王心怡　柴曉燕

摘要：隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，人工智能技術(shù)逐漸走向成熟，在我國應(yīng)用的領(lǐng)域也越來越廣泛，起到了不可替代的作用?！笆濉币?guī)劃草案中也提出：人工智能是培育我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必經(jīng)之路。人工智能在金融領(lǐng)域有所應(yīng)用，但在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用卻還處在探索階段。文章從金融監(jiān)管角度出發(fā)，結(jié)合相關(guān)的資料研究，通過研究分析得出人工智能在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用的有效途徑，力爭(zhēng)為完善我國金融監(jiān)管體系提供一些有效的參考。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融監(jiān)管;“互聯(lián)網(wǎng)+”

一、概念界定

（一）金融監(jiān)管

金融監(jiān)管是國家和政府通過某些機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管活動(dòng)實(shí)施其監(jiān)督和管理職能的過程。它主要包括了金融監(jiān)督和金融管理兩部分，監(jiān)管的內(nèi)容較為廣泛，囊括了金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入開始一直到退出市場(chǎng)期間的所有金融相關(guān)的活動(dòng)。實(shí)施良好的金融監(jiān)管不僅能保護(hù)公眾的利益，保證中央貨幣政策的良好實(shí)施，更有助于促進(jìn)金融行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融秩序安全，提高我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（二）人工智能

人工智能隸屬于計(jì)算機(jī)科學(xué)，主要用于研究、開發(fā)和模擬人的思維能力和行為方式的一種新技術(shù)科學(xué)。產(chǎn)業(yè)主要分為基礎(chǔ)層、技術(shù)層和應(yīng)用層。其中，基礎(chǔ)層包括數(shù)據(jù)、算法和芯片三個(gè)方面，這對(duì)人工智能的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用;技術(shù)層包括語音識(shí)別、圖像識(shí)別以及機(jī)器學(xué)習(xí)等方面，是基礎(chǔ)層的升級(jí)版本;而應(yīng)用層則就是其基礎(chǔ)層和技術(shù)層相關(guān)的技術(shù)，在不同行業(yè)之中的應(yīng)用。人工智能實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化，極大地提高了生產(chǎn)的質(zhì)量和效率，在未來的發(fā)展中勢(shì)必會(huì)起著十分重要的作用。

（三）人工智能監(jiān)管

人工智能監(jiān)管指的是在原有的金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，結(jié)合了人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段的監(jiān)管。人工智能監(jiān)管的內(nèi)容主要包括數(shù)字化金融監(jiān)管、智能化金融監(jiān)管兩方面。數(shù)字化金融監(jiān)管指的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為數(shù)字化，并對(duì)其進(jìn)行分析和反饋，以便金融監(jiān)管人員作出有效判斷;智能化金融監(jiān)管指的是對(duì)金融監(jiān)管過程中的重復(fù)性、機(jī)械性動(dòng)作以及低級(jí)的操作行為，以人工智能代替進(jìn)行，降低監(jiān)管成本的同時(shí)，提高監(jiān)管的效率。

二、國外金融監(jiān)管體系現(xiàn)狀

在國際金融監(jiān)管中，英國向來以寬松、非制度化為特點(diǎn)，但這個(gè)情況在1986年《金融服務(wù)法》頒布后有了根本性變革。首先是在證券方面，成立了證券投資委員會(huì)，并且該監(jiān)管行為具有一定的法律效益。而后在1997年，證券投資委員會(huì)更名為英國金融服務(wù)管理局，并于1998年《英格蘭法案》中，將英格銀行對(duì)于其他銀行和一些金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理權(quán)轉(zhuǎn)交給了金融服務(wù)管理局，也是從這里開始，英國金融業(yè)的發(fā)展從分業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理轉(zhuǎn)變?yōu)榱嘶鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、管理。

日本金融監(jiān)管方面起步還是較早的，尤其是在綜合監(jiān)管方面。早在1988年前，日本的財(cái)務(wù)部也就是大藏省，就全權(quán)負(fù)責(zé)了制訂金融監(jiān)管制度和管理金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了權(quán)利的高度集中，但這個(gè)模式也存在一定的弊端。1988年6月，成立了日本最高的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——日本金融監(jiān)督廳，主要負(fù)責(zé)日本各類金融機(jī)構(gòu)金融活動(dòng)的管理和監(jiān)督。1988年8月，日本議會(huì)通過了“一攬子”法案，這個(gè)法案將金融監(jiān)管和其他金融機(jī)構(gòu)分離開來。至此以后，日本金融廳正式成為日本獨(dú)立、綜合最高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

美國的金融監(jiān)管被稱為“雙線多元”體制。美國的金融監(jiān)督權(quán)分散在聯(lián)邦和州兩級(jí)之中，并且在以美國本國的銀行監(jiān)管系統(tǒng)、證券監(jiān)管系統(tǒng)以及往下更細(xì)分的機(jī)構(gòu)，都擁有不同程度的監(jiān)督權(quán)力。美國金融監(jiān)管體制對(duì)我國來說具有一定的借鑒意義，美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間相互制約，又相互合作。近些年也傳說，美國財(cái)政部正和美聯(lián)儲(chǔ)商議中，將有美聯(lián)儲(chǔ)擔(dān)任監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

