鄭晶晶

摘 要：隨著計算機網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)借助技術(shù)支撐，逐漸實現(xiàn)網(wǎng)絡化發(fā)展，網(wǎng)絡銀行由此應運而生，為全球金融業(yè)務提供了更加開闊的平臺。我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展具有起步晚發(fā)展勢頭足的特點，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來較大的活力，但是新興事物，網(wǎng)絡銀行發(fā)展是挑戰(zhàn)和機遇并存的，在原有的銀行風險基礎上，網(wǎng)絡銀行存在的風險呈現(xiàn)出多樣化、復雜化的特點。因此要想做好網(wǎng)絡銀行可持續(xù)發(fā)展，必須能夠重視網(wǎng)絡銀行存在的風險問題?；诖讼挛恼归_對網(wǎng)絡銀行存在的風險種類探索，實現(xiàn)對網(wǎng)絡銀行風險管理的現(xiàn)狀分析，并且對此作出監(jiān)管優(yōu)化對策具有現(xiàn)實意義和理論價值。能夠?qū)ξ覈W(wǎng)絡銀行可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行;風險問題;監(jiān)管對策

網(wǎng)絡銀行是一種在信息技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)等新型技術(shù)支持下虛擬的網(wǎng)絡銀行業(yè)務機構(gòu)。在新的技術(shù)的支持下，網(wǎng)絡銀行向顧客所提供的金融服務類型呈現(xiàn)出多樣化、動態(tài)化和創(chuàng)新化發(fā)展。更重要的是隨著移動終端設備功能的個性化、智能化發(fā)展，網(wǎng)絡銀行在金融市場的普及率、占有率呈現(xiàn)出上升趨勢，但是由于缺少相應的標準、體系，導致網(wǎng)絡銀行在金融市場運營過程中面臨著許多不穩(wěn)定的風險因素。

一、網(wǎng)絡銀行存在的業(yè)務風險

（一）技術(shù)風險

網(wǎng)絡銀行相關業(yè)務展開是依托于網(wǎng)絡技術(shù)所展開的，不同的銀行網(wǎng)絡業(yè)務系統(tǒng)的軟硬件的架構(gòu)不同，在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務操作中，導致網(wǎng)絡安全問題出現(xiàn)。而網(wǎng)絡銀行的相關業(yè)務具有嚴謹性，若是出現(xiàn)網(wǎng)絡安全事故，將會帶來巨大的經(jīng)濟損失，導致網(wǎng)絡銀行的信譽風險。如，當前許多網(wǎng)絡銀行的app平臺存在技術(shù)bug，用戶通過網(wǎng)絡銀行操作轉(zhuǎn)賬等業(yè)務時，由于轉(zhuǎn)賬對象的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)不同，信息傳輸過程中，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡安全漏洞。

（二） 業(yè)務風險

網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險包含著的多個方面的風險內(nèi)容。第一，法律風險。網(wǎng)絡銀行可謂是一個新型的虛擬的銀行平臺，且網(wǎng)絡銀行中的業(yè)務拓展速度較快，當前我國還未針對于這些新興的業(yè)務建設十分完善的法律法規(guī)，因此導致網(wǎng)絡銀行在開辦業(yè)務流程中存在缺少標準，監(jiān)管不到位等風險問題。第二，管理風險。管理主要是指網(wǎng)絡銀行的內(nèi)部管理活動所產(chǎn)生的風險問題。網(wǎng)絡銀行是基于實體銀行所拓展開設的新的業(yè)務平臺，因此網(wǎng)絡銀行具有實體銀行企業(yè)管理的大部分的特點。如，網(wǎng)絡銀行中的員工不能夠?qū)W(wǎng)絡銀行平臺的優(yōu)化升級，則會導致網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)安全風險。第三，信用風險。信用風險是銀行業(yè)務中最常見的風險形式，在網(wǎng)絡銀行業(yè)務中，該風險產(chǎn)生的范圍會被擴大化。如，在網(wǎng)絡交易中，雙方是通過電子版的信用度資料的判斷彼此的信用程度的，但是這些數(shù)據(jù)信息會在信息技術(shù)下被“加工、美化”，由此帶來更多的不確定性，甚至有可能會帶來風險。第四，信譽風險。該風險是網(wǎng)絡銀行自身系統(tǒng)問題，會導致用戶對于銀行的信任度下降，造成用戶流失等問題。

二、網(wǎng)絡銀行的風險管理的現(xiàn)狀

銀行作為一個高收益行業(yè)，因此其風險程度遠遠高于其他的新興行業(yè)，而網(wǎng)絡銀行作為銀行的虛擬新業(yè)務，所面臨著的風險種類更是呈現(xiàn)出復雜多樣的特點。如何有效防范和控制網(wǎng)絡銀行風險已經(jīng)受到全社會的普遍關注，下文就此總結(jié)下網(wǎng)絡銀行風險管理的現(xiàn)狀和存在的不足。

（一）網(wǎng)絡銀行存在的風險管理現(xiàn)狀

網(wǎng)絡風險管理是遵照一定的風險管理流程所展開的。主要是分為三個流程：風險識別、風險評估和風險管理控制。針對于風險識別流程，要求對網(wǎng)絡銀行存在的風險進行細化分析，從而確定風險領域情況，總結(jié)風險規(guī)律特點，為如何解決風險提供依據(jù)參考。風險評估業(yè)務則是對不同風險種類進行風險嚴重程度的評估量化，確保能夠把握好風險的變化性，從而采取有效的監(jiān)管對策，將風險控制在一定安全的“度”中。風險管理業(yè)務流程，它主要是對網(wǎng)絡銀行風險處理控制效果的評價，屬于風險事后監(jiān)管，旨在避免網(wǎng)絡銀行繼續(xù)出現(xiàn)這一種風險問題。

