摘要： 近年來，隨著中國經濟形勢的發(fā)展和變化，傳統(tǒng)的金融模式正在逐步發(fā)展到網(wǎng)絡金融模式時代。其在國家政策的支持下，目前已步入了快速發(fā)展期。金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以有效利用大數(shù)據(jù)技術，促進金融業(yè)發(fā)展，但同時也面對著新的風險和挑戰(zhàn)。為了保證網(wǎng)絡金融的快速、安全發(fā)展，有必要利用各種措施來保證網(wǎng)絡金融的順利發(fā)展。本文將簡要介紹目前大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融風險的大致情況，并且根據(jù)這些風險提出適當?shù)尼槍π越ㄗh和控制策略和措施，希望對今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有所裨益。

關鍵詞： 大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融;風險

一、引言

當前，隨著中國實體經濟轉型的加速和經濟實力的全面提高，迫切需要在新經濟常態(tài)下發(fā)展中國金融市場，通過業(yè)務轉型等一系列措施來幫助中國實體經濟更進一步發(fā)展。隨著供給側結構性改革的不斷推進，其對經濟發(fā)展質量的要求越來越高，中國金融市場在此發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經成為促進和支持中國實體經濟發(fā)展的強大工具和力量。在新經濟常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場已出現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息技術與金融行業(yè)深度融合的現(xiàn)象，并根據(jù)需求不斷調整自身的產品業(yè)務結構，成為中國金融市場的重要組成部分。但是，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的廣泛性和市場的迅速變化等已經成為阻礙中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術二者的支持下開展金融通信、支付、信息中介等各種業(yè)務。 簡而言之，即多家商業(yè)銀行之間開展相互融資。 例如，余額寶，網(wǎng)易理財，百度百發(fā)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低，效率高，覆蓋面廣等優(yōu)點，發(fā)展速度非?？?。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新形勢

目前，為了滿足市場需求和我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場經濟發(fā)展的實際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融產品和形式呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢，市場監(jiān)管難度也越來越大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展新形勢

目前，根據(jù)市場需求，互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐漸衍生出不同的金融產品和服務。例如，為了進一步推動移動金融的發(fā)展，支付寶借貸業(yè)務、360借貸業(yè)務等金融形式進一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的服務對象。由此可見，中國互聯(lián)網(wǎng)金融利用金融工程等相關工具，在金融服務領域進行了創(chuàng)新。創(chuàng)新即意味著風險與挑戰(zhàn)并存，隨著業(yè)務類型的增多，相應的風險程度也會隨之上漲。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務類型新形勢

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種有別于我國傳統(tǒng)金融業(yè)務的金融形態(tài)，其快速發(fā)展對我國實體經濟的發(fā)展起到了重要的支撐作用。相比傳統(tǒng)的金融機構在服務范圍和對象，大型經濟體的互聯(lián)網(wǎng)金融機構不僅提供相應的融資需求，更方便了個人融資，其由于廣泛覆蓋和交易過程簡便等特點簡單迅速占領了我國金融市場的一部分，網(wǎng)絡金融的普遍性特點在開發(fā)過程中給予客戶的服務更廣泛，也擁有更加多元化的金融產品和服務。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新形勢

傳統(tǒng)的市場監(jiān)管機制已經無法解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展中存在的問題和風險。金融監(jiān)管部門以往的工作主要是監(jiān)管資本運作中存在的一系列問題，如傳統(tǒng)的信用風險和違規(guī)操作等。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場的發(fā)展和移動支付等新方式的出現(xiàn)，金融的穩(wěn)定發(fā)展受到了很大程度的影響，傳統(tǒng)的市場監(jiān)管機制已經不夠完善。在許多方面都存在或多或少的漏洞，尤其是傳統(tǒng)金融業(yè)務以及新興金融業(yè)務的交接與融合點上，監(jiān)管情況存在著明顯的不足與落后，可能會進一步導致惡性循環(huán)，使得市場互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展走入不利的方向。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

（一）金融產品銷售風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產品的銷售主要依賴于網(wǎng)上業(yè)務平臺，不像傳統(tǒng)行業(yè)需要去銀行、券商實體門店進行交易。因此，銷售者不能當面見到消費者本人，顧客的購買意圖容易出現(xiàn)不能被理解的現(xiàn)象，消費者提供的信息不能被有效識別。由此甚至出現(xiàn)了很多消費者惡意使用他人的身份信息購買產品，甚至惡意透支和惡意套現(xiàn)的行為都很常見。然而，由于信息不對稱等原因，真正想要進行投資的合格財務管理集團面臨著數(shù)量繁多的產品，很難找到真正合適的相關產品。

