摘? 要：隨著大數(shù)據(jù)熱潮的不斷興起，以微博、微信等為代表的新型社交網(wǎng)絡(luò)和以智能手機、平板電腦為代表的新型移動設(shè)備的快速興起，互聯(lián)網(wǎng)和IT行業(yè)產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，這對傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)提出了很大的挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)便應(yīng)運而生了。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)，如何更好的發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢就顯得尤為重要，本文通過分析大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用現(xiàn)狀，提出對于未來商業(yè)銀行的思考和建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;經(jīng)營效率;智能化

一、大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行

隨著IT行業(yè)的興起，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)逐漸走進了人們的視野，大數(shù)據(jù)本身具有處理速度快、價值密度低、數(shù)據(jù)類型多樣且體量巨大等特征，即簡稱“4V”特征，表明其不僅僅是數(shù)據(jù)海量，對于大數(shù)據(jù)的分析將更加復(fù)雜、更追求速度、更注重實效。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)代表著人類認知過程的進步以及技術(shù)手段的更新。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)提高了處理顧客數(shù)據(jù)的速度，增強了解顧客的偏好，有利于給客戶推送適合的結(jié)算需求產(chǎn)品，創(chuàng)造了極大的便利，但同時也帶來了轉(zhuǎn)型的思考和挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn)成為一項重要任務(wù)。

國外的“大數(shù)據(jù)”研究工作主要集中在如何進行大數(shù)據(jù)存儲、處理、分析以及管理的技術(shù)及軟件應(yīng)用上。在學(xué)術(shù)界，《Nature》早在2008年就推出了Big Data專刊，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、超級計算、生物醫(yī)學(xué)等方面來專門探討對大數(shù)據(jù)的研究。與國外相比，國內(nèi)大數(shù)據(jù)的研究和應(yīng)用還處在起步階段。2012年5月，香山科學(xué)會議組織了以“大數(shù)據(jù)科學(xué)與工程——一門新興的交叉學(xué)科”為主題的會議，深入討論了大數(shù)據(jù)的理論與工程數(shù)據(jù)研究、應(yīng)用方向。指出目前最重視的都是大數(shù)據(jù)分析算法和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)效率，通過研究大數(shù)據(jù)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)整體而全面地研究大數(shù)據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）建行的善融商務(wù)

善融商務(wù)是中國建設(shè)銀行推出的全方位的專業(yè)服務(wù)，以“亦商亦融，買賣輕松”為出發(fā)點，致力于為企業(yè)和個人客戶提供“一站式”金融服務(wù)，支付寶等第三方的支付工具利用其較低的手續(xù)費，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行沖擊，建行做電商平臺的動力，不在于短期內(nèi)大規(guī)模盈利，最主要的是市場占位，面向客戶的在線信貸服務(wù)是一塊戰(zhàn)略性的新興市場，有可能影響未來銀行業(yè)的競爭格局。善融商務(wù)彌補這一點，鼓勵在自有平臺上進行消費，適度共享顧客資源，增強個人和企業(yè)顧客的活躍度。

目前大部分的電子商務(wù)流程中金融服務(wù)不足，在信貸方面的支持接近空白。善融商務(wù)使用該行研發(fā)的商城賬戶支付工具，在繼承建行網(wǎng)銀功能的同時還支持他行支付、貸款支付、組合支付等多種方式并實時到賬。電子商務(wù)近年來交易成本不斷提高，銀行的進入能夠通過合理優(yōu)化供應(yīng)鏈、適度共享客戶資源，達到有效降低全社會電商交易成本的效果。銀行跨界電商的重頭是專注電子商務(wù)流程中的金融服務(wù)，一方面可以把傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，增加個人和企業(yè)客戶的活躍度。另一方面，能夠聚集流量和交易，銀行獲得數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

（二）阿里金融

阿里金融隸屬于阿里巴巴集團，阿里巴巴集團總體業(yè)務(wù)上可分為“電商平臺”、“數(shù)據(jù)服務(wù)”和“阿里金融”三大模塊，三大業(yè)務(wù)模塊相互支持，構(gòu)成完整而統(tǒng)一的集團整體盈利模式。

阿里金融所開發(fā)的新型微貸技術(shù)是其解決小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在，數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是這套微貸技術(shù)的核心。阿里金融利用其天然優(yōu)勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。

