王宇欣 鄭州大學(xué)國際學(xué)院2017級金融學(xué)一班

一、引言

現(xiàn)階段我國的貨運保險雖有較快的發(fā)展，但仍處于發(fā)展的初級階段，欺詐現(xiàn)象層出不窮，且由于貨運的特殊性，也使得保險公司監(jiān)管理賠十分困難。隨著技術(shù)水平的大幅度提高，立足于大數(shù)據(jù)分析的區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，其對保險行業(yè)所形成的積極效用也逐漸顯現(xiàn)。本文主要從貨運保險的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題切入，運用SWOT分析法分析基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貨運保險體系的可行性，并將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到貨運保險中，以期達到清數(shù)據(jù)，減負擔(dān)，高效率的效果。

二、貨運保險的特點及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貨運保險特點

1.被保險人具有多變性。運輸過程中，貨物這一被保險人隨著貨車提單的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，保險的被保險人是貨物提單持有人，不再是保險單上的貨物發(fā)出者。

2.承保標(biāo)的具有流動性。貨運保險標(biāo)的一般是貨物。為完成交易，實現(xiàn)貨物的商品價值，會人為的變動貨物的空間位置，因此貨物常處于流動狀態(tài)，故貨運保險的標(biāo)的物具有較強的流動性。

3.承保風(fēng)險和責(zé)任范圍具有廣泛性。自然災(zāi)害和意外事故造成的損失均在貨運保險的賠償范圍內(nèi)，此外還為避免損失擴大化所進行必要的施救措施所產(chǎn)生的損失也可以得到投保公司的賠償。運輸過程中關(guān)于操作的主觀風(fēng)險與客觀風(fēng)險的判斷界定范圍也有不同。

4.保險標(biāo)的與被保險人具有分離性。為確保貨物空間流動性的順利實現(xiàn)，被保險人會委托貨物承運人來進行貨物空間上的運輸，使得貨物的所有權(quán)暫交給貨物承運人，故而保險標(biāo)的與被保險人會出現(xiàn)分離。

5.承保金額具有定值。因運輸?shù)臅r間和地點的不確定性，同種貨物的價值會產(chǎn)生變化，易造成保險案件發(fā)生后保險人與被保險人因賠償而產(chǎn)生分歧。所以保險雙方一般事先約定好保險標(biāo)的價值，減少保險雙方的分歧。

6.損失具有連帶性。在發(fā)生意外事故后，貨運公司損失既包括承保貨物本身，又包括貨運公司的物質(zhì)財產(chǎn)和名譽財產(chǎn)。這種損害極易造成負面的社會影響，造成客戶滿意度下降，不利于物流公司和保險公司可持續(xù)性發(fā)展。

（二）我國貨物運輸保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.貨物運輸保險發(fā)展速度緩慢?，F(xiàn)代物流的興起，增加了物流公司的風(fēng)險。他們在面臨傳統(tǒng)上的純粹風(fēng)險的同時，還要面臨包括面臨運輸風(fēng)險、客戶流失、利益轉(zhuǎn)移等在內(nèi)的風(fēng)險。為降低損失，增強風(fēng)險抵御能力，物流公司往往會選擇購買貨運保險來進行風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，進一步促進了現(xiàn)代貨運保險的發(fā)展。我國經(jīng)濟環(huán)境的良性發(fā)展，也使得我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)向上發(fā)展趨勢。

2.貨物運輸保險發(fā)展水平較低。

（1）貨運保險深度。地區(qū)的貨運保險業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻程度由貨運保險深度反映。由圖2.1可知，我國貨運保險深度整體呈波動下降趨勢。貨運保險深度也從1997年的0.046%下降到2015年的0.013%，年均下降率高達6.78%。

（2）貨運保險密度。我國較低的貨運保險密度表明了現(xiàn)階段我國居民尤其是從事相關(guān)行業(yè)的人員參加貨運保險程度較低，貨運保險的發(fā)展水平尚處于較低水平。

（3）貨運保險賠付支出水平。近年來，我國貨運保險的賠付支出一直處于增長狀態(tài)，并且長期處于較高的水平。1997年貨運保險賠付率為43.1%，并保持波動性上漲，直至2015年的52.38%，其賠付率基本上保持在40%～50%之間，平均賠付率為40.22%。也側(cè)面反映出了貨運風(fēng)險大，保險公司負擔(dān)較重。

3.承保及理賠狀況

1992年全國總保費收入為368億元，到了2018年保費收入便已增長了近百倍，達到了3.66萬億元，發(fā)展較快。作為保險行業(yè)重要組成部分的貨運保險，與整個保險行業(yè)增長趨勢大致相同（見下表）。

通過分析表2.1相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可知貨運保險保費收入不斷上升，但是增長較為緩慢，發(fā)展仍處于初級階段。但根據(jù)經(jīng)營狀況進行分析可得，貨車險屬于盈利型的險種，在未來擁有著更大的發(fā)展空間，應(yīng)給與重視和支持。

