程稚閔 毛慧敏 朱承泰 賈智宇 上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在各行各業(yè)中的滲透，我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，由此也推動(dòng)了快遞業(yè)高速發(fā)展。隨著電子商務(wù)發(fā)展日漸成熟，電商業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度放緩，與此對(duì)應(yīng)的是，自2016年以后，快遞行業(yè)從超高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，未來還有進(jìn)一步降速的可能。國(guó)家郵政局發(fā)布的《郵政業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》中認(rèn)為，2020年快遞業(yè)市場(chǎng)規(guī)模增速將降至13.5%。受新冠肺炎疫情影響，數(shù)家快遞公司業(yè)務(wù)量今年早期遭遇滑鐵盧，1月業(yè)務(wù)收入下滑百分比達(dá)到兩位數(shù)。

此次疫情也是對(duì)快遞行業(yè)的一次壓力測(cè)試。隨著疫情逐漸緩解，快遞需求回補(bǔ)將導(dǎo)致快遞業(yè)務(wù)量波動(dòng)巨大，此時(shí)是快遞企業(yè)壓力增大的關(guān)鍵時(shí)期，再加上市場(chǎng)份額持續(xù)向一線龍頭集中，隨之而來的就是日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)優(yōu)勝劣汰趨勢(shì)加強(qiáng)。考慮到小公司在盈利水平、服務(wù)質(zhì)量、成本等方面均沒有優(yōu)勢(shì)，一線龍頭公司可能將繼續(xù)蠶食他們的市場(chǎng)份額，所以管理能力與行業(yè)口碑俱佳的快遞企業(yè)將有可能脫穎而出。

基于對(duì)電商供需雙方使用體驗(yàn)的優(yōu)化、快遞行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展考量，筆者在此提出關(guān)于快遞責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)想。

二、對(duì)于快遞責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)想

快遞責(zé)任保險(xiǎn)的評(píng)估就是對(duì)快遞運(yùn)輸過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，從而確定保險(xiǎn)價(jià)格以及對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生影響的主要因素，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、轉(zhuǎn)移、降低等建議。在建立指標(biāo)體系的過程中，需要兼顧全面性與代表性，而層次分析法能處理模糊的、相對(duì)不完整的信息，具有可操作性。因此，本文用粗糙集刪除指標(biāo)體系中的冗余指標(biāo)，提取核心指標(biāo)。

（一）保險(xiǎn)對(duì)象

本文僅探討電商背景下經(jīng)營(yíng)網(wǎng)購快遞件運(yùn)輸業(yè)務(wù)的快遞公司。

（二）投保方式

投保人（快遞公司）通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投保。保險(xiǎn)公司和第三方資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)定期對(duì)快遞公司的信用和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)公司根據(jù)快遞公司的信用評(píng)級(jí)及時(shí)調(diào)整費(fèi)率和做出是否承保的決定。

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的

被保險(xiǎn)人（快遞公司）對(duì)第三方（賣家）依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；快遞公司在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、業(yè)務(wù)活動(dòng)中，由于疏忽、過失等造成他人財(cái)產(chǎn)損失；依法按照合同約定承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任。

（四）對(duì)于快遞責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)費(fèi)方式的設(shè)想

快遞企業(yè)在收取快遞時(shí)會(huì)對(duì)快遞的種類以及規(guī)格等因素進(jìn)行分類，而保險(xiǎn)公司在承接快遞的投保業(yè)務(wù)時(shí)，也要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，從而確定費(fèi)率。而一套合理的體系能保障企業(yè)投保后的期望收益，同時(shí)使保險(xiǎn)公司承保大量保單后獲利。

費(fèi)率厘定由兩個(gè)方法組成：層次分析法和德爾菲法。為了確定費(fèi)率，選用層次分析法得到各風(fēng)險(xiǎn)之間的權(quán)重比例，再通過德爾菲法確定最終費(fèi)率。

