王實

摘? 要：近幾年，我國消費金融的快速發(fā)展得益于數(shù)字經濟的發(fā)展。在消費金融中融合了大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)結構、AI、云計算等新興技術等，這些創(chuàng)新的舉措徹底改變消費金融的服務方式，讓消費金融市場更加多元化，不斷催生新的消費金融業(yè)態(tài)，商業(yè)銀行、消費金融公司和金融技術公司這三個主題構成了一個“金字塔”式的消費者金融體系。 服務于消費，服務于實體經濟，進一步提高金融HP的便利性，重視消費金融的安全性，應該是數(shù)字經濟時代消費金融發(fā)展的重要方向。

關鍵詞：模式;創(chuàng)新人才;問題與對策

一、數(shù)字經濟的釋義

在90年代，加拿大商業(yè)戰(zhàn)略大師唐·泰普斯科特（Don Tapscott）在其著作《數(shù)字經濟：網絡智能時代的希望與危險》（the digital economy： the Hopes and danger of a Age of Networked intelligence）中提出了“數(shù)字經濟”的概念。幾年前在G20杭州峰會上發(fā)表的《二十國集團數(shù)字經濟發(fā)展與合作倡議》指出，“數(shù)字經濟是指以數(shù)字知識和信息為主要生產要素，以現(xiàn)代信息網絡為重要載體的一系列經濟體活動，有效利用信息和通信技術作為提高效率和優(yōu)化經濟結構的重要動力?！币虼?，它可以這樣解釋數(shù)字經濟：數(shù)字經濟是指經濟活動（如生產，交易，分配和消費;數(shù)字經濟是一種具有“互聯(lián)網+創(chuàng)新2”優(yōu)勢的新型經濟形式，可以改變傳統(tǒng)經濟，共享基因，為經濟運行機制，價值取向，所有權和激勵注入了新思路市場經濟的機制，與市場經濟共存和互補，數(shù)字經濟具有全球化、網絡化、數(shù)字化、智能、知識和開源的特點。

二、數(shù)字消費在數(shù)字經濟時代的消費金融支持

數(shù)字經濟時代的消費模式可以用數(shù)字消費來描述。數(shù)字消費是指人類社會對商品的數(shù)字內涵的回應。數(shù)字消費具有兩個基本含義：一是具有數(shù)字性能的商品或服務的消費，例如5G終端、無人機、可穿戴設備和智能家具等;第二是基于數(shù)字技術的新型消費模式，例如互聯(lián)網購物、移動支付、數(shù)字錢包等。與工業(yè)時代的消費相比，數(shù)字消費的主要特征是基于數(shù)據(jù)的、連續(xù)性的、聯(lián)網的和社區(qū)的。

數(shù)字消費也是一種生態(tài)可持續(xù)消費。1994年聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署首次將其定義為“提供滿足基本人類需求并改善生活質量的服務和相關產品，以便合理利用和計劃使用自然資源，同時還必須排放有毒物質。最后，必須將使用服務和產品過程中產生的垃圾和污染減至最少，以免威脅后代的需求?！痹诮洕鷮W上，這是使資源分配合理化或使交易成本最小化。滿足消費者需求的數(shù)字消費起點不僅可以促進供需、生產和消費的良性循環(huán)，還可以優(yōu)化經濟活動的投資和產出效率。經濟能否可持續(xù)增長取決于可持續(xù)消費促進我國經濟素質發(fā)展的能力。

三、金融服務實體經濟下消費金融的重要手段

隨著傳統(tǒng)的互聯(lián)網巨頭進入金融技術領域，數(shù)字消費者金融發(fā)展迅速。相關研究表明，2019年中國移動互聯(lián)網用戶達9.2億，移動交易支付規(guī)模超過230萬億元，電子商務交易占全球市場的43%以上。一方面，數(shù)字消費者金融減少了消費者的即時消費限制，并增加了跨期消費能力。另一方面，它也增加了消費者對高附加值產品和服務消費的需求。國際經驗表明，消費升級的過程主要表現(xiàn)為：居民收入增加到一定水平后，非耐用品消費將逐步減少，以服務為導向的消費比重將繼續(xù)上升。2019年，美國的服務消費占69.73%，中國占45.61%。服務消費有很大的增長空間。數(shù)字技術在消費金融領域的應用促進了高附加值和面向服務的消費需求，并降低了低附加值的消費需求，這與可持續(xù)消費理論所倡導的生態(tài)經濟發(fā)展觀相吻合。

