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        商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制有效性研究

        2020-07-12 08:00:34秦剛中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古鄂爾多斯分行
        消費導刊 2020年1期
        關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù)信貸風險商業(yè)銀行

        秦剛 中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古鄂爾多斯分行

        引言:商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)中重要組織結(jié)構(gòu),其與我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平和人們?nèi)粘YY金管理等方面存在緊密的聯(lián)系,為此,必須加強商業(yè)銀行信貸管理力度,確保商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)發(fā)展中的作用效果得以彰顯。對于商業(yè)銀行在長時間發(fā)展過程中出現(xiàn)的信貸風險來說,還需要管理人員從內(nèi)部控制的角度出發(fā)對各項金融風險實施優(yōu)化處理,有效控制信貸風險對商業(yè)銀行發(fā)展水平產(chǎn)生的影響,繼而實現(xiàn)商業(yè)銀行綜合管理效果提升的目標。

        一、商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因

        (一)企業(yè)間信用違約風險加劇

        近年來,我國部分行業(yè)出現(xiàn)了供過于求、產(chǎn)能過剩的突出矛盾和問題。產(chǎn)能過剩一方面導致占用大量新增資金,提高金融成本,另一方面加大了企業(yè)經(jīng)營風險,盈利能力下降。而推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,需要采取去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿等措施,對“僵尸企業(yè)”進行清理,化解產(chǎn)能過剩必然會付出改革成本,一定時期內(nèi)帶來“兩高一剩”企業(yè)經(jīng)營困難、減產(chǎn)限產(chǎn)甚至破產(chǎn)倒閉,造成其資金鏈斷裂和流動性枯竭,產(chǎn)生更加嚴重的市場違約風險。

        (二)地區(qū)金融環(huán)境惡化,風險防控障礙重重

        一是各種形式逃廢債愈演愈烈。部分企業(yè)提前預謀資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,逃避原企業(yè)銀行債務(wù)。二是擔保人千方百計逃避擔保責任。有關(guān)擔保企業(yè)惡意尋找銀行信貸管理瑕疵,通過訴訟貸款企業(yè)和銀行合謀騙貸,意圖免除擔保責任。三是少數(shù)企業(yè)假借“合法外衣”侵害銀行權(quán)益,通過司法訴訟程序搶先轉(zhuǎn)移、查封應(yīng)清算資產(chǎn)。四是企業(yè)蓄意信息造假蒙蔽銀行,對銀行授信決策和貸后管理形成重大誤導。五是金融發(fā)展配套機制建設(shè)相對滯后。公共信息不對稱,債務(wù)人財務(wù)報表、增值稅發(fā)票以及出境記錄等信息查證難,不利于銀行維權(quán)。

        二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制有效性提升策略

        (一)改變思想與意識,創(chuàng)造有風險思想的內(nèi)控氛圍

        內(nèi)控環(huán)境是展開內(nèi)控工作、風險控制的重要環(huán)節(jié)之一,也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的前提。比如,商業(yè)銀行能夠在銀行中創(chuàng)建風險控制的觀念及文化環(huán)境。商業(yè)銀行的文化環(huán)境是內(nèi)控工作的軟規(guī)則,還一直貫穿在日常運營業(yè)務(wù)的每個角落。銀行能夠選聘專業(yè)的、資深的風險控制者到銀行給職工開展培訓工作,增強業(yè)務(wù)工作者之間的互動,且在銀行中設(shè)立專業(yè)的風險控制部門。

        (二)制定健全的風險控制評價機制及流程

        針對商業(yè)銀行來說,要認真辨別自己面臨的機遇與風險,商業(yè)銀行管理人員要提高對風險控制的關(guān)注,仔細對待潛藏的風險。比如,商業(yè)銀行能夠采取多種科技相融合的手段,選聘專業(yè)的人才配合銀行建立風險評價機制,提升銀行辨別風險的水平,且將這些風險實現(xiàn)有關(guān)信息收集形成信息庫,基于此建立一個動態(tài)、完整的監(jiān)控平臺,如此方便風險管理者可以快速做出判定。

        (三)加強內(nèi)部控制的執(zhí)行力度

        針對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制具體工作不到位的問題,首先解決方式是加強信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制的執(zhí)行力度。首先,需要進行科學合理的信貸組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置。對于商業(yè)銀行來說,需要進一步完善信貸業(yè)務(wù)的各管理部門的職能權(quán)限,通過強化監(jiān)督的方式推動部門職能的充分發(fā)揮。對于跨部門的客戶業(yè)務(wù),需要采取負責到底的原則。這也就是要求信貸業(yè)務(wù)需要細化工作人員的職能,對于不同操作的工作人員負責不同的工作,當問題發(fā)生時,只需要落實到具體人員便能確定責任的歸屬。其次,加強內(nèi)部控制的執(zhí)行力度還需要提高管理者的重視,發(fā)揮各領(lǐng)導者的帶頭作用,充分調(diào)動資源。

        (四)促使銀行內(nèi)控工作更為精細化

        各大商業(yè)銀行為確保內(nèi)控工作的正常開展,就需要得到內(nèi)控工作的精細化控制。而完成該目標的重要環(huán)節(jié)即基于現(xiàn)有條件建立舵機控制點,如此方可突出內(nèi)控工作的時效性。比如,各商業(yè)銀行能夠結(jié)合行業(yè)標準與自身今后的發(fā)展戰(zhàn)略,將銀行內(nèi)的各種事項的風險根據(jù)特殊權(quán)重實現(xiàn)層級分類,且在各個層級內(nèi)分別建立風險防控點,把風險一致在搖籃中。若在實施階段,有些級已觸碰到風險的警示點,必須及時嚴格控制,避免風險持續(xù)擴散,為銀行預防大中風險打下了堅實的基礎(chǔ)。

        (五)加強信貸風險文化培育

        一是要加強信貸管理層的風險理念。商業(yè)銀行要制定科學的干部業(yè)績考核辦法,引導各級分支機構(gòu)信貸管理層端正經(jīng)營思想,樹立打根基、利長遠的科學業(yè)績觀,擯棄貪大求快,追求短期績效的喜好,理性處理業(yè)務(wù)發(fā)展和防控風險的關(guān)系,正視和敬畏信貸風險,審慎選擇、介入優(yōu)良信貸客戶,不斷優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu),不好大喜功、激進冒險、無選擇地營銷客戶。二是要加強全員信貸風險教育和培訓,把信貸風險管理理念貫穿滲透到所有信貸崗位人員,培育全員防范風險的自覺意識和工作習慣,內(nèi)化為共同的信貸理念和職業(yè)態(tài)度,營造良好的信貸風險文化氛圍。

        結(jié)束語:總而言之,在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中,存在多種風險,而進行科學有效的內(nèi)部控制是防范風險、加強管理的途徑之一。對于商業(yè)銀行來說,還需要不斷地優(yōu)化其信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的有效性,以此確保信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

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