費(fèi)率通過可保風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來確定和調(diào)整，因此要確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。層次分析法同時(shí)具備定性與定量分析，將目標(biāo)問題轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)，總目標(biāo)分為分目標(biāo)，分目標(biāo)再細(xì)分，最后形成由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、指標(biāo)層等組成的層次結(jié)構(gòu)圖。按照相應(yīng)規(guī)則對(duì)比各層指標(biāo)進(jìn)行量化，形成判斷矩陣，通過計(jì)算矩陣的最大特征根以及其特征向量，得出權(quán)重。該法適合具有復(fù)雜結(jié)構(gòu)、多影響因素的決策系統(tǒng)，使確定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)合理。

1.評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與判斷矩陣

表1和表2分別為評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及判斷矩陣。其中，a為快遞本身價(jià)值，b為快遞的易受損壞程度，c為快遞包裝情況，d為快遞運(yùn)輸距離，e為快遞公司過往表現(xiàn)。以數(shù)字來表明兩因素間的重要程度，詳見表3。

?表1 評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

?表2 判斷矩陣

?表3 數(shù)字選取規(guī)則

2.重要性排位，對(duì)判斷矩陣各行向量求幾何平均值

通過重要性排位，確定指標(biāo)間權(quán)重關(guān)系：

規(guī)范化處理向量得：

則：

W1=0.52

特征向量：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07 0.13）T

特征向量體現(xiàn)因素間重要程度，更準(zhǔn)確地表明因素間對(duì)快遞責(zé)任綜合保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)影響，快遞本身價(jià)格影響最大。

3.一致性檢驗(yàn)

Z=a*W

其中Z為最大特征根，a為行向量，W為特征向量。檢驗(yàn)一致性，判斷特征向量是否合理。

Z1=2.54Z2=0.8446Z3=0.508

Z4=0.361Z5=0.635

矩陣偏離一致性指標(biāo)判斷為：

其中n為判斷矩陣階數(shù)，Z為各向量最大特征根均值，代入結(jié)果得CI=0。

若CI＞0則要檢驗(yàn)CR:CI=0，則矩陣有完全一致性。隨機(jī)一致性指標(biāo)：

若CR＜0.1，則矩陣有滿意隨機(jī)一致性；CR=0，則矩陣有完全隨機(jī)一致性。

表4為各階所取RI值。

?表4當(dāng)n為各階時(shí)所對(duì)應(yīng)的RI值

所以，特征向量具有完全一致性，各因素對(duì)綜合層權(quán)重為：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07,0.13）T

結(jié)合因素與方法選取的合理性，本文認(rèn)為層次分析法有可行性，并對(duì)因素間相互關(guān)系也直觀顯現(xiàn)，故選用層次分析法。

對(duì)于某些特殊快遞，其影響因素有所不同，所以針對(duì)該類快遞進(jìn)行一次評(píng)價(jià)與判斷：a為新鮮程度、b為運(yùn)輸距離、c為快遞本身價(jià)值、d為快遞公司過往表現(xiàn)、e為快遞包裝情況。

?表5特殊快遞產(chǎn)品的影響因素評(píng)價(jià)

計(jì)算得：

特征向量W=（0.48，0.23，0.05，0.08,0.16）T

檢驗(yàn)一致性：

Z1=2.35,Z2=1.175,Z3=0.26,

Z4=0.39,Z5=0.78

所以，CI=0,CR=0。即結(jié)論具有隨機(jī)一致性，對(duì)于某些特殊快遞，該法亦可使用。

確定可保風(fēng)險(xiǎn)集合V，評(píng)價(jià)矩陣R，從而確定保險(xiǎn)費(fèi)率。劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為：低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。第三方快遞企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)集合V的量化向量為S=（60，70，80，90，100）。風(fēng)險(xiǎn)程度的變化影響最終的保險(xiǎn)費(fèi)率。

