杜朝運(yùn) 王蕊娟

（廈門大學(xué)，福建廈門 361005）

自20世紀(jì)70年代末實(shí)行計(jì)劃生育政策以來(lái)，我國(guó)人口出生率大大降低。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療水平的迅速發(fā)展，降低了人口死亡率。在此背景下，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變，總?cè)丝谥心贻p人比例減少，老年人比例增加。根據(jù)國(guó)際統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)則，判斷一個(gè)國(guó)家或地區(qū)是否已進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)為：60歲或65歲以上的人口占比。若前者占比超過(guò)10%或后者占比超過(guò)7%，則證明該國(guó)家或地區(qū)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，2003年我國(guó)65歲及以上人口約為9692萬(wàn)人，占所有人口比重約為7.5%；2018年底，我國(guó)65歲及以上人口達(dá)16658萬(wàn)人，約占人口總數(shù)的11.9%。按上述國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，并且老年人口的數(shù)據(jù)占比逐年增高，證明我國(guó)社會(huì)老齡化程度越來(lái)越強(qiáng)。

隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，這一現(xiàn)象的持續(xù)已經(jīng)造成我國(guó)養(yǎng)老基金的缺口越來(lái)越大，給我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系帶來(lái)了巨大壓力。而且，人口老齡化趨勢(shì)的持續(xù)可能造成壽險(xiǎn)業(yè)投保人數(shù)的下降，這會(huì)給壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)。但從另一方面看，隨著人均收入的增長(zhǎng)、醫(yī)療技術(shù)的提升、以及教育水平的提高，也促使人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求逐漸增加，可能會(huì)為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。那么，人口老齡化究竟會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)的需求帶來(lái)什么影響呢？本文嘗試對(duì)兩者的關(guān)系通過(guò)數(shù)據(jù)建模的方式進(jìn)行實(shí)證分析。

一、文獻(xiàn)綜述

隨著我國(guó)老齡化問(wèn)題的逐漸顯現(xiàn)和壽險(xiǎn)在人們?nèi)粘Ｉ钪械娜諠u普及，老齡化問(wèn)題和壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素均已成為學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，但將老齡化和壽險(xiǎn)影響關(guān)聯(lián)起來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)化的實(shí)證分析的文獻(xiàn)還不多。鐘春平等（2012）利用省際面板數(shù)據(jù)對(duì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)總?cè)丝谪?fù)擔(dān)比與壽險(xiǎn)需求之間存在顯著的負(fù)向關(guān)系，社會(huì)保障支出水平、城市化水平及教育水平均促進(jìn)了對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，人均GDP、人均儲(chǔ)蓄則沒(méi)有顯著影響。張連增和王皎（2014）基于2007～2011年省際面板數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，發(fā)現(xiàn)老年撫養(yǎng)比率和少兒撫養(yǎng)比率對(duì)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)深度有正向影響，但影響不顯著；地區(qū)生產(chǎn)總值、社會(huì)保障程度對(duì)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)深度有正向影響且統(tǒng)計(jì)上具有顯著性；文盲率、市場(chǎng)利率和儲(chǔ)蓄存款對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)深度具有反向影響且統(tǒng)計(jì)上具有顯著性；人口的增長(zhǎng)對(duì)保費(fèi)收入的影響不明顯。敖玉蘭和韓曉峰（2015）采用2013年87個(gè)經(jīng)濟(jì)體的截面數(shù)據(jù),通過(guò)分位數(shù)回歸的方法研究了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，提出中國(guó)在老齡化背景下將會(huì)迎來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，但是壽險(xiǎn)密度的增加會(huì)慢于壽險(xiǎn)深度的增加。袁成和李茹（2017）利用中國(guó)2000～2015年的省際面板數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)面板系統(tǒng)GMM方法，檢驗(yàn)人口老齡化對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的影響，發(fā)現(xiàn)老年人口占比對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)存在顯著正面影響，而且這種影響具有區(qū)域差異，老齡化程度越高,拉動(dòng)程度越大。杜薇（2017）用壽險(xiǎn)密度表示壽險(xiǎn)需求，以2004～2013年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用多元線性回歸方法分析人均國(guó)民收入、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、15歲及以上的文盲人數(shù)占比對(duì)壽險(xiǎn)密度的影響，發(fā)現(xiàn)老年人口撫養(yǎng)比對(duì)壽險(xiǎn)密度影響顯著。馬利蕓（2019）以壽險(xiǎn)保費(fèi)收入作為壽險(xiǎn)需求的度量指標(biāo)，利用1996～2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立嶺回歸模型進(jìn)行定量分析，發(fā)現(xiàn)死亡率、老齡化和通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響效果不明顯，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、儲(chǔ)蓄、收入、教育和城市化程度與壽險(xiǎn)需求存在著正相關(guān)關(guān)系，銀行利率與壽險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)。

