王瑞蓉

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與電子信息技術的不斷進步，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間產(chǎn)生了深入結(jié)合，這種模式深刻影響了我國傳統(tǒng)金融服務模式，對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀為背景，分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，最后針對這些影響就商業(yè)銀行的服務優(yōu)化與轉(zhuǎn)型方面提出相應措施及發(fā)展策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展策略

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與的，通過互聯(lián)網(wǎng)技術與其他信息技術的支持來提供融資、支付、投資、信息中介等金融服務的新模式。互聯(lián)網(wǎng)加金融的模式使得金融行業(yè)獲取了其原有形式下觸碰不到的利益水平，因此，各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迅猛發(fā)展，并且越來越多地涵蓋各種金融產(chǎn)品及服務，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式涉及支付業(yè)務、網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡理財?shù)确矫妗?/p>

（一）支付業(yè)務

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最具規(guī)模效應的模式之一，第三方支付是指一些具有實力保障的獨立機構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付途徑。根據(jù)2019年支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)顯示，2019年整年非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務7 199.98億筆，金額達249.88萬億元。由于第三方支付具有高效快捷、支付成本低等特點，在未來的支付服務中勢必會得到進一步應用與創(chuàng)新。

（二）網(wǎng)絡融資

網(wǎng)絡融資業(yè)務包括P2P貸款、眾籌融資等形式，在我國P2P網(wǎng)貸所占的比例較大，我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)的形成主要由兩方面發(fā)展而來，一方面來自于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，一方面來自于民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化。自2011年以后，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量如雨后春筍般大規(guī)模增長，融資金額大幅上升，影響范圍也不斷擴大。這種野蠻生長的勢頭在近年的幾次爆雷潮后得到了遏制，相關部門提高了監(jiān)管門檻進行洗牌，大量問題平臺停業(yè)或倒閉。截至2019年11月，網(wǎng)貸天眼收錄的我國正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺為767家。目前，隨著我國監(jiān)管政策的逐步完善與監(jiān)管體系的進一步成熟，網(wǎng)貸領域已朝向理性化發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡理財

網(wǎng)絡理財是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來進行各種投資理財業(yè)務的新途徑，在我國這類典型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺包括余額寶、京東金融等，這些平臺憑借著優(yōu)厚的客戶資源、個性化的客戶體驗、多樣化的產(chǎn)品服務和強大的數(shù)據(jù)挖掘能力來提供各種理財業(yè)務，成了客戶投資理財?shù)膽们?，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)所提供的理財業(yè)務造成了沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其便捷且多樣化的服務體驗越來越受到用戶青睞，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務造成了影響與沖擊。資產(chǎn)負債業(yè)務是商業(yè)銀行的重要盈利支柱，其盈利在傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入中占據(jù)著核心位置，從銀行資產(chǎn)業(yè)務的方面而言，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展會對銀行的客戶造成分流，尤其是對于小微企業(yè)而言，目前我國小微企業(yè)融資難問題較為明顯，而網(wǎng)絡借貸平臺作為正式金融的補充渠道，往往意味著更低的貸款門檻，同時它還擁有多樣化的融資產(chǎn)品與更便利的手續(xù)流程，針對商業(yè)銀行往往容易忽視的長尾市場，滿足了其無法被銀行滿足的融資需求，因此會沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務。從商業(yè)銀行負債業(yè)務角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的具有較高收益率的理財產(chǎn)品，如余額寶等會分流銀行的活期存款，另一方面，用戶往往會將一部分資金放置在第三方支付平臺中以備使用，這部分沉淀資金也會減少商業(yè)銀行的存款資金，因此勢必會對商業(yè)銀行的存款業(yè)務造成影響。

從商業(yè)銀行中間業(yè)務的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響主要體現(xiàn)在第三方支付與網(wǎng)絡理財上，第三方支付的普遍應用會影響銀行的支付結(jié)算業(yè)務收入，通過第三方支付平臺即可進行收付、轉(zhuǎn)賬、融資等，并且相比傳統(tǒng)支付方式更加便利高效，因此會逐步擠壓商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務。同時，更具靈活性與收益性的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品也會影響銀行理財業(yè)務。不過從積極的一面來說，各商業(yè)銀行也會受其沖擊而大力推進其自身中間業(yè)務的改革創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的應對策略

