【摘要】有一部分人為了能夠獲取更多的利益而開始關(guān)注金融理財，進(jìn)而影響到理財?shù)男枨蠛蛥⑴c到理財?shù)娜藬?shù)大大增長。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)這一市場需求和背后所存在的利益價值，因此，越來越多的商業(yè)銀行開設(shè)了有關(guān)個人方面的金融理財項目。本文通過對商業(yè)銀行投資理財創(chuàng)新過程進(jìn)行分析與討論，并且出，具有科學(xué)性和有效性的建議和意見，最終促使商業(yè)銀行投資理財項目得以順利的進(jìn)步和發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 投資理財業(yè)務(wù)? 創(chuàng)新過程? 思考

引言：投資主要是指通過投入不同的財富，進(jìn)而達(dá)到某種預(yù)想的目的和目標(biāo);而理財則是對已經(jīng)具備的財富而進(jìn)行合理的應(yīng)用和支配。由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，因此有了相當(dāng)多可支配的資金，為了能夠用這些資金來獲取更多的利益，部分人開始進(jìn)行了投資理財活動。盡管商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展極為迅猛，但是仍然存在著許多的問題，導(dǎo)致投資理財方式被許多人所詬病。本文通過對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行研究，并對創(chuàng)新的過程，提出相應(yīng)的建議和意見，以此能夠保障商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行在投資理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中所存在的問題

（一）理財產(chǎn)品創(chuàng)新難度大

當(dāng)下基本上是以傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品為主，商業(yè)銀行推出這些理財產(chǎn)品時僅僅只是換一個新的名字，對理財產(chǎn)品的內(nèi)容并不進(jìn)行改變。而且理財?shù)膶嵸|(zhì)性效果并不能達(dá)到人們的預(yù)期，導(dǎo)致眾人對商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出不信任和保持懷疑的狀態(tài)。商業(yè)銀行面對這樣的情況，也積極的進(jìn)行創(chuàng)新和改革，所推出來的理財產(chǎn)品也盡可能保持創(chuàng)新，但由于本身理財產(chǎn)品的形式與結(jié)構(gòu)并不復(fù)雜，因此能夠被其他的商業(yè)銀行所模仿和替代。同時為了能夠吸引更多的客源、獲得更多的市場份額，因此會出現(xiàn)運(yùn)用價格來進(jìn)行惡性競爭的現(xiàn)象，導(dǎo)致這些創(chuàng)新產(chǎn)品在市場上泛濫化。

（二）商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的控制力不強(qiáng)

理財產(chǎn)品本身結(jié)構(gòu)復(fù)雜性不強(qiáng)，同時也具有容易被模仿的特點(diǎn)，因此可以讓其他的商業(yè)銀行抄襲和模仿，并采用更低的成本和價格來進(jìn)行競爭，這樣一來導(dǎo)致最先推出創(chuàng)新產(chǎn)品的銀行無法實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)和效果，進(jìn)而導(dǎo)致理財產(chǎn)品失去了應(yīng)該具備的效果和作用;此外產(chǎn)品的理財設(shè)計也存在著一定的缺陷，產(chǎn)品無法應(yīng)對所到來的突發(fā)情況，同時對于外界的風(fēng)險也沒有辦法及時的調(diào)整和處理;而且客戶也無法及時的了解和認(rèn)知到理財產(chǎn)品中所包含的各項風(fēng)險，這是由于理財產(chǎn)品中存在的風(fēng)險，要想向客戶進(jìn)行傳達(dá)就必須要經(jīng)過許多道程序，而且所傳達(dá)的信息并不詳盡;因此在一定程度上會與銀行之間產(chǎn)生較大的分歧和認(rèn)知差異，最終導(dǎo)致不信任銀行。

（三）商業(yè)銀行從事理財人員的素質(zhì)無法滿足客戶的需求

投資理財相對過去來說已經(jīng)得到了良好的進(jìn)步和發(fā)展，而且，業(yè)務(wù)拓展的領(lǐng)域和范圍也越來越廣，包含了保險、債券、基金和股票等。但是目前存在的問題是能同時兼顧不同種的理財產(chǎn)品的人員相對較少，而且就算是對某一種理財產(chǎn)品有著深入研究的人才也相對不多。而商業(yè)銀行在招收理財人員的過程中，在上崗之后的定期考核并不是特別重視，基本上是對員工進(jìn)行培訓(xùn)之后就讓其上崗，并沒有對員工實際的能力和培訓(xùn)效果進(jìn)行檢查，要求相對來說較低，導(dǎo)致理財人員的專業(yè)素質(zhì)無法滿足客戶的實際需求。