通過(guò)對(duì)學(xué)者們關(guān)于老齡化與壽險(xiǎn)需求文獻(xiàn)的研究可以發(fā)現(xiàn)，其分析的角度多元化，收入水平、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融發(fā)展、人口結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、撫養(yǎng)比等各類因素均有進(jìn)行實(shí)證研究，為本文的分析論證提供重要的參考價(jià)值。雖然學(xué)者們?cè)诜治鰤垭U(xiǎn)需求影響因素也有結(jié)合老齡化這一要素進(jìn)行分析，但真正把壽險(xiǎn)需求與老齡化因素緊密結(jié)合起來(lái)進(jìn)行量化實(shí)證分析的研究較少，而且且也有不同結(jié)論。故本文將構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，并使用具體數(shù)據(jù)，對(duì)二者間的關(guān)系進(jìn)行直觀的詮釋，這無(wú)疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、變量選取

本文所講的壽險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)（即大壽險(xiǎn)）的范疇，既包括傳統(tǒng)的生存和死亡保險(xiǎn)，也包括養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，在市場(chǎng)主體層面包括壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)公司。壽險(xiǎn)需求根據(jù)定義的范圍不同可以分為實(shí)際需求和可能需求，實(shí)際需求是指在一定的保費(fèi)價(jià)格情況下，有購(gòu)買訴求并且有經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)保費(fèi)支出的投保人，預(yù)計(jì)購(gòu)買的保險(xiǎn)數(shù)量。實(shí)際需求不僅包括有購(gòu)買訴求，還要有經(jīng)濟(jì)能力。可能需求是指投保人有購(gòu)買訴求，但因?yàn)榇嬖诮?jīng)濟(jì)能力不足、沒(méi)有渠道了解保險(xiǎn)細(xì)節(jié)等原因，暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的計(jì)劃。隨著人們收入水平的提高和保險(xiǎn)宣傳的日益普及，可能購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人，最終很有可能會(huì)轉(zhuǎn)變成實(shí)際的購(gòu)買者。在壽險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格固定的前提下，每年的保費(fèi)收入指標(biāo)可以體現(xiàn)出社會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)需求的總量，據(jù)此可以測(cè)算出整個(gè)社會(huì)的壽險(xiǎn)增長(zhǎng)速度。考慮到人口數(shù)對(duì)總保費(fèi)收入有一定的影響，本文認(rèn)為人均壽險(xiǎn)保費(fèi)收入能更好地衡量居民對(duì)于壽險(xiǎn)的需求。因此，采用人均保費(fèi)收入描述壽險(xiǎn)需求，記為FEE。

壽險(xiǎn)需求的影響因素有很多，本文選取如下變量：

人口老齡化程度。前文提到人口老齡化對(duì)壽險(xiǎn)需求有具有促進(jìn)作用，但同時(shí)也給壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，可見(jiàn)人口老齡化與壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是息息相關(guān)的。近年來(lái)的數(shù)據(jù)顯示老年人口比例與壽險(xiǎn)需求的變動(dòng)方向基本一致，因此初步假設(shè)人口老齡化程度對(duì)壽險(xiǎn)需求具有正向的影響。筆者選取六十五歲以上老人在全國(guó)總?cè)丝诘恼急茸鳛槔淆g化指標(biāo)，借以衡量我國(guó)老齡化人口的發(fā)展趨勢(shì)，記為DEGREE。

儲(chǔ)蓄。一方面，較大的儲(chǔ)蓄存款數(shù)額象征著人們有多余的錢來(lái)購(gòu)買壽險(xiǎn)，這可能使壽險(xiǎn)需求增加。另一方面，鑒于壽險(xiǎn)產(chǎn)品同樣有投資增值的功能，因此儲(chǔ)蓄和壽險(xiǎn)又有一定的替代關(guān)系，可能使得壽險(xiǎn)的需求減少。筆者先假設(shè)儲(chǔ)蓄與壽險(xiǎn)之間的關(guān)系為負(fù)向關(guān)系，用人均儲(chǔ)蓄存款年底余額表示儲(chǔ)蓄，記為DEPOSIT。

