摘要：金融科技被廣泛地應(yīng)用于金融行業(yè)，在實現(xiàn)金融行業(yè)高質(zhì)量服務(wù)、高效率運作及防范金融機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)的各種風(fēng)險非常重要的影響。新形勢下，金融機(jī)構(gòu)加大對金融科技行業(yè)的資金投入，一方面可以更好提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，另一方面也可以提升金融科技行業(yè)的技術(shù)提升，更好地為金融機(jī)構(gòu)提供各項技術(shù)的支出?；诖耍疚幕谛滦蝿菹?，概述金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及金融機(jī)構(gòu)對于金融行業(yè)的投資現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)投資過程中金融科技行業(yè)存在一定的風(fēng)險，故提出從宏觀、中觀與微觀等層面加強(qiáng)對于金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的監(jiān)管，最終實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對于金融科技行業(yè)更好的投入。

關(guān)鍵詞：新形勢下;金融機(jī)構(gòu);金融科技行業(yè);資金投入;現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢

一、新形勢下金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

新形勢下，中國的發(fā)展逐漸在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下，進(jìn)入到改革發(fā)展的深水區(qū)，也在國際當(dāng)中面臨著一超多強(qiáng)的格局，和平共處與發(fā)展成為當(dāng)前世界各國的正在不斷追尋的目標(biāo)，故新形勢也被稱之為新常態(tài)。新形勢下，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的同時，經(jīng)濟(jì)實力也在不斷提升。其中就包括新形勢下中國金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的發(fā)展與前進(jìn)。

金融機(jī)構(gòu)屬于金融體系中的一部分，是從事與金融行業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)。金融結(jié)構(gòu)涉及的范圍較為廣泛，包括銀行、證券公司基金管理公司等。金融機(jī)構(gòu)同樣具有放貸的功能，幫助部分公司解決財務(wù)問題，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，但相較于銀行的利息來說，金融機(jī)構(gòu)的利息較高。但金融機(jī)構(gòu)對于用戶借貸的手續(xù)簡單，不需要煩瑣的借貸手續(xù)或者相關(guān)文件證明。金融機(jī)構(gòu)按照地位與功能可以分為四大類，央行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)。

金融科技可以簡單地理解為金融行業(yè)與科技行業(yè)，通過依托各類科技手段不斷對金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品服務(wù)展開創(chuàng)新與升級，進(jìn)而提升金融行業(yè)的做事效率，降低運營成本。金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新主要由大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)推動，為金融行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供更多新的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式、新的技術(shù)應(yīng)用等。金融科技也因此在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響下，使得金融行業(yè)、學(xué)科的研究邊界不斷被突破與重構(gòu)。

新形勢與信息化時代背景下，金融科技的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展都會為金融行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來新的變革與持續(xù)發(fā)展，為國家、社會與人民帶來更多的福利。對此，金融機(jī)構(gòu)對于金融科技行業(yè)的投入是當(dāng)前維持金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵抉擇，也是時代對于金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的硬性要求。金融機(jī)構(gòu)投資金融行業(yè)，不僅可以維護(hù)國家金融發(fā)展的安全，也是助力中國金融行業(yè)崛起，實現(xiàn)彎道超車、普惠民生、實現(xiàn)“一帶一路”建設(shè)發(fā)展的關(guān)鍵渠道。

二、新形勢下金融機(jī)構(gòu)對金融科技行業(yè)的資金投入存在風(fēng)險

（一）合規(guī)風(fēng)險

金融科技的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)的積累與支撐，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可持續(xù)地提供也是金融機(jī)構(gòu)運作的基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)運用科學(xué)技術(shù)展開風(fēng)險管控的前提。早在2015年開始，央行已經(jīng)同意芝麻信用、騰訊征信等8家涉及金融的機(jī)構(gòu)可以試開展個人征信業(yè)務(wù)，并于2018年央行為8家結(jié)構(gòu)共同作為股東的百行發(fā)放相關(guān)征信的牌照，3年的有效期，由這8家機(jī)構(gòu)為個人辦理征信業(yè)務(wù)。通過上述案例可以發(fā)現(xiàn)，國家對于機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)的使用保持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。所以，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)投資金融科技行業(yè)，在獲取相關(guān)外部數(shù)據(jù)過程中，若使用、存儲、使用時不符合國家標(biāo)準(zhǔn)要求，將會使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)面臨合規(guī)風(fēng)險。而且，由于外部數(shù)據(jù)信息對金融機(jī)構(gòu)需要對風(fēng)險預(yù)判、預(yù)警等方面的要求特別高，驗證時易出現(xiàn)風(fēng)控模型不可靠問題。數(shù)據(jù)獲取也會面臨著監(jiān)管法規(guī)不完善等導(dǎo)致數(shù)據(jù)獲取的不穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)在使用金融科技技術(shù)存在與監(jiān)管法規(guī)不匹配的技術(shù)合規(guī)。一方面監(jiān)管往往是對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，所以無法做到提前監(jiān)管;另一方面金融科技是為了提高金融機(jī)構(gòu)的效率，但新技術(shù)也會出現(xiàn)負(fù)面影響與滯后性，監(jiān)管法規(guī)也無法保證全程監(jiān)控。因此，金融機(jī)構(gòu)使用科技對業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新發(fā)展中容易與監(jiān)管合規(guī)存在難以調(diào)和的矛盾。

