李緒翠

隨著女性地位的不斷提升，女性創(chuàng)造的財(cái)富也在日漸增多，如何提升資產(chǎn)的利用效率成為眾多女性關(guān)注的熱門話題。本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式，在了解女性理財(cái)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)女性理財(cái)存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的建議，以提升女性理財(cái)收益。

一、前言

女人靠山山倒，靠人人跑，還是靠自己最好。中國(guó)離婚率連續(xù)15年上漲，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年結(jié)婚登記947.1萬(wàn)對(duì)，離婚登記415.4萬(wàn)對(duì)，差不多2.3個(gè)人結(jié)婚的同時(shí)，就會(huì)有1個(gè)人離婚，要想擁有長(zhǎng)期飯票的概率已經(jīng)越來(lái)越低，因此女性要經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。隨著女性的“半邊天”地位日益顯著，從昔日“大門不出二門不邁”的居家大嬸到現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)職場(chǎng)的女強(qiáng)人，而且在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下女性的收入也日漸增多，在互聯(lián)網(wǎng)普及的大背景下，雖然很多女性已經(jīng)開始提高對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，但是往往因?yàn)閷?duì)自己及家庭缺乏全面客觀的認(rèn)識(shí)，理財(cái)知識(shí)的匱乏，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)財(cái)富的不斷縮水。本文以此為背景展開對(duì)女性理財(cái)行為的研究，指出女性理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，為女性的高效理財(cái)提供指導(dǎo)和幫助。

二、女性理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

本文采用調(diào)查問(wèn)卷的方式發(fā)放250份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷228份，問(wèn)卷有效率為91.2%。調(diào)查對(duì)象的年齡范圍從20歲到65歲，行業(yè)涵蓋了教育、金融、學(xué)生、制造業(yè)等。問(wèn)卷內(nèi)容包括基本信息和理財(cái)行為兩部分。其中基本信息涵蓋年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭情況等內(nèi)容;理財(cái)行為包含對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所選擇的理財(cái)工具、理財(cái)收益等內(nèi)容。所調(diào)查人群中年齡在25歲以下的有68人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的29.82%;25-35歲之間的有84人，占總?cè)藬?shù)的36.84%;年齡在35-50歲的有53人，占23.25%;年齡在50歲以上的有23人，占10.09%。對(duì)學(xué)歷層次的調(diào)查中，高中以下（包含高中）學(xué)歷的占14.04%，本科學(xué)歷的占76.75%，研究生及以上學(xué)歷的占9.21%。整體來(lái)看，調(diào)查問(wèn)卷具有一定的合理性。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)女性在理財(cái)過(guò)程中存在如下問(wèn)題：

（一）缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)

在“對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度”調(diào)查中，僅有21人選擇“非常了解”，占調(diào)查人數(shù)的9.21%，這些女性多數(shù)都是在金融機(jī)構(gòu)工作的職員或者進(jìn)行金融或理財(cái)研究的學(xué)生;有178人“了解一點(diǎn)”或“了解一些”，占78.07%;有50人“不了解”理財(cái)知識(shí)，占21.93%，她們僅依靠別人的經(jīng)驗(yàn)選擇了余額寶等貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行理財(cái)。對(duì)于大多數(shù)女性來(lái)說(shuō)，她們表示沒(méi)有充分的時(shí)間去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，自己所了解到的理財(cái)知識(shí)多數(shù)來(lái)自理財(cái)顧問(wèn)的介紹或者進(jìn)行股票或基金交易時(shí)的點(diǎn)滴積累，很少有女性去專門研究各種理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)，即使是經(jīng)濟(jì)、金融或管理專業(yè)畢業(yè)的女性，對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解也缺乏系統(tǒng)性。