家庭可支配收入。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)決定人們的收入水平，收入水平會(huì)決定人們的消費(fèi)支出。在人們的收入可以滿足基本的衣、食、住、行、玩等生理需求之后，人們會(huì)聚焦更高層次的消費(fèi)支出，比如對(duì)安全需求的消費(fèi)支出。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)帶來(lái)人均收入的提高，而較高的收入意味著較高的壽險(xiǎn)購(gòu)買支付能力。筆者用家庭可支配收入代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，記為INCOME。

社會(huì)保障支出。政府提供的社會(huì)保障和人壽保險(xiǎn)之間存在著替代性。如果社會(huì)保障已經(jīng)能夠滿足人們的需求，那就可能會(huì)降低人們對(duì)于壽險(xiǎn)的需求。因此初步假設(shè)社會(huì)保障支出對(duì)壽險(xiǎn)需求有反向的影響。本文用每年的社會(huì)保險(xiǎn)基金支出總額表示社會(huì)保障支出，記為SOCIAL。

教育水平。人們的教育水平越高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知越清晰，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的意識(shí)越強(qiáng)烈，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具的了解越多，對(duì)壽險(xiǎn)的需求也就越大。因此可以初步假設(shè)教育水平對(duì)壽險(xiǎn)的需求是正向促進(jìn)作用，本文用每年普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)表示教育水平，記為EDU。

除了上述因素外，壽險(xiǎn)需求還會(huì)受到市場(chǎng)其他投資類金融產(chǎn)品的數(shù)量、當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度等眾多其他因素的影響。由于本文主要研究老齡化問(wèn)題對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響，故在選取指標(biāo)時(shí)把一些影響較為顯著的因素作為控制變量，其他的一些因素則歸類到其他類別中。

三、樣本說(shuō)明

本文數(shù)據(jù)來(lái)自于2006-2018年的《我國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和銀保監(jiān)會(huì)月報(bào)數(shù)據(jù)。包括歷年壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入、歷年我國(guó)65歲以上人口占全社會(huì)總?cè)丝诘谋戎亍v年人均儲(chǔ)蓄額、家庭可支配收入、歷年社會(huì)保險(xiǎn)基金支出、歷年高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)。變量數(shù)據(jù)描述見(jiàn)表1?？梢钥闯?，每個(gè)變量均有17個(gè)觀察值。其中，人均保費(fèi)、儲(chǔ)蓄、家庭可支配收入、社會(huì)保險(xiǎn)基金和教育的標(biāo)準(zhǔn)差都比較大，說(shuō)明這些數(shù)據(jù)的波動(dòng)幅度較大。而人口老齡化程度的標(biāo)準(zhǔn)差很小，說(shuō)明該項(xiàng)數(shù)據(jù)的波動(dòng)幅度較小。

表1 變量數(shù)據(jù)描述

由于本文使用的數(shù)據(jù)是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，時(shí)間序列數(shù)據(jù)通常具有明顯的趨勢(shì)特征。因此，首先要對(duì)這些數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)以消除異方差的影響，并采取ADF檢驗(yàn)法進(jìn)行各個(gè)影響因素的單位根檢驗(yàn)。在實(shí)際檢驗(yàn)的過(guò)程中，時(shí)間序列l(wèi)nFEE和lnEDU的一階滯后項(xiàng)可以通過(guò)單位根檢驗(yàn)。同時(shí)，由于時(shí)間序列l(wèi)nDEGREE， ln INCOME，lnDEPOSIT，lnSOCIAL在設(shè)定的顯著性水平下都未通過(guò)單位根檢驗(yàn)。因此嘗試對(duì)它們?nèi)∫浑A差分，發(fā)現(xiàn)除ln INCOME外其余序列的一階差分都能夠通過(guò)單位根檢驗(yàn)，即這些變量數(shù)據(jù)均一階單整I（1）。嘗試對(duì)ln INCOME取二階差分，發(fā)現(xiàn)它也通過(guò)了單位根檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表2。因此，本文在回歸時(shí)將采用這六項(xiàng)變量通過(guò)單位根檢驗(yàn)的數(shù)據(jù)，以獲得平穩(wěn)的時(shí)間序列。

