荊博誠

摘 要：本文基于筆者的調(diào)查研究，基于當(dāng)前銀行體系的實(shí)際改革情況，從整體布局和經(jīng)營理念兩個大的方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行體系的沖擊與影響展開了深入的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行體系;改革

一、序言

伴著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國金融行業(yè)的也有了長足的進(jìn)步，為我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)提供了充足的資金保障，無論是在企業(yè)還是個人的金融業(yè)務(wù)需求都變得越發(fā)復(fù)雜，我國的整體金融環(huán)境和產(chǎn)業(yè)規(guī)模較之十年前已有了翻天覆地的改變。同時隨著我國城市發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)更新的速度加快，讓傳統(tǒng)的銀行體系也在發(fā)生著轉(zhuǎn)型，從最早的單純線下服務(wù)，到現(xiàn)在的線上營銷和跨界合作等等，本文從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行體系的沖擊與影響出發(fā)，希望能為銀行體系的轉(zhuǎn)型提供參考。

二、相關(guān)概念闡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

伴隨著當(dāng)前信息技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的新型技術(shù)和管理方式被應(yīng)用到了各行各業(yè)中。尤其是在當(dāng)前產(chǎn)業(yè)升級的大背景下，對于傳統(tǒng)行業(yè)的改革就成為了當(dāng)前各行各業(yè)的重要議題，尤其是在金融方面，隨著移動支付、眾籌、電商、P2P網(wǎng)貸等一系列新技術(shù)的涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融市場格局和相關(guān)客戶的金融服務(wù)需求已經(jīng)被信息技術(shù)完全改變，所以銀行方面的改革勢在必行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異

傳統(tǒng)的銀行負(fù)責(zé)為相關(guān)的客戶提供吸收存款、支付結(jié)算、相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢、相關(guān)金融產(chǎn)品代理、相關(guān)貸款發(fā)放等等業(yè)務(wù)，為城鎮(zhèn)和農(nóng)村的居民和企業(yè)提供了很多的便利。

一方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系的覆蓋力度也變得越來越廣。公眾和企業(yè)對于金融的需求也開始逐步的發(fā)生變化，從以前的單一需求，到現(xiàn)在的多層次變化，可以說金融體系的概念已經(jīng)深入到了日常的生產(chǎn)生活之中，現(xiàn)金的使用量也大幅度下降，所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行作為資金中介的作用越來越邊緣化，商業(yè)銀行的主要作用也越來越顯得多余。從2015年開始，商業(yè)銀行的存款、客戶和業(yè)務(wù)量都呈現(xiàn)大幅度流失的狀態(tài)，凈利潤增長也完全觸零。

另一方面，部分商業(yè)銀行在當(dāng)前金融環(huán)境下明顯呈現(xiàn)出專業(yè)人才匱乏的情況，進(jìn)而出現(xiàn)研發(fā)新產(chǎn)品的能力較差、就有產(chǎn)品更新速度緩慢、科技轉(zhuǎn)化生產(chǎn)力比例低等情況。同時各個地區(qū)人的轉(zhuǎn)型情況也參差不齊，不能夠按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對待，如果出現(xiàn)千遍一律的情況，必然無法適應(yīng)各個地區(qū)的實(shí)際情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行體系的沖擊與影響

（一）整體布局方面

首先是智能設(shè)備的普及化，比如現(xiàn)有的銀行智能化趨勢是用自助柜員機(jī)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的柜員談話，雖然此舉提高了柜員的工作效率，但對于客戶來說其等候情況和辦理情況并沒有實(shí)質(zhì)性的改變，等候的過程仍舊是低頭玩手機(jī)或者聊天，而辦理的過程只不過是將對象換成了機(jī)器，進(jìn)而缺少直觀智能化觀感的同時，也無法讓用戶對新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)（比如金融理財(cái)業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)等）有所了解。當(dāng)前商業(yè)銀行的智能化仍處于初級階段，很多銀行只是單純的引進(jìn)智能設(shè)備，并沒有依照當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)思維對傳統(tǒng)的營業(yè)方式進(jìn)行改造，使得智能化改造停留在表面，并沒有給客戶根本性的革新體驗(yàn)。所以當(dāng)前商業(yè)銀行的改革方向需要往智能化方向進(jìn)一步深化，具體可以包括打造全能自動柜員機(jī)、引入人工智能、對現(xiàn)有ATM機(jī)進(jìn)行技術(shù)升級、加強(qiáng)人才儲備和培養(yǎng)四個方面。打造全自動柜員機(jī)的目的是完成銀行的“無紙化”，減少客戶等待時間的同時提高現(xiàn)有工作效率;引入人工智能的目的是加強(qiáng)人機(jī)交互的頻率，節(jié)省銀行的人力資源，同時吸引更多的年輕群體;對現(xiàn)有ATM機(jī)進(jìn)行技術(shù)升級的目的在于增強(qiáng)存款和取款的靈活性，減少大額存取款的柜臺辦理率，提高銀行效率;加強(qiáng)人才儲備和培養(yǎng)的目的在于讓員工隨著銀行同時轉(zhuǎn)型，完成“硬件”和“軟件”的同時升級。