?表6 各風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)應(yīng)的費(fèi)率水平

設(shè)定費(fèi)率水平為(0.05%,0.1%,0.15%，0.2%,0.25%)，風(fēng)險(xiǎn)程度高，則費(fèi)率高。運(yùn)用德爾菲法，將影響快遞企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)折算成對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度。

4.影響保險(xiǎn)費(fèi)率因素的風(fēng)險(xiǎn)程度

?表7由德爾菲法得到的風(fēng)險(xiǎn)程度

得出評(píng)價(jià)矩陣：

該矩陣表明德爾菲法下各因素所面臨風(fēng)險(xiǎn)情況的可能性。

5.評(píng)價(jià)單因素

對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評(píng)價(jià)矩陣右乘子指標(biāo)對(duì)應(yīng)權(quán)重，可以求出因素層風(fēng)險(xiǎn)水平，與層次分析法計(jì)算因素權(quán)重相似。

WA=（0.287 0.145 0.181 0.186 0.201）即單因素評(píng)價(jià)的結(jié)果，也就是德爾菲法下該指標(biāo)的權(quán)重。

以風(fēng)險(xiǎn)為例，R=W*B

所以有：

結(jié)果中的0.2382、0.2447、0.3，分別表明快遞貨物價(jià)值處于一般風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的可能性，不難看出，高風(fēng)險(xiǎn)的概率比較大。

6.綜合評(píng)價(jià)

通過單因素評(píng)價(jià)構(gòu)造綜合評(píng)價(jià)矩陣，從而對(duì)各因素風(fēng)險(xiǎn)水平有綜合直觀的了解。

將層次分析法所得特征向量與德爾菲法所得綜合評(píng)價(jià)矩陣結(jié)合，得到：

該向量表示五個(gè)因素對(duì)應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

C=AS=75.52∈［70,80］，75.52即風(fēng)險(xiǎn)水平得分，說明風(fēng)險(xiǎn)可能在低風(fēng)險(xiǎn)和中風(fēng)險(xiǎn)間，因此選擇這之間的費(fèi)率水平。得出：

基礎(chǔ)費(fèi)率x為（（80-75.52）x3+（75.52-70）x4）/10=0.1776%

該法使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)獨(dú)立貨物單獨(dú)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)保單定制，減少劣質(zhì)業(yè)務(wù)，并使風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)提前，在投保階段就控制逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，也給了保險(xiǎn)公司說“不”的權(quán)力。

當(dāng)然，此法也有不足，層次分析法難以考慮所有因素，如果數(shù)據(jù)更詳盡，會(huì)有更周密的結(jié)果；而且，此法未考慮快遞員道德風(fēng)險(xiǎn)等要素。

（五）對(duì)保險(xiǎn)流程的設(shè)想

快遞公司于投保平臺(tái)注冊(cè)，與保險(xiǎn)公司、商家簽約，確保投保快遞的信息透明度，只有符合要求的快遞才可參保，而且快遞公司與保險(xiǎn)公司必須對(duì)快遞信息保密。快遞公司應(yīng)在通過第三方評(píng)定與保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)后才能投保。

買家購買商品后，賣家寄件發(fā)貨，快遞公司在物流過程中，因自身疏忽、過失造成貨物損毀，買家與賣家協(xié)商申請(qǐng)退款或重新發(fā)貨，通過遠(yuǎn)程拍照上傳云端智能定損。保險(xiǎn)公司可通過動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)及實(shí)時(shí)更新的智能風(fēng)控，結(jié)合AI智能核保來決定是否賠償或賠償額度；保險(xiǎn)公司核賠通過后，賠款于72小時(shí)內(nèi)支付。

為避免風(fēng)險(xiǎn)聚集發(fā)生，保險(xiǎn)公司還可再次轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。若是貨物意外運(yùn)丟，買家無法拍照定損，則由快遞公司提供物流信息，根據(jù)物流信息核查，若快遞件于某流程停留超過15天，則推定快遞丟失，買家也需提供網(wǎng)購平臺(tái)的物流信息，后續(xù)步驟相同。