表2 單位根檢驗(yàn)結(jié)果

四、模型分析

在數(shù)據(jù)測(cè)算中，一個(gè)影響因素往往會(huì)同時(shí)受多個(gè)因素的影響，需要運(yùn)用到多個(gè)變量的回歸模型進(jìn)行分析，因此筆者采用多元線性回歸模型，具體見(jiàn)式（1）。

根據(jù)上文的數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢測(cè)結(jié)果，建立保費(fèi)收入與相關(guān)影響因素的一階差分回歸模型，具體構(gòu)建模型1如式（2）。

其中：FEE為壽險(xiǎn)需求，用人均壽險(xiǎn)保費(fèi)表示，單位為元/人；DEGREE為人口老齡化程度，用65歲以上老年人人口數(shù)占全體總?cè)丝跀?shù)的比重來(lái)表示，單位為%；DEPOSIT為儲(chǔ)蓄，用年末人均儲(chǔ)蓄額表示，單位為元/人；INCOME為收入水平，用家庭可支配收入來(lái)表示，單位為元/人；SOCIAL為社會(huì)保障，用每年的社會(huì)保險(xiǎn)基金支出額表示，單位為億元；EDU為教育，用每年高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)表示，單位為萬(wàn)人。

本文運(yùn)用stata軟件作為回歸工具，導(dǎo)入相關(guān)的數(shù)據(jù)，對(duì)模型1作線性回歸，回歸結(jié)果見(jiàn)表3。

表3 模型1回歸結(jié)果

從表3可以看出，dlnDEPOSIT、d2lnINCOME和dlnSOCIAL的檢驗(yàn)P值較大，顯然無(wú)法拒絕“差別由抽樣誤差引起”的無(wú)效假設(shè)。這三個(gè)解釋變量在模型1中對(duì)因變量的影響并不顯著。

第2次建模嘗試單獨(dú)去除解釋變量dlnDEPOSIT建立模型，檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)d2ln INCOME、dlnSOCIAL的檢驗(yàn)P值依然很大。

第3次建模嘗試單獨(dú)去除解釋變量dlnSOCIAL建立模型，檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)d2ln INCOME的檢驗(yàn)P值仍然很大。

因此，d l n D E P O S I T、d2l n I N C O M E 和dlnSOCIAL對(duì)因變量的影響很小。

第4次建模去掉解釋變量dlnDEP OSIT、d2lnINCOME和dlnSOCIAL，建立模型4如式（3）。

對(duì)該模型進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果見(jiàn)表4?？梢钥闯?，人口老齡化程度和教育水平這兩個(gè)指標(biāo)的P值都小于0.05。另外，給定顯著性水平α=0.05，查t分布表中自由度為6的相應(yīng)臨界值，得到（13）臨界值=2.160。這意味著在5%的顯著性水平下這兩個(gè)變量具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，它們?cè)诮?jīng)濟(jì)關(guān)系上對(duì)解釋變量有影響。

表4 最終模型回歸結(jié)果

模型調(diào)整后的R2為0.9766，說(shuō)明模型的擬合優(yōu)度非常好。給定顯著性水平α=0.05，查F分布表中自由度為v1=2，v2=13的相應(yīng)臨界值，得到F（2,13）臨界值=3.80。因此，該模型的F值314.53遠(yuǎn)大于臨界值，能夠通過(guò)F檢驗(yàn)。

因此，最終模型確立為式（4）。

模型顯示，當(dāng)老年人口的比重?cái)?shù)額增加1時(shí)，人壽保險(xiǎn)需求數(shù)的滯后一期增加3.919649；當(dāng)高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)額的滯后一期增加1時(shí)，人壽保險(xiǎn)需求數(shù)的滯后一期增加0.8620526。因此，老年人口比重和高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)對(duì)于人壽保險(xiǎn)需求都有正向的影響。

五、結(jié)論解釋

通過(guò)上述線性回歸模型的分析不難發(fā)現(xiàn)，老齡化人口占比對(duì)壽險(xiǎn)需求呈現(xiàn)明顯的正向促進(jìn)作用。由此說(shuō)明，在我國(guó)老齡化趨勢(shì)不斷加劇的情況下，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)將會(huì)迎來(lái)更好的發(fā)展機(jī)遇，主要原因是：

