蔣丁晴

摘要：近年來，隨著商業(yè)銀行與保險公司合作的不斷加深，銀行代理保險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，現(xiàn)已成為保險公司重要的銷售渠道之一。但由于缺乏必要的制度約束和監(jiān)管措施、人員反洗錢意識不強、可疑交易甄別不到位等原因，銀行代理保險業(yè)務(wù)暗藏諸多洗錢風險。本文通過對轄內(nèi)多家保險公司的銀行代理保險業(yè)務(wù)進行調(diào)研，從銀行代理保險業(yè)務(wù)的基本情況、存在的問題與洗錢風險等方面進行分析，并提出相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵詞：銀行代理保險? 反洗錢? 風險

一、基本情況

（一）銀行代理保險業(yè)務(wù)快速增長

截至2019年9月末，懷化市轄內(nèi)總共31家保險機構(gòu)，其中壽險16家、財險15家。曾開辦過銀行代理保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)累計有23家，其中壽險12家、財險11家，陸續(xù)退出的有4家，現(xiàn)存的有19家，其中壽險9家，財險10家，2019年9月末銀行代理保費收入均占總保費收入的31%。

（二）銀行代理保險業(yè)務(wù)的種類

據(jù)現(xiàn)場調(diào)查顯示：銀行代理保險業(yè)務(wù)的各類可分為：一是代理人壽保險業(yè)務(wù)。包括意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、年金保險、分紅型兩全保險和萬能型兩全保險等。產(chǎn)品保險期間有1年期、5年期、10年期、20年期和終身等，保障內(nèi)容囊括意外傷害、重大疾病、資金保全增值和養(yǎng)老醫(yī)療等，能滿足客戶多樣的保險理財需求。二是代理財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。包括投資型的家庭理財險和保障型的企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險、機動車輛保險、工程保險、貨物運輸保險、責任保險和信用保險等，產(chǎn)品全面覆蓋個人和企業(yè)的常規(guī)財產(chǎn)保障需求。三是代理收取保費及支付保險金業(yè)務(wù)。銀行機構(gòu)代理收取投保人所繳保費，支付保險金。四是代理保險公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

二、銀行代理保險業(yè)務(wù)存在的洗錢風險

（一）制度缺陷風險

當前，銀行代理保險業(yè)務(wù)的反洗錢義務(wù)主要是按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第二十四條規(guī)定“金融機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施”。但是從目前實際情況來看，大部分銀行機構(gòu)和保險公司雙方簽訂的《保險兼業(yè)代理協(xié)議》中都沒有具體、明確規(guī)定雙方在反洗錢方面的權(quán)利和義務(wù)，基本都是簡單、籠統(tǒng)的要求雙方均應(yīng)嚴格執(zhí)行反洗錢相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，保險公司和代理銀行也都沒有建立有關(guān)銀行代理保險業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，沒有明確劃分雙方在客戶身份識別上的職責和義務(wù)，協(xié)議中沒有明確是否強制要求登記和留存的客戶身份信息。反洗錢內(nèi)控制度也都未包含銀行代理保險業(yè)務(wù)條線操作規(guī)程，各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法也未見針對洗錢風險控制的具體措施。

（二）操作風險

1.制度執(zhí)行風險。根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定“保險費金額人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險合同，保險公司在訂立保險合同時，應(yīng)確認投保人與被保險人的關(guān)系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件”。但在反洗錢檢查實務(wù)中發(fā)現(xiàn)一些代理銀保業(yè)務(wù)機構(gòu)為了片面追求利潤，有意迎合客戶，未嚴格執(zhí)行規(guī)定，刻意規(guī)避身份證查證及留存步驟，比如將超過20萬的投保單拆分成幾個投保單，未按規(guī)定登記客戶的基本信息，也未留存客戶的身份證復印件或影印件。

2.客戶身份識別不到位。由于代理業(yè)務(wù)的特殊性，監(jiān)管機構(gòu)對銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管都是通過檢查保險機構(gòu)進行的。在這樣的運作機制下讓銀行工作人員認為保險業(yè)金融機構(gòu)是反洗錢義務(wù)主要責任方，進而放松對反洗錢工作的警惕性，所以未將客戶身份識別要求融入銀行代理保險業(yè)務(wù)的操作流程。在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，經(jīng)常發(fā)生忽略客戶身份信息的填寫和相關(guān)資料的留存的現(xiàn)象。另一方面，從保險公司方面來看，由于銀保代理業(yè)務(wù)中保險公司人員不直接與客戶接觸，對客戶身份信息和交易背景無法有效了解，因而保險業(yè)機構(gòu)認為客戶身份識別的責任主要在銀行業(yè)金融機構(gòu)，所以他們也很少對銀保代理業(yè)務(wù)進行審核。鑒于在落實誰是履行發(fā)洗錢義務(wù)人的認識上存在的差異，導致銀保雙方這種相互依賴、推諉責任心態(tài)的產(chǎn)生，客戶身份識別的要求形如一紙空文。

