謝森

摘要：隨著時代的發(fā)展，互聯網金融已經不只是單純地代表金融業(yè)務的網絡化，多數還表現在銀行的業(yè)態(tài)、經營理念與經營模式上的創(chuàng)新。在市場經濟大背景下，零售、電信、物流與金融方面都有一定程度的交叉，銀行業(yè)傳統(tǒng)價值也在不斷翻新擴展，很大程度上改革了銀行業(yè)的經營模式，并且影響到銀行業(yè)未來改革發(fā)展方向。

關鍵詞：互聯網金融;銀行業(yè);新業(yè)態(tài)

時代的發(fā)展使互聯網金融與銀行業(yè)發(fā)生了融合，互聯網金融行業(yè)的格局因為獨特的運營模式與適應現代的特征快速地取代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的影響，使傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融方面的優(yōu)勢越來越小。而銀行業(yè)作為社會上必不可少的金融結構自然要重視新時代的變革，創(chuàng)新自身從而帶動周圍行業(yè)的發(fā)展，加深與互聯網技術的聯系，進而使我國經濟發(fā)展越來越好。

一、互聯網金融的主要模式與特征

（一）互聯網金融的主要模式

1.第三方支付。第三方支付主要是指一些有信譽度與實力的企業(yè)建立的支付模式，屬于一種可以運用于手機，電腦等設備上，并且與各大銀行簽約的可以直接支付資金的電子支付平臺。

2.網貸。網貸主要是指通過一些特定的互聯網平臺，幫助急需用錢的借貸方找到有能力并愿意借錢的人，借款人可以在互聯網上選擇借款的利率。網貸主要的運營模式主要有三種，第一種就是純種的線上模式。其特點在于無需經過人工審核，通常經過身份信息來查看銀行流水信息評估借款人信用等級;第二種就是線上線下結合模式，借款人在線下發(fā)起借款申請，然后經過后臺人工審核通過調查來確定借款人信用等級;第三種就是債權轉讓模式，以公司為中間人對借貸人進行審核，并自身向銀行借貸，最后將債權轉給投資者。

3.大數據金融。大數據金融屬于一種運營模式，大數據金融是通過分析海量的數據來為互聯網金融機構提供客戶與價值信息，主要是指通過分析客戶的交易與消費信息，從而掌握客戶的消費傾向進行精準銷售。大數據金融主要是為電商而開展的金融服務，利用了電商擁有海量的數據能夠快速獲取有效信息的能力。

4.眾籌。眾籌主要是指一個創(chuàng)業(yè)者或者一個創(chuàng)業(yè)單位啟動資金不足，向網友展現出他們企業(yè)的優(yōu)勢，從而吸引投資者的關注并愿意盡心投資。

5.信息化的金融機構。信息化的金融機構主要是指運用信息技術對于傳統(tǒng)銀行的運營模式進行改造，金融機構信息化發(fā)展是必然情況，主要體現在出現的一些電子銀行比如說手機銀行、自助銀行、網上銀行等。

6.互聯網金融門戶。主要是指通過互聯網來對金融產品進行銷售，或者成為其第三方平臺，把各個機構金融產品展示在互聯網上，讓客戶有一個對比，從而選擇購買合適金融產品，并且此模式無風險。

（二）互聯網金融的特征

1.便捷特征。隨著2011年的微信支付的首次推出，就已經預示著新的金融時代即將到來。利用相關平臺較為先進的信息技術與大數據快速傳播，可以較為快速地完成交易、處理、與反饋內容，信息的快速處理可以大大縮短交易過程，用戶普遍擁有較好的應用體驗。

2.廣域特征?；ヂ摼W的迅速發(fā)展打破了傳統(tǒng)的地域限制，將金融業(yè)務作用范圍擴展到所有有網絡的地方，使金融業(yè)業(yè)務效率達到了前所未有的高度，顛覆了人們對于金融的傳統(tǒng)認知，其廣域特點也方便了偏遠地區(qū)用戶，大大擴大了金融市場范圍。

3.風險特征。互聯網金融在現階段發(fā)展很大程度上得到了群眾的認同。但互聯網金融仍具有風險，互聯網金融法律制度嚴謹程度不夠，導致互聯網金融中保密性無法獲得全面的監(jiān)管，使互聯網的金融風險居高不下。

二、互聯網金融的重要作用

金融行業(yè)大致意義上來講，就是進行貨幣與資金融通的行業(yè)，主要作用有資金的轉移，投資的增值，與資金的匹配方面。而互聯網金融顧名思義就是把互聯網技術融入金融機構中形成的新的金融形態(tài)[1]?；ヂ摼W金融模式可以降低企業(yè)推行金融產品時候的運營成本與管理成本，并且互聯網金融模式相對于傳統(tǒng)金融模式手續(xù)與流程都要簡單的多，這很大程度上提高了目前市場上的金融產品運作效率，并且其影響力也日漸在擴大。