一方面，人口老齡化使得社保養(yǎng)老受到?jīng)_擊，而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人口老齡化可能反而有一定的促進(jìn)作用。我國(guó)人口老齡化的一個(gè)重要特點(diǎn)是，人口基數(shù)大、老年人口多，且增長(zhǎng)速度快，老齡化人口占比增速的加快給我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力、提高社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率的最重要方式。從宏觀社會(huì)層面看，伴隨我國(guó)老齡化社會(huì)的不斷加劇，我國(guó)的社會(huì)保障基金將會(huì)承擔(dān)越來(lái)越重的資金支付壓力。社會(huì)養(yǎng)老資金具有積累總額不足以承擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老需要的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)則可以避免這一風(fēng)險(xiǎn)，它每個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)都考慮了當(dāng)時(shí)人口的具體生存情況，并且按需提取準(zhǔn)備金。因此，社會(huì)人口年齡結(jié)構(gòu)的變化并不會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)新的定價(jià)基礎(chǔ)重新設(shè)計(jì)保單。從微觀家庭層面看，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然可以在一定程度上給退休后的家庭提供一定的資金支持，但以目前的社保資金繳納比例和通貨膨脹增長(zhǎng)趨勢(shì)看，靠未來(lái)每月領(lǐng)取的社保養(yǎng)老資金很難維持家庭各項(xiàng)消費(fèi)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，尤其是退休后的家庭將越來(lái)越面臨老年人疾病健康和醫(yī)療護(hù)理等高消費(fèi)的問(wèn)題。鑒于社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)家庭支持力度的不足，商業(yè)壽險(xiǎn)的替代作用和社會(huì)需求將被激發(fā)出來(lái)。

另一方面，人口老齡化使社會(huì)對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求增加。在我國(guó)目前老齡化趨勢(shì)明顯的情況下，社會(huì)保險(xiǎn)存在著保障程度低、覆蓋窄的特點(diǎn)，并不能滿足大多數(shù)人養(yǎng)老的需求。而隨著人們收入水平和生活質(zhì)量的提高，老年人的平均壽命也將越來(lái)越高，人們對(duì)健康醫(yī)療和人生養(yǎng)老的各類訴求質(zhì)量也將不斷提升，人們將會(huì)逐漸意識(shí)到，僅靠每月領(lǐng)取的社?；鹗呛茈y滿足人們的高質(zhì)量生活要求的。很多人退休后存在沒(méi)有積蓄或積蓄不足以負(fù)擔(dān)個(gè)人與家庭生活的需要的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，人們對(duì)老年生活的期望值在提高，而只有在青年時(shí)代提早做好儲(chǔ)蓄投資等各項(xiàng)準(zhǔn)備，合理規(guī)劃財(cái)務(wù)預(yù)算，才能確保老齡化來(lái)臨時(shí)享受到高水平的生活質(zhì)量。因此，通過(guò)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等來(lái)滿足退休收入需求的人數(shù)將增加，更多的人會(huì)將注意力轉(zhuǎn)移到商業(yè)壽險(xiǎn)上，期望通過(guò)提前購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)，為老齡化到來(lái)后的生活質(zhì)量提前做好準(zhǔn)備，由此使得社會(huì)對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)的需求量逐漸提升。

總之，老齡化人口占比的增長(zhǎng)將對(duì)壽險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)正向的推動(dòng)作用。這一方面是因?yàn)槿丝诶淆g化沖擊了社會(huì)養(yǎng)老保障，原有的社會(huì)保障已不能滿足人們對(duì)養(yǎng)老的需求，另一方面是因?yàn)槔淆g人口比重的增加使壽險(xiǎn)需求量相對(duì)增加。因此人們將目光轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)以尋求保障。我國(guó)的人口老齡化趨勢(shì)將會(huì)持續(xù)下去，而居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求空間還沒(méi)有被完全挖掘，壽險(xiǎn)公司還大有可為。