雖然英國、日本、美國三個(gè)國家之間金融監(jiān)管體制獨(dú)具自身發(fā)展的特色，但可以看出的是，這些國家的金融監(jiān)管機(jī)制正由混合、多元的方向獨(dú)立、系統(tǒng)方向發(fā)展。

三、我國金融監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管范圍狹隘，方式手段單一

對(duì)于金融監(jiān)管來說，它所監(jiān)管的對(duì)象應(yīng)該是包括銀行在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)，它的監(jiān)管內(nèi)容和范圍應(yīng)該是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)從進(jìn)入市場(chǎng)到退出市場(chǎng)期間的全部金融活動(dòng)。就我國目前金融監(jiān)管的重點(diǎn)主要在于市場(chǎng)準(zhǔn)入以及各類銀行業(yè)務(wù)上面，缺乏對(duì)日常性金融活動(dòng)的監(jiān)管。監(jiān)督范圍的狹隘，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管工作的效率，會(huì)使得我國金融監(jiān)管體系在建設(shè)過程中缺乏有效性。

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體制下，進(jìn)行金融監(jiān)管的方式主要分為外部監(jiān)管、自我監(jiān)管以及社會(huì)監(jiān)管三部分。外部監(jiān)管由國家相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但由于我國金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的數(shù)量差異，導(dǎo)致在金融監(jiān)管的過程中會(huì)出現(xiàn)監(jiān)察內(nèi)容的單一化;內(nèi)部監(jiān)督主要由企業(yè)自身組建組織機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行自我檢查和監(jiān)督，但大多數(shù)企業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)還只是停留于形式和表面;社會(huì)監(jiān)管則是由行業(yè)自律組織以及社會(huì)大眾等對(duì)企業(yè)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，但我國有關(guān)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，并且現(xiàn)有的社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)察和監(jiān)督只是間歇性，沒用形成相應(yīng)的制度和規(guī)律。

（二）監(jiān)管格局混亂，法律體系不完善

總體而言，我國金融監(jiān)管的格局還是較為混亂的。我國金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要有中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局五個(gè)。其中，中國人民銀行要負(fù)責(zé)宏觀的調(diào)控，總體把控金融政策制定、貨幣流通量等;銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象主要為商業(yè)銀行;證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象主要為證券市場(chǎng)以及各類參與證券活動(dòng)的機(jī)構(gòu)主體;保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管對(duì)象主要為保險(xiǎn)市場(chǎng)和各類從事保險(xiǎn)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)主體;國家外匯管理局的監(jiān)管對(duì)象則是我國的外匯市場(chǎng)以及外匯儲(chǔ)備市場(chǎng)。在實(shí)際生活中有些金融活動(dòng)會(huì)出現(xiàn)界限不明的狀況，這時(shí)候就可能會(huì)出現(xiàn)互相推諉的狀況。對(duì)此，應(yīng)該歸納分類金融活動(dòng)的對(duì)象和內(nèi)容，并分給對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，減少監(jiān)管空白的出現(xiàn)。

配套有效的法律法規(guī)是實(shí)施金融監(jiān)管的重要前提，目前我國關(guān)于金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系還有待完善。我國金融監(jiān)管自20世紀(jì)90年代開始逐漸從中央銀行分離出來，形成了“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式，并陸續(xù)發(fā)布了《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等。但隨著金融的快速發(fā)展，僅僅依靠國家監(jiān)管部門的監(jiān)管已經(jīng)不能滿足要求。雖然我國行業(yè)監(jiān)督協(xié)會(huì)在不斷的增加，但是并沒有充分發(fā)揮出作用。

（三）監(jiān)管人才資源缺乏，國際化程度低

金融監(jiān)管是一個(gè)復(fù)雜持續(xù)性的工作，要求從業(yè)人員要具有較高的職業(yè)素質(zhì)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。就目前我國金融監(jiān)管隊(duì)伍來看，監(jiān)管人員專業(yè)知識(shí)不扎實(shí)、綜合能力弱等現(xiàn)象普遍存在，也缺乏監(jiān)管的積極性和主動(dòng)性。這些因素的加諸之下，導(dǎo)致了金融監(jiān)管效率的低下。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融發(fā)展相融合，也給金融監(jiān)管帶來了新挑戰(zhàn)。

與西方發(fā)達(dá)國家相較，我國金融監(jiān)管還處在較低的水平，不能與國際金融監(jiān)管很好的融合。水平低主要體現(xiàn)在三方面：第一、我國金融監(jiān)管的發(fā)展歷史、理論體系以及法治環(huán)境沒有形成獨(dú)具國家特色的框架;第二、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間沒有形成良好的制約機(jī)制;第三、金融監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)有失偏頗。顯而易見的是，在發(fā)展的過程中市場(chǎng)國際化是必然的，這就要求不僅金融發(fā)展要和國際趨同，更重要的是金融監(jiān)管也要與國家接軌。