三、貨運保險存在的問題

（一）展業(yè)不重視

1.貨運保險業(yè)務(wù)分散，展業(yè)難度大。

（1）保險因其固有的重速度，重規(guī)模的特點，旺旺將其宣傳集中于市場份額大，收益高，見效快的險種，對于理賠難度大，責(zé)任劃分困難的貨運保險宣傳力度較小。（2）保險公司一般遵循利益最大化原則，故其經(jīng)營活動短期化，展業(yè)過程中輕質(zhì)量重速度，不能精細化收集管理分析客戶個人信息，風(fēng)險防控能力較弱。

2.理賠新技術(shù)缺乏。

因貨運保險發(fā)展時間相對較短，其理賠方式和手段仍處于初級階段，發(fā)展相對滯后，案件處理仍處在傳統(tǒng)階段，往往采用人工受理、勘查責(zé)任范圍等，既使得保險案件處理效率低下，未充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢，道德風(fēng)險安帶來的騙保等欺詐行為出現(xiàn)幾率上升。

（二）異地出險

保險標(biāo)的所具有流動性使其面臨著更大、更復(fù)雜的風(fēng)險。標(biāo)的物和被保險人相分離，保險標(biāo)的在運輸中主要依靠承運人進行。而因為貨運保險公司所在地的固定性，故出險方式一般為異地出險，且保險公司無法及時掌握保險發(fā)生前后的動態(tài)信息，易出現(xiàn)道德風(fēng)險和欺詐行為。

（三）理賠問題

業(yè)務(wù)人員理賠能力欠缺易導(dǎo)致錯賠、惜賠、濫賠和騙賠等事件的發(fā)生?，F(xiàn)有的出險和理賠人員大多是專于一個險種，如是車輛險或財產(chǎn)險，不能有效處理多個風(fēng)險共同發(fā)生的復(fù)雜案件下綜合分析能力，易導(dǎo)致貨車理賠中判斷失誤的發(fā)生，對道德風(fēng)險的防范既缺乏信心更缺乏強有力的手段。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)為貨運保險提供機遇

（一）“數(shù)字身份證”保證保險所需數(shù)據(jù)的真實性與安全性

建立在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上的區(qū)塊鏈，可準(zhǔn)確記錄證件身份信息、個人資產(chǎn)、公共交通記錄、信用記錄等，為每個人量身打造獨特的“數(shù)字身份證”。因區(qū)塊鏈特有的不可篡改性和安全性，保險公司可通過獲取權(quán)限登錄區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)庫，得到真實有效的被保險人以及保險標(biāo)的的信息，減少第三方數(shù)據(jù)可能存在的真實性和及時性所帶來的風(fēng)險預(yù)測偏差。在受理保險申請前后，保險公司可直接獲取保險標(biāo)的以及承包人相關(guān)健康、信用、資產(chǎn)狀況、保險記錄等信息，進而實現(xiàn)經(jīng)濟高效的管理措施和風(fēng)險預(yù)案，為其業(yè)務(wù)的進一步開展以及范圍的擴大提供了堅實基礎(chǔ)和可靠數(shù)據(jù)保障。在理賠方面，可充分利用數(shù)據(jù)信息對案件進行數(shù)字化模擬分析，極大避免保險賠付事故的出現(xiàn)。

（二）智能合約的確立使保險理賠經(jīng)濟高效

“腳本”的引入，使得程序合約具有可編程性，即形成智能合約。智能合約將自動執(zhí)行風(fēng)險分析的代碼綁定代碼底層，且無法逆轉(zhuǎn)篡改。因此，合約完全由代碼定義并實現(xiàn)自動強制執(zhí)行，無法人為進行中途干預(yù)。由于保險指令的強制性特征，當(dāng)保險事件發(fā)生并滿足保險賠付的觸發(fā)條件時，智能合約便自動執(zhí)行，啟動保險理賠程序，實現(xiàn)自動劃款賠付，確保合同在“代碼即法律”的框架下有效執(zhí)行。若保險事件的責(zé)任劃分或處理結(jié)果有異議，則采取人工方式進行判斷。如此便有效的降低異地保險案件處理賠付難度，節(jié)約人工成本，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，使得保險理賠更加經(jīng)濟高效。

（三）大數(shù)據(jù)分析推進保險智能化

區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，使得智能合約用用大數(shù)據(jù)預(yù)測分析的智能化功能，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)，建立一套完整的“反應(yīng)-預(yù)測-執(zhí)行”的自動化風(fēng)險監(jiān)管體系和“家族式”投保管理列表，實時更新管理智能合約的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和菜單型保單管理。，從而有利于健全互聯(lián)網(wǎng)保險的自動化交易執(zhí)行與管理系統(tǒng)，為客戶提供一個真實高效的基于大數(shù)據(jù)分析和自動化處理執(zhí)行的線上投保、劃責(zé)與索賠一體化的線上保險服務(wù)平臺，并促進基于信息化平臺的保險互助組織的發(fā)展，推動相互保險進入2.0時代。

