吳翠華 尉盛元

摘要：近年來(lái)，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)政策號(hào)召，針對(duì)貧困地區(qū)缺乏資金支持和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱這兩大痛點(diǎn)，開展了一系列在貧困地區(qū)助農(nóng)幫農(nóng)的扶貧活動(dòng)，取得了良好成效，當(dāng)前脫貧工作業(yè)績(jī)到了決勝階段，但距打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)尚有不足。本文就金融扶貧工作中產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)建議以供參考，助力金融扶貧工作取得新進(jìn)展。

關(guān)鍵詞：金融扶貧? 基層金融? 農(nóng)業(yè)農(nóng)村

一、山丹縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

山丹縣位于甘肅省西部，2018年山丹縣全年生產(chǎn)總值522862萬(wàn)元，增速5%，低于全國(guó)平均增速;人均生產(chǎn)總值30856元，增速9.24%，人均生產(chǎn)總值略低于甘肅省人均31336.13元，與全國(guó)人均64643.5元相差一半;三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為20.5：24.5：55，第三產(chǎn)業(yè)比重較去年下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)動(dòng)力不足。

2018年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額707128萬(wàn)元，較上年下降3.58%;各項(xiàng)存款余額846149萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)8.78%;其中住戶存款余額608915萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)11.17%;貸款余額與GDP之比為135.2%，存款余額與GDP之比為161.8%，金融拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)尚有不足，山丹縣經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制還有待進(jìn)一步優(yōu)化。縣域金融機(jī)構(gòu)趨于完善，山丹縣擁有金融機(jī)構(gòu)21家，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)48個(gè)，多層次的金融服務(wù)格局基本形成，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力不斷增強(qiáng)。

二、金融扶貧中的問(wèn)題

（一）手段單一創(chuàng)新不足

與扶貧成效明顯的地區(qū)相比，山丹縣扶貧工作存在以下問(wèn)題。首先是制度層面創(chuàng)新不足，本地政府對(duì)于金融扶貧工作的部署規(guī)劃存在照搬現(xiàn)象，制定扶貧計(jì)劃時(shí)未能將本地因素考慮進(jìn)去。其次是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信貸或助農(nóng)專項(xiàng)貸款時(shí)，出于謹(jǐn)慎性考慮，將放貸門檻和可貸資金的標(biāo)準(zhǔn)做了一定的限制，未能實(shí)現(xiàn)扶貧資金“零門檻”待遇。導(dǎo)致扶貧資金大量積余，削弱了政策效果。最后，由于山丹縣經(jīng)濟(jì)較為落后，大多數(shù)居民的扶貧資金獲取途徑只有向銀行申請(qǐng)貸款這一條路，很多貧困戶家中無(wú)固定資產(chǎn)可供抵押或質(zhì)押，自然也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)依靠金融扶貧。

（二）金融專業(yè)人才匱乏

目前，山丹縣金融專業(yè)人才集中在金融機(jī)構(gòu)及政府相關(guān)單位，普通企事業(yè)單位專業(yè)人才集聚度不高，而人員占比更多的個(gè)體工商戶及農(nóng)民的金融知識(shí)幾乎為零。在金融人才聚集度高的單位中，處于領(lǐng)導(dǎo)級(jí)別的學(xué)歷水平普遍較低，本科以上的不及一半，且學(xué)習(xí)能力有限，難以招架更新迭代速度快的金融知識(shí)，自然也就難以做出有戰(zhàn)略性眼光的金融決策。而在年輕一代當(dāng)中，大多是非金融專業(yè)出身，先進(jìn)后學(xué)，對(duì)于扶貧政策也是簡(jiǎn)單的落實(shí)執(zhí)行，缺乏主動(dòng)創(chuàng)新精神。城鄉(xiāng)居民只有與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)才能直接立體的接觸金融概念，其他時(shí)候則因?yàn)閷?duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的動(dòng)力性不強(qiáng)，造成居民普遍缺乏金融知識(shí)，因此金融扶貧缺乏群智基礎(chǔ)。

（三）金融扶貧意識(shí)淡薄

由于積貧已久，貧困觀念已經(jīng)深入人心。首先體現(xiàn)在政府層面對(duì)金融工作的不重視，很多金融建設(shè)工程還停留在文件轉(zhuǎn)發(fā)層面和會(huì)議形式上，金融工作得不到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)和落實(shí)。其次是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融扶貧的認(rèn)識(shí)不到位，金融機(jī)構(gòu)天生的逐利性使得金融機(jī)構(gòu)在日常工作中將盈利擺放在第一位，而忽視了金融對(duì)扶貧的重要性，對(duì)相關(guān)小農(nóng)貸款、生產(chǎn)貸款不上心。最后是居民對(duì)于金融、扶貧等概念存有誤解或知識(shí)盲區(qū)。一方面體現(xiàn)在扶貧資金濫用泛用，不少居民將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款用在婚喪嫁娶、購(gòu)車買房，使得扶貧資金失去了意義。另一方面體現(xiàn)在居民對(duì)扶貧概念不明確，將扶貧貸款占為己有、貸而不還，錯(cuò)誤的將扶貧貸款視為政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的資金補(bǔ)貼。