（二）理財(cái)工具配置不合理

女性由于自身固有的敏感、保守等特征，使得她們?cè)谶x擇理財(cái)工具時(shí)偏保守和謹(jǐn)慎，此外，由于女性在家庭中承擔(dān)了多數(shù)家務(wù)以及照顧子女的工作，加上缺乏充足的時(shí)間，因此在選擇理財(cái)工具方面過(guò)于單一，不敢涉獵股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。在此次問(wèn)卷調(diào)查的過(guò)程中針對(duì)理財(cái)工具的選擇問(wèn)題上，選擇“儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)”的占69.3%，她們擔(dān)心其他的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有虧損，加之對(duì)其他的理財(cái)產(chǎn)品不熟悉，因此只配置了儲(chǔ)蓄或銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者兩者兼有;選擇“余額寶等貨幣市場(chǎng)基金”的占52.63%，這部分女性覺(jué)得余額寶較為方便，既可以保證資金的靈活性，又有超銀行活期利率的收益;選擇“保險(xiǎn)”的占18.86%;選擇“債券”的占10.96%，這部分女性中絕大多數(shù)對(duì)國(guó)債進(jìn)行投資，期限在1-5年不等;選擇“基金”的占10.09%，她們認(rèn)為自己沒(méi)有很專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，因此選擇了基金，但是收益并不是很理想;選擇“股票”和“房地產(chǎn)”的各占6.58%，選擇股票的女性希望能在股市中獲取較大收益，但是結(jié)果卻剛好相反，很多人都虧了本金，選擇房地產(chǎn)的女性由于房?jī)r(jià)的上漲而獲取了較好的收益;選擇“期貨”的占2.19%;選擇“其他理財(cái)產(chǎn)品”的占0.87%，只有2人，她們選擇了網(wǎng)貸等產(chǎn)品。由上面的調(diào)查結(jié)果可以看出女性在理財(cái)工具的配置上缺乏合理性。

首先，不注重保障。在被調(diào)查的228名女性中，僅有43人購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，這部分女性多數(shù)選擇了返還型的保險(xiǎn)，有少部分女性選擇了分紅險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)等理財(cái)功能類的保險(xiǎn)，希望從中獲取一定的收益，而且在保險(xiǎn)的選擇上并沒(méi)有覆蓋家庭的所有風(fēng)險(xiǎn)，僅僅針對(duì)壽命進(jìn)行了保障，缺乏對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，他們認(rèn)為有社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)保障養(yǎng)老和醫(yī)療，而財(cái)產(chǎn)的損失概率比較小，可以不用保險(xiǎn)。但是隨著人壽命的延長(zhǎng)，尤其女性的壽命平均比男性要長(zhǎng)3-5歲，僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)不足以支撐退休以后的生活，如果沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)作為保障，會(huì)導(dǎo)致退休后的生活質(zhì)量急劇下降，甚至不能滿足日常的生活開支。

其次，理財(cái)工具的選擇太過(guò)保守。通常情況下，女性比男性更加謹(jǐn)慎，不喜歡冒險(xiǎn)，因此從上面數(shù)據(jù)可以看到超過(guò)一半的人選擇儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金，雖然風(fēng)險(xiǎn)小，但是收益太低，由于通貨膨脹的影響，不但沒(méi)有收益，還會(huì)虧損本金，不利于財(cái)富的增值。

（三）缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)

在“對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的了解程度”的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)“不了解”的女性有41人，占17.98%;“了解一點(diǎn)”的女性有123人，占53.95%，她們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的了解較多通過(guò)銀行工作人員的測(cè)評(píng)以及自己買賣股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的網(wǎng)絡(luò)測(cè)評(píng);“了解較多”的女性44人，占19.3%;“全面了解”的女性僅有20人，占8.77%。由此可以看出多數(shù)女性對(duì)自身或者家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力了解不全面，她們紛紛表示不知該如何評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，導(dǎo)致在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不能選擇合適的理財(cái)工具，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)收益甚微，甚至出現(xiàn)虧損。

三、提升女性理財(cái)收益的建議

（一）全面了解理財(cái)知識(shí)

