[摘? ? 要] 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是現(xiàn)代社會經(jīng)濟的典型代表，主要是指依托互聯(lián)網(wǎng)進行經(jīng)濟的推動和發(fā)展建設(shè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟效益的日益顯著，消費金融模式也在逐步發(fā)生變化。消費金融主要是指消費者帶來的金融模式和影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，消費者自身的消費觀念、消費方式、消費心理等也在不斷改變。因此在對消費金融模式展開探究時應(yīng)結(jié)合傳統(tǒng)的消費模式。文章從互聯(lián)網(wǎng)背景切入，探討互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展對消費金融發(fā)展模式的影響。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)背景;消費金融模式;應(yīng)對策略

0? ? ? 前? ? 言

消費金融一詞最早是銀行保險監(jiān)管處提出的，主要是指境內(nèi)設(shè)立的合法非銀機構(gòu)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，消費金融一詞更傾向于對消費者金融效益的概括。互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的推動作用，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大環(huán)境和背景，消費金融模式也在悄然發(fā)生變化，如何基于我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境推動消費金融的進一步發(fā)展也成為當(dāng)下金融領(lǐng)域中的主要探究課題。

1? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)消費給金融市場帶來了哪些變化

1.1? ?改變了消費市場的支付方式

支付方式是金融市場模式變化的重要代表。傳統(tǒng)的金融市場中貨幣是主要的流通媒介，而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，消費者的消費方式開始呈現(xiàn)一定的多元化和便捷化。具體體現(xiàn)在以下幾點：第一、貨幣的流通媒介開始逐漸向互聯(lián)網(wǎng)線上支付進行轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)是信息科技的產(chǎn)物，隨著信息科技的高速發(fā)展，微信、QQ等線上支付方式應(yīng)運而生，改變了人們的消費支付方式。電子類的線上支付方式相較于傳統(tǒng)的支付方式，有著便捷、簡化等優(yōu)勢，是消費金融模式變化的重要體現(xiàn);第二、紙幣等貨幣流通方式開始減少。紙幣是常見的貨幣種類之一，在傳統(tǒng)的消費市場中扮演著重要的角色，同樣是人們消費支付的主要途徑，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展在帶來線上支付等方式的變化同時，也帶來了紙幣等貨幣的流通減少，這不僅在一定程度上節(jié)約了資源，同時也淡化了人們的紙幣消費觀。綜合上述來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景下首先加速了人們消費的觀念轉(zhuǎn)變和消費支付方式的多元化，開啟了新的消費市場支付時代。

1.2? ?迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行變革

傳統(tǒng)的消費金融市場下，相關(guān)金融機構(gòu)的工作模式及服務(wù)模式已經(jīng)形成一定的規(guī)模，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展打破了原有的體系，迫使相關(guān)金融機構(gòu)做出變革。具體變化如下：第一、紙幣貨幣的流通減弱，線上支付方式的普及化導(dǎo)致金融機構(gòu)業(yè)務(wù)角色由被動逐漸向主動轉(zhuǎn)化。被動的金融服務(wù)依托于消費者群體的線下支付，如非銀性質(zhì)的大額交易及貸款等，在線上支付不普及的時代下都需要提前預(yù)約機構(gòu)進行窗口辦理，而如今隨著線上支付的普及，只需要消費者在家通過驗證即可交易，因此說互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展對金融機構(gòu)的服務(wù)意識提出了更高的要求;第二、金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)在由被動轉(zhuǎn)為主動的同時，對服務(wù)人員的專業(yè)性和服務(wù)觀念提出了更高的要求和標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)服務(wù)人員基本都是窗口辦公，而隨著線上支付的普及化，相關(guān)金融機構(gòu)在設(shè)立基本的窗口辦公崗位同時結(jié)合金融市場新增了許多其他崗位，如客服部門、監(jiān)管部門、銷售部門、宣傳部門等。同時金融機構(gòu)的服務(wù)人員要結(jié)合金融時代的變革發(fā)展特征，在不斷提升自我的專業(yè)技能基礎(chǔ)上，加強自己的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)觀念，為金融市場的進一步穩(wěn)健發(fā)展貢獻自我。綜合上述來看，互聯(lián)網(wǎng)消費對金融市場中的金融機構(gòu)提出了更大的考驗和服務(wù)要求，迫使金融機構(gòu)在研究消費群體的動機基礎(chǔ)上還要迎合消費者的心理和需求進行工作模式的創(chuàng)新。

