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        我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其防控

        2020-08-03 02:06:00劉云飛
        時(shí)代金融 2020年19期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控

        劉云飛

        摘要: 近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多元,銷售渠道快速變革,對整個保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況顯示,2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)恢復(fù)正增長,全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元,較2018年同比增長55.7%;互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元,同比增長20.60%。截至2019年末,共有70余家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和62家人身險(xiǎn)公司提供了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

        2014至2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速興起并獲得飛速發(fā)展;2016年,車險(xiǎn)費(fèi)改深入,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)入低迷時(shí)期,連續(xù)兩年負(fù)增長;2017年,人身險(xiǎn)監(jiān)管從嚴(yán),互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)調(diào)整; 2019年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)恢復(fù)增長。但目前,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個保險(xiǎn)市場中的占比僅為6.3%,與發(fā)達(dá)國家如美國相比,差距還很大。

        互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其便捷、高效、低成本的特點(diǎn),作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系的有益補(bǔ)充,具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。尤其?020年疫情期間,公眾不僅大大提升了風(fēng)險(xiǎn)意識,同時(shí)無接觸云端消費(fèi)行為加速了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的更新升級。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的眾安保險(xiǎn),2020年前兩月在各行業(yè)慘淡的境況下竟然實(shí)現(xiàn)了55%的同比增速。由此可見,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸獲得大眾認(rèn)可,但其發(fā)展中也蘊(yùn)含著不可小覷的風(fēng)險(xiǎn)。

        關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 特征 風(fēng)險(xiǎn) 防控

        一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

        《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》自2015年發(fā)布實(shí)施以來,有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。2019年,中國銀保監(jiān)會在前期征求意見的基礎(chǔ)上,起草完成了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),開始向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)及部分銀行機(jī)構(gòu)征求意見,使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策進(jìn)一步明晰。依據(jù)《辦法》,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)訂立保險(xiǎn)合同,提供保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。一般認(rèn)為涉及投保、承保、核保、保全和理賠等經(jīng)營管理活動,主要分為在線銷售、在線營銷和信息服務(wù)三個部分。

        因此,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包含四層含義,即保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷售、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營管理、設(shè)計(jì)出適合互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品銷售。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起,保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,也可以開發(fā)管理互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

        二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征及對保險(xiǎn)行業(yè)的影響

        (一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征

        特征一:時(shí)效性?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比,具有7*24小時(shí)運(yùn)行的特點(diǎn),投保人能夠隨時(shí)隨地在有網(wǎng)絡(luò)的情況下辦理業(yè)務(wù),如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作,解除了受保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人工作時(shí)間和工作地點(diǎn)的限制。同時(shí)客戶可以通過網(wǎng)頁上的自動報(bào)價(jià)功能對比各公司產(chǎn)品價(jià)格,選擇適合自身且價(jià)格最優(yōu)的產(chǎn)品進(jìn)行購買,這種優(yōu)勝劣汰的模式可促使保險(xiǎn)公司強(qiáng)化客戶體驗(yàn)度,不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)競爭力。

        特征二:流程標(biāo)準(zhǔn)化和透明化。傳統(tǒng)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代理人面對面的推銷模式,而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將產(chǎn)品信息置于互聯(lián)網(wǎng)平臺,投保人需要自己理解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容并決定其保障范圍是否適合,并自主在網(wǎng)站上完成投保和支付流程。和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)退保率降低,后續(xù)糾紛少。

        特征三:成本低。目前保險(xiǎn)公司的主要渠道是通過直銷、電銷、保險(xiǎn)中介渠道等開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這種經(jīng)營模式下保費(fèi)收入的20%以上將用于渠道費(fèi)用支出,但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以將渠道費(fèi)用下降至少一半。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易及服務(wù)均通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,拋棄了人海戰(zhàn)術(shù),充分利用客戶的主觀能動性,跳過傳統(tǒng)模式中業(yè)務(wù)員或代理人的中間環(huán)節(jié),大大節(jié)省了傭金和手續(xù)費(fèi)等成本支出,保費(fèi)上相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占有價(jià)格優(yōu)勢。