二、商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考

（一）積極創(chuàng)新理財產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該積極的開拓新產(chǎn)品，而且這些產(chǎn)品必須要符合客戶的實際需求，不能盲目創(chuàng)新。隨著科技的進(jìn)步、人們投資理財意識的覺醒，會有越來越多的人投入到投資理財之中;另外當(dāng)下也存在著合業(yè)經(jīng)營取代分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行可以將合業(yè)經(jīng)營作為理財產(chǎn)品的創(chuàng)新切入點(diǎn)，例如可以將基金轉(zhuǎn)變成為開放式投資的形式，可以通過投資理財、存款貸款以及中間服務(wù)來對客戶的各項需求進(jìn)行滿足。當(dāng)推出新的理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)時一定要通過宣傳和推廣等多種方式促使更多的人了解到該理財產(chǎn)品，這樣才能夠保證新型的理財產(chǎn)品能夠被更多的人了解和認(rèn)知，并且對該產(chǎn)品能夠更好的接受。

（二）商業(yè)銀行要加強(qiáng)對投資理財產(chǎn)品的控制力度

面對理財產(chǎn)品所存在的各項風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該針對市場環(huán)境以及政策等不同要素的變化來進(jìn)行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，這樣才能夠保證可以加強(qiáng)對于理財產(chǎn)品的控制力度、降低風(fēng)險。商業(yè)銀行在構(gòu)建理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險體系是存在著不完全的現(xiàn)象，這樣一來導(dǎo)致理財風(fēng)險無法被及時處理和應(yīng)對。因此必須要建立健全相應(yīng)的風(fēng)險體系和對理財產(chǎn)品的控制力度。首先對于部分風(fēng)險要明確的告知客戶，盡可能在客戶的理解范圍內(nèi)告知其，存在風(fēng)險的嚴(yán)重性和危害性;此外還要健全風(fēng)險體系，要求商業(yè)銀行中不同的部門能夠協(xié)調(diào)統(tǒng)一進(jìn)行工作，朝著共同的目標(biāo)前進(jìn)，針對風(fēng)險做出預(yù)案，在風(fēng)險發(fā)生前就可以有效控制，避免風(fēng)險發(fā)生后所造成的損失。這樣一來能夠保證對投資理財產(chǎn)品的控制力度不斷加深，而且可以避免風(fēng)險所帶來的不利影響。

（三）提高從事投資理財項目的工作人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力

投資理財項目的發(fā)展與進(jìn)步必須要由人才作為支撐，因此必須要重視，從事投資理財項目的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)與各項的能力。當(dāng)下存在的問題是商業(yè)銀行從事投資理財項目工作人員的素質(zhì)水平無法滿足客戶的實際需求?；谶@些問題，就必須要改革人才招聘和人才培養(yǎng)制度。首先在人才招聘方面，要選擇在投資理財方面具有較高業(yè)務(wù)能力和水平的人才;而在培養(yǎng)在職人員方面則需要商業(yè)銀行定期開展培訓(xùn)，并要求進(jìn)行培訓(xùn)考核，保證培訓(xùn)真實有效，符合客戶的需求。

結(jié)語：未來商業(yè)銀行對投資理財產(chǎn)品大力發(fā)展是未來的趨勢之一，但是也存在著部分的問題導(dǎo)致投資理財項目不被人信賴，而且為人詬病。因此就需要對投資理財業(yè)務(wù)展開創(chuàng)新，改革過去存在的問題，最終才能保證投資理財項目在商業(yè)銀行的推動下得以發(fā)展和進(jìn)步。

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作者簡介：付馨穎（1986.04.09-），女，滿族，遼寧撫順人，中國建設(shè)銀行遼寧省分行私人銀行部科長，中共黨員，經(jīng)濟(jì)師，工商管理碩士，主要從事私人銀行、財富管理工作。