四、我國發(fā)展數(shù)字經濟領域存在的問題

目前，中國數(shù)字經濟的發(fā)展正在日益躍進，互聯(lián)網發(fā)展、大數(shù)據(jù)整合、人工智能等快速融入生產生活，新業(yè)態(tài)新模式加速涌出。在快速發(fā)展的同時，我國數(shù)字經濟發(fā)展也面臨不少問題和挑戰(zhàn)。

（一）制造業(yè)對數(shù)字化轉型缺乏方法論

我國數(shù)字化轉型率先在面向C端的行業(yè)及企業(yè)中展開，逐漸向ToB類企業(yè)生長，影響到上游制造端、供應端。制造類企業(yè)數(shù)字化轉型的需求迫切，既缺乏有效的數(shù)據(jù)，又缺乏基礎設施和專業(yè)人才，組織架構和企業(yè)文化也無法適應新的數(shù)字化潮流，數(shù)字化轉型升級的難度較高，因此需要體系化的方法論指導。

（二）構建產業(yè)互聯(lián)網的必要性

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，消費依托互聯(lián)網不斷成長，數(shù)字經濟作為一個新興的概念，企業(yè)的數(shù)字化也在其中經歷了漫長的改造與完善，但整體呈現(xiàn)的特點是偏消費端（產業(yè)鏈后端）、缺乏體系（各自為戰(zhàn)）、傳統(tǒng)行業(yè)轉型遭遇瓶頸等。從整個數(shù)字經濟的發(fā)展來看，我國的數(shù)字經濟發(fā)展還未形成自上而下的方向指引，或有一個強大堅實的平臺進行資源整備、共同發(fā)展。在未來，單靠企業(yè)自發(fā)的、零散的、低效的數(shù)字化轉型嘗試，很難突破以上所提及的固有問題。

（三）數(shù)字化創(chuàng)新人才極度缺乏

數(shù)字化人才不僅包括AI算法工程師、產品經理、數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)科學家、IT工程師等傳統(tǒng)意義上的技術精英，更重要應將商業(yè)應用及行業(yè)的專業(yè)人才融合進來，形成跨行業(yè)跨平臺的復合型人才體系，才可能真正將數(shù)字化落地到實體行業(yè)中去，解決行業(yè)實際問題，貢獻實際商業(yè)價值。

（四）數(shù)字經濟超速于法律法規(guī)的實踐

數(shù)據(jù)是數(shù)字經濟的重要生產要素，但是大量的數(shù)據(jù)已經在一定程度上造成了“數(shù)據(jù)泛濫”現(xiàn)象，給我們帶來了巨大的挑戰(zhàn)。例如，就數(shù)據(jù)財產權而言，誰應該擁有數(shù)據(jù)？誰在乎？如何管理？如何使用？如何確定所有者？所有者、用戶和管理者之間的責任和權利？

五、我國發(fā)展數(shù)字經濟的建議

這是最好的時代，也是最壞的時代。隨著數(shù)字經濟的不斷變革，我們的生活現(xiàn)狀也得到了改變，社會發(fā)展也在突飛猛進的進步。由于現(xiàn)在數(shù)字經濟的發(fā)展還存在某些問題，所以在發(fā)展與前進的方向受到了不可避免的影響與制約。

（一）打造制造業(yè)企業(yè)的數(shù)字化轉型

數(shù)字轉型與不斷變化的數(shù)字經濟直接相關，在數(shù)字經濟中，社會、個人和企業(yè)在技術的支持下實時連接在一起。在過去的幾十年中中國的制造業(yè)有了顯著的發(fā)展，發(fā)展迅猛也愈加的完善，這也導致了制造業(yè)對于數(shù)字化的需求也越來越大，隨著不斷擴展的公司規(guī)模，他們對數(shù)字化的需求也越來越多，特別是在新技術的驅動下，對于中小企業(yè)來說，迫切需要數(shù)字化的轉型，這在未來中小企業(yè)的發(fā)展之路上可以說是勢不可擋的。

