【摘要】隨著科技的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)已經(jīng)嵌入人們生活的方方面面，商業(yè)銀行也順應(yīng)形勢的發(fā)展，將新技術(shù)嵌入其網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，為用戶提供更加便捷的金融服務(wù)，但與此同時，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也面臨更加嚴(yán)峻的內(nèi)外部風(fēng)險考驗(yàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 網(wǎng)絡(luò)金融? 風(fēng)險

一、網(wǎng)絡(luò)金融的主要風(fēng)險

（一）外部欺詐風(fēng)險依然嚴(yán)峻，新應(yīng)用面臨新風(fēng)險

近年來，社會上陸續(xù)出現(xiàn)“羊毛黨”、“人臉信息泄漏”、勒索病毒GANDCRAB攻擊、偽基站和釣魚網(wǎng)站肆虐等事件，表明國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)非法黑產(chǎn)依然呈現(xiàn)出規(guī)?；?、專業(yè)化的嚴(yán)峻形勢。伴隨著國內(nèi)移動支付的快速增長，快捷支付已成為新的欺詐領(lǐng)域，欺詐案件呈現(xiàn)出向移動支付傾斜的風(fēng)險態(tài)勢;欺詐手法主要以代刷信譽(yù)、假冒客服退款和假冒銀行貸款為主，出現(xiàn)跨渠道誘導(dǎo)客戶開通借貸平臺借款再支付的詐騙新手法，互聯(lián)網(wǎng)新應(yīng)用也同樣面臨新的外部欺詐風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的監(jiān)管壓力越來越大，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)合規(guī)問題日益突出

自國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作以來，監(jiān)管要求越來越嚴(yán)格，在互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、廣告宣傳、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和個人信息保護(hù)等方面對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提出了更高要求，各類法規(guī)從多方面明確了監(jiān)管紅線和市場主體義務(wù)，有的法規(guī)采用了公開發(fā)布方式，要求市場主體自行落實(shí)，打破傳統(tǒng)執(zhí)行等靠紅頭文件的做法，監(jiān)管規(guī)定的內(nèi)容對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)要求也更加細(xì)致，標(biāo)準(zhǔn)更高。在執(zhí)法層面，監(jiān)管部門更加嚴(yán)厲，查處方法多樣，突擊檢查、非現(xiàn)場檢查越來越多。傳統(tǒng)的支付結(jié)算、反洗錢等監(jiān)管重點(diǎn)也在互聯(lián)網(wǎng)時代有了新的特點(diǎn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)工作面臨更大壓力。

（三）商業(yè)銀行操作風(fēng)險時有發(fā)生，風(fēng)險管控任重道遠(yuǎn)

雖然商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)制定了嚴(yán)密操作風(fēng)險管控制度，明確了禁止行為和嚴(yán)厲處罰，但操作風(fēng)險仍時有發(fā)生。通常來說，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下方面：

1.電子銀行渠道

包括個人網(wǎng)銀、個人手機(jī)銀行、個人短信、企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)短信等渠道的簽約。

①前臺在辦理網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)簽約時，涉及簽約操作的合規(guī)性、簽約資料的完整性、客戶信息的有效性。風(fēng)險點(diǎn)：是否認(rèn)真審核客戶有效身份證件、實(shí)名制留密賬戶原件。身份證件是否進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)核查?？蛻粜畔⑹欠裢暾Ｊ欠駲z查客戶手機(jī)號碼有效性。企業(yè)網(wǎng)銀網(wǎng)銀盾發(fā)放是否有客戶簽收回執(zhí)，簽收回執(zhí)上客戶簽章等要素是否齊全。是否存在多個環(huán)節(jié)均由一人完成，業(yè)務(wù)處理過程“一手清”等。網(wǎng)銀盾核算是否準(zhǔn)確。

②銀行員工是否違規(guī)代客戶保管、使用網(wǎng)銀盾等重要物品;是否代客交易。風(fēng)險點(diǎn)：是否使用員工手機(jī)登錄、操作用戶手機(jī)銀行。員工是否在用戶手機(jī)上代客戶進(jìn)行操作。是否存在違規(guī)代客辦理企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣業(yè)務(wù)等資金交易。是否存在占用、挪用企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)資金行為。

2.商戶管理

①商戶的準(zhǔn)入，涉及簽約操作的合規(guī)性、簽約資料的完整性、商戶信息的有效性。風(fēng)險點(diǎn)：是否嚴(yán)格按要求進(jìn)行商戶的準(zhǔn)入審核。是否嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制制度。是否對商戶及其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的身份信息進(jìn)行核實(shí)，完整、準(zhǔn)確在系統(tǒng)中錄入，并保存記錄。是否存在將單位特約商戶的收單賬戶設(shè)置為個人銀行結(jié)算賬戶情況。是否對不符合要求的商戶進(jìn)行清退。