（二）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是金融科技行業(yè)在對人工智能、云計算與大數(shù)據(jù)等技術(shù)的使用、開發(fā)與測試過程中，在某一環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的技術(shù)錯誤，從而造成信息泄露，及被病毒入侵等風(fēng)險。例如在大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算使用過程中，由于收集與存儲的客戶數(shù)據(jù)信息較為龐大，且有著加強(qiáng)的依賴性，一旦技術(shù)在開發(fā)、測試與使用過程中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤，將會導(dǎo)致大量的客戶信息被泄露出去，極易威脅到客戶的人生與財產(chǎn)安全。而且多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都使用外部金融科技公司或者第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信息技術(shù)，若第三方公司或平臺出現(xiàn)技術(shù)、破產(chǎn)等方面的問題，都會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)運作出現(xiàn)停擺，加大外部風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險的入侵。

（三）操作風(fēng)險

多數(shù)操作風(fēng)險的產(chǎn)生都人員自身綜合素質(zhì)相關(guān)。例如安全意識淡薄、操作缺乏規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)及管理層面缺失等問題都會導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)若是出現(xiàn)操作不規(guī)范，操作口令失誤，以及對于規(guī)章制度的漠視與不管不顧都會出現(xiàn)操作風(fēng)險。對于金融機(jī)構(gòu)交易對手、競爭對手與合作對手來說，若是出現(xiàn)操作程序不了解、陌生，只會程序化、簡單的操作，則會出現(xiàn)“非惡意與不知情違約”等的風(fēng)險，不僅會進(jìn)一步加大風(fēng)險不確定性，也會出現(xiàn)信用風(fēng)險。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的數(shù)據(jù)泄露，30%都是有內(nèi)部人員道德缺失與操作不規(guī)范造成。

（四）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險

當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)、支付、物聯(lián)網(wǎng)等所有金融科技行業(yè)使用基礎(chǔ)技術(shù)實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)運轉(zhuǎn)，都嚴(yán)重依賴著數(shù)據(jù)、網(wǎng)線與光纜等基礎(chǔ)設(shè)施，而這些設(shè)施與技術(shù)若在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，則會嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息安全。而且據(jù)相關(guān)報告顯示，當(dāng)前在金融行業(yè)的數(shù)據(jù)安全方面，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在安全管理工作中主要重點放在測試、運維與上線階段，而在設(shè)計與編碼等的階段非常缺乏安全的考慮。金融機(jī)構(gòu)在對金融科技行業(yè)投入過程中，由于技術(shù)本身存在的缺陷問題會被惡意攻擊，或者金融科技行業(yè)安全意識跟不上技術(shù)的進(jìn)步及金融機(jī)構(gòu)盲目投入金融科技行業(yè)，都會使自身被惡意病毒攻擊造成新的泄露。

三、新形勢下金融機(jī)構(gòu)對金融科技行業(yè)的資金投入解決對策

（一）宏觀監(jiān)管

為避免金融機(jī)構(gòu)在對金融科技行業(yè)資金投入過程中存在各種各樣的風(fēng)險，要對于金融科技行業(yè)先展開宏觀的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該加快完善對于金融科技行業(yè)的監(jiān)管體制。近年來，中國在對于金融科技行業(yè)的監(jiān)管愈加的重視。2017年，央行金融科技委員會正式成立，承擔(dān)金融科技行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定與政策指引，并不斷完善適合國情的金融科技行業(yè)的管理調(diào)理與使用政策。2019年，央行成立宏觀審慎管理局，加大對金融風(fēng)險工作的防范與治理，實現(xiàn)金融科技行業(yè)的健康發(fā)展。通過國家的努力，較為明確監(jiān)管體制初步形成，例如宏觀審慎管理、科技監(jiān)管的底線原則以及合規(guī)監(jiān)管等等。其次，出臺相關(guān)監(jiān)管政策。雖然有了許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但仍需要政策的輔佐，確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)的持續(xù)運作與發(fā)揮其最大的力量。最后，是對科學(xué)技術(shù)的監(jiān)管。金融科技離不開科學(xué)技術(shù)，因此加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，一方面是為了保證技術(shù)沒有被圖謀不軌之人亂用，另一方面也確保金融科技行業(yè)可以合理運用科學(xué)技術(shù)，保障金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）中觀監(jiān)管

