王和和

2020年5月28日，全國人大審議通過了《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》），并將于2021年1月1日起實(shí)施。它標(biāo)志著在依法治國的總體框架下，我國民事法律制度建設(shè)在經(jīng)歷了長期的探索、實(shí)踐與完善之后，將開啟一個全新的時代。同時，《民法典》頒布與實(shí)施的背景具有極為特殊的時代特征，它是在我國實(shí)施新時代中國特色社會主義發(fā)展戰(zhàn)略、加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、推動治理體系和能力現(xiàn)代化的歷史背景下推出的。此外，我國保險業(yè)的深化改革正全面展開，行業(yè)面臨深刻轉(zhuǎn)型與升級的歷史任務(wù)，《民法典》無疑將成為一個重要契機(jī)、推手和動力。

保險作為社會經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險管理的制度安排，進(jìn)行的是一種特殊的民事經(jīng)濟(jì)活動，因此，保險與《民法典》的關(guān)系十分密切，并涉及方方面面。首先，《民法典》將對我國的民商事活動，也包括保險，產(chǎn)生重大和深刻影響。其次，盡管《民法典》解決的是一般民事關(guān)系，但《民法典》將對所有民商事的法律基礎(chǔ)產(chǎn)生深刻且系統(tǒng)的影響。再則，作為一般法律規(guī)定，《民法典》是《保險法》的重要基礎(chǔ)，保險活動不僅要符合《保險法》的規(guī)定，也有滿足《民法典》的要求，尤其是在《保險法》不能解決問題時，就需要援引和適用《民法典》的原則規(guī)定。此外，《民法典》涉及整個社會大量的民事權(quán)利義務(wù)的調(diào)整和保護(hù)，保險能夠有效維護(hù)民事主體的合法權(quán)益，提供有效的法律救濟(jì)能力，為《民法典》的實(shí)施提供基礎(chǔ)保障。因此，《民法典》將對我國保險的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響，保險也將為《民法典》的全面實(shí)施保駕護(hù)航。作為基礎(chǔ)和前提，保險行業(yè)需要認(rèn)真和系統(tǒng)地學(xué)習(xí)《民法典》，全面規(guī)范和改善自身經(jīng)營行為，同時，要充分利用《民法典》實(shí)施的機(jī)會，強(qiáng)化行業(yè)的社會服務(wù)意識與能力，促進(jìn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

一、保險業(yè)要認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法典》，深刻領(lǐng)會立法精神與原則

第一，要認(rèn)識《民法典》的地位和作用?！睹穹ǖ洹肥切轮袊闪⒁詠淼谝徊恳浴胺ǖ洹泵姆?，既有總結(jié)與傳承，更有創(chuàng)新與發(fā)展，是新時代我國社會主義法治建設(shè)的重大成果，具有中國特色、體現(xiàn)時代特點(diǎn)、反映人民意愿，因此，在中國特色社會主義法律體系中具有重要地位，是一部固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長遠(yuǎn)的基礎(chǔ)性法律。

第二，要認(rèn)識《民法典》的根本訴求、立法原則和制定特點(diǎn)。從表面看，我國《民法典》具有中國特色和社會主義特色，但從本質(zhì)看，其全面貫徹和堅(jiān)持了“以人為本”和“人民中心論”的先進(jìn)立法理念，充分體現(xiàn)社會主義價值觀，以切實(shí)保護(hù)民事權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不僅將“人格權(quán)”單獨(dú)成編，更將對“人”的保護(hù)貫穿《民法典》的始終。

第三，要認(rèn)識《民法典》不是一部“新法”，它是建立在《婚姻法》《繼承法》《民法通則》《收養(yǎng)法》《擔(dān)保法》《合同法》《物權(quán)法》《侵權(quán)責(zé)任法》和《民法總則》基礎(chǔ)上，進(jìn)行系統(tǒng)整合、編訂纂修的，可謂是“九法歸一”和“順理成章”。從內(nèi)容看，全新條文的量不大，大多數(shù)條款是對原有法律條文的直接承繼，部分是在原有相關(guān)條文基礎(chǔ)上做實(shí)質(zhì)性的修改，因此，傳承和穩(wěn)定是《民法典》的一個重要特征。學(xué)習(xí)《民法典》不僅需要“承前啟后”，更需要“溫故知新”。