（二）網(wǎng)絡銀行存在的風險管理的問題

網(wǎng)絡銀行屬于新興的行業(yè)領域，當前我國還未以此為主體構(gòu)建相應的法律機制和行業(yè)標準。因此在網(wǎng)絡銀行的風險管理中法律手段明顯不足。具體表現(xiàn)為：第一，網(wǎng)絡銀行管理體系不完全。現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的認證機構(gòu)和管理體系主要是由銀行自身所構(gòu)建的，銀行本身即是監(jiān)管者，還是營業(yè)者，這一監(jiān)管存在名不正言不順的情況。第二，網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管體制和手段較為落后。如，當前網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管體系是沿用傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管模式的，這一監(jiān)管模式忽視了網(wǎng)絡銀行所具有的特殊性，因此所帶來的監(jiān)管效果并不佳。第三，網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管管理人才不符合市場需求。目前我國對于網(wǎng)絡銀行復合型人才的需求較大，亟需計算機技術(shù)人才和金融業(yè)務的相結(jié)合的綜合性優(yōu)秀人才。而事實上我國人才市場中復合型人才供應力度不夠，尚未能夠滿足網(wǎng)絡銀行的人才需求缺口。

三、網(wǎng)絡銀行存在的風險監(jiān)管對策探討

（一）強化網(wǎng)絡銀行的風險控制

做好網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管必須能夠?qū)ΠY下藥，為網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管提供良好的內(nèi)外部環(huán)境。第一，以現(xiàn)代企業(yè)管理制度加強網(wǎng)絡銀行的內(nèi)部控制機制建設。在網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中，需要每一個網(wǎng)絡銀行的從業(yè)者都能夠充分認識到網(wǎng)絡銀行的業(yè)務特點，認識到風險控制的重要性。從多個角度上理清風險問題，制定風險防范對策，有效規(guī)避風險。第二，要求政府相關機構(gòu)為網(wǎng)絡銀行經(jīng)營營造良好的經(jīng)濟環(huán)境。如，針對于網(wǎng)上銀行的認證經(jīng)營和管理體系尚不完善的問題，要求國家統(tǒng)一對網(wǎng)上銀行認證機構(gòu)進行管制，真正地完成對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管。

2. 完善風險監(jiān)管體系

網(wǎng)絡銀行所面臨著的種種風險，有大多數(shù)風險問題是由于銀行內(nèi)部監(jiān)管缺失所導致的。對此要求網(wǎng)絡銀行能夠構(gòu)建基于網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展特點，構(gòu)建起個性化的風險監(jiān)督管理模式。當前網(wǎng)絡銀行的相關工作人員要求能夠根據(jù)實際的銀行業(yè)務，制定起合理合規(guī)的監(jiān)管和防范策略。如，面對網(wǎng)絡銀行各個部門各自為政所帶來的業(yè)務管理風險問題，要求能夠制定起詳細的監(jiān)管體系，明確每一個網(wǎng)絡業(yè)務部門的職責任務，為風險管理人員提供相應的操作流程，從而實現(xiàn)各個部門日常業(yè)務和監(jiān)管業(yè)務都能夠融合展開。

（三）提高銀行工作人員的個人素養(yǎng)

人才是21世紀的核心資源，無論是傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)絡銀行，在業(yè)務管理操作中均需要依托于高素質(zhì)的工作人員的參與。同時對于網(wǎng)絡銀行這一新型銀行業(yè)務，則需要工作人員的專業(yè)支持。第一，要求能夠展開對網(wǎng)絡銀行工作人員的風險意識培訓，讓每一位工作人員都了解到網(wǎng)絡銀行的風險問題，在日常操作中能夠有效規(guī)避操作技術(shù)等風險問題。第二，要求能夠提高監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)。每一個銀行在發(fā)展中都用各自的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管隊伍，在網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管中，監(jiān)管人員要求能夠充分掌握好網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管重難點問題。對此需要展開對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管人員的專業(yè)培訓。如，構(gòu)建一支具有計算機技術(shù)和金融監(jiān)管專業(yè)知識的監(jiān)管人才。確保監(jiān)管人員能夠完成專業(yè)監(jiān)管。

結(jié)束語

綜上所述，時代的進步將網(wǎng)絡帶動社會各個領域、各個層面上，為生活生產(chǎn)活動帶來天翻地覆的變化。而網(wǎng)絡技術(shù)作為一把雙刃劍，其帶來的風險威脅也漸漸凸顯出來。當前要想實現(xiàn)網(wǎng)絡技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展，必須能夠重視網(wǎng)絡風險問題，做好風險防范控制措施。特別是在銀行金融活動，在網(wǎng)絡技術(shù)的支持下，網(wǎng)絡銀行業(yè)務欣欣向榮，對于制約網(wǎng)絡銀行發(fā)展的各種風險問題進行全面梳理分析，提出風險防范和監(jiān)管機制已然成為網(wǎng)絡銀行尋求安全穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的重要措施。

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