在金融科技監(jiān)管的過程中，行業(yè)的自律也是監(jiān)管的重要層面與途徑。金融科技行業(yè)本質(zhì)是金融，應(yīng)將自律規(guī)范管理納入相應(yīng)的金融科技行業(yè)，主推實現(xiàn)對于金融科技的科學(xué)監(jiān)管。金融科技行業(yè)具有跨國、跨部門等的特征，也因此在金融科技行業(yè)內(nèi)很難形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與法律法規(guī)。對此，國家、社會和金融行業(yè)可以成立相關(guān)金融科技行業(yè)自律組織或者部門，制定一些與金融科技相關(guān)的規(guī)范條例，促使各部門間展開合理的合作與運作?？偠灾?，應(yīng)對金融科技行業(yè)的發(fā)展明確行業(yè)主體與章程，實現(xiàn)金融行業(yè)自身的監(jiān)管，從而確保國家政策無法觸及得到地方，金融行業(yè)可以再不觸犯法律的前提性自行解決。金融科技行業(yè)也要加強(qiáng)自身標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、高素質(zhì)管理人才引進(jìn)、消費者與合作者的保護(hù)及完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等，實現(xiàn)金融科技行業(yè)的真正自律監(jiān)管。

（三）微觀監(jiān)管

最后是對于金融科技行業(yè)的微觀監(jiān)管，進(jìn)而保障金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)對于金融科技的投資。金融科技與金融機(jī)構(gòu)作為金融行業(yè)發(fā)展的主體，可以從兩個方面展開對兩者的微觀監(jiān)管。從外圍的角度看，主要是合規(guī)監(jiān)管，通過與相關(guān)監(jiān)管部門的合作，加強(qiáng)自身監(jiān)管系統(tǒng)。也可以將自身的自律積極性調(diào)動起來，與行業(yè)監(jiān)管聯(lián)手展開監(jiān)管，也是對于行業(yè)自律的響應(yīng)。從內(nèi)部的角度看，一是建立健全金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的風(fēng)險治理框架與內(nèi)容，完善全面監(jiān)管管理體系;二是加強(qiáng)兩個行業(yè)資深風(fēng)險文化的建設(shè)，強(qiáng)化危機(jī)意識;三是構(gòu)建數(shù)據(jù)監(jiān)測與治理體系，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險視圖;四是優(yōu)化與創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測、管理、預(yù)警等機(jī)制，豐富風(fēng)險應(yīng)對的方式方法;五是對于風(fēng)險管控團(tuán)隊的搭建與培養(yǎng)。

四、新形勢下金融機(jī)構(gòu)對金融科技行業(yè)的資金投入未來發(fā)展趨勢

信息時代與新形勢的影響下，未來金融科技行業(yè)的發(fā)展速度將會越來越快，各項技術(shù)也將會進(jìn)一步實現(xiàn)創(chuàng)新、完善與新出現(xiàn)。加之，人工智能、云技術(shù)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)正逐漸與金融科技行業(yè)實現(xiàn)融合，也日益成為未來金融科技行業(yè)的發(fā)展趨勢與發(fā)展方向。當(dāng)然金融科技行業(yè)在發(fā)展過程中也會遇到各種風(fēng)險。對此，應(yīng)從以下幾個方面優(yōu)化金融科技行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管，保障金融機(jī)構(gòu)對金融科技資金投入的可持續(xù)性，助力金融機(jī)構(gòu)的深入發(fā)展。

第一，優(yōu)化人工智能在金融結(jié)構(gòu)與金融科技行業(yè)中的應(yīng)用。借助人工智能，金融機(jī)構(gòu)可以快速地對于客戶數(shù)據(jù)展開結(jié)構(gòu)化處理，快速匹配客戶需求，進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)選擇合適的金融科技行業(yè)。金融科技行業(yè)通過人工智能技術(shù)可以避免技術(shù)人員在操作過程中出現(xiàn)小問題，并未技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展方向提供新的思路與標(biāo)準(zhǔn)。第二，發(fā)揮區(qū)塊鏈在兩個主體中的應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)可以通過對于區(qū)塊鏈運用，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)分布式存儲、時間有序、賬本加密等，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的點對點傳播。通過區(qū)塊鏈的共識機(jī)制、代碼編程等技術(shù)，都可以在對金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展起著重要的影響。第三，發(fā)揮云計算與大數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的深層次應(yīng)用。未來大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)將越來越成為時代發(fā)展的重要推動力，助推經(jīng)濟(jì)科技走向更加智能的化，進(jìn)而促使社會的進(jìn)步，金融行業(yè)的繁榮壯大。

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作者簡介：

葛曉偉（1981.07.24），女，吉林松原人，碩士，廈門工學(xué)院商學(xué)院副教授，研究方向為宏觀經(jīng)濟(jì)，金融投資。