摘要 隨著2020年全面脫貧節(jié)點的臨近，中國的扶貧工作面臨著嚴(yán)峻的歷史大考。貧困人口在失去扶貧政策等外緩性因素的情況下，如何避免返貧，這一點值得深入研究。實踐證明，保險扶貧在推動地區(qū)金融扶貧與保險供給側(cè)改革等方面發(fā)揮著重要作用。在對近幾年國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，針對“反脫貧時代”保險反貧困提出政策建議。

關(guān)鍵詞 后脫貧時代;返貧風(fēng)險;保險反貧困

中圖分類號 F 840.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A

文章編號 0517-6611（2020）16-0028-02

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2020.16.005

A Review of Researches on the Risk of Returning to Poverty and Insurance Anti-poverty in the “Post-Poverty Era”

LIU Yan （Nanjing Audit University，Nanjing，Jiangsu 211815）

Abstract With the approaching of the comprehensive poverty alleviation node in 2020， Chinas poverty alleviation work is facing a severe historical exam.How to avoid returning to poverty when the poverty-stricken people lose the external factors， such as poverty alleviation policies， this problem deserves further study. Practice has proved that insurance poverty alleviation plays an important role in promoting regional financial poverty alleviation and insurance supply side reform. On the basis of sorting out the relevant literature at home and abroad in recent years， policy recommendations were put forward for insurance anti-poverty in the “post-poverty era”.

Key words Post-poverty era;Risk of returning to poverty;Insurance anti-poverty

基金項目 國家社科一般項目（19BJY171）。

作者簡介 劉妍（1981—），女，江蘇姜堰人，副教授，博士，從事風(fēng)險管理與保險、保險教育研究。

收稿日期 2020-02-12;修回日期 2020-03-05

十九大報告中提出“要堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，做到脫真貧、真脫貧?！彪S著2020年全面脫貧節(jié)點的臨近，中國的扶貧工作面臨著嚴(yán)峻的歷史大考。目前來看，脫貧攻堅期內(nèi)扶貧政策是明確的，即“脫貧不脫政策”“脫貧不脫?！?。但在脫貧之后的一段鞏固時期，即“后脫貧時代”，貧困人口在失去扶貧政策等外緩性因素的情況下，如何避免返貧顯然是一個值得深思的問題?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》中對保險業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧提出明確要求。“十三五”期間，保險業(yè)借助農(nóng)業(yè)保險、大病保險、民生保險、增信融資和其他相關(guān)扶貧險種在反貧過程中發(fā)揮了重要作用。中央的要求、現(xiàn)實的需求與保險的特殊功能，最終指向同一個命題：如何在“后脫貧時代”充分發(fā)揮保險反貧困的作用。進(jìn)行“后脫貧時代”返貧風(fēng)險評估與保險反貧困的長效機(jī)制研究具有重要的現(xiàn)實指導(dǎo)意義，該研究擬在梳理國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，有針對性提出“后脫貧時代”保險反貧困的政策建議。

1 保險反貧困研究學(xué)術(shù)史梳理及研究動態(tài)

國外保險扶貧的理論研究成果相對集中，可以歸納為四類：第1類研究采用數(shù)值模型或者實證分析的方法評估保險能否減貧及其效果[1-2]。研究表明，保險減貧具有精準(zhǔn)性與連續(xù)性，減貧效果明顯。第2類研究定性分析保險在精準(zhǔn)扶貧中的功能價值。第3類研究側(cè)重分析典型國家或地區(qū)保險扶貧實踐情況。第4類研究重點關(guān)注扶貧政策的瞄準(zhǔn)精度[3-5]。研究表明，社會環(huán)境的復(fù)雜性使得“精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)”面臨技術(shù)難題，“瞄準(zhǔn)偏差”不可避免的存在。國內(nèi)保險反貧困相關(guān)研究主要集中在保險扶貧的意義與優(yōu)勢、模式探討、典型模式、保險扶貧政策效果等方面。

1.1 保險扶貧的意義與優(yōu)勢

在2016年政協(xié)提案中提出“保險是精準(zhǔn)扶貧、實現(xiàn)全面小康可資利用的重要金融工具，利用有效的保險機(jī)制，完全可以在財政和老百姓不多拿錢的情況下，達(dá)到高水準(zhǔn)的保障率”。陳文輝[6]認(rèn)為保險業(yè)參與扶貧能夠放大扶貧資金的使用效益、提高扶貧的精準(zhǔn)度和有效性，為貧困戶提供普惠的基本保險保障，推動貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。保險業(yè)參與扶貧在體現(xiàn)保險業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)耐瑫r，也可以給自身帶來新的發(fā)展機(jī)遇。王棟貴[7]認(rèn)為保險是化解扶貧項目風(fēng)險的不二選擇，因為保險不僅能全面發(fā)揮培元的作用，更能全面發(fā)揮固本的作用，建議將保險和扶貧資金項目捆綁，推動保險深度融入扶貧開發(fā)機(jī)制。呂巖[8]高度認(rèn)同習(xí)總書記“扶貧貴在精準(zhǔn)”的要求，認(rèn)為保險扶貧恰恰重點體現(xiàn)了“精準(zhǔn)”二字：保險給付對象“準(zhǔn)”、保障層次“準(zhǔn)”、扶貧手段“準(zhǔn)”、資源反哺“準(zhǔn)”、規(guī)則利用“準(zhǔn)”。潘國臣等[9]基于可持續(xù)生計計劃，研究脫貧的關(guān)鍵要素及其風(fēng)險管理，深入探討了保險在扶貧風(fēng)險管理中的意義，認(rèn)為保險可以提供全面的應(yīng)對措施。

