楊倩婷

【摘要】信息技術(shù)的普及與革新，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展的同時，也觸動壟斷制商業(yè)銀行的地位，如今，銀行的經(jīng)營方式已經(jīng)不再停留于實體網(wǎng)點或者線下單據(jù)交接，開始依托于技術(shù)走向創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運而生?；诖耍疚膶⒄?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行;銀行;普惠金融

一、引言

在2015年的兩會上，李克強就提到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的思想，并且在工作報告中制訂了一系列行動計劃。其中，就提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵民間資本積極參與到金融機構(gòu)里，推動民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。如今，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)正有聲有色的經(jīng)營著自家的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其在經(jīng)營模式上有別于傳統(tǒng)銀行，不需要客戶經(jīng)理與客戶的當(dāng)面溝通或者現(xiàn)實中的網(wǎng)點，而是借助大數(shù)據(jù)直接從用戶需求出發(fā)，憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢，成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，這種高虛擬性的特點受到了年輕人的追捧。然而，凡事具有兩面性，雖然大數(shù)據(jù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)銀行更便捷、更能滿足客戶的個性化需求，但是其也因為高虛擬性、高傳染性在運行過程中依然面臨很大風(fēng)險，因此，研究互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險，對推動我國互聯(lián)網(wǎng)銀行事業(yè)的開辟、發(fā)展有著重要現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險

（一）相較于傳統(tǒng)銀行競爭力不足

雖然，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展迅速，但是自“一行三會”體制以來，我國加大了對傳統(tǒng)銀行的扶持力度，鼓勵傳統(tǒng)銀行不斷下沉，在國內(nèi)外各個城市擴張?，F(xiàn)在依然有一些人喜歡去網(wǎng)點排隊辦理銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行依然是中老年人辦理各項業(yè)務(wù)的主陣地，銀行的大客戶也多是傳統(tǒng)客戶，出于接受新鮮事物能力的滯后，再加上互聯(lián)網(wǎng)銀行處于發(fā)展初期，所以仍然不具備強有力的競爭優(yōu)勢。

（二）客戶群體規(guī)模大，風(fēng)險監(jiān)督不完善

拿微眾銀行來說，該銀行在建立評級系統(tǒng)時，主要通過大數(shù)據(jù)來進行貸款，這種數(shù)據(jù)收集方式，只是通過把用戶“社交數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)換為“征信數(shù)據(jù)”，客戶在開戶、審批貸款的過程中都會用到現(xiàn)代“刷臉”技術(shù)，這顯著于以往理財產(chǎn)品掛鉤業(yè)務(wù)的規(guī)則不同，加大了信用風(fēng)險。又如，騰訊雖然在線上qq擁有超過五億用戶，在數(shù)量上占據(jù)絕對優(yōu)勢，但是僅僅依靠數(shù)據(jù)來評價客戶、定位客戶，信用風(fēng)險是極大的，當(dāng)前我國在針對線上的風(fēng)險監(jiān)管還不夠完善，有待進一步加強。

（三）業(yè)務(wù)對接效率低

在互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)對接上，存在效率低下的問題，比如，qq和微信用戶雖然數(shù)量眾多，如果將這些聊天軟件的用戶精準轉(zhuǎn)化為銀行客戶，那么對銀行來說是一項收益巨大的項目，但是要將其轉(zhuǎn)化為能夠為線上銀行帶來業(yè)務(wù)的群體卻十分困難。當(dāng)前，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過購物、旅游等市場的開辟拓展業(yè)務(wù)，但是這些項目在客戶群體上是存在局限的。如何更好的開發(fā)線上客戶市場將其轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶依然是一個利益與風(fēng)險并存的挑戰(zhàn)，解決這一問題成為當(dāng)前突破互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）外包業(yè)務(wù)帶來的第三方風(fēng)險

傳統(tǒng)更多金融機構(gòu)，一般有實體網(wǎng)點，而純互聯(lián)網(wǎng)銀行下的資產(chǎn)端客戶定位大多集中在地段零售群體，所以大多采用親資產(chǎn)的經(jīng)營方式。在互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行開展合作項目時，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行可以提供更多數(shù)據(jù)，解決了“面簽”問題，但是在其開展外包業(yè)務(wù)合作時，卻要面對第三方帶來的信息不對稱風(fēng)險。

（五）“面簽受限”條件下的貸款風(fēng)險

如今，互聯(lián)網(wǎng)銀行還需要探索更好的注冊與貸款審批方法，其中，銀監(jiān)會將互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)定為高危行業(yè)，因為銀行本身在貸款時會面臨較大風(fēng)險，公安部也曾強調(diào)了“刷臉”技術(shù)雖然是先進的技術(shù)，但是目前針對刷臉技術(shù)的監(jiān)測與實驗還有待完善，其中依然有比較大的技術(shù)漏洞，所以客戶在注冊或者貸款辦理業(yè)務(wù)時，最好當(dāng)面進行，避免使用“刷臉技術(shù)”，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行依然存在較大的貸款風(fēng)險。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的建議

