曾于瑾

保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”與區(qū)塊鏈的集體共識(shí)具有“基因相似性”，保險(xiǎn)“一人為眾、眾人為一”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制就是共識(shí)機(jī)制，因此保險(xiǎn)業(yè)極有可能成為區(qū)塊鏈率先規(guī)?；瘧?yīng)用的行業(yè)之一。上海保險(xiǎn)交易所（以下簡稱“保交所”）作為國家級(jí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行業(yè)級(jí)底層技術(shù)平臺(tái)、打造具有廣泛場景的跨界區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)、組織制定引領(lǐng)行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，積極推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)賦能保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，具有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常參與方眾多，需要開放、可信的互聯(lián)方式連接各參與方，從而提高運(yùn)營和服務(wù)效率，提高普惠和保障能力，進(jìn)而推動(dòng)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。區(qū)塊鏈被稱為“信任的機(jī)器”，具有良好的開放性和連接性，能有效解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)的唯一性、連續(xù)性和互信問題。因此，保險(xiǎn)業(yè)極有可能成為區(qū)塊鏈率先規(guī)?；瘧?yīng)用的行業(yè)之一，區(qū)塊鏈技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐技術(shù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)主要從兩個(gè)方面推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展：一是有效實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，提高運(yùn)營和服務(wù)效率，提高保險(xiǎn)風(fēng)控水平。以保險(xiǎn)聯(lián)合風(fēng)控為例，在旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)共享，能夠在保障數(shù)據(jù)所有權(quán)的同時(shí)有效防控行業(yè)欺詐，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。二是促進(jìn)跨界資源整合，建設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)公司回歸保障。利用區(qū)塊鏈的開放連接性及加密算法，可以打破行業(yè)壁壘，通過數(shù)據(jù)聚合和數(shù)據(jù)共享的方式，促進(jìn)保險(xiǎn)生態(tài)與貿(mào)易、運(yùn)輸、健康、醫(yī)療、汽車、食品等不同行業(yè)生態(tài)融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)可獲得性及保險(xiǎn)保障供給。

但是當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)用，還面臨不少挑戰(zhàn)和難題：一是尚未形成行業(yè)級(jí)的規(guī)?；瘧?yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用還處于探索階段，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)新興科技應(yīng)用持觀望態(tài)度，雖然行業(yè)內(nèi)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目不斷涌現(xiàn)，但大多以點(diǎn)狀應(yīng)用為主，不能發(fā)揮區(qū)塊鏈協(xié)同、共享的價(jià)值，無法形成行業(yè)級(jí)應(yīng)用。二是缺乏區(qū)塊鏈應(yīng)用的行業(yè)性規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。機(jī)構(gòu)各自進(jìn)行探索和建設(shè)，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)現(xiàn)模式和技術(shù)架構(gòu)參差不齊，既造成重復(fù)試錯(cuò)、重復(fù)投入等問題，也不利于今后行業(yè)級(jí)融合和互聯(lián)互通。三是諸多技術(shù)難題有待進(jìn)一步攻堅(jiān)破解。區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)，還面臨性能、隱私安全等技術(shù)挑戰(zhàn)，而保險(xiǎn)行業(yè)本身又具有業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、數(shù)據(jù)繁雜等特點(diǎn)，兩個(gè)“性格”獨(dú)特的領(lǐng)域相碰撞，激發(fā)出巨大能量的同時(shí)，也勢必產(chǎn)生摩擦與陣痛，需要整合行業(yè)力量攻克一個(gè)個(gè)難題。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用探索實(shí)踐

2019年12月，保交所聯(lián)合工信部信通院組織10家業(yè)內(nèi)外機(jī)構(gòu)共同發(fā)布了《區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用白皮書》

在中國銀保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，保交所主動(dòng)抓住金融科技與保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)組織方式融合發(fā)展的趨勢，推出了集合底層技術(shù)與應(yīng)用場景于一體的保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)——“保交鏈”，并在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了大量探索和積極實(shí)踐，取得了重要的階段性成果。

（一）具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行業(yè)級(jí)底層技術(shù)平臺(tái)

保交所始終堅(jiān)持自主研發(fā)區(qū)塊鏈核心底層技術(shù)。2016年6月成立后不久，保交所就組建專業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)團(tuán)隊(duì)，啟動(dòng)區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)，于2017年9月發(fā)布“保交鏈”底層技術(shù)平臺(tái)及白皮書，后續(xù)實(shí)現(xiàn)多輪技術(shù)迭代。目前已完成“保交鏈”二代底層平臺(tái)的研發(fā)及上線，通過了工信部信通院的測評(píng)，獲得專利初審及軟件著作權(quán)登記的相關(guān)技術(shù)已達(dá)33項(xiàng)，能夠?yàn)樾袠I(yè)提供通用區(qū)塊鏈底層基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，有效降低重復(fù)研發(fā)建設(shè)成本，提高技術(shù)創(chuàng)新效率。