五、SWOT分析

（一）優(yōu)勢（S）

1.數(shù)據(jù)具有較強保密性

將分層思想運用在區(qū)塊鏈技術(shù)中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分層分類進行存儲，關(guān)鍵性涉及隱私的數(shù)據(jù)加密處理，確保數(shù)據(jù)的安全性，保護投保人、被保險人等的隱私。在保險數(shù)據(jù)傳輸中運用區(qū)塊鏈技術(shù)進行記錄，確保數(shù)據(jù)的清晰性和可測量性，使數(shù)據(jù)變更記錄在案，并且數(shù)據(jù)的加密性處理也可確保傳輸過程中的安全性與完整性。

（二）優(yōu)化風(fēng)險管理，明確權(quán)責(zé)范圍

（1）區(qū)塊鏈中所儲存的大量的數(shù)據(jù)可為保險公司提供更為直觀的被保險人歷史保險索賠率、保險事件發(fā)生頻率及業(yè)務(wù)范圍等情況，從而有效規(guī)避被保險人失信偽造記錄或不誠信所造成的風(fēng)險預(yù)判失誤等情況，使保險公司全面評估受理保險標(biāo)的的風(fēng)險情況及保額核定，安排安全合理的業(yè)務(wù)分配組合。

（2）在保險雙方簽訂合同之前，將投保對象的基本情況（如車輛運行公里數(shù)、維修次數(shù)、安檢情況、理賠歷史等）輸入數(shù)據(jù)庫，從而合理規(guī)范的分析潛在風(fēng)險以及未來出險率，規(guī)避未來嚴重的風(fēng)險損失。

（3）保險公司可與大數(shù)據(jù)收集整理的專業(yè)化公司進行合作，將保險案件發(fā)生時具體數(shù)據(jù)進行數(shù)字化分析，得出駕駛員的精神狀態(tài)、天氣因素、車輛行駛狀態(tài)，以及車輛發(fā)生危險事故前后駕駛員是否采取有效措施等情況。通過對這些因素的監(jiān)督管理從而有效分析事故發(fā)生時的具體情況，能夠快速劃清事故理賠權(quán)責(zé)范圍，且有效避免騙保以及因保費而產(chǎn)生的糾紛。保險賠付次數(shù)以及原因會詳細記錄在數(shù)據(jù)庫中，違反保險索賠要求的違規(guī)者將有可保范圍和空間的限制，且會對保險失信人進行全方面的追蹤觀察，發(fā)現(xiàn)可疑行為并及時處理。

六、核心競爭力

（1）建立的基于智能合約的自動賠償功能可以為保險公司和投保人帶來雙贏局面。賠償款自動快速發(fā)放給投保人，在事故發(fā)生后，能大幅減輕投保人走賠付手續(xù)的負擔(dān)。保險公司在處理事故時，依據(jù)獨立可信的數(shù)據(jù)，而非投保人的一面之詞，可以有效杜絕騙保行為，流程簡化，節(jié)省賠付流程成本。

（2）聯(lián)合衛(wèi)星系統(tǒng)、4S店、汽車經(jīng)銷商、汽車品牌廠商、各大保險機構(gòu)以及相關(guān)的交警部門和公路管理部門，覆蓋大部分車主和汽車從業(yè)人員，通過基于區(qū)塊鏈技術(shù)的一種新型貨車險銷售、理賠、信息管理系統(tǒng)設(shè)計，實現(xiàn)開放的、全方位的汽車保險行業(yè)信息以及權(quán)責(zé)關(guān)系劃分。

（3）通過區(qū)塊鏈的共識機制、隱私保護和智能合約等關(guān)鍵技術(shù)，在生產(chǎn)商、經(jīng)銷商等上游企業(yè)多方參與的節(jié)點設(shè)置預(yù)設(shè)規(guī)則，通過多個節(jié)點交互對汽車生產(chǎn)制造數(shù)據(jù)、行為或流程達成一致。每個汽車主體配件均被智能合約如實記錄產(chǎn)銷維保信息，并把這些信息加密后成鏈，以此構(gòu)建一種新型貨車險銷售、理賠、信息管理系統(tǒng)設(shè)計。

七、結(jié)束語

本文通過對現(xiàn)行貨運保險的現(xiàn)狀及存在的問題進行研究，并且將貨運保險與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新型貨運保險體系的可行性。因此我們應(yīng)加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，從而更好地提升我國貨運保險市場的多樣性、專業(yè)性和高效性，搶占國際相關(guān)貨運保險的發(fā)展先機。