阿里金融微貸技術(shù)中有完整的風(fēng)險控制體系。在信貸風(fēng)險防范上，阿里金融立了多層次的微貸風(fēng)險預(yù)警和管理體系，具體來看，貸前、貸中以及貸后三個環(huán)節(jié)節(jié)節(jié)相扣，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微企業(yè)在阿里巴巴平臺上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對企業(yè)的還款能力及還款意愿進行較準確的評估。同時結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪、賬號關(guān)停機制，提高了客戶違約成本，有效地控制貸款風(fēng)險。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的具體應(yīng)用

大數(shù)據(jù)深入商業(yè)銀行的各個環(huán)節(jié)，對商業(yè)銀行理財、融資、以及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化都產(chǎn)生了不同程度的影響。

（一）大數(shù)據(jù)在理財需求中的應(yīng)用

國內(nèi)能夠為客戶提供理財服務(wù)的機構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司，其中民眾參與度最高的就是銀行理財，銀行理財已成為現(xiàn)代家庭必不可少的一項理財手段。商業(yè)銀行抓住這一特性，了解顧客的基本信息、風(fēng)險偏好和消費偏好，制定不同群體的理財方案。

1、基本信息。如客戶的性別、年齡、星座、資產(chǎn)規(guī)模、家庭住址、職業(yè)等;例如男性和女性的消費習(xí)慣有差異，各年齡層次客戶的理財需求不同，不同的職業(yè)會有不同的收入水平和思維習(xí)慣，這些都可以通過對大數(shù)據(jù)的擷取和分析得出結(jié)論?？蛻舻幕拘畔⒓瓤梢詮腁BIS系統(tǒng)中提取，如果是農(nóng)業(yè)銀行信用卡持卡客戶，還可以通過信用卡中心獲取更加全面準確的信息。

2、風(fēng)險偏好。首先客戶購買各種理財產(chǎn)品時的風(fēng)險評估能夠最直觀的反映客戶的風(fēng)險承受能力，其次客戶購買過的理財產(chǎn)品種類也在很大程度上表明了客戶的風(fēng)險偏好。例如經(jīng)常存定期和購買國債的客戶相對比較保守，買過基金、股票的客戶則更加偏好收益高的理財產(chǎn)品。

3、消費偏好?？蛻舻南M記錄都可以成為分析其潛在需求的依據(jù)。例如客戶經(jīng)常在醫(yī)院和藥店消費，那么他很可能對人身保險產(chǎn)品感興趣;客戶經(jīng)常在金店消費，則可能對價格更加優(yōu)惠買賣更加靈活的銀行貴金屬產(chǎn)品感興趣。

這些數(shù)據(jù)并不是孤立的，應(yīng)該綜合起來，銀行客戶經(jīng)理目前給客戶推薦產(chǎn)品基本是基于個人經(jīng)驗，也可以稱之為“小數(shù)據(jù)”，而大數(shù)據(jù)可以通過對大量客戶數(shù)據(jù)的分析得出規(guī)律性的結(jié)論，實現(xiàn)只要輸入相應(yīng)的身份證號或卡號，就能夠給出推薦建議，可以將客戶的需求進行排序，按照概率由大到小的順序?qū)⒖赡艿漠a(chǎn)品進行排列，這樣就能夠大大提高營銷的成功率。

（二）大數(shù)據(jù)在融資需求中的應(yīng)用

商業(yè)銀行有融資需求的客戶可分為個人客戶和企業(yè)客戶兩大類，我們可以依據(jù)相應(yīng)的處理方法從大數(shù)據(jù)平臺中提取有用數(shù)據(jù)分析出哪些客戶可能有融資需求，然后系統(tǒng)推送特定的融資產(chǎn)品給客戶。

對于個人客戶來說，了解客戶信息可以更有效的推測顧客需求。比如年齡、戶籍、工作地、工作單位、資產(chǎn)、名下有無房產(chǎn)等信息可以判斷是否需要推送購房信息，是否需要推送貸款業(yè)務(wù)，顧客是否有較強的還貸能力，有利于準確的對客戶信用風(fēng)險進行評估。

對于企業(yè)客戶，企業(yè)資產(chǎn)、企業(yè)年凈利潤、企業(yè)的經(jīng)營年限，企業(yè)法人、銀行代扣代繳稅信息等從系統(tǒng)中提取，通過對公司數(shù)據(jù)的整合及關(guān)聯(lián)性分析，建立風(fēng)險評估模型，評判企業(yè)面臨的風(fēng)險等級，有利于銀行合理房貸，為銀行信貸做參考。

