徐珊珊

【摘要】如今，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革作為我國(guó)金融市場(chǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題，與此同時(shí)商業(yè)銀行屬于金融市場(chǎng)的關(guān)鍵主體。因此，在供給側(cè)改革的宏觀背景下，商業(yè)銀行該如何確保自身發(fā)展空間和推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步就逐漸成為我國(guó)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的重點(diǎn)研究對(duì)象。所以，本論文將供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展道路作為分析重點(diǎn)，在研究國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上探討供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇，并且提出推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的建議來(lái)幫助商業(yè)銀行在當(dāng)前背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 ?商業(yè)銀行 ?現(xiàn)狀 ?建議

引言：目前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸步入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)階段，國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力、自然資源以及其余生產(chǎn)要素的價(jià)格都隨之上升，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的制造業(yè)優(yōu)勢(shì)和低廉的商品價(jià)格來(lái)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的上漲，由于時(shí)間的推移我國(guó)經(jīng)濟(jì)存在的供給側(cè)矛盾開(kāi)始不斷顯現(xiàn)。國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人在2015年的中央經(jīng)濟(jì)小組會(huì)議中率先發(fā)表了供給側(cè)改革的概念，要求國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)同時(shí)兼顧需求擴(kuò)張和生產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)我國(guó)商品的生產(chǎn)品質(zhì)、緩解供需矛盾、在充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上優(yōu)化國(guó)內(nèi)資源配置，利用“三去一降一補(bǔ)”政策解決我國(guó)存在的過(guò)多庫(kù)存和產(chǎn)能的問(wèn)題。商業(yè)銀行屬于我國(guó)金融市場(chǎng)的核心主體，其可持續(xù)發(fā)展能夠在很大程度上推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的提高。關(guān)于十三五戰(zhàn)略提出的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)品質(zhì)量提高的要求，商業(yè)銀行該怎樣推動(dòng)供給側(cè)改革，又怎樣在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高自身的利潤(rùn)空間，這是非常值得研究的問(wèn)題。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行屬于非常關(guān)鍵的組成部分，商業(yè)銀行屬于市場(chǎng)的交易中介以及信用中介，其擁有信用評(píng)價(jià)能力并且提高一系列金融服務(wù)來(lái)滿足人們的金融需要，在很大程度上推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展會(huì)直接影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展速度。但是由于供給側(cè)改革的出現(xiàn)，過(guò)去的商業(yè)銀行發(fā)展體系面臨著挑戰(zhàn)，出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。

（一）傳統(tǒng)盈利模式面臨危機(jī)

由于利率市場(chǎng)化步伐的不斷推進(jìn)和我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行業(yè)的盈利空間逐步縮小，利潤(rùn)上漲速度不斷下降，而商業(yè)銀行賴以生存的傳統(tǒng)盈利制度，即借貸利差盈利方式遭遇巨大危機(jī)。通過(guò)分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近幾年盈利的利息比重和銀行凈利潤(rùn)的變化情況，能夠看出商業(yè)銀行的盈利從2010年開(kāi)始呈現(xiàn)出不斷下降的態(tài)勢(shì)，盡管2016年出現(xiàn)一些回升，然而只是暫時(shí)波動(dòng)，并未對(duì)整體下降趨勢(shì)帶來(lái)影響。在2010年到2016年期間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行全年總收入中利息所占比重正在不斷降低，意味著通過(guò)存貸利差來(lái)提高盈利水平的方式已經(jīng)過(guò)時(shí)，傳統(tǒng)的盈利手段和商業(yè)銀行當(dāng)前的成長(zhǎng)環(huán)境并不匹配。盡管在這幾年間，商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)數(shù)額正在不斷上漲，然而凈利潤(rùn)的上漲比例在不斷降低，意味著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利水平在不斷降低，總體來(lái)說(shuō)收益速度減緩。

