熊民　陳茗　程靜靜

摘? 要：本文以當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的影響著手，探討企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)受到的沖擊，剖析商業(yè)銀行零售、對(duì)公、投行業(yè)務(wù)面臨的困難和挑戰(zhàn)，并從數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、信貸政策導(dǎo)向等方面，提出應(yīng)對(duì)措施及建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;創(chuàng)新模式;困難挑戰(zhàn)

2020年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，宏觀形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，給各行各業(yè)都帶來(lái)一定沖擊。對(duì)于經(jīng)濟(jì)有著極其敏銳的商業(yè)銀行而言，客戶(hù)端的變化同樣也帶來(lái)的將是一次全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，這將促使銀行進(jìn)行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式反思，是其創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式的一次好時(shí)機(jī)。在國(guó)家政策引導(dǎo)之下，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)作為，在聚焦提升線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)水平、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)銀行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

當(dāng)前形勢(shì)下，相對(duì)企業(yè)生存和個(gè)人生命來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)的增值、收益的高低等這些常常為銀行凈值客戶(hù)所關(guān)注的指標(biāo)不再是最重要;同樣，貸款利息是否低、信貸政策是否有利于個(gè)人企業(yè)的生產(chǎn)生活，在信貸客戶(hù)面前也不再作為關(guān)鍵字。

（一）銀行零售業(yè)務(wù)面臨明顯沖擊

一是吸收居民儲(chǔ)蓄存款面臨挑戰(zhàn)。春節(jié)期間本應(yīng)是居民返鄉(xiāng)存定期、購(gòu)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)高峰期，俗稱(chēng)銀行業(yè)的“開(kāi)門(mén)紅”、“春天行動(dòng)”，這也是奠定銀行整個(gè)年度儲(chǔ)蓄存款情況的最佳時(shí)期。當(dāng)前時(shí)期，就存款與理財(cái)意愿對(duì)比來(lái)說(shuō)，人們對(duì)資金持謹(jǐn)慎態(tài)度，較浮動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，人們更愿意承擔(dān)低風(fēng)險(xiǎn)，選擇銀行存款作為其未來(lái)幾年投資的意向。然而，由于人們減少外出、甚至自覺(jué)居家，銀行大廳人流量同比銳減，銀行存款增長(zhǎng)的趨勢(shì)也并不如想象中那么明顯。從復(fù)工復(fù)產(chǎn)分析，普惠小微企業(yè)面臨巨大考驗(yàn)，一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、普通合伙企業(yè)者預(yù)測(cè)2020年收入下降明顯，其投資生產(chǎn)、貿(mào)易等均受不同程度的影響。二是信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)受到影響。歷史數(shù)據(jù)顯示，每年1-3月的消費(fèi)貸款投放量占全年的比重較高。但受外部環(huán)境影響，加之春節(jié)前居民積攢資金相對(duì)充裕，一季度信用卡、消費(fèi)貸迎來(lái)了明顯下滑。但隨著全球宏觀形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，4-6月的個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)字卻有所增加，主要原因在于企業(yè)沒(méi)有完全復(fù)工，居民手中的現(xiàn)金并不能持續(xù)不斷地滿(mǎn)足其生活需要。三是風(fēng)險(xiǎn)管控形勢(shì)嚴(yán)峻。企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)不充分，居民收入來(lái)源收窄，生活消費(fèi)支出較大，個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、信用卡透支不良有所增長(zhǎng)，給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。

（二）銀行對(duì)公業(yè)務(wù)承受多方壓力

一是國(guó)家財(cái)政政策和貨幣政策使得貨幣的流動(dòng)性增快，銀行議價(jià)空間縮小。央行率先采取措施投放巨量流動(dòng)性。人民銀行在2020年2月3日和4日連續(xù)投放1.7億資金，相當(dāng)于在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了約一個(gè)百分點(diǎn)降準(zhǔn)所能釋放的流動(dòng)性。也就是說(shuō)，對(duì)于銀行而言，接受央行政策的監(jiān)管，且在寬松貨幣政策刺激下，商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，支持企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，進(jìn)一步將企業(yè)的利潤(rùn)空間通過(guò)銀行信貸等方面可以得到相應(yīng)的一個(gè)緩解。在受經(jīng)濟(jì)下行壓力和外部環(huán)境影響下，銀行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在二季度持續(xù)高效推進(jìn)其寬松的企業(yè)信貸政策。同時(shí)，2020年2月15日，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)出臺(tái)一系列減費(fèi)讓利政策，財(cái)政部、銀保監(jiān)局、人民銀行等多部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》一文，首次提出金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)從企業(yè)的信貸方面給予更多的支持，信貸部門(mén)應(yīng)當(dāng)從“增量、降價(jià)”方面著手銀行信貸服務(wù)。二是銀行貸后管理等風(fēng)險(xiǎn)存在較大的不確定性。企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，其收入鏈條隨時(shí)可能斷裂的情況下，依然存在著償還銀行貸款的經(jīng)營(yíng)壓力。在對(duì)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入困境的企業(yè)開(kāi)展貸后管理時(shí)，既要觀察企業(yè)財(cái)務(wù)情況和企業(yè)的資金動(dòng)向，又需要明確企業(yè)財(cái)務(wù)動(dòng)向的原因，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也可以更多地利用銀行的信貸政策幫助企業(yè)渡過(guò)危機(jī)。三是外貿(mào)出口行業(yè)遇到出口“寒流”。據(jù)中國(guó)海關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度，我國(guó)外貿(mào)出口同比下降18.56%，其中，出口貿(mào)易當(dāng)中，具體表現(xiàn)為跨境電商模式的持續(xù)退款。中國(guó)出口貿(mào)易出現(xiàn)大幅度下降使得部分側(cè)重于對(duì)外出口貿(mào)易企業(yè)的銀行國(guó)際業(yè)務(wù)承受較大的業(yè)務(wù)壓力。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度銀行國(guó)際結(jié)售匯業(yè)務(wù)同比下降36.57%。