六、對(duì)策建議

在人口老齡化的背景下，盡管我國(guó)社保制度已在逐步的發(fā)展和完善中，但僅靠現(xiàn)有的社保制度和覆蓋面是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法解決當(dāng)下的養(yǎng)老需求和問(wèn)題的，這就給商業(yè)養(yǎng)老的人壽保險(xiǎn)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，而如何運(yùn)用商業(yè)壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足以更好的解決養(yǎng)老問(wèn)題，本文提出了如下對(duì)策建議：

（一）開(kāi)發(fā)適合老齡化人口的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

我國(guó)社會(huì)老齡化程度已經(jīng)呈現(xiàn)逐步增高的態(tài)勢(shì)，老年人占比逐步提高。從生存角度看，老年人對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最大需求為疾病預(yù)防和治療，而在目前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品體系中，是以生存或死亡為條件的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和以儲(chǔ)蓄或投資為目的理財(cái)性壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，與市場(chǎng)需求不符。建議壽險(xiǎn)公司一方面提高以疾病預(yù)防、檢測(cè)和治療為目的的健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品的占比，另一方面對(duì)健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，鼓勵(lì)區(qū)分高、中、低檔的保費(fèi)價(jià)位，設(shè)計(jì)出更多的能夠滿足普通百姓需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步增大壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的覆蓋范圍，建立差異化的、具有老齡化社會(huì)特色的壽險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

（二）建立差異化的養(yǎng)老社區(qū)

因我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面較廣，且運(yùn)作機(jī)制為保險(xiǎn)金給付模式，無(wú)法提供綜合性的養(yǎng)老服務(wù)體系來(lái)滿足老年人的各種需求，而商業(yè)人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)則主要是靈活性和差異化，且保險(xiǎn)資金需要再次通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)增值，在此背景下就產(chǎn)生了壽險(xiǎn)公司投資建立養(yǎng)老社區(qū)的模式。該模式既可滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用的問(wèn)題，又可為老年人提供綜合性的養(yǎng)老服務(wù)。在國(guó)內(nèi)，已有部分壽險(xiǎn)公司在一些地區(qū)嘗試建立了“保險(xiǎn)+健康+養(yǎng)老”的養(yǎng)老社區(qū)模式，但該模式大多為高端養(yǎng)老模式，且服務(wù)覆蓋主要以富人為主，地區(qū)覆蓋面和客戶覆蓋面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。建議各保險(xiǎn)公司一方面加強(qiáng)與各地政府機(jī)構(gòu)和地產(chǎn)公司的合作，擴(kuò)大養(yǎng)老公寓和專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，根據(jù)地區(qū)特色建立差異化的、覆蓋高中低不同收入層級(jí)老年人的養(yǎng)老社區(qū)模式，擴(kuò)大老年人養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的覆蓋面；另一方面，擴(kuò)大養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)內(nèi)涵，真正能為各類老年人提供全方位的居家、養(yǎng)老、餐飲、醫(yī)療、護(hù)理、娛樂(lè)等綜合服務(wù)。建議保險(xiǎn)公司將養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)模式與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品體系進(jìn)行關(guān)聯(lián)營(yíng)銷，作為保險(xiǎn)服務(wù)的一部分，形成產(chǎn)品帶動(dòng)服務(wù)、服務(wù)助推銷售的良性循環(huán)，將壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式徹底從“單純的銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻籼峁梆B(yǎng)老服務(wù)+財(cái)務(wù)管理”的綜合服務(wù)模式。

（三）建立適合農(nóng)村地區(qū)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系

我國(guó)人口老齡化社會(huì)的最大特點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)人口占比高、農(nóng)村地區(qū)老齡化人口占比高，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍面臨投保率低、醫(yī)療水平落后等問(wèn)題，但隨著農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)人口人均收入的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)人口的壽險(xiǎn)需求未來(lái)一定會(huì)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的藍(lán)海。建議由監(jiān)管部門牽頭，進(jìn)一步完善壽險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)配套的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高壽險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)覆蓋面。壽險(xiǎn)公司一方面擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)銷和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面與體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院集團(tuán)、基層診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)設(shè)立遠(yuǎn)程體檢中心、遠(yuǎn)程診療中心、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)咨詢等方式，搭建具有我國(guó)特色的農(nóng)村地區(qū)壽險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高壽險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋率，提高我國(guó)老齡化人口的疾病預(yù)防率、診斷率，降低死亡率，以服務(wù)帶動(dòng)銷售和經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。