王迪

[摘? ? 要] 農(nóng)村金融體制改革一直以來都是我國在金融方面重點關注的環(huán)節(jié)，它是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的薄弱環(huán)節(jié)。所以，加快實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準確定三農(nóng)在鄉(xiāng)村服務中的位置、發(fā)揮鄉(xiāng)村金融的優(yōu)勢等是我們現(xiàn)今鄉(xiāng)村工作的重點之一。郵政儲蓄銀行是我國金融行業(yè)的重要組成部分，也是農(nóng)村金融的主力軍。小額信貸的推進與發(fā)展，對農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的意義。

[關鍵詞] 郵政儲蓄銀行;小額信貸;發(fā)展;對策

1? ? ? 引? ? 言

對F縣郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務進行研究，分析其發(fā)展道路上的阻力因素，有針對地提出解決這些阻力的實際對策。盡力為F縣郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展做好規(guī)劃，形成自己的客戶體系，使F縣郵政儲蓄銀行提高自己的市場競爭力。

2? ? ? 農(nóng)村小額信貸的必要性與可行性

2.1? ?必要性

當前我國經(jīng)濟發(fā)展中的重點任務是推動城鄉(xiāng)一體化建設，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將城市與農(nóng)村作為一個有機的發(fā)展整體，形成公共資源平均分配、兼顧協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

通過國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011-2017年是我國農(nóng)民收入增長較快的幾年，同時，城鄉(xiāng)收入差距逐步擴大?？s小城鄉(xiāng)居民的收入差距勢在必行，應努力幫助農(nóng)民增收，抓好經(jīng)濟、就業(yè)、社會保障和勞動關系四個方面的和諧統(tǒng)籌。

通過金融方面的大力支持，可以快速推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是資金回收率低、信息不對稱等原因使得農(nóng)村金融得不到金融業(yè)界的支持，甚至大部分農(nóng)村發(fā)展資金被抽走，資金外流嚴重。在這種現(xiàn)象下，農(nóng)村小額信貸的推行將促進農(nóng)村金融的發(fā)展，帶動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

2.2? ?可行性

中國是個農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題一直以來都是國家關注的重點，它是中國現(xiàn)代化發(fā)展進程中必須解決的基本問題。2017年12月，在中央農(nóng)村工作會議中習近平總書記明確提出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，他指出必須把該戰(zhàn)略作為我國進入新經(jīng)濟時代三農(nóng)工作的總舵手。該戰(zhàn)略分為三部曲：到2020年，實現(xiàn)鄉(xiāng)村政策和制度框架基本建成;到2035年，我國農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展目標要基本實現(xiàn);到2050年，我國要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強勁、農(nóng)村美麗和農(nóng)民富有的奮斗目標，要全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村的發(fā)展振興。

推動農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有助于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。由于大多銀行不向散戶提供小額貸款，而其他的合作社在進行小額貸款的業(yè)務時要求過于苛刻，農(nóng)戶得不到有效的資金支持，發(fā)展副業(yè)增收也就落空。發(fā)展農(nóng)村小額信貸可以填補農(nóng)村資金的空缺，滿足農(nóng)戶的資金需求，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3? ? ? F縣郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

3.1? ?郵政儲蓄銀行的分布

F縣郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點遍布F縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，24小時自助銀行隨處可見，另外各個支行的工作人員充足，可以保證服務的及時性。這不僅可以為其更好地吸收存款，也可以更好地為F縣人民服務，方便人民生活，為發(fā)展農(nóng)村小額信貸打下堅實的基礎。

3.2? ?郵政儲蓄銀行小額信貸使用方向

F縣郵儲銀行小額信貸2015-2019年資金的使用方向如下：①小額信貸貸款最多的是養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)。養(yǎng)殖業(yè)貸款金額雖然在2015年下降不少，但總體處于上升的趨勢。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)相對其他行業(yè)來說比較簡單，適合大眾，很多不想出去打工的農(nóng)戶大多數(shù)選擇種植或養(yǎng)殖。尤其是最近幾年，從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)的人越來越多，他們對小額信貸的資金需求也不斷增加。②加工業(yè)的發(fā)展受種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的影響。加工業(yè)主要的原材料來自于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)品。這幾年種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)地不斷發(fā)展也促進了加工業(yè)的發(fā)展，因此最近幾年加工業(yè)小額信貸的金額也在不斷地增長。③種植業(yè)的壯大需要更多的機械設備來完成，這帶動了農(nóng)機經(jīng)營的發(fā)展。