（三）銀行投行業(yè)務(wù)推進(jìn)遇阻

一是外部形勢(shì)嚴(yán)峻、金融脫媒疊加、全球貿(mào)易摩擦加劇，把人口老齡化、城市化速度放緩、房地產(chǎn)收縮和資本回報(bào)率下降等基本面的問(wèn)題凸顯出來(lái)了。國(guó)債利率低，如果讓商業(yè)銀行來(lái)買(mǎi)，又?jǐn)D占了可投放信貸資金;提高利率發(fā)行國(guó)債引導(dǎo)民眾買(mǎi)，又將帶動(dòng)市場(chǎng)利率更大幅度攀升。在債券購(gòu)買(mǎi)價(jià)格持續(xù)走低的形勢(shì)下，商業(yè)銀行并不具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。二是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力變化對(duì)存貸款業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)減弱。信用債發(fā)行主體和地方債的承接主體，基本上都是商業(yè)銀行貸款大戶(hù)。從市場(chǎng)來(lái)看，雖然央行近期進(jìn)一步明確了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的技術(shù)策略，補(bǔ)助直接針對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)際投放情況，對(duì)債券市場(chǎng)利率短期內(nèi)形成了一定的利空，但市場(chǎng)流動(dòng)性依然寬裕，利率不太可能明顯反轉(zhuǎn)。三是股份制銀行“零收益”涉入投行業(yè)務(wù)。2015年，以贛開(kāi)城投、宜春城投、吉安金廬陵為代表，率先在市場(chǎng)上發(fā)行了城投債。股份制銀行的債券授信就先放開(kāi)，特別是以江西交通銀行股份有限公司為代表，可以審批30億元的發(fā)債業(yè)務(wù)授信，招商銀行、興業(yè)銀行等跟進(jìn)，但四大行基本不變，至此，所有平臺(tái)企業(yè)的債券基本上都被這些機(jī)構(gòu)包攬。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施及建議

商業(yè)銀行遭受沖擊的同時(shí)，我們也應(yīng)該看見(jiàn)自身在銀行業(yè)發(fā)展上的短板，對(duì)重大突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)能力。針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下面臨的困難和挑戰(zhàn)，對(duì)商業(yè)銀行提出以下應(yīng)對(duì)措施及建議：

（一）堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)發(fā)展新動(dòng)力

一是轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)模式。統(tǒng)籌線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)下業(yè)務(wù)向線(xiàn)上引流，以及線(xiàn)上業(yè)務(wù)在線(xiàn)下落地承接的能力，進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)體驗(yàn)。加快推動(dòng)數(shù)字化系統(tǒng)等工具全面應(yīng)用，推動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理、財(cái)富顧問(wèn)等一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員全面轉(zhuǎn)變工作方式，開(kāi)展智能管戶(hù)和精準(zhǔn)銷(xiāo)售，逐步提升經(jīng)營(yíng)成效。二是加強(qiáng)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。持續(xù)開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)對(duì)數(shù)據(jù)抓取的重要性信息為依托，以獵金、留金、奪金為目的的“三金”系列貴賓客戶(hù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不斷提升貴賓客戶(hù)數(shù)量和價(jià)值貢獻(xiàn)，降低貴賓客戶(hù)流失率，促進(jìn)客戶(hù)提質(zhì)升級(jí)。三是提升營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。強(qiáng)化轉(zhuǎn)崗人員營(yíng)銷(xiāo)技能培訓(xùn)，創(chuàng)新培訓(xùn)形式和培訓(xùn)內(nèi)容，引導(dǎo)第三方專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，依托零售條線(xiàn)內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，不斷提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，加快轉(zhuǎn)崗人員能力提升。有計(jì)劃、有步驟地推動(dòng)基層經(jīng)營(yíng)行員工培訓(xùn)，進(jìn)一步提升客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)技能。四是加快流程再造和制度創(chuàng)新。深入推進(jìn)零售制度流程變革，著力解決體制機(jī)制梗阻。系統(tǒng)梳理當(dāng)前不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的各類(lèi)制度痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，對(duì)內(nèi)控、運(yùn)營(yíng)、安保等相關(guān)制度全面進(jìn)行優(yōu)化，形成制度支撐。