第四，要認(rèn)識《民法典》又是一部新法。這種“新”不僅僅是形式的新，即以“法典”的形式，系統(tǒng)整合、統(tǒng)一規(guī)范，更重要的是內(nèi)容的新，不僅有新的結(jié)構(gòu)，更有全新的理念。同時，“民商合一”是《民法典》“結(jié)構(gòu)性改革”的重要特征與進(jìn)步，學(xué)習(xí)、理解和執(zhí)行均需要在理解內(nèi)在邏輯與訴求的基礎(chǔ)上，解決好《民法典》（一般法）與商事專門法（特別法）的邏輯關(guān)系與銜接問題，保險就是一個典型的場景。因此，要認(rèn)識、理解并處理好保險經(jīng)營、《保險法》與《民法典》的關(guān)系。

第五，要認(rèn)識《民法典》的法治意義與價值。從技術(shù)的角度看，《民法典》無疑是我國民事立法的一次質(zhì)的飛躍，不僅是一次歷史總結(jié)，更是一次全新探索。但從社會發(fā)展的歷史背景看，《民法典》的出臺，既是全面深化社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革，又是推動國家治理體系和能力現(xiàn)代化，更是推動依法治國和以德治國的一個重要契機(jī)和動力，因此，無論是學(xué)習(xí)與認(rèn)識，還是落實(shí)與執(zhí)行，都不能“就事論事”，要有更高的站位、更深的覺悟。

第六，要認(rèn)識到，《民法典》的推出和實(shí)施將開啟我國新一輪全民普法教育行動，也應(yīng)當(dāng)成為我國保險業(yè)開展依法經(jīng)營教育的契機(jī)。近年來，隨著人們公民意識的強(qiáng)化和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無論是民事還是商事活動的各種糾紛不斷增加，其中一個基礎(chǔ)原因是法治水平（也包括立法水平）相對較低，因此，《民法典》將全面提升我國民事立法水平，并更好地扮演民事法律活動“百科全書”的角色，全面普及并提升社會的法治水平。

二、保險業(yè)要結(jié)合《民法典》，全面規(guī)范和提升經(jīng)營水平

保險屬于既典型又特殊的民事經(jīng)濟(jì)活動，保險合同既是一種經(jīng)濟(jì)合同，又不是一般意義上的經(jīng)濟(jì)合同，因此，《民法典》與保險具有基礎(chǔ)和密切的關(guān)系。長期以來，保險業(yè)的法治水平相對較低，違法違規(guī)行為時有發(fā)生，合同糾紛多發(fā)，導(dǎo)致了行業(yè)存在經(jīng)營不規(guī)范、社會形象不佳、法律風(fēng)險較高等問題。因此，保險行業(yè)學(xué)習(xí)貫徹《民法典》，首先，要解決“補(bǔ)課”問題，即利用這個機(jī)會，加大行業(yè)普法力度，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)，深刻理解民法典》的公平正義原則，全面提升行業(yè)懂法和守法水平。其次，從內(nèi)容看，《民法典》修改不多，但修改的均是社會關(guān)注的焦點(diǎn)和難點(diǎn)問題，將對人們的生產(chǎn)和生活以及保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，因此，需要行業(yè)特別關(guān)注。

第一，要從根本上全面領(lǐng)會我國《民法典》的立法精神與原則，特別是堅(jiān)持以人民為中心，這是指導(dǎo)保險經(jīng)營管理活動的根本?！睹穹ǖ洹反_立的平等、自愿、公平、誠信和守法的原則，特別是誠信原則，就是秉持誠實(shí)、恪守承諾，這是訂立保險合同的前提和基礎(chǔ)，不僅是針對投保人，更是對保險人的要求。目前，在保險經(jīng)營活動，特別是在營銷、承保和理賠過程中，仍存在與《民法典》確立的基本原則相悖的做法，需要在深刻領(lǐng)會立法精神的基礎(chǔ)上，全面整改、完善與提升，更重要的是將《民法典》的立法精神融會貫通，成為全行業(yè)從業(yè)人員的自覺行動。