1.3? ?對金融監(jiān)管機構(gòu)提出了更高的要求

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟依托于互聯(lián)網(wǎng)進行，而互聯(lián)網(wǎng)作為一把雙刃劍，在給大家生活帶來便利同時，也會存在一定的風(fēng)險。近年來關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金額詐騙的案例越來越多，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的雙面性，通過各種手段，進行錢財詐騙，導(dǎo)致無數(shù)個家庭受到影響，因此消費金融的相關(guān)機構(gòu)開始介入消費市場金融的監(jiān)管，全面加強對消費金融機構(gòu)的監(jiān)控和監(jiān)督。首先，監(jiān)管機構(gòu)對于消費者的消費支付等進行關(guān)注，在日常的防詐騙宣傳中隨處可見公安聯(lián)合金融機構(gòu)對消費者消費的提醒;其次，在后臺運行的支付終端和安全信息監(jiān)管上，相關(guān)金融機構(gòu)也是不斷提升系統(tǒng)的安全性，盡量將消費者的損失控制在最小;最后，消費金融的相關(guān)機構(gòu)在消費者的安全支付基礎(chǔ)上不斷縮短支付的等待期，同時提升消費安全支付的驗證提醒服務(wù)等。這都是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下對消費金融機構(gòu)提出的更高要求。

2? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟基礎(chǔ)上消費金融市場的發(fā)展走勢

2.1? ?消費市場呈現(xiàn)出一定的多樣性

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費市場呈現(xiàn)一定的多元性。主要體現(xiàn)在以下幾點：第一、人們消費需求的多元化。傳統(tǒng)的消費市場中人們的消費需求更多的是圍繞衣食住行展開，而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平的不斷提升，在基本的生活消費需求之外，大家開始注重享受消費，如旅游、美容、餐飲娛樂等?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大背景下，人們的消費需求更呈現(xiàn)一定的多元性，如網(wǎng)上購物、線上理財?shù)?。可以說互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展推動了人們消費需求的多元化;第二、消費者角色的多元性。多元化的消費角色主要是指消費者在消費金融市場中扮演的消費對象。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟市場下衍生出很多的消費環(huán)節(jié)，如閑置物品交易、信用借貸基礎(chǔ)上的提前支出等，這些新型的消費過程中，消費者的角色可以是消費者，也可以是買賣者;第三、引導(dǎo)消費潮流趨勢的多元化、新穎化。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的消費金融市場呈現(xiàn)出一定的個性化消費趨勢，如網(wǎng)紅消費、打賞消費等，這都是消費潮流的新穎化。結(jié)合上述來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對消費金融市場存在一定的影響，其不僅加速了消費者的消費觀念的革新，同時使消費金融市場呈現(xiàn)一定的多元化、在推動潮流消費趨勢的同時，更加倡導(dǎo)消費的個性化和新穎化[1]。