其次是制定銀行特色業(yè)務(wù)，需要制定相應(yīng)的銀行特色業(yè)務(wù)，當(dāng)前我國各大銀行雖然都開展了自身的物理銀行轉(zhuǎn)型策略，但都不約而同的暴露出了同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，具體表現(xiàn)為轉(zhuǎn)型銀行缺乏地域特點(diǎn)和自身特色，同意按照各自銀行的標(biāo)準(zhǔn)模式進(jìn)行改造，其智能設(shè)備、業(yè)務(wù)、人員結(jié)構(gòu)和裝修方式都趨于雷同。千遍一律的轉(zhuǎn)型模式一方面使得銀行缺乏自身的特色，無法對年輕群體形成有效的新引力，另一方面也使得客戶對各銀行無法形成有效的印象，進(jìn)而降低了客戶粘性。具體銀行特色業(yè)務(wù)可以包括針對性的銀行設(shè)計(jì)、加強(qiáng)一站式服務(wù)、利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段為客戶提供定制化服務(wù)。針對性的銀行設(shè)計(jì)是進(jìn)一步強(qiáng)化自身特色，增強(qiáng)對用戶的吸引力;加強(qiáng)一站式服務(wù)是提高工作效率，適應(yīng)快節(jié)奏的工作方式，為銀行增加客戶粘性和客戶忠誠度;定制化服務(wù)是基于當(dāng)前的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，為客戶提供最為合適的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）經(jīng)營理念方面

在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型過程中，正確的經(jīng)營理念是正確轉(zhuǎn)型的前體。所以針對經(jīng)營理念的調(diào)整筆者認(rèn)為應(yīng)該從宏觀角度出發(fā)，以服務(wù)為核心建立起差異化的服務(wù)理念和良好的產(chǎn)品反饋制度，同時不斷提高現(xiàn)有員工的管理深度，引入先進(jìn)的理念和工具來完善營銷績效考核機(jī)制，以某商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)為例，筆者就引入了KPI指標(biāo)來幫助相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)的管理層構(gòu)建考核指標(biāo)，借助KPI來分解各個部門的績效指標(biāo)，某銀行網(wǎng)點(diǎn)在進(jìn)行溝通之后設(shè)立了內(nèi)部運(yùn)營維度、客戶維度、財(cái)務(wù)維度和學(xué)習(xí)創(chuàng)新維四個維度的指標(biāo)，完善了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部績效考核。同時為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍還需要積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融業(yè)務(wù)，滿足當(dāng)前日益多元化的也無需求。

同時要積極拓展互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)務(wù)，比如積極構(gòu)建股權(quán)眾籌平臺、網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等平臺來幫助中小型企業(yè)類客戶進(jìn)行融資。把地方性的商業(yè)銀行打造成地方性的融資平臺，讓企業(yè)類客戶能夠獲得合理的估值，進(jìn)而提高企業(yè)類客戶的融資效率。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上對相關(guān)客戶的金融行為和消費(fèi)取向進(jìn)行整理，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險，準(zhǔn)確切入企業(yè)類客戶的融資需求，節(jié)省預(yù)算的同時完成快速放款。同時還可以以大數(shù)據(jù)金融技術(shù)為基礎(chǔ)，建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能構(gòu)建出相關(guān)的信用體系，對企業(yè)類客戶的貸款風(fēng)險進(jìn)行有效控制。

四、結(jié)束語

總而言之，銀行是為公眾服務(wù)的事業(yè)單位，基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，一方面銀行需要對自身的問題進(jìn)行剖析，從自身角度出發(fā)實(shí)現(xiàn)管理效率最大化，另一方面銀行也需要基于公眾的需求進(jìn)行自身的調(diào)整，最大程度的滿足客戶多樣化的需求。此外銀行財(cái)務(wù)管理改革還需要針對各地方的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，結(jié)合當(dāng)?shù)氐恼攮h(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況和文化底蘊(yùn)進(jìn)行優(yōu)化，才能讓銀行更加適應(yīng)時代的發(fā)展。

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