第二，我國堅(jiān)持的是依法治國與以德治國相結(jié)合，并且強(qiáng)調(diào)弘揚(yáng)社會主義核心價值觀，因此，《民法典》要求從事民事活動，不僅不能違反法律，也不得違背公序良俗。但在過去的一個時期內(nèi)，保險經(jīng)營中尤其是在創(chuàng)新過程中，行業(yè)仍存在不少誤區(qū)，有些人認(rèn)為只要形式上不違法，只要符合“概率”，就可以做，至少可以“打擦邊球”，如當(dāng)年的“貼條險”“世界杯遺憾險”和“脫光險”等，卻忘了遵守“公序良俗”的要求。同時，保險業(yè)在經(jīng)營過程中，更多關(guān)注企業(yè)自身利益，出現(xiàn)大量“過度營銷”導(dǎo)致的消費(fèi)誤導(dǎo)問題。保險具有顯著的社會性特征，因此，行業(yè)要理解并樹立一個滿足“公序良俗”的行為標(biāo)準(zhǔn)。

第三，保險經(jīng)營的本質(zhì)和載體是合同，因此，行業(yè)要高度關(guān)注和深刻領(lǐng)會《民法典》的“合同編”?！睹穹ǖ洹吩趫?jiān)持維護(hù)契約、平等交換、公平競爭，促進(jìn)商品和要素自由流動的基礎(chǔ)上，完善了合同制度，勢必對保險產(chǎn)生重大影響。保險業(yè)要從兩個層面學(xué)習(xí)和思考，一是《民法典》將對保險合同與經(jīng)營產(chǎn)生怎樣的影響，二是作為保險經(jīng)營的對象，各類合同的變化，將對保險經(jīng)營和服務(wù)產(chǎn)生怎樣的影響。同時，要特別關(guān)注合同成立與變更、典型合同、格式條款制度、電子合同、預(yù)約合同、代位權(quán)及準(zhǔn)合同等相關(guān)規(guī)定，要從實(shí)體和程序兩個視角觀察、學(xué)習(xí)和理解，要把保險合同和經(jīng)營管理“放進(jìn)去”進(jìn)行思考和領(lǐng)會。

第四，《民法典》的一個重要訴求和進(jìn)步是全面強(qiáng)化對隱私權(quán)和個人信息的保護(hù)，這將對保險經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。從營銷的視角看，《民法典》明確要求任何組織或者個人不得以刺探、侵?jǐn)_、泄露、公開等方式侵害他人的隱私權(quán)。同時，未經(jīng)權(quán)利人明確同意，任何人不得以電話、短信、即時通訊工具、電子郵件、傳單等方式侵?jǐn)_他人的私人生活安寧。這些新規(guī)都將對保險營銷，特別是電網(wǎng)銷、微商和直播營銷等新的營銷形態(tài)產(chǎn)生重大影響。近年來，監(jiān)管部門已經(jīng)開展了一系列互聯(lián)網(wǎng)保險治理活動，隨著《民法典》的實(shí)施，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步完善相關(guān)制度，強(qiáng)化監(jiān)管，因此，保險業(yè)要理解并覺悟“保護(hù)客戶就是保護(hù)自己”，將重視個人信息保護(hù)轉(zhuǎn)化為行業(yè)的自覺行動。

第五，在保險的經(jīng)營過程中，無論是風(fēng)險評估，還是個性化服務(wù)，均涉及大量的客戶信息的獲取和利用。在《民法典》全面強(qiáng)化對隱私權(quán)和個人信息保護(hù)的背景下，保險行業(yè)面臨如何“依法用數(shù)”的挑戰(zhàn)，既要解決認(rèn)識問題，也要解決能力問題?！睹穹ǖ洹窂?qiáng)調(diào)未經(jīng)權(quán)利人明確同意，任何人不得收集、處理他人的私密信息，要構(gòu)建自然人與信息處理者之間的基本權(quán)利義務(wù)框架，合理平衡保護(hù)個人信息與維護(hù)公共利益之間的關(guān)系。同時要特別注意的是，《民法典》在“人格權(quán)編”對相關(guān)的權(quán)益進(jìn)行了系統(tǒng)的保護(hù)，明確“健康信息”為個人信息范疇。保險的射幸合同特征決定了需要在更大程度上獲取客戶信息，但作為前提是尊重和保護(hù)客戶隱私和利益，離開了這一點(diǎn)，保險經(jīng)營，乃至存在的基礎(chǔ)就會受到質(zhì)疑，因此，行業(yè)要理解并覺悟“只有管好數(shù)據(jù)才能得到數(shù)據(jù)”，這也將對保險公司的信息安全提出更高的要求。