②交易環(huán)節(jié)的風(fēng)險，主要涉及支付限額、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、安全認(rèn)證方式、資金清算等。風(fēng)險點(diǎn)：是否按照要求，設(shè)置商戶支付限額。是否存在未經(jīng)審批，擅自提高商戶支付限額，超過支付限額標(biāo)準(zhǔn)。是否未經(jīng)審批，擅自開通非安全認(rèn)證方式的支付業(yè)務(wù)。是否嚴(yán)格按照要求收取商戶手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)實(shí)際收取情況是否與協(xié)議一致。是否存在為不符合標(biāo)準(zhǔn)的商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。是否存在與商戶未約定資金結(jié)算周期。是否存在二清商戶。

③后續(xù)管理，涉及風(fēng)險事件處理、商戶巡檢、可疑交易等。風(fēng)險點(diǎn)：是否建立有效機(jī)制，妥善處理轄內(nèi)商戶涉及的風(fēng)險事件，是否妥善處理客戶投訴。是否按要求進(jìn)行商戶巡檢，商戶是否存在經(jīng)營范圍與申報內(nèi)容不符、經(jīng)營狀況惡化、洗錢、套現(xiàn)或進(jìn)行非法集資、非法放貸、金融詐騙等非法金融活動的情況。是否根據(jù)要求進(jìn)行商戶日常管理及日常走訪，是否及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險商戶并進(jìn)行處理。

3.網(wǎng)絡(luò)金融營銷平臺

包括商業(yè)銀行設(shè)置并維護(hù)的微信公眾號、短信平臺、手機(jī)銀行廣告、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、短視頻、微博、音頻、網(wǎng)絡(luò)直播等

①信息發(fā)布的流程合規(guī)性，涉及操作、審核、分級授權(quán)等。風(fēng)險點(diǎn)：對短信平臺、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的操作，是否進(jìn)行雙人操作和分級授權(quán)管理。發(fā)布流程中是否嚴(yán)格執(zhí)行信息審核制度，是否落實(shí)保密審查制度，是否存在違規(guī)發(fā)布問題。是否進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審核。

②信息發(fā)布的內(nèi)容合規(guī)性，涉及信息保密、知識產(chǎn)權(quán)、廣告宣傳、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。風(fēng)險點(diǎn)：對外發(fā)布信息內(nèi)容是否存在密級文件、涉密信息和敏感信息（含客戶敏感信息）。發(fā)布信息中的圖片、字體等是否涉及知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)。發(fā)布的廣告信息是否嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國廣告法》。針對證券投資基金等金融產(chǎn)品，是否存在不當(dāng)表述。是否定期或不定期開展網(wǎng)站內(nèi)容巡查。

（四）其他風(fēng)險

1.電子銀行服務(wù)區(qū)。風(fēng)險點(diǎn)：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子銀行服務(wù)區(qū)是否存在終端連接非法網(wǎng)絡(luò)或制造散布不實(shí)言論等其它違法違規(guī)行為。是否按照工作指引要求利用電子銀行服務(wù)區(qū)激活電子銀行新簽約客戶、引導(dǎo)已簽約電子銀行客戶到電子銀行服務(wù)區(qū)進(jìn)行電子銀行交易。是否存在網(wǎng)點(diǎn)人員利用服務(wù)區(qū)設(shè)備進(jìn)行代客操作的行為。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新。風(fēng)險點(diǎn)：是否做好新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的風(fēng)險管理，在其發(fā)布前對其合規(guī)風(fēng)險、反洗錢、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行審核。

3.數(shù)據(jù)使用安全。風(fēng)險點(diǎn)：是否嚴(yán)格按照生產(chǎn)數(shù)據(jù)使用管理要求，負(fù)責(zé)所申請數(shù)據(jù)在使用過程中的保密和安全，使用后是否已確保對所申請數(shù)據(jù)按照要求時限完成徹底銷毀。

二、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要防范措施

（一）落實(shí)監(jiān)管要求，加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控機(jī)制