（六）保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間為快遞運(yùn)送期間（從快遞公司攬件開始至買家確認(rèn)收貨）。在保險(xiǎn)期間內(nèi)該保險(xiǎn)對(duì)快遞件進(jìn)行持續(xù)的保障。一旦被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)理賠流程獲取保險(xiǎn)金的賠付或保險(xiǎn)期間到期，則保險(xiǎn)合同終止。

?圖1 快遞責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)流程圖

三、對(duì)于推動(dòng)快遞責(zé)任保險(xiǎn)健康發(fā)展的建議

要大力推動(dòng)快遞責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，就必須處理好快遞公司與保險(xiǎn)公司間的利益沖突。若快遞公司管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多且逆選擇多，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無利可圖；反之，若保險(xiǎn)費(fèi)率過高、保險(xiǎn)責(zé)任范圍模糊苛刻、理賠繁瑣，也會(huì)降低快遞公司的投保意愿。因此，雙方都要做出一定改進(jìn)，共同促進(jìn)快遞責(zé)任保險(xiǎn)的推廣發(fā)展。

（一）快遞企業(yè)層面

首先，快遞企業(yè)要提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，盡可能控制與避免風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管作為重要任務(wù)，充分利用保險(xiǎn)產(chǎn)品來建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。其次，快遞企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格恪守《快遞暫行條例》，建立健全快遞業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)，提高快遞服務(wù)的質(zhì)量。通過誠(chéng)信體系建設(shè)，使快遞企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力走向規(guī)范化和制度化，對(duì)貨運(yùn)中所有環(huán)節(jié)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)解決，從而實(shí)現(xiàn)在源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）快遞行業(yè)協(xié)會(huì)層面

快遞行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加大宣傳力度，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)投?？爝f責(zé)任保險(xiǎn)，并按時(shí)公開披露企業(yè)賠償情況。在整個(gè)保險(xiǎn)流程中，電商賣家雖未投保，但有快遞公司購買責(zé)任保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就能代替快遞公司及時(shí)理賠，間接地保護(hù)了電商賣家的利益。同時(shí)電商賣家有權(quán)逆向選擇快遞公司，往往會(huì)優(yōu)先選擇與已投保快遞責(zé)任保險(xiǎn)的快遞公司合作，該行為將促使快遞公司投?？爝f責(zé)任保險(xiǎn)，以提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，從而可有效解決產(chǎn)品市場(chǎng)效率低下的問題。

（三）保險(xiǎn)公司層面

1.依托互聯(lián)網(wǎng)線上投保

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本并提高效率與效益，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)越性和便利性也必將為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展開拓出更為廣闊的市場(chǎng)。而對(duì)于快遞責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于電商平臺(tái)和快遞業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密，更可以模仿退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的銷售模式，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，真正實(shí)現(xiàn)便捷性和理賠自動(dòng)化，大大提高理賠效率和透明度。

2.以科技促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展

在電商行業(yè)帶動(dòng)下，快遞企業(yè)迅速發(fā)展，但其管理層面多有不足，快遞丟失、損毀現(xiàn)象頻發(fā)，而相應(yīng)的補(bǔ)償問題卻很難得到良好解決，究其原因，往往牽扯到如何定損、核賠困難等問題。因此本文建議快遞責(zé)任保險(xiǎn)全程依托互聯(lián)網(wǎng)線上投保，通過“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的方式跳出傳統(tǒng)“桎梏”。擬解決思路如下：

（1）保險(xiǎn)+大數(shù)據(jù)=精準(zhǔn)定價(jià)