（二）不良貸款率過(guò)高

由于國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣，導(dǎo)致公司盈利水平不斷下降，而盈利水平的下降會(huì)很大程度上影響企業(yè)的償債能力，使得銀行不良貸款率出現(xiàn)明顯上漲。在最近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著不良貸款數(shù)額持續(xù)上漲的問(wèn)題，與此同時(shí)不良貸款的上漲速度也在不斷加快。雖然商業(yè)銀行的不良貸款率在2013年出現(xiàn)下降，但是總體而言，商業(yè)銀行的不良貸款率都在持續(xù)上漲。

（三）銀行和客戶供需矛盾明顯

從總體來(lái)說(shuō)，在最近幾年中國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在快速成長(zhǎng)，出現(xiàn)一系列創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款余額的上漲速度正在降低，意味著商業(yè)銀行在扶持企業(yè)發(fā)展方面的支持資金不斷下降，許多信貸資金都處在銀行信貸體系中，從而使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法提高資金優(yōu)化效率。如今，產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革的主要?jiǎng)恿?，而和其余金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較而言，商業(yè)銀行的發(fā)展速度比較緩慢。由于一系列因素的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的供需矛盾不斷激化，銀行客戶需要更高品質(zhì)的服務(wù)，然而商業(yè)銀行因?yàn)楣┙o側(cè)的種種問(wèn)題難以滿足顧客的實(shí)際需求。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要變革傳統(tǒng)的發(fā)展制度，將供給側(cè)改革作為切入點(diǎn)來(lái)開(kāi)展商品創(chuàng)新，從而讓商業(yè)銀行更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)需要。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革背景下，商業(yè)銀行需要提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，而在目前的宏觀環(huán)境中，商業(yè)銀行需要提高資源配置的效率，讓信貸資金遠(yuǎn)離落后的企業(yè)，利用信貸資金來(lái)推動(dòng)高科技企業(yè)、生產(chǎn)效率高的企業(yè)。在供給側(cè)改革的宏觀環(huán)境中，商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

（一）有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)，而商業(yè)銀行也在此環(huán)境中完成階段性發(fā)展。但是供給側(cè)改革的到來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)擴(kuò)張規(guī)劃也就宣告結(jié)束。所以，針對(duì)目前的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，供給側(cè)改革所要求的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變革，實(shí)際上是保證發(fā)展道路的可持續(xù)性，改變落后的粗放式經(jīng)營(yíng)，在符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上來(lái)完成自身發(fā)展。因此，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革能夠有利于商業(yè)銀行完成發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型。

（二）能夠提高信貸品質(zhì)

當(dāng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)步入轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)，而在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中，公司所面臨的運(yùn)營(yíng)難題和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)持續(xù)上漲，使得我國(guó)企業(yè)承擔(dān)的信貸壓力以及資金違約現(xiàn)象加重，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款率持續(xù)增高。供給側(cè)改革要求的去產(chǎn)能和去庫(kù)存實(shí)際上完全符合商業(yè)銀行提高信貸品質(zhì)的需要。商業(yè)銀行提高信貸品質(zhì)除了能夠降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠減少商業(yè)銀行的不良貸款率，進(jìn)而充分發(fā)揮資源配置的作用，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行的服務(wù)品質(zhì)

由于我國(guó)實(shí)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，因此利益將驅(qū)使商業(yè)銀行太過(guò)重視和顧客保持長(zhǎng)期合作關(guān)系。長(zhǎng)時(shí)間要求貸款規(guī)模和發(fā)展速度導(dǎo)致商業(yè)銀行過(guò)度關(guān)注自身發(fā)展，卻沒(méi)有意識(shí)到自身在服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面存在著嚴(yán)重的問(wèn)題。而通過(guò)供給側(cè)改革，商業(yè)銀行能夠改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，改革生產(chǎn)機(jī)構(gòu)，讓商業(yè)銀行在推動(dòng)自身成長(zhǎng)對(duì)增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)給予足夠的重視，以此來(lái)提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。