（二）堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量

持續(xù)牢牢抓住資產(chǎn)業(yè)務(wù)這個(gè)“牛鼻子”，充分發(fā)揮好資產(chǎn)業(yè)務(wù)“壓艙石”和“推進(jìn)器”的作用，進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)量質(zhì)提升。一是繼續(xù)抓好重大項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)。圍繞“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”，加大國(guó)家重大戰(zhàn)略、重大項(xiàng)目、重點(diǎn)工程的支持力度，著力支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步推進(jìn)全行綠色金融支持力度，大力支持養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、文化、旅游、教育等六大消費(fèi)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。二是做真做實(shí)普惠金融服務(wù)。推動(dòng)普惠貸款意義重大，既是商業(yè)銀行擴(kuò)戶(hù)提質(zhì)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，也是體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)和社會(huì)責(zé)任的有效途徑。商業(yè)銀行要增強(qiáng)支持民營(yíng)和小微企業(yè)的責(zé)任心，豐富擔(dān)保方式，落實(shí)差異化信貸支持，加大小微企業(yè)“線(xiàn)上產(chǎn)品”研發(fā)推廣力度，激發(fā)服務(wù)好民營(yíng)和小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。三是助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。堅(jiān)持以加大“三農(nóng)”信貸支持力度為抓手，統(tǒng)籌兼顧做好金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興。積極支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，并以其為核心，積極構(gòu)建包括專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)等上下游閉環(huán)供應(yīng)鏈生態(tài)圈。積極支持富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，聚焦“特、優(yōu)、新、綠”等重點(diǎn)領(lǐng)域，支持優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)。

（三）以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為依托，提升金融服務(wù)水平

一是提供針對(duì)性的技術(shù)支持。根據(jù)形勢(shì)變化和社會(huì)需要，商業(yè)銀行可針對(duì)醫(yī)藥及醫(yī)藥物資生產(chǎn)、防控物資設(shè)備采購(gòu)等企業(yè)專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)提供便民利民的線(xiàn)上技術(shù)支持。二是持續(xù)優(yōu)化線(xiàn)上支付。針對(duì)個(gè)人客戶(hù)，利用手機(jī)銀行等便利操作可以從商城有效選擇相對(duì)優(yōu)質(zhì)的生活用品、醫(yī)療衛(wèi)生用品。三是加快金融場(chǎng)景建設(shè)。重點(diǎn)加大政務(wù)民生類(lèi)場(chǎng)景建設(shè)，推進(jìn)智慧政務(wù)、智慧醫(yī)療、智慧校園等場(chǎng)景的建設(shè)和落地，加強(qiáng)消費(fèi)零售類(lèi)場(chǎng)景拓展，推進(jìn)智慧出行、智慧食堂等場(chǎng)景建設(shè)。

（四）把握信貸政策導(dǎo)向，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

一是加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)掌握宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策及行業(yè)信貸政策導(dǎo)向，對(duì)當(dāng)前效益較好的行業(yè)，適當(dāng)新增短期信用，活躍傳統(tǒng)重資產(chǎn)行業(yè)的現(xiàn)金流，增加企業(yè)的活力，為今后在相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)并購(gòu)相關(guān)領(lǐng)域需要金融支持時(shí)增加相應(yīng)的議價(jià)能力。二是有效管控外部影響引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真甄別確定重點(diǎn)企業(yè)，做到精準(zhǔn)支持，確保信貸資金專(zhuān)款專(zhuān)用。三是高度關(guān)注特殊時(shí)期到期貨款收回情況，前瞻性防控風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)有發(fā)展前景但暫遇困難的企業(yè)，及時(shí)摸底，形成名單制管理，并按制度流程通過(guò)展期、調(diào)整還款計(jì)劃、續(xù)貸等方式，積極幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

三、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的宏觀形勢(shì)，銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要參與者，肩負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任，需要在統(tǒng)籌打贏“防控阻擊戰(zhàn)”和“市場(chǎng)穩(wěn)定戰(zhàn)”以及促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)方面做出更大的貢獻(xiàn)。加大金融扶持力度，既是政府對(duì)商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展以及履行社會(huì)責(zé)任的要求。商業(yè)銀行應(yīng)以國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策為號(hào)角，以社會(huì)發(fā)展責(zé)任為己任，進(jìn)一步踐行“以客戶(hù)為中心”的工作理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)技術(shù)支持，提升服務(wù)水平，與社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人一道努力，共克時(shí)艱。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

熊? 民（1969-），男，漢族，江西省南昌市人，經(jīng)濟(jì)師，本科學(xué)歷。

陳? 茗（1976-），女，漢族，江西省南昌市人，經(jīng)濟(jì)師，本科學(xué)歷。

程靜靜（1992-），女，漢族，江西省南昌市人，會(huì)計(jì)師，中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，碩士研究生學(xué)歷。