        特征四:電子化?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全流程都在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行,支付方式電子化、承保過程電子化、保單形式電子化。在傳統(tǒng)渠道下,投保時(shí)業(yè)務(wù)員需要親自上門輔助投保人填寫投保書,再將投保書和保費(fèi)交回公司,由核保人員審核無誤同意承保后打印好紙質(zhì)保單,最后再由業(yè)務(wù)員親自交到投保人手上,或者投保人親自去保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場投保并繳納保費(fèi)。不論哪種方式,都將大量的時(shí)間浪費(fèi)于來回奔波的路上,還可能因?yàn)槭韬鲈斐赏侗⒈芜z失。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)避免了以上傳統(tǒng)承保過程中的諸多弊端,能夠及時(shí)且精確地交互雙向數(shù)據(jù)信息,投保人只需幾分鐘就可完成所有流程,成功投保。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)行業(yè)的影響

        互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展引起了人們的廣泛關(guān)注?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、引導(dǎo)商業(yè)模式變革、重塑金融市場格局等方面均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)而重大的影響。

        首先,互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合,將是未來一個時(shí)期金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì),目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶居全球第一,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將給保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營理念帶來重大變革,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等基本信息,提供定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊的客戶源。同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,催生的新型保險(xiǎn)保障需求,如淘寶退貨險(xiǎn)、銀行卡盜刷險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等。隨著互聯(lián)網(wǎng)對日常經(jīng)濟(jì)社會活動的滲透,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)⒅鸩叫纬尚碌脑鲩L點(diǎn)。

        其次,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)催生保險(xiǎn)商業(yè)模式新變革。從渠道方面來看,2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的渠道經(jīng)營模式仍然呈現(xiàn)以第三方平臺(渠道)合作為主、公司自營平臺(官網(wǎng))為輔的發(fā)展格局。2019年,通過第三方平臺累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1619.8億元,較2018年同比增長63.3%,占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的 87.2%;通過自營平臺累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)237.9億元,同比增長18.2%,占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的12.8%。從最初的銷售渠道創(chuàng)新,到近兩年基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài),將保險(xiǎn)經(jīng)營的本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)的特性深度融合,推動了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足了客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。保險(xiǎn)銷售也更加精準(zhǔn)高效,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠利用大數(shù)據(jù)對客戶行為進(jìn)行更加精準(zhǔn)的判斷,對客戶進(jìn)行需求挖掘和風(fēng)險(xiǎn)評估,從而達(dá)到加強(qiáng)市場細(xì)分、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提高經(jīng)營效率的目的,從而促使保險(xiǎn)行業(yè)積極嘗試新技術(shù)、開拓新渠道,引導(dǎo)和促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售模式轉(zhuǎn)型。

        最后,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融業(yè)不斷滲透,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促使保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)將相互尋找創(chuàng)新點(diǎn),開發(fā)貼近互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品,沿著服務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、電商綜合化的路徑,努力向客戶提供一站式綜合金融服務(wù)體系,有利于不斷強(qiáng)化行業(yè)的核心競爭力。

        三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)

        作為一項(xiàng)新事物,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既有相對傳統(tǒng)保險(xiǎn)不可比擬的優(yōu)勢,同時(shí)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的風(fēng)險(xiǎn),這些新型風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)交織在一起,需要高度重視。

        (一)保險(xiǎn)產(chǎn)品共有風(fēng)險(xiǎn)

        一是道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)面對的主要風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也同樣存在,同時(shí)投保人和保險(xiǎn)人均存在道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)投保時(shí),投保人在投保書上所填寫的信息是否真實(shí),這完全取決于投保人的自覺程度和素質(zhì)水平,這些因素易導(dǎo)致投保人為了降低保費(fèi)而故意隱瞞真實(shí)情況;保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中,由于投保人對保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息缺乏了解,投保人很難辨別電子保單的真假性,而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

        二是逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇一般由交易雙方的信息不對稱而導(dǎo)致,保險(xiǎn)公司難以全面掌握投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)信息,具有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人往往會選擇相應(yīng)險(xiǎn)種分散風(fēng)險(xiǎn)。另外,由于投保人對自身情況具有信息優(yōu)勢,所以在信息填報(bào)中也會極力隱瞞不良信息,使得保險(xiǎn)公司以低費(fèi)率承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn),如果出險(xiǎn)將給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