第六，作為保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，保險中介，包括保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人也面臨著轉(zhuǎn)型與升級，其核心是依法合規(guī)和公平正義?！睹穹ǖ洹吩凇翱倓t”第七章中對“代理”做了原則性的規(guī)范，同時，在“典型合同”中對“委托合同”“行紀(jì)合同”和“中介合同”作專門化的規(guī)范。保險業(yè)要結(jié)合近年來監(jiān)管部門頒布的保險中介特別是保險代理人的相關(guān)制度，進(jìn)一步規(guī)范保險中介行為，促進(jìn)保險市場關(guān)系的和諧與持續(xù)健康發(fā)展。

三、《民法典》為保險業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境，需要很好地把握

作為民事領(lǐng)域基礎(chǔ)性和綜合性的法律，《民法典》的出臺、實(shí)施與普及，將全面增強(qiáng)全社會的民事法治觀念，一方面是強(qiáng)化民事主體的維權(quán)意識，倒逼相關(guān)責(zé)任方的依法合規(guī)；另一方面是強(qiáng)化民事主體的責(zé)任風(fēng)險意識，特別是通過保險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。兩個方面相輔相成，共同推動我國民事法治水平的提升，也為保險特別是責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。同時，責(zé)任保險的發(fā)展也為《民法典》的實(shí)施，特別是民事法律責(zé)任的救濟(jì)和落實(shí)，切實(shí)維護(hù)權(quán)利方的利益提供了制度保障。此外，還應(yīng)當(dāng)注意發(fā)揮保險的正外部性特征，通過保險能夠?qū)崿F(xiàn)對違法成本的再分配，形成一種市場化的有效激勵與約束機(jī)制，推動社會法治水平的提升。

第一，《民法典》的一個核心訴求是對“人”的保護(hù)，特別是將“人格權(quán)”獨(dú)立成編，強(qiáng)化了對人格尊嚴(yán)的維護(hù)。具體而言，是要切實(shí)保護(hù)人民人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)和人格權(quán)，同時，進(jìn)一步規(guī)定了生命權(quán)、身體權(quán)和健康權(quán)的具體內(nèi)容?！叭恕笔侨松肀ｋU的對象，因此，《民法典》對“人”的保護(hù)為人身保險的經(jīng)營提供了重要的邏輯基礎(chǔ)，同時，也為人身保險經(jīng)營提供了良好的法律環(huán)境。此外，《民法典》從更好地保護(hù)人的基本權(quán)益出發(fā)，確立了“居住權(quán)”制度，這一制度的出臺，將對我國的住房養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生深刻的影響。

第二，“家”是民事活動的一個重要形態(tài)，和諧的家庭關(guān)系是和諧社會的重要基礎(chǔ)，因此，家庭關(guān)系也是《民法典》調(diào)整的重要領(lǐng)域。《民法典》傳遞的一個重要信息是基于社會主義價值觀和傳統(tǒng)文化的家庭互助，這是保險發(fā)展的重要基礎(chǔ)和環(huán)境。從傳統(tǒng)經(jīng)營模式看，無論是保險利益的確定，還是賠付對象的甄別，均涉及婚姻、繼承、收養(yǎng)等家庭關(guān)系，《民法典》進(jìn)一步明確和清晰了相關(guān)規(guī)定。從創(chuàng)新經(jīng)營模式看，“家庭保單”將成為未來的一種重要的經(jīng)營模式，其核心是家庭成員之間的“互助關(guān)系”，而“家庭成員”的認(rèn)定以及他們之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是重要基礎(chǔ)。

第三，在財產(chǎn)保險的發(fā)展過程中，可保利益原則是重要基礎(chǔ)，其核心是“確權(quán)”，依據(jù)是“物權(quán)”的相關(guān)法律規(guī)定?！睹穹ǖ洹丰槍Α拔餀?quán)”問題，進(jìn)行了全面梳理和規(guī)范，尤其是針對存在的法律“空白”進(jìn)行了補(bǔ)缺和完善，進(jìn)一步健全歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的法律秩序?！睹穹ǖ洹访鞔_了“用益物權(quán)人”的基本權(quán)利和義務(wù)，以及業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和居住權(quán)等，特別是解決了農(nóng)村承包地“三權(quán)分置”改革的法律障礙。從城市看，住宅相關(guān)權(quán)益的明確和清晰，為家庭財產(chǎn)保險、住宅質(zhì)量保險和住房抵押養(yǎng)老保險等提供了制度保障。從農(nóng)村看，土地承包經(jīng)營和宅基地的相關(guān)規(guī)定，為農(nóng)業(yè)保險特別是規(guī)模化和集約化農(nóng)業(yè)保險提供了強(qiáng)有力的支持，同時，也為土地流轉(zhuǎn)履約保險營造了良好環(huán)境；宅基地的相關(guān)規(guī)定，為農(nóng)村以房養(yǎng)老保險提供了制度支持。此外，《民法典》將“網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)”納入物權(quán)范疇，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險理順了關(guān)系。