四、人工智能在金融監(jiān)管的應(yīng)用途徑探索

（一）建立有“互聯(lián)網(wǎng)+”信息交互體系

人工智能說到底是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，它存在的意義是幫助人類更好的完成各項(xiàng)活動(dòng)，而不是取代人類進(jìn)行生活。就目前技術(shù)而言，人工智能雖然具有高速、便捷等特點(diǎn)，但是它并不具備人所獨(dú)有的思考能力，并且使用人工智能技術(shù)的過程中，也可能會(huì)出現(xiàn)各種未知的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在利用人工智能的過程中，也要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控和功能創(chuàng)新進(jìn)行思考。

人工智能的優(yōu)勢(shì)就在于能快捷、高速的處理眾多數(shù)據(jù)，而金融業(yè)正是一個(gè)信息密集型的行業(yè)，這兩者正好可以形成互補(bǔ)?？梢越Y(jié)合人工智能建立系統(tǒng)的信息交互系統(tǒng)，在各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效共享。同時(shí)，要善于利用數(shù)據(jù)監(jiān)管手段，從而搭建一個(gè)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的監(jiān)管體系，將監(jiān)管行為的主動(dòng)權(quán)牢牢掌握在手中。此外，智能監(jiān)管體制的建立者可以將最新的金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)實(shí)時(shí)以數(shù)據(jù)的形式加入到監(jiān)管體制中去，降低金融監(jiān)管信息獲取的成本。

（二）建立完善多重安全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

金融業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)就是金融安全，但在日常的金融活動(dòng)發(fā)生的過程中，銀行卡被盜刷、賬戶資金“不翼而飛”、個(gè)人信息被泄露等事件頻發(fā)，可見金融領(lǐng)域在風(fēng)險(xiǎn)防范方面能力還有待提高。在當(dāng)今科技網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)的情況下，可以金融活動(dòng)過程中結(jié)合人工智能手段，利用人工智能的高速、便捷等特點(diǎn)來提高機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)于金融交易來說，我們可以通過人工智能對(duì)客戶的行為和活動(dòng)地區(qū)進(jìn)行智能分析，對(duì)于出現(xiàn)異地交易的情況，可以增加人體活動(dòng)數(shù)據(jù)采集這一程序，從而判斷是否真實(shí)為用戶本人。

以人工智能為基礎(chǔ)架構(gòu)安全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)要對(duì)機(jī)制相關(guān)的軟件設(shè)施進(jìn)行嚴(yán)密的測(cè)試和檢驗(yàn)，防止因?yàn)檐浖┒吹仍?，而?dǎo)致公司或者客戶的利益而受到損害的事件發(fā)生。

（三）實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管人才“線上線下”雙重培養(yǎng)模式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，諸多的行業(yè)都和其進(jìn)行了結(jié)合發(fā)展，對(duì)于金融監(jiān)管人才的培養(yǎng)來說也是一樣的。在未來的金融監(jiān)管過程中，需要的是復(fù)合型的監(jiān)管人才。我們可以實(shí)行“線上線下”雙重人才培養(yǎng)模式。線下培養(yǎng)來說，就是常規(guī)的購買相關(guān)的書籍供需要人員閱讀，邀請(qǐng)行業(yè)資深人士分享工作經(jīng)驗(yàn)以及提供相對(duì)應(yīng)的實(shí)踐機(jī)會(huì)三方面。而線上培養(yǎng)除了傳統(tǒng)線上課程、資料查閱外，還可以由國家政府牽頭，利用人工智能手段建立一套專門針對(duì)金融監(jiān)管活動(dòng)的模擬系統(tǒng)。系統(tǒng)內(nèi)所有的金融機(jī)構(gòu)以及其進(jìn)行的金融活動(dòng)內(nèi)容都要根據(jù)現(xiàn)實(shí)的金融活動(dòng)而改編的，并且該系統(tǒng)要定期進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新，以免跟不上現(xiàn)實(shí)金融監(jiān)管的腳步。此外，金融監(jiān)管人員可以進(jìn)入到該系統(tǒng)中對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的模擬金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)查活動(dòng)模擬。

（四）完善金融監(jiān)管激勵(lì)措施，提高監(jiān)管積極性

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體主要為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)兩者，對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)國家可以采取強(qiáng)制性手段，令其在進(jìn)行金融監(jiān)管活動(dòng)的過程中一定要結(jié)合人工智能的手段，但對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，采取傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式和結(jié)合人工智能的金融監(jiān)管方式二者并沒有很大的區(qū)別，甚至是傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)他們更有利。這個(gè)原因主要出于兩方面。一方面，采取人工智能監(jiān)管手段方便了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但會(huì)增加被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，采取結(jié)合了人工智能的監(jiān)管手段，很有可能會(huì)增加被監(jiān)管機(jī)構(gòu)不規(guī)范金融行為被發(fā)現(xiàn)的概率。因而，大部分被監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能更傾向于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)此，國家和地方政府可以針對(duì)本地的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和需求，建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，以此來鼓勵(lì)各被監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能手段的積極性。

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（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）