2.2? ?消費金融市場的規(guī)模正在不斷擴大

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的作用下，消費金融市場正在不斷發(fā)生變化，呈現(xiàn)出規(guī)模擴大化的趨勢。具體體現(xiàn)如下：第一、消費者需求的不斷提高，導(dǎo)致刺激消費者的消費項目增加。隨著經(jīng)濟的不斷提高，人們的幸福感提升，因此消費內(nèi)容呈現(xiàn)一定的多元化。為了不斷滿足消費者的需求，更多的商家開始迎合消費者的需求開發(fā)不同的消費軟件和消費項目，進而導(dǎo)致消費金融市場規(guī)模的不斷擴大;第二、消費金融機構(gòu)推出的投資理財和信貸服務(wù)等項目，為消費者提前消費創(chuàng)造了有利條件。信貸和理財?shù)认M服務(wù)項目的問世，使得消費者可以花未來的錢實現(xiàn)當(dāng)下的消費夢，這也是刺激消費金融市場規(guī)模擴大的主要原因。在預(yù)支消費的前提下，消費者的購買力和購買欲望等會加速商家對消費市場的占有，進而推動消費金融市場的規(guī)?；?第三、消費支付時間的快捷簡便，讓更多的消費者加入線上支付的消費隊伍?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景，消費金融市場的支付終端在支付手段和支付軟件的開發(fā)上也是不斷迎合消費者需求做出完善和優(yōu)化，如當(dāng)下的微信、QQ、支付寶等支付軟件的問世，只要便捷的人臉認證等就可以輕松完成支付，同時具有支付到帳時間短、阻礙小等優(yōu)勢，引發(fā)更多的消費者開始喜歡上消費[2]。

2.3? ?消費金融市場模式的進一步轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟效益下導(dǎo)致消費金融市場模式不斷發(fā)生變化。在傳統(tǒng)的消費市場模式中，消費金融機構(gòu)及消費者群體相對處于一個被動和主動的對立角色，而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景下，二者的角色開始由對立轉(zhuǎn)化為一體化，即消費者是消費金融機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)方向標(biāo)，而金融機構(gòu)是消費者消費的“保護傘”，二者相互依存，共同推動消費金融市場的不斷發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)是人們便捷生活的重要基礎(chǔ)，在提高人們消費便利的同時，也在影響著人們消費的觀念和消費渠道等，而消費模式的改變首先體現(xiàn)在消費者意識觀念和消費手段的變化。其次，投資理財和信貸的消費方式和服務(wù)項目為消費者的消費能力提供了契機，同時也催生了新產(chǎn)品的消費市場，推動了消費金融市場模式的加速創(chuàng)新和分化。最后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟導(dǎo)致消費者的消費渠道增加、消費的內(nèi)容擴大、進而分化出更多的消費主體和客體，共同推進消費金融市場模式的變革和創(chuàng)新[3]。

2.4? ?消費金融學(xué)的專業(yè)人才培養(yǎng)更加規(guī)范化

基于我國現(xiàn)階段的宏觀經(jīng)濟體制和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景，如何通過金融機構(gòu)的服務(wù)和導(dǎo)向監(jiān)管加強消費金融的正向穩(wěn)健發(fā)展是金融機構(gòu)的主要科研話題，而金融學(xué)作為世界經(jīng)濟的主要研究學(xué)，對人才的要求具有一定的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)要求。結(jié)合目前我國高校的教育專業(yè)來看，我國金融學(xué)的人才培育上仍存在一定的可提升空間。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國要加強對專業(yè)金融學(xué)人才的培育，為我國社會發(fā)展培養(yǎng)出適合的高質(zhì)量、高素養(yǎng)人才。首先，在相關(guān)的高校中可以增設(shè)相關(guān)的金融學(xué)，提高金融學(xué)在教育領(lǐng)域的普及率，加強社會對金融學(xué)研究重要性的認知;其次，國家發(fā)揮第三只手的作用力，加強對金融學(xué)教學(xué)的師資隊伍建設(shè)，成立定向的培養(yǎng)基地，注重學(xué)生的就業(yè)培訓(xùn);最后，通過人才媒介推動我國消費金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。

3? ? ? 結(jié)? ? 語

互聯(lián)網(wǎng)是人們生活的重要組成部分，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展已經(jīng)對我國的消費金融市場產(chǎn)生了重要的影響，其不僅加速了我國消費者的消費觀念轉(zhuǎn)變，同時迫使相關(guān)的消費金融機構(gòu)在服務(wù)上做出變革，在滿足消費者的消費需求基礎(chǔ)上對消費金融市場進行研究和創(chuàng)新。

主要參考文獻

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[2]李宛霖.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展模式研究[J]. 時代金融， 2018（2）：58.

[3]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的發(fā)展模式研究[J]. 技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2017（11）.