4? ? ? F縣郵儲銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

4.1? ?郵政儲蓄銀行內(nèi)部控制制度不健全

隨著郵儲銀行小額信貸業(yè)務的不斷推廣，郵儲的內(nèi)部控制制度的弊端也逐漸顯露出來。由于郵儲銀行的核心層是由郵局原來的管理層組成的，所以“只貸不存”的經(jīng)營理念深入人心。郵儲銀行的工作人員還不適應商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，其在信用機制、還款機制等方面還存在一些問題。

一是，郵儲銀行缺少有效的還款風險管理機制。為了追求高業(yè)績而忽視資金的回收率，因此不良貸款率高于其他商業(yè)銀行。此外，F(xiàn)縣郵儲銀行長期以來的經(jīng)營管理過于粗放，注重貸款的發(fā)放而輕視貸款的后續(xù)管理，以至于在還款期限到的時候，農(nóng)戶還不知情。還款不及時也加大了風險的發(fā)生概率。二是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的不穩(wěn)定性，農(nóng)戶貸款時沒有投保行為，那么在意外發(fā)生時將會導致還款危機，使得郵儲銀行的小額信貸資金無法回籠，影響郵儲銀行的運營。三是，郵儲銀行對貸款客戶的信用水平缺少調(diào)查，客戶信用沒有及時得到管理更新，造成不良貸款率的提升。近年來，F(xiàn)縣郵儲銀行推行小額貸款不用擔保的政策，以農(nóng)戶的信用為保證，同樣加大了資金風險。

4.2? ?郵政儲蓄銀行員工素質參差不齊

首先，在F縣的貸款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的放貸機構在放貸的時候沒有進行交叉檢驗，沒有認真地進行實地調(diào)查。其次，工作人員的業(yè)務能力不強，缺乏責任意識。風險意識薄弱等都會導致數(shù)據(jù)不真實，增加風險發(fā)生的概率。再次，郵政儲蓄銀行在信貸業(yè)務方面，不應該只在業(yè)務辦理初期進行審查，要注重中后期的調(diào)查。最后，郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡信貸數(shù)據(jù)沒有進行及時更新，這也體現(xiàn)了工作人員在該方面不重視以及不負責，使郵政儲蓄銀行的精細作業(yè)滯后其他機構。

4.3? ?郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務品種單一

目前，F(xiàn)縣郵政儲蓄銀行推出的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品主要為傳統(tǒng)農(nóng)戶與商戶兩大類服務，即農(nóng)戶保證貸款、商戶保證貸款等。但是在F縣其他金融機構的農(nóng)村小額信貸的業(yè)務品種卻較為豐富。這對F縣郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務是一個強有力的競爭，產(chǎn)品的單一成為其發(fā)展過程中的短板。

另外，農(nóng)村經(jīng)濟出現(xiàn)了資金不足、貸款困難等現(xiàn)象，郵儲銀行的業(yè)務產(chǎn)品已經(jīng)滿足不了居民的需求。近些年，很多年輕人轉變消費觀念，面對購房購車等巨額支出時，開始選擇貸款消費，而小額信貸憑借風險低、負擔小等優(yōu)點成為其首選。但郵政儲蓄的信貸產(chǎn)品較為單一，不能很好地滿足這些需求，信貸業(yè)務與市場需求存在偏差，嚴重影響著郵儲銀行的發(fā)展。

5? ? ? 推動F縣郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策

5.1? ?完善郵政儲蓄銀行內(nèi)部控制

5.1.1? ?還款機制創(chuàng)新

可以學習外國的還款方式：實行一周一還款的方式、針對女性的分期還款的激勵制度等。玻利維亞的聯(lián)保還款機制的經(jīng)驗也為郵儲銀行提供一定的借鑒，在貸款小組中形成連帶責任，成員之間形成一種有效的相互監(jiān)督模式，可以提高客戶的還款自覺性，也可以降低郵儲銀行在此方面的成本。此外，銀行還可以推出個性化還款方式，可以與農(nóng)戶商談一種符合農(nóng)戶投資的還款方式，有效加強銀行貸款資金回籠的風險控制。