三、目前互聯網金融銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）傳統(tǒng)的支付方式逐漸被互聯網支付所取代

現階段，互聯網支付已經成為我們生活中的一部分，通過微信和支付寶來完成交易已經在我們生活中隨處可見。隨著互聯網技術的不斷發(fā)展，線上線下支付的安全性也越來越高，有越來越多的人接受網上支付方式，互聯網支付方式會逐漸取代傳統(tǒng)的現金交易方式。

（二）互聯網金融產品逐漸成熟，其行業(yè)發(fā)展日益規(guī)范

互聯網金融由于其特性已經累計了傳統(tǒng)金融領域大量的資金與信息，一旦出現問題就會導致大量的資金流失與個人信息的泄露，所以互聯網金融產品的安全問題值得重視[2]。要重點保護技術方面的安全與金融產品運營方面的安全，技術方面，應該注意防范惡意攻擊，從而保障整體安全。運營方面，要重視推行互聯網金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而創(chuàng)建全民信用監(jiān)管體系，不斷豐富互聯網行業(yè)規(guī)范，完善相關法律，從而使互聯網技術可以逐漸走向成熟。

四、互聯網金融銀行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)分析

（一）創(chuàng)新經營模式，落實線上與線下相結合的業(yè)務聯動

傳統(tǒng)的銀行經過長時間的發(fā)展應經擁有龐大的資金基礎，對于目前互聯網金融帶來的影響仍然具備一定的競爭優(yōu)勢。但是傳統(tǒng)銀行業(yè)想要繼續(xù)良好發(fā)展就要順應時代，在金融行業(yè)里不斷地創(chuàng)新發(fā)展，并改善經營模式，落實線上與線下相結合的業(yè)務聯動。合理地運用當前網絡信息技術優(yōu)勢來開發(fā)以銀行業(yè)主要代表的金融產品，并且將銀行業(yè)的金融產品向線上推銷從而擴大影響力，并且形成線上線下互動的全新模式。

（二）注重差異化發(fā)展，探索互聯網金融相融合的途徑

現階段，我國正處于經濟發(fā)展的高速階段，也是我國踏入國際市場的重要時期?，F階段對于金融市場的需求量無疑是巨大的，傳統(tǒng)銀行業(yè)這時候就可以運用自身優(yōu)勢來創(chuàng)造出合理的市場布局，尤其是要看準互聯網金融發(fā)展的空缺之處，注重差異化發(fā)展，探索互聯網金融相融合的途徑。加大互聯網網點建設與提高服務質量，從而保證自身可以在互聯網金融的競爭中占領優(yōu)勢。此外，要根據互聯網發(fā)展的實際要求，把互聯網金融本身的優(yōu)勢與傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)勢相互結合，互相補缺[3]。要爭取與他人合作，打破傳統(tǒng)競爭模式，實現與互聯網金融的深度融合，進而構建出穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)態(tài)。

（三）開展移動市場，建設智能化金融服務機制

在網絡日益發(fā)達的背景下，移動網絡潛在的優(yōu)勢盡顯無遺。傳統(tǒng)銀行業(yè)應快速計劃對策，不斷地擴充在移動金融市場的地位，重點投入資金服務力度中，為客戶創(chuàng)造出更加多樣、便捷以及極具個性的移動金融產品[4]。開展移動市場，建設智能化金融服務機制。創(chuàng)立出在互聯網金融的時代喜愛傳統(tǒng)銀行的個人印象，大幅度提高自身服務質量，從而創(chuàng)建出最符合現代的服務體系。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)要根據目前實際情況，將目光放在一些可以發(fā)展長久并且發(fā)展較好的軟件上，結合先進技術，引進先進的網絡技術概念，科學地將產品與服務流程等虛擬化結合，以適應現代的網絡環(huán)境，從而創(chuàng)造出全新且人性化的金融服務模式，進而可以在未來的互聯網金融市場里占有巨大優(yōu)勢。同時以虛擬產品、價格低廉、精準銷售以及高效運營等方式來提高自身的優(yōu)勢，從而打造出一個完美的智能化銀行。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大沖擊，但與此同時也讓傳統(tǒng)銀行意識到了網絡信息時代需要做出變革，這給金融行業(yè)的發(fā)展提供了全新的活力，互聯網金融行業(yè)會在不斷地競爭中逐漸拉近與傳統(tǒng)銀行業(yè)的差距。但傳統(tǒng)銀行業(yè)也要改革、創(chuàng)新經營模式，與互聯網金融業(yè)在不斷融合，從而出現兩方共同進步，為加速我國的經濟水平提升做貢獻。

參考文獻：

[1]郭云麗.互聯網金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].數碼世界，2018（4）：541-542.

[2]喻微鋒，周黛.互聯網金融、商業(yè)銀行規(guī)模與風險承擔[J].云南財經大學學報，2018，34（1）：59-69.