7月份正式啟用中國銀聯(lián)發(fā)卡風險監(jiān)控產(chǎn)品（URM）以來，通過與銀聯(lián)深度密切的合作，極大豐富了湖南農(nóng)信的風險防控手段、優(yōu)化了風險數(shù)據(jù)標簽、建立了風控運營體系，進一步提升了安全服務的能力和水平，為湖南農(nóng)信廣大客戶提供了更好、更優(yōu)、更安全的金融服務。

URM產(chǎn)品的引入，對于湖南農(nóng)信搭建一體化風控運營體系的價值主要體現(xiàn)在以下三方面：

提升湖南農(nóng)信大數(shù)據(jù)分析能力。作為跨行轉(zhuǎn)接清算平臺，中國銀聯(lián)豐富的卡片側(cè)、商戶側(cè)及收單機構側(cè)標簽庫等獨特的數(shù)據(jù)資源幫助湖南農(nóng)信擴充了風險監(jiān)控的視角，大幅提升銀行卡欺詐交易識別的準確性。此外，考慮到湖南農(nóng)信貸記卡同時使用銀聯(lián)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)的PRM監(jiān)控系統(tǒng)，從統(tǒng)一借、貸記卡風控運營界面的角度，2019年6月，在銀聯(lián)與銀聯(lián)數(shù)據(jù)的協(xié)助下，湖南農(nóng)信完成了URM與PRM系統(tǒng)對接的服務并成功上線，提升了行內(nèi)運營人員的工作效率。

協(xié)助湖南農(nóng)信開展運營機制與制度建設。在URM產(chǎn)品上線運行之初，中國銀聯(lián)為湖南農(nóng)信專門組織專家小組，制定了相關的管理規(guī)范和監(jiān)控制度，填補了湖南農(nóng)信在銀行卡風險防控領域的空白。通過一年多的風險系統(tǒng)運行，中國銀聯(lián)又對相關制度進一步做了更新和補充，完善了操作人員績效考核方案及外呼話術，規(guī)范了相應的處理流程。

優(yōu)化湖南農(nóng)信風控運營組織架構。為最大化發(fā)揮URM產(chǎn)品應用價值，湖南農(nóng)信采用業(yè)務團隊與客服團隊配合的方式開展集中運營。電子銀行部的風險管控組負責銀聯(lián)URM系統(tǒng)應用策略運維、技術指導等工作;電子銀行部客服中心從上線之初即采用了7×24小時的全天候集中式運營，組建了8名URM系統(tǒng)專職監(jiān)控團隊成員，設立兩個7×24小時的監(jiān)控席位，負責URM的日常預警監(jiān)控和客戶交易確認回訪等工作。雙方的密切配合和有效聯(lián)動是URM系統(tǒng)順利發(fā)揮效果的關鍵。實現(xiàn)了風險防控工作的集中式管理和資源投入的集約式分配，有效克服了省級農(nóng)信社二級法人行社數(shù)量多、風控水平高低不一的不足。

借助銀聯(lián)URM產(chǎn)品，湖南農(nóng)信在防控重大風險事件、提升持卡人用卡體驗和培養(yǎng)鍛練風控隊伍等方面均取得了長足的進步，湖南農(nóng)信已基本構建并完善了一體化風控運營體系。

本期報道由中國銀聯(lián)風險控制部（風險監(jiān)控服務中心）供稿。