1.2 保險扶貧的模式與方法

劉定云等[10]建議把保險納入救災(zāi)扶貧體系，提出“既然政府每年都要安排下?lián)芫葹?zāi)、扶貧款，何不拿出一部分錢來幫弱勢群體買保險。農(nóng)業(yè)保險、合作醫(yī)療、意外傷害類險種保費低，能在弱勢群體遭受意外事故、突發(fā)重大疾病時提供保障?！眳螏r[8]預(yù)測保險扶貧的主流模式將是“保險+”，由保險擔(dān)任起扶貧機(jī)制與貧困人口的連接器，將保險服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游和農(nóng)村生產(chǎn)生活的各個方面延伸，與其他扶貧主體配合，共同推動農(nóng)村生產(chǎn)生活模式的升級。

1.3 典型地區(qū)經(jīng)驗

李萬峰[11]基于河南省蘭考縣“脫貧路上無風(fēng)險”模式的分析，暢談了保險扶貧的障礙所在，認(rèn)為貧困人口對保險低認(rèn)同、政府對保險扶貧項目低補(bǔ)貼、保險公司對扶貧低投入的狀況有待改善，建議構(gòu)建好政府、市場、社會協(xié)同推進(jìn)的大扶貧格局。黃明明等[12]重點分析了發(fā)端于2014年的河南焦作困難群眾大病補(bǔ)充醫(yī)療保險，該方案的亮點之一是花費越高、報銷比例越高，最高的報銷比例高達(dá)90%;大病補(bǔ)充醫(yī)療保險與各項醫(yī)保制度的結(jié)合，大大提高了對困難群眾托底保障的精準(zhǔn)性。李鴻敏等[13]剖析了河北農(nóng)業(yè)保險的“阜平模式”。阜平把“農(nóng)業(yè)保險全覆蓋”作為金融扶貧的突破口，提出農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧需要政府精準(zhǔn)扶持，保險公司精準(zhǔn)開發(fā)新險種，加強(qiáng)貧困地區(qū)保險的精準(zhǔn)宣傳和完善精準(zhǔn)的支持保障措施。

1.4 保險扶貧政策效果

黃薇[14]基于入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，對醫(yī)保政策精準(zhǔn)扶貧效果展開研究，結(jié)果表明，醫(yī)保扶貧效果在不同收入家庭具有明顯的異質(zhì)性特征，對中高收入?yún)⒈＜彝サ挠绊懹壬?，出現(xiàn)了“目標(biāo)上移”現(xiàn)象，扶貧的精準(zhǔn)性與預(yù)期存在差距，從而建議設(shè)計更為細(xì)致的多維度評估體系，精準(zhǔn)識別扶貧對象，并動態(tài)調(diào)整貧困人口數(shù)量，確保精準(zhǔn)扶貧。張偉等[15]研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險扶貧具有明顯的乘數(shù)效應(yīng)和福利溢出效應(yīng)，建議政府部門完善農(nóng)險扶貧的頂層設(shè)計。

2 “后脫貧時代”返貧風(fēng)險和保險反貧困學(xué)術(shù)史梳理及研究動態(tài)

2017年以來，全面脫貧的研究重點逐步轉(zhuǎn)向“后脫貧時代”相關(guān)話題，但高層次的研究成果并不多見，且大多以理論研究為主。李棉管[16]與朱夢冰等[17]揭示了反貧過程中存在貧困人口識別偏差風(fēng)險，認(rèn)為這將影響全面脫貧的進(jìn)程，或?qū)е旅撠毴丝诙畏地?。顧仲陽[18]認(rèn)為扶貧中存在著脫貧產(chǎn)業(yè)低水平、同質(zhì)化的風(fēng)險，同時存在著來自貧困戶的道德風(fēng)險以及各種社會風(fēng)險。針對“后脫貧時代”存在的諸多風(fēng)險，瑞士再保險建議完善“后脫貧時代”相關(guān)制度的頂層設(shè)計[19]。姜婧[20]進(jìn)行了社會治理框架下的精準(zhǔn)扶貧問題探討，建議推動形成脫貧攻堅合力，并探索“政府+金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)+貧困戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式。檀學(xué)文[21]考察了皖北一個普通貧困村的精準(zhǔn)扶貧體制機(jī)制、扶貧措施與脫貧成效，指出以精準(zhǔn)扶貧為代表的外緩性因素推動了該村的發(fā)展，相比之下，其內(nèi)動力極為單薄;建議從培養(yǎng)人才和建立良性村民自治機(jī)制等角度去提升貧困地區(qū)的內(nèi)生動力。但無論從哪一方面入手，在初始階段貧困村都極有可能因為風(fēng)險事件的發(fā)生重返貧困。從這一點上來講，保險是“后脫貧時代”反貧困理論研究與實踐中的重要話題。

