張保軍

摘要：中小企業(yè)具有極強的發(fā)展能力，能夠為市場提供一定的新型產(chǎn)品，激發(fā)市場活力，中小企業(yè)已經(jīng)逐漸成為中國經(jīng)濟發(fā)展中不能缺失的主體。為其開發(fā)的金融業(yè)務尚存需要處理的問題，以此來應對新興市場的問題?，F(xiàn)結(jié)合服務中小企業(yè)的金融業(yè)務開展情況，分析農(nóng)村商業(yè)銀行應當如何通過可持續(xù)化的方式來發(fā)展該項業(yè)務。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;中小企業(yè);金融業(yè)務;可持續(xù)

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業(yè)務奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為中小企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務以及產(chǎn)品的推出，促進金融服務變革，推動自身順應時代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行開展中小企業(yè)金融服務的重要意義

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，科學有效地發(fā)展中小企業(yè)金融服務業(yè)務有助于增強自身的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。由于鋼鐵、造船等行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況，與這些行業(yè)有關(guān)的銀行傳統(tǒng)大客戶的信貸需求也在不斷萎縮，與此同時信貸風險也逐漸加大。在這種形勢下，銀行需要充分利用好傳統(tǒng)行業(yè)所釋放出來的信貸資源，這也是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。而且銀行將信貸資源投向由中小企業(yè)發(fā)展擴大起來的成長型企業(yè)中還將獲得進一步發(fā)展。因為銀行在該過程中可以成為成長型企業(yè)客戶的忠實伙伴，這也為銀行建立了長期競爭的有利優(yōu)勢。除此之外，對中小企業(yè)提供金融服務有利于中小企業(yè)客戶占比的提升，進一步優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，從而為有效地降低銀行貸款集中度提供強有力的保障。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行推進中小企業(yè)金融服務的可持續(xù)發(fā)展

（一）支持與引導中小企業(yè)金融服務業(yè)務

農(nóng)村商業(yè)銀行需要對自身提供的金融類服務有明確的認知，針對服務對象做好必要的定位，給中小企業(yè)等類別的服務對象必要的引導，保障服務性工作的全面落實。監(jiān)管工作部門面對中小企業(yè)金融服務業(yè)務時，需要提供支持與引導，同時提供一些創(chuàng)新化的發(fā)展建議，強化業(yè)務創(chuàng)新與開拓力度。從中小企業(yè)的實際發(fā)展情況來看，可從稅收方面提供相應的支持，降低其需要繳納的稅款，以此緩解稅務方面的壓力，同時縮減這一主體所需要的經(jīng)營成本，使其能夠留有資金，并將其存入到農(nóng)村商業(yè)銀行之中。面對農(nóng)村商業(yè)銀行時，主要在中小企業(yè)融資信貸業(yè)務中給予相應的優(yōu)惠，簡化其審辦手續(xù)等工作環(huán)節(jié)，提升業(yè)務實施效率，保障中小企業(yè)在進行信貸投放活動時，能夠形成堅實的資金基礎(chǔ)，對當前應用的存貨比考核制度進行完善與優(yōu)化，使小微型金融業(yè)以更為順利的方式實施。

（二）全面引入新技術(shù)，不斷降低風險

金融機構(gòu)應當積極進行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，合理對各個方面的數(shù)據(jù)進行挖掘與整合，對中小企業(yè)信息進行有效掌握，降低自身風險的同時提升中小企業(yè)的服務效率。首先，要積極進行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，獲取更深層次的數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。其次，要提升機器學、人工智能等技術(shù)的運用，更好地對用戶進行精準識別。最后，要對智能風控的應用場景進行完善，全面發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，促進口身風險的全面降低。

（三）創(chuàng)新中小企業(yè)服務模式

農(nóng)村商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供專門的金融服務的基礎(chǔ)上，還要對既有的服務形式進行創(chuàng)新，在當前的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境中，銀行之間也存在著極為激烈的競爭關(guān)系，為了將自身競爭能力有效提升，其需要運用創(chuàng)新路徑，強化發(fā)展系統(tǒng)，以便于在金融領(lǐng)域的競爭活動中取得勝利。農(nóng)村商業(yè)銀行可直接找出發(fā)展能力強的中小企業(yè)，對其個體發(fā)展情況展開深入分析，而后為這類對象打造出具有個性化特征的信貸服務模式，消除中小企業(yè)在進行貸款時因抵押物缺失或者不足所形成困難。同時也可從產(chǎn)業(yè)鏈切入，開展上下游互?；顒樱笾幸?guī)模的企業(yè)可以給中小企業(yè)提供相應的擔保。中小企業(yè)的金融業(yè)務在未來的可持續(xù)化發(fā)展是不能脫離中小企業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行的共同努力，二者都應為日后的長遠生存發(fā)展做好準備，農(nóng)村商業(yè)銀行有效進行扶植與協(xié)助，中小企業(yè)則要明確自身的財務管理問題，積極地進行改進，借助戰(zhàn)略化發(fā)展舉措，在當前的市場中占據(jù)穩(wěn)定發(fā)展的位置，更為積極地進行市場競爭活動。

（四）建設(shè)人才隊伍，加強學習培訓

人力資源是農(nóng)村商業(yè)銀行有序開展中小企業(yè)金融服務業(yè)務的根本保障，只有在相應人才的統(tǒng)籌管理下，才能盡可能為那些潛在客戶提供更加貼心的金融服務。因此，銀行需要以風險管理為核心來建設(shè)一支高素質(zhì)專業(yè)化的人才隊伍。第一，成立一個領(lǐng)導管理小組，其組員應當具備極強的業(yè)務水平，熟悉財務、管理、融資和法律等方面的理論知識，在各自崗位上充分發(fā)揮模范帶頭作用。尤其應加強業(yè)務營銷團隊的建設(shè)，通過他們與客戶建立更加密切的業(yè)務關(guān)系以確保銀行獲利。第二，銀行需要重視人才隊伍的培訓工作，定期組織開展學習教育活動以提高員工在金融產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品市場營銷、風險預防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后臺人員的售后、流程等管理能力，市場營銷人員需要通過嚴格地培訓方可上崗工作。第三，優(yōu)化改進銀行現(xiàn)有的績效考核機制。比如，在銀行員工之間建立一個等級評定機制和內(nèi)部學習機制，既考察其工作業(yè)績等情況，又能推動其積極主動地學習新知識、新技術(shù)。此外，還可以為那些表現(xiàn)優(yōu)異的員工創(chuàng)造暢通的晉升渠道和發(fā)展空間，以提升職工的幸福感，激發(fā)其工作活力。

三、結(jié)束語

隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技日新月異，帶動了金融行業(yè)的全面發(fā)展，也為中小企業(yè)融資難題的化解提供了契機。在這種背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應當加強努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)引入進來，推動自身的服務更加全面、降低運營成本，為中小企業(yè)提供更多的融資服務。

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