（一）加強對于尾部客戶需求的滿足

銀行應利用長尾效應設計出更適合于廣大“小客戶”的服務及產(chǎn)品，因為這部分市場中需求量不大但數(shù)量眾多的“小客戶”能夠積少成多從而形成具有相當規(guī)模的客戶群體。所以應該重視這些尾部客戶的參與度，充分滿足這部分“小客戶”的需求，可能其單個客戶的收益并不高，但是當這部分具有相當規(guī)模的客戶群體累積起來，其利潤仍然是可觀的。

（二）進一步提高中間業(yè)務盈利水平

第三方支付帶來的沖擊倒逼著我國商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，目前已有許多銀行推出了線上金融服務平臺，手機銀行應用等服務來提高自身競爭力。在此基礎上，應進一步重視提高中間業(yè)務盈利水平，在資產(chǎn)負債業(yè)務等利差業(yè)務收入下降的情況下改善收入結(jié)構(gòu)，銀行應促進中間業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化建設來提高客戶體驗，利用大數(shù)據(jù)等金融科學技術的支持，挖掘銀行擁有的龐大的客戶信息，提供更符合顧客個性化需求的產(chǎn)品與服務，與其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行競爭，從而推動銀行中間業(yè)務的收入增長，提高銀行的自身競爭力。

（三）加強銀行復合型人才建設

商業(yè)銀行在經(jīng)營模式及服務的創(chuàng)新中，加大培養(yǎng)專業(yè)人才的力度具有重要的戰(zhàn)略意義，應該在強化銀行互聯(lián)網(wǎng)建設的指引下培養(yǎng)復合型金融人才。對此可以從以下三個方面來人手：一是注重復合型人才的聘用，在招聘時注重那些擁有互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技發(fā)展技能，符合銀行技術發(fā)展要求的復合型人才，這樣才能有助于銀行產(chǎn)品以及服務的優(yōu)化，也可以采用校企合作、引入技術專家等手段來實現(xiàn);二是工作中積極開展互聯(lián)網(wǎng)技術、金融科技的相關培訓，以此提高專業(yè)人才進一步學習的積極性;三是建立科學的人才激勵保障政策，建立有利于吸引和留住人才的薪酬考核體系。

（四）抓住機遇，提升服務質(zhì)量

銀行應將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)看作機遇，順應科技不斷發(fā)展的趨勢，積極在各項業(yè)務中應用先進的金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務的全面創(chuàng)新。在服務推廣層面，積極利用手機App、線上金融平臺等來進行銀行的宣傳推廣，這種線上推廣的方式能提高銀行產(chǎn)品服務相關信息的傳播的效率與范圍，同時利用大數(shù)據(jù)等技術挖掘潛在客戶，從而實現(xiàn)產(chǎn)品推廣精準投放，使推廣的有效性大大提升;在業(yè)務流程層面，應積極將人工智能、大數(shù)據(jù)等技術引入業(yè)務的辦理中，對傳統(tǒng)業(yè)務進行智能化、個性化的改造，這不僅能提高業(yè)務的辦理效率，也將帶給用戶更良好的服務體驗。

（五）積極合作，實現(xiàn)互利共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的趨勢下，銀行想只依靠自己的力量來在競爭中占取優(yōu)勢是困難的，應該與那些掌握技術優(yōu)勢的企業(yè)積極合作，這樣才能在競爭中占據(jù)主動位置。商業(yè)銀行應積極發(fā)揮自身規(guī)模大、資源多的優(yōu)勢，使自身良好的客戶基礎、廣泛的資源信息與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的各種技術支持相結(jié)合，在合作中開展對于各類新型金融服務及產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，從而提高銀行盈利能力，達到一種合作共贏、強強聯(lián)合的狀態(tài)，這也是目前發(fā)展態(tài)勢中的最佳選擇。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在對商業(yè)銀行業(yè)務造成一定沖擊的同時，也為銀行的轉(zhuǎn)型帶來了新的機遇。商業(yè)銀行應該好好把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的契機，利用其固有優(yōu)勢結(jié)合新興的發(fā)展模式與經(jīng)營理念，從而最大化地發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高自身競爭力。