隨著女性理財(cái)意識(shí)的日益增強(qiáng)，越來(lái)越多的女性開始關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)各大金融機(jī)構(gòu)推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，甚至有些理財(cái)產(chǎn)品是專門針對(duì)女性的。現(xiàn)在隨著投資理財(cái)方式的多元化，只要通過(guò)手機(jī)或者電腦就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)工具的投資，女性應(yīng)該在休閑時(shí)間多閱讀理財(cái)或者投資相關(guān)的書籍，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，例如在投資股票時(shí)，重點(diǎn)在于選股，對(duì)股票進(jìn)行基本面分析和技術(shù)分析，通過(guò)全面了解上市公司的行業(yè)前景，財(cái)務(wù)狀況、股東情況、公司大事件等選擇發(fā)展前景較好的公司，通過(guò)多種技術(shù)分析手段綜合運(yùn)用對(duì)股票未來(lái)的走勢(shì)進(jìn)行基本的判斷，同時(shí)要嚴(yán)格遵守股票投資原則進(jìn)行投資。此外還可以通過(guò)手機(jī)下載理財(cái)相關(guān)的APP進(jìn)行學(xué)習(xí)，進(jìn)行嘗試性投資，從中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，使自己具備系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，為后續(xù)的理財(cái)活動(dòng)奠定基礎(chǔ)。

（二）深入知曉風(fēng)險(xiǎn)承受能力

風(fēng)險(xiǎn)承受能力是能承受多大的投資損失而不至于影響正常生活。知己知彼，百戰(zhàn)不殆，只有對(duì)自己有客觀正確的認(rèn)識(shí)，才能進(jìn)行更加理性的投資理財(cái)活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)承受能力需要綜合進(jìn)行考量，女性在日常生活中應(yīng)該根據(jù)家庭的收入支出情況，家庭成員的健康狀況、職業(yè)情況、可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況，綜合衡量家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度直接影響投資的成敗，只有充分認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣才能選擇合適的理財(cái)工具，才能在有效控制投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，避免盲目投資，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。

（三）合理配置理財(cái)工具

在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，人們應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇合適的理財(cái)工具進(jìn)行配置。首先，根據(jù)生命周期理論選擇理財(cái)工具。女性的一生要經(jīng)歷單身期、初建期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期五個(gè)生命周期，不同生命周期家庭具有不同的特征，女性在理財(cái)時(shí)應(yīng)該根據(jù)家庭實(shí)際的收入支出情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同的理財(cái)工具。單身期的女性由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行嘗試投資;初建期的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以選擇中、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，注意財(cái)富的積累，為子女的出生做準(zhǔn)備;成長(zhǎng)期的家庭由于子女教育以及各種貸款的需要，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，應(yīng)該配置中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品;處于成熟期的家庭，由于子女完成學(xué)業(yè)，但是隨著年齡的增大，應(yīng)該配置中、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品;到了衰退期，由于退休后收入的減少以及身體健康的需要，應(yīng)該配置低等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕⒅乇ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的配置。所有的家庭在日常生活中都會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，其中主要包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在家庭中一定要先給大人投保，再給孩子投保，根據(jù)創(chuàng)造收入的大小進(jìn)行保費(fèi)的分配。要注重高額損失，通過(guò)保險(xiǎn)的形式分散風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭資產(chǎn)的安全穩(wěn)定。對(duì)于有很好的投資渠道的家庭只需要配置保障功能類保險(xiǎn)即可，對(duì)于沒(méi)有很好投資渠道，或投資收益不理想的家庭可以適當(dāng)配置理財(cái)功能類保險(xiǎn)。第三，注意分散風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，因此在選擇理財(cái)工具的時(shí)候要注意風(fēng)險(xiǎn)和收益的配比，構(gòu)建最適宜的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而獲取更高的收益。（作者單位：山東女子學(xué)院）