（三）可疑交易漏報風險

目前，銀行機構(gòu)和保險機構(gòu)對可疑交易的監(jiān)測基本依靠反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，而銀行機構(gòu)的異常監(jiān)測模型中涉及保險業(yè)務(wù)的異常行為監(jiān)測指標又較少，銀行工作人員對代理的保險產(chǎn)品可疑交易的特點也不了解，所以難以對有關(guān)可疑行為做出正確判斷。另一方面從保險公司來說，由于銀行代理保險產(chǎn)品銷售模式的特殊性，保險公司在承保環(huán)節(jié)對客戶的基本情況和交易背景不能充分獲取和了解，同時他們認為銀行對這些客戶的基本情況應(yīng)該比較了解，再加上目前技術(shù)支持不到位，雙方彼此之間沒有建立起有效的共享機制。因此保險公司在分析銀保業(yè)務(wù)的可疑交易時，未能結(jié)合客戶身份、職業(yè)、交易等信息綜合分析，多數(shù)僅籠統(tǒng)的寫了排除理由，如為了投資而投保、資金周轉(zhuǎn)困難而退保等，可疑交易分析形式化嚴重，極易造成可疑交易漏報的風險。

（四）業(yè)務(wù)人員風險防范能力低的風險

據(jù)調(diào)查了解，我市將近7層銀行代銷保險業(yè)務(wù)人員從未正式接受過銀行代理保險業(yè)務(wù)辦理中反洗錢專門培訓，保險公司對銀行代銷保險業(yè)務(wù)人員的培訓都是側(cè)重于保險產(chǎn)品、銷售技能等內(nèi)容，對于反洗錢知識僅為附帶性的培訓。盡管銀行機構(gòu)開展過反洗錢相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，但培訓內(nèi)容中缺乏必要的保險業(yè)務(wù)/產(chǎn)品洗錢風險防范方面的內(nèi)容，缺乏相應(yīng)的專業(yè)培訓導致銀行代理人員對保險業(yè)務(wù)中洗錢風險的防控不到位。

三、對策建議

（一）完善銀行代理保險業(yè)務(wù)客戶接納與身份識別機制

首先，保險公司要建立健全銀行代理保險業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，根據(jù)機構(gòu)自身風險管理策略和風險管理能力，結(jié)合銀保代理產(chǎn)品的風險點，制定清晰的客戶接納政策和持續(xù)識別措施。其次，在與銀行簽訂的代理協(xié)議中明確雙方反洗錢義務(wù)的具體內(nèi)容，詳細注明代理銀行對客戶職業(yè)、國籍、證件號碼、證件類型、證件有效期、地址、聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息的采集義務(wù)，確保在辦理銀行代理保險業(yè)務(wù)時，銀行工作人員采取嚴格有效的客戶身份識別措施，掌握客戶的真實信息。與此同時，保險機構(gòu)還要扎實做好客戶身份的重新識別和持續(xù)識別工作，切實履行盡職調(diào)查工作。

（二）強化溝通協(xié)作和強化委托代理風險控制機制

繼續(xù)與銀行業(yè)金融機構(gòu)在保險代理業(yè)務(wù)的合作是當前形勢下，是保險機構(gòu)增加業(yè)務(wù)量來源的一個重要途徑，因此，為有效控制風險，必須加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險業(yè)金融機構(gòu)之間的協(xié)作力度，共享風險防控關(guān)鍵性信息要素資源，滿足對可疑交易報告的信息共享互通要求，填補資金合法性來源監(jiān)測的真空地帶和盲區(qū)。同時要進一步加強真實性、合理性和合規(guī)性審查。明確銀行業(yè)金融機構(gòu)在代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)采取主動、切實有效方式履行可疑交易識別義務(wù)。并搭建信息共享平臺和報告機制，及時將有關(guān)風險信息上報相關(guān)監(jiān)管部門，形成監(jiān)管合力。

（三）加強培訓力度，提高反洗錢人員專業(yè)素質(zhì)

加強銀行代銷保險業(yè)務(wù)人員的培訓力度，根據(jù)銀保代理業(yè)務(wù)特點對相關(guān)人員針對性開展反洗錢專題培訓，提高業(yè)務(wù)人員特別是柜臺人員風險防控意識以及反洗錢工作水平。積極聯(lián)系反洗錢專家傳經(jīng)授課，深化對銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的管控，以外塑于行、內(nèi)化于心的方式，不斷完善應(yīng)對和防范洗錢風險的長效機制。

（四）加強對可疑交易的分析、甄別和報送

一是銀行機構(gòu)要加強對現(xiàn)有交易監(jiān)測指標的評估，特別是要增加銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)測指標。二是要提高人工分析甄別能力，提升可疑交易質(zhì)量，強化對可疑交易報告的后續(xù)控制措施管理，對上報可疑交易的客戶應(yīng)進行強化身份識別，并采取相應(yīng)的風險控制措施。

參考文獻：

[1]吳崇攀，韓芳，玄立平，何健.銀行代理保險業(yè)務(wù)洗錢風險分析及對策研究[J].海南金融，2014（10）.

作者單位：人民銀行懷化市中心支行