（一）完善宏觀政治制度

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，金融體系也在不斷完善，然而我國在管理、監(jiān)督上卻相對滯后，近年來，發(fā)生了不少金融事故，比如P2P事件，給我們敲響了警鐘，因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管也要同步進行，有以下幾點：（1）對現(xiàn)有法律法規(guī)進行補充，法律約束是促進互聯(lián)網(wǎng)銀行良性發(fā)展的前提，現(xiàn)階段，很多人沒有互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念，所以將互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一個特殊個體規(guī)范起來更有利于加強人們的警惕，避免風(fēng)險投資。（2）設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度?？傮w來說，一個良好的監(jiān)管環(huán)境才是鼓勵銀行創(chuàng)新發(fā)展的前提，很多互聯(lián)網(wǎng)銀行因為沒有規(guī)范的政策引導(dǎo)，走上了“交學(xué)費”、“試錯”的道路，制約了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，因此要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度，舍棄一些不符合現(xiàn)狀的保護政策，讓互聯(lián)網(wǎng)銀行可以自由發(fā)揮潛能，積極嘗試創(chuàng)新。（3）完善行業(yè)制度，銀行的發(fā)展需要一定的制度保障，行業(yè)制度能夠規(guī)范并指導(dǎo)銀行的行為，一方面，要設(shè)立準入標準，對待各種資本的進入，要結(jié)合市場條件設(shè)定準入條件，在管控前期就打好基礎(chǔ)，另一方面，在運營上，互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行，無論是業(yè)務(wù)還是數(shù)量上沒有形成一定規(guī)模，所以在運營上的監(jiān)管要與普通銀行一樣，適當(dāng)放開限制程度，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造性的提供更多服務(wù)與更豐富的產(chǎn)品，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心競爭力。

（二）建立與大數(shù)據(jù)相容的征信體系

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行一般會采用芝麻信用與央行征信，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行在信用庫的建立上相對獨立，所以導(dǎo)致信息之間無法有效流通，如果芝麻信用這類互聯(lián)網(wǎng)評價工具可以用到征信上，那將進一步推動我國信用評價體系的發(fā)展，然而出于對個人隱私的保護，這些信息都是無法公開的，因為我們都知道信用的重要性。在一定程度上，央行主導(dǎo)下的征信內(nèi)容十分豐富，質(zhì)量也很高，然而，這種高質(zhì)量的征信卻十分封閉，會進一步抑制互聯(lián)網(wǎng)央行的發(fā)展。在金融數(shù)據(jù)不斷擴大的今天，建立與大數(shù)據(jù)相容的征信體系，可以有效打破隔離，讓征信系統(tǒng)在可控范圍內(nèi)利用起來。此外，還要設(shè)立共享機制與保護機制，做到權(quán)責(zé)分明，保證新型的征信體制不會被濫用，保障信息的準確性。這種方式不僅可以有效降低信用發(fā)現(xiàn)，還能推動征信手段的標準化，創(chuàng)造更適合互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的金融環(huán)境。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新能力

一味的模仿并不意味著差，但一定意味著不是最好的，在日益激烈的金融競爭中，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行想要獲得更多的競爭優(yōu)勢，走在發(fā)展的前列，就需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)走上大數(shù)據(jù)直通車發(fā)展、轉(zhuǎn)型的成果，為現(xiàn)有的銀行體系注入了強心劑，在互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷摸索尋求創(chuàng)新的時期，應(yīng)該在體現(xiàn)傳統(tǒng)銀行本質(zhì)的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，避免產(chǎn)品與服務(wù)的過度同質(zhì)化。可以從以下兩個方面展開：（1）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有更廣泛的資源途徑，同時也有先進的技術(shù)，所以想要在競爭中站穩(wěn)腳跟，就需要不斷自我強化，與其他銀行形成“互聯(lián)網(wǎng)銀行”命運共同體。比如，眾所周知，網(wǎng)商銀行背后是互聯(lián)網(wǎng)龍頭阿里系，其在數(shù)據(jù)獲取上有得天獨厚的優(yōu)勢，可以借助網(wǎng)購、支付等平臺獲得大量優(yōu)質(zhì)的客戶資源，精準定位高端消費的人群，針對性的喜迎大客戶，而對于支付平臺，客戶也是大量現(xiàn)今的攜帶者、理財者，可以為網(wǎng)商銀行提供優(yōu)質(zhì)的資源與資金，所以網(wǎng)商銀行應(yīng)該加大業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新力度，拓寬更多的業(yè)務(wù)渠道，通過資源共享的方式收集更多有效數(shù)據(jù)，創(chuàng)造更富影響力的業(yè)務(wù)項目;（2）創(chuàng)新產(chǎn)品種類，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行一般會開展存款、理財與貸款三項業(yè)務(wù)，所以在客戶定位能力上比較突出，比如旺農(nóng)貸，一聽就指導(dǎo)是針對農(nóng)村市場而設(shè)計的，但是總體來說，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供的產(chǎn)品種類依然比較少，為了滿足偌大的市場需求，可以從數(shù)量與個性化著手，一方面，在符合法律法規(guī)的前提下提供給大眾更多服務(wù)，另一方面，還可以與其他金融企業(yè)合作，比如保險，眾籌等。不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開發(fā)更符合大眾期待的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品設(shè)計得更具針對性，最后，要做好風(fēng)險管理，讓技術(shù)創(chuàng)新的理念深入行業(yè)發(fā)展中，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場競爭能力。

四、小結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行飛速發(fā)展，在近幾年來數(shù)量不斷增加，由于擁有互聯(lián)網(wǎng)基因，互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行來說既有優(yōu)勢也有劣勢，其優(yōu)勢在于海量的大數(shù)據(jù)資源，能夠為互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新提供源源不斷的發(fā)展動能，而劣勢在于，互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險性與低效性，對此，應(yīng)該不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，推動互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)與管理模式，在大數(shù)據(jù)時代，把握好互聯(lián)網(wǎng)銀行的管理風(fēng)險，促進該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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