張保軍

摘要：中小企業(yè)具有極強(qiáng)的發(fā)展能力，能夠?yàn)槭袌?chǎng)提供一定的新型產(chǎn)品，激發(fā)市場(chǎng)活力，中小企業(yè)已經(jīng)逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不能缺失的主體。為其開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)尚存需要處理的問(wèn)題，以此來(lái)應(yīng)對(duì)新興市場(chǎng)的問(wèn)題?，F(xiàn)結(jié)合服務(wù)中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，分析農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何通過(guò)可持續(xù)化的方式來(lái)發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;中小企業(yè);金融業(yè)務(wù);可持續(xù)

以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就能夠?yàn)殂y行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為中小企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過(guò)金融科技的引入，銀行還能夠及時(shí)進(jìn)行智能化服務(wù)以及產(chǎn)品的推出，促進(jìn)金融服務(wù)變革，推動(dòng)自身順應(yīng)時(shí)代變化，滿(mǎn)足更多企業(yè)的融資需求。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要意義

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，科學(xué)有效地發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)有助于增強(qiáng)自身的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于鋼鐵、造船等行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩的情況，與這些行業(yè)有關(guān)的銀行傳統(tǒng)大客戶(hù)的信貸需求也在不斷萎縮，與此同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。在這種形勢(shì)下，銀行需要充分利用好傳統(tǒng)行業(yè)所釋放出來(lái)的信貸資源，這也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。而且銀行將信貸資源投向由中小企業(yè)發(fā)展擴(kuò)大起來(lái)的成長(zhǎng)型企業(yè)中還將獲得進(jìn)一步發(fā)展。因?yàn)殂y行在該過(guò)程中可以成為成長(zhǎng)型企業(yè)客戶(hù)的忠實(shí)伙伴，這也為銀行建立了長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)的有利優(yōu)勢(shì)。除此之外，對(duì)中小企業(yè)提供金融服務(wù)有利于中小企業(yè)客戶(hù)占比的提升，進(jìn)一步優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，從而為有效地降低銀行貸款集中度提供強(qiáng)有力的保障。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

（一）支持與引導(dǎo)中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)自身提供的金融類(lèi)服務(wù)有明確的認(rèn)知，針對(duì)服務(wù)對(duì)象做好必要的定位，給中小企業(yè)等類(lèi)別的服務(wù)對(duì)象必要的引導(dǎo)，保障服務(wù)性工作的全面落實(shí)。監(jiān)管工作部門(mén)面對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，需要提供支持與引導(dǎo)，同時(shí)提供一些創(chuàng)新化的發(fā)展建議，強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新與開(kāi)拓力度。從中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，可從稅收方面提供相應(yīng)的支持，降低其需要繳納的稅款，以此緩解稅務(wù)方面的壓力，同時(shí)縮減這一主體所需要的經(jīng)營(yíng)成本，使其能夠留有資金，并將其存入到農(nóng)村商業(yè)銀行之中。面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)，主要在中小企業(yè)融資信貸業(yè)務(wù)中給予相應(yīng)的優(yōu)惠，簡(jiǎn)化其審辦手續(xù)等工作環(huán)節(jié)，提升業(yè)務(wù)實(shí)施效率，保障中小企業(yè)在進(jìn)行信貸投放活動(dòng)時(shí)，能夠形成堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)，對(duì)當(dāng)前應(yīng)用的存貨比考核制度進(jìn)行完善與優(yōu)化，使小微型金融業(yè)以更為順利的方式實(shí)施。

（二）全面引入新技術(shù)，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，合理對(duì)各個(gè)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與整合，對(duì)中小企業(yè)信息進(jìn)行有效掌握，降低自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升中小企業(yè)的服務(wù)效率。首先，要積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，獲取更深層次的數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。其次，要提升機(jī)器學(xué)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，更好地對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。最后，要對(duì)智能風(fēng)控的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行完善，全面發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)口身風(fēng)險(xiǎn)的全面降低。

（三）創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，還要對(duì)既有的服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境中，銀行之間也存在著極為激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，為了將自身競(jìng)爭(zhēng)能力有效提升，其需要運(yùn)用創(chuàng)新路徑，強(qiáng)化發(fā)展系統(tǒng)，以便于在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)中取得勝利。農(nóng)村商業(yè)銀行可直接找出發(fā)展能力強(qiáng)的中小企業(yè)，對(duì)其個(gè)體發(fā)展情況展開(kāi)深入分析，而后為這類(lèi)對(duì)象打造出具有個(gè)性化特征的信貸服務(wù)模式，消除中小企業(yè)在進(jìn)行貸款時(shí)因抵押物缺失或者不足所形成困難。同時(shí)也可從產(chǎn)業(yè)鏈切入，開(kāi)展上下游互?；顒?dòng)，大中規(guī)模的企業(yè)可以給中小企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保。中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)在未來(lái)的可持續(xù)化發(fā)展是不能脫離中小企業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行的共同努力，二者都應(yīng)為日后的長(zhǎng)遠(yuǎn)生存發(fā)展做好準(zhǔn)備，農(nóng)村商業(yè)銀行有效進(jìn)行扶植與協(xié)助，中小企業(yè)則要明確自身的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題，積極地進(jìn)行改進(jìn)，借助戰(zhàn)略化發(fā)展舉措，在當(dāng)前的市場(chǎng)中占據(jù)穩(wěn)定發(fā)展的位置，更為積極地進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)。

（四）建設(shè)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)

人力資源是農(nóng)村商業(yè)銀行有序開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的根本保障，只有在相應(yīng)人才的統(tǒng)籌管理下，才能盡可能為那些潛在客戶(hù)提供更加貼心的金融服務(wù)。因此，銀行需要以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心來(lái)建設(shè)一支高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍。第一，成立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)管理小組，其組員應(yīng)當(dāng)具備極強(qiáng)的業(yè)務(wù)水平，熟悉財(cái)務(wù)、管理、融資和法律等方面的理論知識(shí)，在各自崗位上充分發(fā)揮模范帶頭作用。尤其應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，通過(guò)他們與客戶(hù)建立更加密切的業(yè)務(wù)關(guān)系以確保銀行獲利。第二，銀行需要重視人才隊(duì)伍的培訓(xùn)工作，定期組織開(kāi)展學(xué)習(xí)教育活動(dòng)以提高員工在金融產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后臺(tái)人員的售后、流程等管理能力，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員需要通過(guò)嚴(yán)格地培訓(xùn)方可上崗工作。第三，優(yōu)化改進(jìn)銀行現(xiàn)有的績(jī)效考核機(jī)制。比如，在銀行員工之間建立一個(gè)等級(jí)評(píng)定機(jī)制和內(nèi)部學(xué)習(xí)機(jī)制，既考察其工作業(yè)績(jī)等情況，又能推動(dòng)其積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)。此外，還可以為那些表現(xiàn)優(yōu)異的員工創(chuàng)造暢通的晉升渠道和發(fā)展空間，以提升職工的幸福感，激發(fā)其工作活力。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技日新月異，帶動(dòng)了金融行業(yè)的全面發(fā)展，也為中小企業(yè)融資難題的化解提供了契機(jī)。在這種背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)引入進(jìn)來(lái)，推動(dòng)自身的服務(wù)更加全面、降低運(yùn)營(yíng)成本，為中小企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。

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