（二）構建產業(yè)互聯(lián)網背景下的數(shù)字化轉型

在這個時代，渠道將變得無所不在;營銷變得越來越精準;品牌在變革，由十年前的B2C到現(xiàn)在逐步成型的反向定制C2B，再如以前大規(guī)模流水生產、分銷到如今的消費者自主地去驅動品牌。這些都涉及到整個產業(yè)的數(shù)字化變革，如何構建產業(yè)數(shù)字化平臺，以滿足不斷變化的用戶需求，需要從以下三個方面著手。

1、應用新技術

以人工智能、物聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)等新興信息技術應用為商業(yè)模式、產品和服務升級的重要手段，品牌化發(fā)展、平臺化、實現(xiàn)智能化。

2、從線下到線上

以新興信息技術應用為基礎，推動產業(yè)活動由線下到線上的轉型，實現(xiàn)產業(yè)上下游在線上的無縫銜接、配合聯(lián)動，及時響應動態(tài)市場需求，獲取競爭優(yōu)勢。

3、搭建產業(yè)互聯(lián)網平臺

為了降低產業(yè)整個運營成本，在互聯(lián)網產業(yè)中需要對整個產業(yè)鏈的資源以及價值進行整合與優(yōu)化，提高整個產業(yè)的運營質量與效率，并通過新的產業(yè)生態(tài)來創(chuàng)造新的體驗和社會價值。

4、完善與整治數(shù)字經濟發(fā)展的管理體系與發(fā)展環(huán)境

在數(shù)字經濟快速發(fā)展的同時，規(guī)則制度明顯落后于市場，加上數(shù)字經濟與市場完美諧和在一起，這對于市場運行來說是一場復雜的斗爭。對于一些網絡詐騙、傳銷、非法集資、侵權行為等現(xiàn)象屢禁不止。對于以上犯罪行為政府應建立完善監(jiān)督體制，制定出數(shù)字技術與市場融合之后的體系。

5、國家大力支持數(shù)字型人才

隨著全球經濟的不斷發(fā)展，我國的數(shù)字經濟發(fā)展已經從成長轉化為壯大了，從需求變?yōu)楣┙o，從消費變?yōu)樯a。正是因為如此，所以我們國家應該大力支持數(shù)字型人才，對于數(shù)字人才的教育依賴于教育的改革，對于高等院校、中等職業(yè)學校的專業(yè)調整機制應盡快建立健全。

6、完善數(shù)字經濟的監(jiān)督評估體系

鑒于數(shù)字經濟的飛速發(fā)展，政府在數(shù)字經濟進入市場之后的監(jiān)管與治理的壓力不能放松，這是一個新的挑戰(zhàn)。應盡快建立符合數(shù)字經濟與市場共存的管理體制，促進我國治理的能力與現(xiàn)代治理體系。對于數(shù)字經濟在我國的發(fā)展必將在人民生活中產生深遠且具有重大意義的影響?；ヂ?lián)網作為人民生活的必要理由而存在，這在未來的發(fā)展中是可以看得到曙光的。

六、服務消費是消費金融的本質

中國人民銀行發(fā)布的《中國區(qū)域金融經營報告（2019）》從廣義上定義了消費金融，這些貸款包括汽車貸款、房貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供給消費者的信用卡。消費金融公司向消費者提供改進服務。貸款、購物分期付款、教育貸款等，還包括互聯(lián)網消費金融，人們的生活一般是在線購物的消費場景，并為消費者推出了在線購物分期服務?；ヂ?lián)網數(shù)字技術研究院首先定義了“數(shù)字消費金融”概念：受數(shù)字技術的驅動，為用戶提供基于數(shù)字，詳細和基于場景的創(chuàng)新服務，包括“消費分期付款”，“遞延付款”和擴展的“信貸消費”服務。

七、結語

對于數(shù)字經濟在我國的發(fā)展必將在人民生活中產生深遠且具有重大意義的影響?；ヂ?lián)網作為人民生活的必要理由而存在，這在未來的發(fā)展中是可以看到曙光的。

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作者簡介：

王? 實（1988.05-）;性別：男;民族：漢;籍貫：江蘇省徐州市;學歷：研究生;研究方向：宏觀經濟。