新科技、新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新風(fēng)險的不斷出現(xiàn)和外部監(jiān)管的持續(xù)加強(qiáng)，要求商業(yè)銀行必須與時俱進(jìn)，全面梳理監(jiān)管法規(guī)制度，主動落實(shí)完善法規(guī)要求，持續(xù)加強(qiáng)制度建設(shè)，適應(yīng)外部變化，同時應(yīng)及時重檢完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，結(jié)合實(shí)際，細(xì)化完善規(guī)章制度，強(qiáng)化制度執(zhí)行。

（二）加大網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)檢查力度，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險

重點(diǎn)在業(yè)務(wù)申辦、商戶管理、賬戶開戶、渠道簽約、網(wǎng)絡(luò)交易、信息安全、廣告宣傳、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個人信息保護(hù)等方面進(jìn)行全面排查，對查出的問題堅(jiān)決整改，對違規(guī)的業(yè)務(wù)堅(jiān)決停辦。

1.繼續(xù)開展定期的關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測，持續(xù)對個人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行簽約管理、企業(yè)網(wǎng)銀簽約管理、網(wǎng)絡(luò)特約商戶簽約管理指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測，并根據(jù)實(shí)際情況動態(tài)調(diào)整監(jiān)測指標(biāo)及檢查范圍。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查制度化、常態(tài)化建設(shè)，加強(qiáng)與內(nèi)部各相關(guān)部門的聯(lián)動協(xié)同，將關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)融入業(yè)務(wù)條線、分支機(jī)構(gòu)日常檢查監(jiān)控體系，特別要嚴(yán)格代客保管、代客操作、代客交易等禁止性、高危行為的排查。

3.嚴(yán)格限額管理，對提升電子渠道交易限額的客戶開展更詳細(xì)的交易背景真實(shí)性的了解和核查。

4.運(yùn)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)做好新形勢下的風(fēng)險點(diǎn)分析和防控，如：對一個手機(jī)號簽約多個網(wǎng)銀的活躍客戶進(jìn)行專項(xiàng)排查，與監(jiān)管部門協(xié)同進(jìn)一步優(yōu)化“二清可疑風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)”等。

5.建立與內(nèi)外部審計(jì)部門的良好配合機(jī)制，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，對審計(jì)發(fā)現(xiàn)存在的問題，認(rèn)真分析原因，開展系統(tǒng)性整改工作，立查立改，充分利用審計(jì)檢查成果，不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平和防范風(fēng)險能力，從根源上解決審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題。

（三）強(qiáng)化應(yīng)急處置，及時防范和化解風(fēng)險

1.高度重視客戶投訴，堅(jiān)持做到投訴有人處理、能夠處理、及時處理，對重復(fù)升級的投訴予以特別關(guān)注，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2.做好風(fēng)險事件的通報宣傳和舉報工作，提升聯(lián)動預(yù)防能力。一是建立風(fēng)險微信群，要求分支機(jī)構(gòu)相關(guān)人員入群，通報內(nèi)外部渠道獲取的最新的風(fēng)險事件案例，了解和分析犯罪分子采用的最新技術(shù)手段和流程，做到及時發(fā)現(xiàn)、及時上報、及時提示風(fēng)險，避免更多客戶上當(dāng)。二是充分利用微信公眾號、手機(jī)銀行、短信、互聯(lián)網(wǎng)站、微博、短視頻等網(wǎng)絡(luò)金融營銷平臺，多維度發(fā)布各類金融知識和風(fēng)險防范知識，增強(qiáng)客戶的自我保護(hù)意識和風(fēng)控能力。三是推廣舉報平臺，客戶可通過商業(yè)銀行提供的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行登陸舉報，舉報類型包括假冒建行網(wǎng)站、假冒建行APP、詐騙短信等信息，爭取收集更多風(fēng)險信息，提升與外部聯(lián)動預(yù)防能力。

（四）持續(xù)開展培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險管理能力

1.對分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的風(fēng)險督導(dǎo)員開展網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理培訓(xùn)，重點(diǎn)對新的制度規(guī)范、業(yè)務(wù)檢查和審計(jì)常見問題、反洗錢、常見盜刷案例、盜刷處理技巧等進(jìn)行培訓(xùn)。

2.商業(yè)銀行自媒體團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)法律法規(guī)的專項(xiàng)學(xué)習(xí)，如《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國廣告法》、《關(guān)于證券投資基金宣傳推介材料監(jiān)管事項(xiàng)的補(bǔ)充規(guī)定》、《證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)私募資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理辦法》等，規(guī)范信息發(fā)布內(nèi)容。

作者簡介：張秀兵（1980.03-），男，漢族，山西陽泉人，工學(xué)學(xué)士，網(wǎng)絡(luò)金融部高級客戶經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：網(wǎng)絡(luò)金融。