（四）扶貧資金投入不足

甘肅省政府為了改變當(dāng)前貧困現(xiàn)狀，在2013年開始每年在農(nóng)村扶貧項(xiàng)目上投入200億左右的扶貧專項(xiàng)資金，但是農(nóng)村積貧已久、處處落后，需要改善的民生項(xiàng)目多，處處都需要大筆資金來(lái)改善貧困區(qū)居民生活條件。其次我省貧困人口基數(shù)大，在檔貧困戶遠(yuǎn)超其他省份，分擔(dān)到每個(gè)貧困戶頭上的資金有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及扶貧所需資金，扶貧效果因此大打折扣。最后我省地域跨度大，不同地區(qū)的貧困戶需求多樣化，政府在不同地區(qū)難以復(fù)制相同的扶貧政策來(lái)幫扶貧困戶，造成扶貧效率低下，扶貧進(jìn)展緩慢。

三、對(duì)今后扶貧的對(duì)策建議

（一）加大創(chuàng)新多元競(jìng)爭(zhēng)

引導(dǎo)縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的扶貧手段進(jìn)行創(chuàng)新，一是根據(jù)本地農(nóng)業(yè)特色項(xiàng)目設(shè)計(jì)出特色貸款項(xiàng)目，例如依托山丹花海發(fā)展花卉種植、依托山丹軍馬場(chǎng)發(fā)展良馬繁殖、依托山丹特色餐飲發(fā)展肉羊繁殖等。二是要改變以往放貸標(biāo)準(zhǔn)，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物未來(lái)收益等便民利民的抵押標(biāo)準(zhǔn)。三是要為貧困戶中的弱勢(shì)群體提供定制化、具有可行性的扶貧方案，將扶貧方案與扶貧資金一起提供給貧困戶，讓其有目標(biāo)、有希望的扶貧。在這其中政策性銀行和商業(yè)銀行要發(fā)揮出資金優(yōu)勢(shì)，降低扶貧資金的取得門檻，基于央行設(shè)定的最低利率設(shè)計(jì)扶貧貸款利率，讓實(shí)惠普及更多民眾。

（二）加強(qiáng)人才引進(jìn)培養(yǎng)

人才對(duì)于扶貧是至關(guān)重要的，上至扶貧政策的方案制定，下至扶貧一線的具體實(shí)施，都離不開專業(yè)化人才。首先需要填補(bǔ)基層金融人才的空缺，針對(duì)當(dāng)前人才匱乏現(xiàn)狀，需要從省一級(jí)出臺(tái)人才引進(jìn)計(jì)劃，市縣級(jí)政府要落實(shí)好人才福利待遇?，F(xiàn)如今全國(guó)各地都在打人才戰(zhàn)，各地出臺(tái)的引進(jìn)政策一山更比一山高，我省應(yīng)該立足現(xiàn)狀，將目光投向低中端人才，引進(jìn)的人才不求質(zhì)高，但求量多。這樣一方面可以減少不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面可以填補(bǔ)基層人員亟需的現(xiàn)狀。

（三）重視思想意識(shí)扶貧

扶貧不僅僅體現(xiàn)在觀念上，更重要的是在觀念上扶貧。首先黨政管理部門需要落實(shí)好相關(guān)政策文件要求，切實(shí)做好金融管理與服務(wù)協(xié)調(diào)工作，樹立金融工作思路。同時(shí)積極開展金融扶貧領(lǐng)域項(xiàng)目，為金融扶貧搭建“銀政企”和“保政企”合作平臺(tái)，提升政府引領(lǐng)和服務(wù)金融的能力，助力金融扶貧實(shí)現(xiàn)成效。

其次還應(yīng)向全社會(huì)普及誠(chéng)信規(guī)則?；鶎尤嗣胥y行要加大同農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的溝通，將農(nóng)村中數(shù)量龐大的個(gè)體企業(yè)和小規(guī)模農(nóng)戶納入征信系統(tǒng)覆蓋范圍，建立起符合其特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。

（四）政企加大資金投入

當(dāng)前新出臺(tái)了很多國(guó)家扶持政策，加之習(xí)近平同志在視察完山丹之后，提出了很多新的指示，山丹縣政府可以以此為契機(jī)，加大對(duì)基礎(chǔ)薄弱環(huán)節(jié)的財(cái)政支持，重視培黎學(xué)院對(duì)人才產(chǎn)出的重要作用。

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)抵押難、質(zhì)押難問(wèn)題，政府可以出臺(tái)一套獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)貸款條件的標(biāo)準(zhǔn)，以每個(gè)行政村為單位，通過(guò)戶戶幫扶、村干部擔(dān)保等手段降低對(duì)貧困戶的放貸標(biāo)準(zhǔn)?；蚴潜小袄娌幌恚瑩p失共擔(dān)”用財(cái)政資金為金融機(jī)構(gòu)資金墊底，盡可能為貧困戶扶貧創(chuàng)造條件。通過(guò)一切積極手段，消除貧困，建成全面小康社會(huì)。

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作者單位：中國(guó)人民銀行張掖市中心支行