快遞公司于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（投保平臺(tái)）注冊(cè)，要與保險(xiǎn)公司、商家簽署三方合約并對(duì)以下兩點(diǎn)達(dá)成合意。第一，投?？爝f的信息透明度必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，商品的信息作為數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)來源的一部分供保險(xiǎn)公司定價(jià)使用；第二，快遞公司與保險(xiǎn)公司必須對(duì)快遞信息保密，簽訂保密協(xié)議，保障信息安全。由此，快遞公司數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)公司便可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享。首先，保險(xiǎn)公司可利用快遞公司所掌握的數(shù)據(jù)（如上月快遞非正常丟失損毀率）對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人信用進(jìn)行評(píng)估；其次，還可根據(jù)數(shù)據(jù)庫中的快遞信息，評(píng)估托運(yùn)快遞的易損毀程度，也可評(píng)估快遞的貴重程度；最后，根據(jù)評(píng)估數(shù)據(jù)得出費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，由公式“保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)×基準(zhǔn)費(fèi)率”進(jìn)行系統(tǒng)精準(zhǔn)定價(jià)。在定價(jià)環(huán)節(jié)即對(duì)不同性質(zhì)貨物進(jìn)行區(qū)別定價(jià)，可滿足客戶需求，極大提升客戶滿意度，增強(qiáng)其對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和信任感。

（2）保險(xiǎn)+AI=智能定損

收件人收到快遞驗(yàn)貨后拍照上傳到互聯(lián)網(wǎng)，由AI自動(dòng)進(jìn)行智能定損，及時(shí)理賠。這種理賠模式相較于傳統(tǒng)的需要出具證明才能理賠，更加方便快捷。在電商交易中，對(duì)于買家（即收件人）不愿意配合拍照的，電商賣家可以采取“不予退換貨物，并扣除買家信用積分（如芝麻信用）”等相應(yīng)措施。

3.借助信用管理把控風(fēng)險(xiǎn)

信用管理一直是保險(xiǎn)公司的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

（1）設(shè)置信用分制度

通過動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)以及“芝麻信用”等個(gè)人信用積分點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地綁定追蹤，可以使投保人的信用問題在很大程度上有所保證。如若投保人信用低于一定標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司則可以拒保。另外，可以規(guī)定同一投保人于一個(gè)周期內(nèi)連續(xù)出險(xiǎn)的次數(shù)上限，如若多次頻繁出險(xiǎn)則可采取扣除信用分、提高保費(fèi)等措施。

（2）共享征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)

通過跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，進(jìn)一步降低投保人信用風(fēng)險(xiǎn)。即通過保險(xiǎn)公司與銀行合作，共享銀行等平臺(tái)征信系統(tǒng)的個(gè)人數(shù)據(jù)，對(duì)于信用度低的投保人，保險(xiǎn)公司也享有拒保權(quán)利，進(jìn)一步降低騙保風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

隨著消費(fèi)升級(jí)與產(chǎn)品升級(jí)，快遞配送的需求快速提升。根據(jù)寄件產(chǎn)品的不同，選擇的快遞公司往往也是不同的，常見的就是寄便宜的物品用普通的平價(jià)快遞，寄送一些重要物品或者文件就會(huì)選擇更專業(yè)、品牌美譽(yù)度更高的快遞，這是人們對(duì)于服務(wù)需求的一種價(jià)格衡量，圖的是更好、更安心的服務(wù)。對(duì)快遞業(yè)而言，未來只會(huì)向著更具效率、更為安全的趨勢(shì)發(fā)展。面對(duì)新機(jī)遇，快遞企業(yè)、保險(xiǎn)公司以及電商平臺(tái)都應(yīng)把握機(jī)會(huì)，積極研發(fā)和推廣快遞責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為快遞業(yè)提供打包、集成的保險(xiǎn)服務(wù)和專屬的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。綜上，快遞責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)快遞和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有重要意義，開發(fā)出高效運(yùn)營(yíng)的快遞責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品十分迫切且必要。