        三是法律風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律建設(shè)相對其快速發(fā)展的趨勢而言略顯滯后,這使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在營銷過程中發(fā)生損失,是否有法律作為支撐,一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí),我國缺乏互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例,投保人在互聯(lián)網(wǎng)上填寫的信息一般都是真實(shí)的,其中不乏涉及到個人隱私部分,若投保的互聯(lián)網(wǎng)站遭受病毒入侵,投保人信息很可能泄露,投保人的權(quán)益得不到有效保護(hù)。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

        一是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)達(dá)和普及,再加上時(shí)下大數(shù)據(jù)的興起,每天大量的信息通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交互,無形中加大了互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、運(yùn)行或后期維護(hù)不周會阻礙保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)的有效傳送;計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件不完善,會導(dǎo)致計(jì)算機(jī)病毒的入侵,會給保險(xiǎn)公司和客戶造成巨大損失。

        二是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本原理是大數(shù)法則,需要足夠的數(shù)據(jù)支撐和經(jīng)驗(yàn)積累,但當(dāng)前我國的征信體系建設(shè)在一定程度上還不足以支撐風(fēng)險(xiǎn)可控的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)。加之一些跨界領(lǐng)域市場本身的發(fā)展尚處于初級階段,如果貿(mào)然跨界會導(dǎo)致極大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與P2P平臺企業(yè)合作,提供保證保險(xiǎn)服務(wù),而近年來P2P平臺企業(yè)屢屢爆出的風(fēng)險(xiǎn)事件則為這種跨界合作敲響了警鐘。

        三是偽創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新,保險(xiǎn)監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新過程中適當(dāng)“試錯”。但自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今,出現(xiàn)的“高溫險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”等,這些險(xiǎn)種帶有一定的博彩性質(zhì),混淆了創(chuàng)新的邊界,有偽創(chuàng)新之嫌,這種所謂的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)相悖,難以契合社會大眾的合情合理且合法的消費(fèi)需求,其不但不能提升保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng),反而損害了保險(xiǎn)品牌。

        四是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保網(wǎng)頁設(shè)計(jì)大致相同,不同險(xiǎn)種的操作流程也相差無異,投保人在界面操作時(shí)由于警惕性降低更容易出現(xiàn)差錯,且產(chǎn)生操作問題的原因多樣,不利于查找來源。一旦投保人投保成功,但信息輸入錯誤,網(wǎng)站沒有阻斷同意承保,后期出險(xiǎn)理賠時(shí)可能會造成投保人與保險(xiǎn)公司的糾紛。

        五是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新,目前出現(xiàn)多樣化的新興保險(xiǎn),保險(xiǎn)本是分散風(fēng)險(xiǎn),然而很多保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)偷換了保險(xiǎn)的本質(zhì)概念,出現(xiàn)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。如某車險(xiǎn)手機(jī)APP發(fā)布的有名的“貼條險(xiǎn)”是一項(xiàng)創(chuàng)新車主服務(wù),顧名思義,就是車輛被貼條可以獲得賠償。而后保監(jiān)會認(rèn)為目前貼條險(xiǎn)的銷售平臺不隸屬于任何保險(xiǎn)公司,有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),因此也叫停了該業(yè)務(wù)。

        四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施

        互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在創(chuàng)造新機(jī)遇的同時(shí),其發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視,這也是所有新生事物在技術(shù)尚不成熟、監(jiān)管尚未到位時(shí)的階段性特征。只有監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司共同發(fā)力,才能有效防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的蓬勃發(fā)展。

        (一)監(jiān)管層面

        隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展,監(jiān)管部門應(yīng)積極研究并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)制度。2015年7月,保監(jiān)會下達(dá)了關(guān)于印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》的通知,規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。2019年,銀保監(jiān)會完成了《辦法》,但考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特有屬性,目前銀保監(jiān)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立全新的監(jiān)管體系。