（四）提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

供給側(cè)改革將會(huì)直接影響到我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而如果要想在供給側(cè)改革的宏觀背景下實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，就務(wù)必要努力開(kāi)展供給側(cè)改革，推動(dòng)供給側(cè)改革的步伐。由于目前銀行和非銀行金融組織之間存在著經(jīng)營(yíng)范圍模糊的情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行除了要應(yīng)對(duì)其余商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還需要應(yīng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。比如，我國(guó)出現(xiàn)諸多的民間借貸企業(yè)，導(dǎo)致大部分中老年顧客選擇離開(kāi)商業(yè)銀行而成為民間借貸企業(yè)的客戶。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要將自身實(shí)際情況作為出發(fā)點(diǎn)，努力推動(dòng)供給側(cè)改革，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，商業(yè)銀行只有通過(guò)提高自身服務(wù)品質(zhì)，才可以提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、有關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展道路的建議

（一）優(yōu)化金融資源的配置

開(kāi)展供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革活動(dòng)，可以幫助商業(yè)銀行改變過(guò)去的資源配置效率較低的問(wèn)題，讓商業(yè)銀行的金融資源離開(kāi)產(chǎn)量和庫(kù)存太高的企業(yè)或者是資產(chǎn)負(fù)債率高的公司，改變落后產(chǎn)業(yè)占用過(guò)多金融資源的情況，以此來(lái)推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體系的轉(zhuǎn)型。在當(dāng)前時(shí)期，綠色金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平的根本動(dòng)力，因此商業(yè)銀行需要響應(yīng)我國(guó)政府號(hào)召，大力推動(dòng)綠色金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力在供給側(cè)改革的宏觀環(huán)境中將會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)，所以，商業(yè)銀行為了在該背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就務(wù)必要努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。首先，商業(yè)銀行務(wù)必要完善風(fēng)險(xiǎn)管控制度，以供給側(cè)改革環(huán)境為基礎(chǔ)，并考慮商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)情況，來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，來(lái)全方位解決商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題。其次，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)辨別和解決風(fēng)險(xiǎn)的水平，需要將風(fēng)險(xiǎn)管理科技和相關(guān)專業(yè)人才作為切入點(diǎn)，不僅要更新風(fēng)險(xiǎn)管控科技，還要引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，充分發(fā)揮人才和技術(shù)的作用以此來(lái)提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。最后，重視在特殊產(chǎn)業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等特殊行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，并及時(shí)采取相關(guān)解決方案，保證商業(yè)銀行的利益不損侵害。

（三）深入了解客戶需要

商業(yè)銀行需要全方位掌握供給側(cè)改革的含義，能夠通過(guò)分析政府在供給側(cè)改革方面下發(fā)的文件和制度，以政府和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度作為切入點(diǎn)來(lái)掌握供給側(cè)改革的概念，在了解經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行開(kāi)展供給側(cè)改革活動(dòng)的重要性和具體方案。而且，商業(yè)銀行需要貫徹落實(shí)以顧客為核心的發(fā)展觀念，將顧客作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的根本。商業(yè)銀行在針對(duì)員工構(gòu)建績(jī)效考核制度時(shí)需要將顧客需要、顧客滿意度作為關(guān)鍵的衡量指標(biāo)，以此來(lái)幫助員工樹(shù)立客戶至上的觀念，讓銀行雇員能夠真正地以客戶需要為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而提供更好地服務(wù)來(lái)使顧客滿意。當(dāng)商業(yè)銀行掌握顧客的實(shí)際需要時(shí)，就能夠建立以滿足顧客需要為目的的管理制度，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行與供給側(cè)改革的背景相匹配，從而提高商業(yè)銀行的發(fā)展空間。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本論文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀得出商業(yè)銀行目前存在著傳統(tǒng)盈利模式面臨危機(jī)、不良貸款率高、銀行和客戶供需矛盾明顯的問(wèn)題。而且，供給側(cè)結(jié)構(gòu)背景下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇主要體現(xiàn)在四個(gè)方面，即有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型、能夠提高貸款品質(zhì)、增強(qiáng)商業(yè)銀行的服務(wù)品質(zhì)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，筆者在結(jié)合供給側(cè)改革背景的基礎(chǔ)上，提出優(yōu)化金融資源配置、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和深入了解客戶需要三個(gè)建議，希望本論文的研究成果可以幫助商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

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