5.1.2? ?優(yōu)化信用評級制度

在社會主義新農(nóng)村建設的過程中，信用建設勢在必行，其建設有利于穩(wěn)定農(nóng)村金融的發(fā)展，有效地規(guī)避小額信貸發(fā)展過程中的資金風險，幫助郵儲銀行進行風險識別以及客戶甄選，協(xié)助相關部門強化金融監(jiān)管。

采取聘用村干部的形式，為信貸協(xié)助人員走進農(nóng)戶進行信用檔案采集。這樣可以更加貼近農(nóng)戶，了解到農(nóng)戶最真實的家庭信息以及信用情況，可以有效化解農(nóng)戶與金融機構的隔閡，發(fā)揮村干部的優(yōu)勢，有效追蹤小額信貸資金的后期運用，規(guī)避金融機構的信貸風險，促進貸款的良性循環(huán)，幫助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

另外，F(xiàn)縣郵儲銀行可以向農(nóng)村信用社學習，積極與當?shù)卣献鳎私猱數(shù)氐霓r(nóng)村發(fā)展狀況，制定符合還款需求的信用評級以規(guī)避信用風險。

5.2? ?強化F縣郵儲銀行員工綜合素質

要加強F縣郵政儲蓄銀行員工的職業(yè)道德建設，培養(yǎng)員工的責任意識。首先，員工要正確且規(guī)范行使自己的權利，認真履行自己應盡的義務，對待自己的工作要態(tài)度端正，愛崗敬業(yè)。其次加強員工的業(yè)務培訓，組織系統(tǒng)的業(yè)務培訓是提高其能力的主要對策：①重點加強基層的業(yè)務人員，強化他們對自己的工作認知，例如在貸款業(yè)務辦理時能夠對自己的工作負責，積極對客戶的信息進行實地調(diào)研，確保資料的真實性。②對自主提高自己工作能力的員工進行物質獎勵等，例如自己考取相關的證書等，營造積極向上的工作環(huán)境。③組織自己的培訓團隊，定期邀請專家，業(yè)務骨干等進行學習培訓，宣講經(jīng)驗及方法。另外，F(xiàn)縣郵政儲蓄銀行可以進行高校校園招聘和社會招聘等形式為企業(yè)引進高素質人才。

5.3? ?加快郵儲銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)

根據(jù)農(nóng)戶對資金“短、頻、急”的需求特點，F(xiàn)縣郵政儲蓄銀行推出了一套小額信貸產(chǎn)品來專門為農(nóng)戶提供資金支持。在還款方面，郵政儲蓄銀行推出“五免一”的優(yōu)惠政策，即貸款半年的農(nóng)戶，如果在還款的前五個月能夠及時還本付息，那么就可以免除最后一月的利息。這樣不僅降低了農(nóng)戶的貸款成本，而且收獲了農(nóng)戶們的好評。對于不能按時還款的農(nóng)戶，則采取罰息或者降低信譽等級等辦法來處理。郵儲銀行一直秉承“陽光、透明、手續(xù)簡單、放款快”的原則，只要農(nóng)戶符合貸款條件，一般從申請貸款到發(fā)放貸款只要三天時間，因此深受廣大農(nóng)戶的喜愛。這在一定程度上有利于F縣郵儲銀行農(nóng)村小額信貸進一步的推廣。

另外，農(nóng)業(yè)銀行“N+1”的農(nóng)村小額信貸模式為F縣郵政儲蓄銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了借鑒意義。例如，針對農(nóng)村不同行業(yè)的需要提供不一樣的信貸產(chǎn)品并附贈技術、售后等行業(yè)配套的附加服務。

6? ? ? 結? ? 語

F縣郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務，不僅可以完善農(nóng)村金融市場，有效解決“三農(nóng)”問題，還利于社會主義新農(nóng)村開展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，建設F縣美麗鄉(xiāng)村。

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