“后脫貧時代”保險反貧困的研究成果并不多見。馬振濤[22]提出應(yīng)把保險扶貧的著力點定位于避免“二次返貧”或非貧困戶致貧方面。鄭偉等[23]在對河北阜平農(nóng)險扶貧項目和云南大理健康保險扶貧項目進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前中國保險扶貧實踐面臨的主要挑戰(zhàn)，并拋出了“后脫貧時代”如何借助保險守住脫貧成果這一話題。

3 結(jié)論

綜觀研究現(xiàn)狀，現(xiàn)有文獻(xiàn)形成了良好的研究基礎(chǔ)，充分肯定了保險反貧困的優(yōu)勢，闡明了“后脫貧時代”存在返貧風(fēng)險，并初步探討了“后脫貧時代”保險反貧困的必要性，但如何評估脫貧地區(qū)返貧風(fēng)險、構(gòu)建“后脫貧時代”保險反貧困的長效機(jī)制研究有待豐富與深化。隨著全面脫貧工作的推進(jìn)，相比較于保險如何助力脫貧而言，深入研究如何守住脫貧成果更能體現(xiàn)“精準(zhǔn)脫貧”的內(nèi)涵，研究更具價值。

保險反貧困的核心應(yīng)是“精準(zhǔn)”二字，意味著保險供給主體采取精準(zhǔn)的經(jīng)營模式，以合適的產(chǎn)品與服務(wù)對接目標(biāo)群體的相關(guān)需求，有效參與扶貧開發(fā)，其關(guān)鍵在于以下3點：①加強(qiáng)頂層設(shè)計。目前，我國已經(jīng)初步建立起3套功能作用協(xié)同配合的保險扶貧體系，包括以農(nóng)業(yè)保險、大病保險為代表的保險扶貧保障體系，以小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押為代表的保險扶貧增信體系，以保險資金支農(nóng)融資和直接投資為代表的保險扶貧投資體系。涉及到保險、投資等相關(guān)領(lǐng)域，受到多方監(jiān)管、多頭監(jiān)管不利于保險扶貧體系的統(tǒng)籌發(fā)展。建議將保險反貧困有效地嵌入到普惠金融的大框架中，并對普惠金融進(jìn)行專項立法，賦予法律地位，明確中央與地方政府的職權(quán)。②選擇合適的經(jīng)營模式。一般而言，需要進(jìn)行扶貧的地區(qū)通常經(jīng)濟(jì)落后或欠發(fā)達(dá)，相應(yīng)地，其金融環(huán)境總體欠佳、金融規(guī)模偏小，要實現(xiàn)保險精準(zhǔn)扶貧通常消耗的公共資源較多。江蘇作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)達(dá)程度優(yōu)于連片特困地區(qū)，在保險扶貧方面，建議采取政府主導(dǎo)與市場運(yùn)作相結(jié)合，有效發(fā)揮政府的公信力與保險公司的專業(yè)性。保險公司應(yīng)結(jié)合貧困根源，加強(qiáng)供給側(cè)改革，精準(zhǔn)開發(fā)產(chǎn)品，如通過農(nóng)業(yè)保險助力農(nóng)險扶貧，做實大病保險助力大病扶貧，發(fā)展小額貸款保證保險助力產(chǎn)業(yè)扶貧等。③提高目標(biāo)群體瞄準(zhǔn)精度。與中高收入群體相比，貧困人口因自身風(fēng)險承受能力影響，理應(yīng)得到更多的風(fēng)險保障，然而受限于保險意識與保費承受能力，其往往難以獲得足夠的保險保障。保險精準(zhǔn)扶貧開發(fā)過程中，保險監(jiān)管部門、保險公司、科研機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作研究，建立高效的保險扶貧對象瞄準(zhǔn)工具與篩選機(jī)制，建立目標(biāo)群體的可操作性定義與指標(biāo)，準(zhǔn)確對接貧困人口，著力增強(qiáng)貧困人口的造血功能，實現(xiàn)脫貧致富;并建立動態(tài)的調(diào)整機(jī)制，避免扶貧目標(biāo)的偏移，確保更多的貧困人口受益于有限的資源，擴(kuò)大保險反貧困的廣度與深度。

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