（二）審批和授信風險

互聯(lián)網(wǎng)金融產品一般實行網(wǎng)上審批的審批方式，對客戶提交的資料和大數(shù)據(jù)提供的信用信息進行審核。但由于客戶可能捏造審批信息，為了使自己獲得貸款。目前一個常見的解決方案是利用面部識別的方式，使客戶閱讀信息或回答問題，類似于信息匹配審核的面試的模式。然而，它也存在一些缺點，如太正式、煩瑣，審查時間太長。隨著金融產品網(wǎng)絡的發(fā)展，各種消費和金融產品也層出不窮，最常見的有抵押貸款、汽車貸款等。然而，消費的豐富化和多樣化使得授信環(huán)節(jié)面臨越來越多困境。不同的消費模塊需要使用不同的大數(shù)據(jù)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司授信環(huán)節(jié)不成熟，若經常使用同一種大數(shù)據(jù)授信引擎開展授信，其風險就會很高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產品的系統(tǒng)性和流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托網(wǎng)絡平臺來進行。金融風險一旦發(fā)生，則大概率都會波及互聯(lián)網(wǎng)金融商品。在全國金融工作會議上，曾多次強調，要守住金融底線，防范系統(tǒng)性金融風險?？梢钥闯觯S著經濟和互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務的范圍也在不斷擴大，抵御外部風險的能力還有待進一步提高。在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺中，貨幣基金業(yè)務占比較大，流動性要求較大。這引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產品流動性風險的擔憂。流動的過程中可能出現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的疏漏，將會導致各類風險情況的出現(xiàn)。

（四）逾期客戶風險管理

逾期信用管理是影響和制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要原因。無還款能力，也無還款意愿，還款政策日益多樣等多方面的原因導致客戶逾期貸款。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司正處于發(fā)展的新興階段，除了一些發(fā)展成熟的大型金融公司，其余規(guī)模普遍較小、管理不成熟。為了節(jié)約成本，很多公司甚至沒有收款部門，而把收款工作外包出去。另外，對于無法聯(lián)系到的客戶，沒有進行專門的管理，也沒有嘗試聯(lián)系客戶，而是直接將其外包給催收部門進行風險控制，造成了逾期客戶的管理混亂。對于一些及時還款但系統(tǒng)延遲處理或逾期幾天才正常還款的客戶，由于系統(tǒng)信息沒有及時更新，并自動判斷為逾期處理的客戶信息。貸款前后的無序管理，導致了多種非法信貸行為的出現(xiàn)。

五、大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制策略

（一）積極保護網(wǎng)絡安全，降低技術風險

為了防范金融技術風險，減少社會影響，主動保護網(wǎng)絡安全，防范網(wǎng)絡攻擊尤為重要。一是利用新技術突破傳統(tǒng)的被動網(wǎng)絡安全防護，成為主動防護?；跀?shù)據(jù)融合的技術，將數(shù)據(jù)挖掘和分析可視化，呈現(xiàn)實時網(wǎng)絡的安全狀態(tài)，網(wǎng)絡管理者在能夠實時了解自己的網(wǎng)絡狀態(tài)和被攻擊的情況下，尋找攻擊來源，推出哪些服務容易受到攻擊。此外，還需建立完善的風險預警機制。針對互聯(lián)網(wǎng)技術的安全風險，設置多種預警指標，當指標接近預警指標時立即提示風險，從源頭控制風險，降低損失。預警機制的設置可以根據(jù)專家建議，也可通過政府統(tǒng)一指導，來針對性地解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡安全問題。

（二）加強監(jiān)管，降低信貸風險

為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用違約風險，監(jiān)管部門需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，建立嚴格的訪問機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有門檻低的特點，許多小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工沒有相關的金融知識和管理經驗，不知道如何在企業(yè)經營過程中規(guī)避風險，甚至為了眼前的利益而忽視風險，最終導致投資者的資金損失。因此，監(jiān)管部門應該在企業(yè)背景、實力、員工素質等方面制定標準，提高準入門檻。當標準得到提高，能幫助過濾掉相當一部分用意不端的市場主體，以此來規(guī)避市場風險和資金損失。

（三）監(jiān)管部門與個人共同努力保護個人信息安全

首先，金融監(jiān)管機構應及時培養(yǎng)出大數(shù)據(jù)時代的思維，將個人信息管理的重心從個人轉向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。重點關注金融企業(yè)在數(shù)據(jù)收集、處理和發(fā)布過程中是否遵守了相關規(guī)定，是否承擔了保護個人隱私的責任。其次，制定詳細的技術規(guī)范。金融監(jiān)管機構應制定具體的規(guī)章制度和行業(yè)標準，規(guī)范金融企業(yè)在收集、處理和發(fā)布金融大數(shù)據(jù)過程中對個人信息的處理，明確個人損失的評估方法和企業(yè)違規(guī)的評判標準。

六、小結

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展必須接受相關法律法規(guī)的監(jiān)管，為了更好地提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平，刺激新興金融市場的增長，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險防范迫在眉睫。網(wǎng)絡金融推動傳統(tǒng)金融產業(yè)布局的更新升級，同時也催生了新的金融風險。大數(shù)據(jù)的背景下，網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)管必須結合傳統(tǒng)金融風險監(jiān)管的經驗，遵守相關政策法規(guī)，提高風險管理水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康、迅速發(fā)展下去。

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作者簡介：

黎莉（1994.3-），女，湖南長沙，碩士研究生，廣州商學院，金融經濟。