        一是建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入制度。我國目前還沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),目前,《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場的最低資本注冊資本金為2億元人民幣且為實(shí)繳,而眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的注冊資本為10億元人民幣。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),經(jīng)營機(jī)構(gòu)必須具備充足的資本金做支撐才能保證技術(shù)先進(jìn),保障經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和持續(xù)完善的服務(wù)系統(tǒng)等順利開展和進(jìn)行。因此,監(jiān)管部門應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的最低注冊資本金。

        二是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場退出機(jī)制。目前我國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是嚴(yán)格控制進(jìn)入市場而放松對退出市場的要求,存在市場準(zhǔn)入要求的法律法規(guī)較多,但未出臺統(tǒng)一規(guī)范市場退出的標(biāo)準(zhǔn),也沒有對無序退出保險(xiǎn)市場的懲罰和防范手段。因此,監(jiān)管部門應(yīng)重視且開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司退出市場時(shí)的規(guī)章制度及具體實(shí)施的制定工作,達(dá)到有效控制風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會穩(wěn)定的目的。

        (二)保險(xiǎn)公司層面

        一是全面普及民眾保險(xiǎn)意識。近些年,我國人民生活水平和人口素質(zhì)顯著提高,人們逐漸對保險(xiǎn)改變了認(rèn)知,不再對保險(xiǎn)談之色變,但民眾對保險(xiǎn)的理解仍然不到位,保險(xiǎn)公司應(yīng)該肩負(fù)起全民普及保險(xiǎn)知識和意識的責(zé)任,在其互聯(lián)網(wǎng)站上除客觀、全面展示保險(xiǎn)條款、險(xiǎn)種內(nèi)容之外,還應(yīng)該設(shè)置專欄介紹有關(guān)保險(xiǎn)的基本常識、常見錯誤認(rèn)識更正以及投保人的責(zé)任義務(wù)等內(nèi)容。這樣做不僅能讓客戶切身感受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢與便利,而且能夠避免銷售誤導(dǎo)或夸大其詞,保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

        二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)?;ヂ?lián)網(wǎng)是技術(shù)復(fù)雜的系統(tǒng),強(qiáng)有力的技術(shù)支撐和過硬的駕馭大數(shù)據(jù)的能力對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司需要積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各流程的專業(yè)系統(tǒng),真正做到為客戶服務(wù)。同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該引入欺詐檢測環(huán)節(jié),利用大數(shù)據(jù)技術(shù)自動識別出理賠中可能的欺詐,再將可疑的理賠請求交付具有專業(yè)能力的人工審閱,從而減少理賠詐騙的發(fā)生。

        三是培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)方面專業(yè)團(tuán)隊(duì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性及虛擬性,決定了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的從業(yè)人員在面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)能力尚有欠缺。保險(xiǎn)公司需要掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)的復(fù)合型人才。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)員工的技術(shù)培訓(xùn),讓從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工學(xué)習(xí)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。

        四是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要回歸保險(xiǎn)本質(zhì)。保險(xiǎn),在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上,是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。因此,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則和底線是通過經(jīng)驗(yàn)的積累和有效的管理措施降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在的創(chuàng)新產(chǎn)品如霧霾險(xiǎn)等都違背了上述原則。因此保險(xiǎn)公司在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新時(shí),需回歸保險(xiǎn)本質(zhì),強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)保障功能、保險(xiǎn)利益、科學(xué)性,以及合法合規(guī)并維護(hù)客戶利益。

        推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展,是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路,由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與由此帶來的收益相比,顯然后者占優(yōu),但并不意味著可以忽視風(fēng)險(xiǎn)而一味追求其發(fā)展速度,相反應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)限制在可預(yù)測、可控制的范圍內(nèi),在不斷完善相關(guān)法律法規(guī)、強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí),堅(jiān)持市場化發(fā)展的原則,提高保險(xiǎn)公司內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),向大眾普及保險(xiǎn)知識。在當(dāng)前的形勢下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的傾斜保護(hù)尤為必要,但也不應(yīng)認(rèn)為傾斜保護(hù)就是限制市場發(fā)展,而是取兩者的平衡,既推動市場的發(fā)展,又保護(hù)投保人的權(quán)益,從而更好地引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)本質(zhì),有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)良性有序健康發(fā)展。

        作者單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司曲靖市分公司

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