融資需求方面大數(shù)據(jù)同樣可以用于客戶信用風(fēng)險評估。利用客戶的交易數(shù)據(jù)，同時采集客戶的外部信息，并把這些數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來，建立一個風(fēng)險評估模型。當一個客戶來貸款的時候，這個系統(tǒng)能自動給出這個客戶的貸款參考利率，這個利率可以給信貸員做參考。

（三）大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化中的應(yīng)用

隨著金融業(yè)競爭日益激烈，客戶服務(wù)意識逐漸提高，通過對大數(shù)據(jù)平臺中一些數(shù)據(jù)的提取可以迅速對業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化和改進。各個部門的流程細化可以更清晰的進行分工，降低交易的差錯率，剔除掉不必要的環(huán)節(jié)，精簡員工的工作程序，提高工作效率。

1、業(yè)務(wù)差錯

根據(jù)運營管理部門對業(yè)務(wù)差錯和抹賬率的統(tǒng)計，例如具體到哪個交易差錯率、抹賬率較高，分析差錯原因，將這些數(shù)據(jù)定期提交到負責業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和改進的相關(guān)部門，在失誤率高的節(jié)點增加提示信息等，剔除不必要的環(huán)節(jié)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程。

2、投訴建議

搜集整理客戶在客服中心以及網(wǎng)點意見簿、網(wǎng)點柜臺等渠道的投訴建議，通過音頻轉(zhuǎn)換、語義分析和提取關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)一些引發(fā)投訴建議比較多的問題。例如客戶要求打印工資明細，目前系統(tǒng)只能打印全部進出賬信息，再由客戶自己篩選。運用大數(shù)據(jù)分析方法可以進行優(yōu)化，不僅可以打印工資明細，也可以給客戶提供收支報告，各項支出占比等綜合性財務(wù)報告，同時，這份財務(wù)報告也可以用于分析客戶結(jié)構(gòu)，補充完善客戶基本信息等。

四、大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）加強大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，致力于打造智慧銀行

目前商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施方面仍存在很多問題，比如數(shù)據(jù)標準混亂，數(shù)據(jù)管控體系建設(shè)空白較多、數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，無法滿足外部監(jiān)管報送要求等，這要求銀行應(yīng)建立數(shù)據(jù)標準和提升歷史數(shù)據(jù)價值。同時在大數(shù)據(jù)發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)信息呈現(xiàn)迅猛增長的狀態(tài)，不僅是數(shù)據(jù)來源渠道在拓寬，數(shù)據(jù)存儲量的要求也越來越高，商業(yè)銀行應(yīng)該加大自身的數(shù)據(jù)存儲和開發(fā)，合理開發(fā)智能化服務(wù)，以最大容量接收數(shù)據(jù)，加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)配套建設(shè)，全面完善大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建。

（二）優(yōu)化大數(shù)據(jù)下銀行盈利模式，提高傳統(tǒng)銀行經(jīng)營效率

我國多數(shù)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)主導(dǎo)利潤來源是存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，少部分委托代理收取手續(xù)費，而在傳統(tǒng)盈利模式下，銀行存款定價較為粗放，不能滿足個性化、差異化的需求。優(yōu)化銀行盈利模式，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用技術(shù)手段進行利率敏感性分析，加大業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新實現(xiàn)多元化經(jīng)營，從而實現(xiàn)盈利來源的多渠道化。其次還應(yīng)降低成本和費用，通過精簡職能部門，加強體制機制的管理，推出智能化服務(wù)，減少人力成本支出，提高銀行經(jīng)營效率。

（三）增強大數(shù)據(jù)時代銀行防范風(fēng)險能力，保護數(shù)據(jù)安全穩(wěn)定運行

大數(shù)據(jù)在幫助提高經(jīng)營效率的同時，也帶來了數(shù)據(jù)與信息安全的問題，如何提高銀行應(yīng)對風(fēng)險防范風(fēng)險的能力就顯得尤為重要，比如：建立完善的應(yīng)急機制，一旦發(fā)生突發(fā)事件，保護數(shù)據(jù)安全，及時進行備份，做到大數(shù)據(jù)開發(fā)與災(zāi)備建設(shè)同步進行;維護信息安全，保護顧客隱私，謹防客戶隱私泄露等聲譽風(fēng)險的發(fā)生;同時加強從業(yè)人員的管理，不定期進行輪崗和安全教育的培訓(xùn)，保證大數(shù)據(jù)下銀行能夠穩(wěn)定運行。

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作者簡介：

張欣童（1996.01-）;性別：女;民族：漢族;籍貫：山西省晉中市;學(xué)歷：碩士研究生;研究方向：財務(wù)風(fēng)險研究。