第四，信用和保證保險既是未來保險發(fā)展的重要領(lǐng)域，又是當(dāng)前保險面臨的巨大挑戰(zhàn)，《民法典》為信用和保證保險的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。一是通過“典型合同”的第十三章，對“保證合同”進(jìn)行了全面規(guī)范，明確了保證責(zé)任的外延與內(nèi)涵；二是關(guān)于保證合同的保證方式“默認(rèn)”問題，即沒有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任；三是進(jìn)一步完善了擔(dān)保物權(quán)制度，擴(kuò)大擔(dān)保合同的范圍，將抵押合同和質(zhì)押合同納入；四是完善了動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押登記制度，明確實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的統(tǒng)一受償規(guī)則；五是明確和規(guī)范了保理合同的相關(guān)規(guī)定，為信用保險的經(jīng)營范圍與服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大營造了良好環(huán)境。

第五，《民法典》是在《侵權(quán)責(zé)任法》基礎(chǔ)上的一次全面和系統(tǒng)的完善與提升，“侵權(quán)責(zé)任”部分與保險經(jīng)營特別是責(zé)任保險關(guān)系密切，不僅涉及產(chǎn)品開發(fā)與定價，也涉及理賠與服務(wù)。一是將侵權(quán)責(zé)任性質(zhì)明確為“侵權(quán)之債”，清晰了損害賠償對象，為責(zé)任保險奠定了制度基礎(chǔ)；二是要關(guān)注《民法典》關(guān)于“歸責(zé)原則”的規(guī)定，這是基礎(chǔ)，同時也要關(guān)注“自助責(zé)任”的相關(guān)規(guī)定；三是《民法典》確立的“自甘風(fēng)險”規(guī)則，將對體育保險和校園方責(zé)任保險等產(chǎn)生重大影響；四是進(jìn)一步完善了精神損害賠償制度，重申“故意”和“重大過失”歸責(zé)原則；五是加強(qiáng)對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，提高侵權(quán)違法成本，明確了“懲罰性賠償”，將對知識產(chǎn)權(quán)保險產(chǎn)生重大影響；六是完善網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任制度，核心是平衡好網(wǎng)絡(luò)用戶和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者之間的利益，為網(wǎng)絡(luò)安全保險，特別是“第三方風(fēng)險”保險的發(fā)展?fàn)I造外部環(huán)境。

第六，民事法律責(zé)任尤其侵權(quán)責(zé)任，是責(zé)任保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，同時，個體的法律責(zé)任風(fēng)險意識是責(zé)任保險發(fā)展的環(huán)境條件。《民法典》在既有法律的基礎(chǔ)上，全面規(guī)范、完善和提升了產(chǎn)品生產(chǎn)銷售、機(jī)動車交通事故、醫(yī)療、環(huán)境污染和生態(tài)破壞、高度危險、飼養(yǎng)動物、建筑物和物件等領(lǐng)域的侵權(quán)責(zé)任規(guī)則。一是完善生產(chǎn)者、銷售者召回缺陷產(chǎn)品的責(zé)任；二是明確交通事故損害賠償?shù)捻樞颍蝗沁M(jìn)一步保障患者的知情同意權(quán)；四是增加規(guī)定生態(tài)環(huán)境損害的懲罰性賠償制度；五是加強(qiáng)生物安全管理，完善高度危險責(zé)任；六是完善高空拋物墜物治理規(guī)則。這勢必全面強(qiáng)化相關(guān)領(lǐng)域主體的風(fēng)險和責(zé)任意識，催生責(zé)任保險的市場需求，保險業(yè)需要在認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究《民法典》的基礎(chǔ)上，開發(fā)更有針對性的產(chǎn)品，提供更加專業(yè)的服務(wù)。