“保交鏈”底層技術(shù)具有以下幾個(gè)特征：一是高性能，通過高性能的共識(shí)算法、高性能的智能合約引擎實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈高交易量和低系統(tǒng)延時(shí)；二是高可用性，通過動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)失效恢復(fù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)熱切換動(dòng)態(tài)靈活增刪節(jié)點(diǎn)；三是高安全性，每一次通信信道建立就更換一次秘鑰實(shí)現(xiàn)高通信安全，通過共識(shí)算法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)BFT容錯(cuò)，通過同態(tài)加密與零知識(shí)證明等技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易隱私保護(hù)；四是可擴(kuò)展，支持多種智能合約虛擬機(jī)，支持多環(huán)境靈活部署；五是易使用，具有完善的開發(fā)工具及自動(dòng)化運(yùn)維監(jiān)控體系，支持行業(yè)開箱即用。

（二）具有廣泛場景的跨界應(yīng)用平臺(tái)

區(qū)塊鏈技術(shù)的終極目標(biāo)是應(yīng)用，檢驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)好壞的標(biāo)準(zhǔn)也是應(yīng)用?！氨＝绘湣奔瓤梢灾С謱?shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)整合應(yīng)用，助力保險(xiǎn)行業(yè)建立互聯(lián)互動(dòng)、信息共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的協(xié)同機(jī)制，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和創(chuàng)新發(fā)展能力；還可以支持實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)整合應(yīng)用，助力保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療、養(yǎng)老、貿(mào)易、風(fēng)控等行業(yè)建立共享、共聯(lián)、共同發(fā)展機(jī)制，提升金融科技創(chuàng)新成果的社會(huì)價(jià)值。目前，“保交鏈”已服務(wù)數(shù)十家保險(xiǎn)及上下游機(jī)構(gòu)，逐步形成保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用生態(tài)，為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供一攬子區(qū)塊鏈服務(wù)。

1.服務(wù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)需要，“保交鏈”為眾多全國性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭建內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用平臺(tái)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)快速實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)運(yùn)營、管理和服務(wù)效能提升。

2.服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部共享、共識(shí)機(jī)制建設(shè)

保交所聯(lián)合多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的再保險(xiǎn)、企業(yè)年金轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)風(fēng)控、數(shù)字保單托管等多個(gè)行業(yè)級(jí)應(yīng)用平臺(tái)，極大地推動(dòng)了行業(yè)信息實(shí)踐有效共享。

3.服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)跨界資源與信息整合

保交所聯(lián)合多家行業(yè)內(nèi)外機(jī)構(gòu)推出智能跨境貿(mào)易保險(xiǎn)、健康醫(yī)療、積分等跨界應(yīng)用平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與跨境貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈連接，提高跨境貿(mào)易保險(xiǎn)可獲得性；推動(dòng)保險(xiǎn)與醫(yī)療健康互聯(lián)互通，嚴(yán)格隱私保護(hù)，為健康險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給提供支持；建立保險(xiǎn)與其他行業(yè)積分可信兌換機(jī)制，提高客戶觸達(dá)率，提升保險(xiǎn)保障供給。

（三）組織制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系

針對(duì)當(dāng)前區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范缺失、應(yīng)用模式分散等問題，保交所積極發(fā)揮行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施作用，主要做了以下工作：一是發(fā)布區(qū)塊鏈保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書，引導(dǎo)區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)的融合。保交所聯(lián)合工信部信通院，組織10家業(yè)內(nèi)外機(jī)構(gòu)，共同發(fā)布了《區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用白皮書》，引導(dǎo)區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)的融合發(fā)展，為行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)制定奠定了基礎(chǔ)。二是積極推進(jìn)多方參與的應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定。依托工信部信通院“可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃”，聯(lián)合行業(yè)專家共同開展“保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”制定工作，提升行業(yè)整合研究、開發(fā)和應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的能力。中國人保、中國人壽、中國太平、中再集團(tuán)、太保集團(tuán)、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)等百余家行業(yè)機(jī)構(gòu)參與標(biāo)準(zhǔn)制定工作。

區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，將對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用起到重要促進(jìn)作用。一是有利于業(yè)內(nèi)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，減少不同公司、不同應(yīng)用場景之間的技術(shù)摩擦，促進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的合作與共識(shí)，提升保險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)行效率。二是有利于明確行業(yè)應(yīng)用的主攻方向，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效解決重復(fù)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等難題。三是有利于夯實(shí)區(qū)塊鏈創(chuàng)新基礎(chǔ)，集行業(yè)之力推動(dòng)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的突破，可以為保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合發(fā)展?fàn)I造公開、公平、安全、高效的創(chuàng)新環(huán)境，為場景應(yīng)用規(guī)?；卣棺⑷胄聞?dòng)能。

三、“保交鏈”未來發(fā)展展望

一般而言，對(duì)任何一項(xiàng)新技術(shù)，人們都會(huì)在短期內(nèi)高估其影響力，在長期內(nèi)低估其影響力。盡管當(dāng)前區(qū)塊鏈的建設(shè)和發(fā)展還面臨一些難點(diǎn)和挑戰(zhàn)，但我們認(rèn)為從中長期來看，區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用對(duì)于更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)長期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障作用具有重要促進(jìn)作用。

未來，保交所將繼續(xù)發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的獨(dú)特功能和優(yōu)勢，整合行業(yè)的力量，積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，推動(dòng)形成行業(yè)級(jí)規(guī)?；瘏^(qū)塊鏈應(yīng)用，聯(lián)合多方研究力量進(jìn)一步夯實(shí)和提升“保交鏈”底層技術(shù)實(shí)力，支持保險(xiǎn)行業(yè)大規(guī)模、高頻率的區(qū)塊鏈應(yīng)用，更好地打造保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈創(chuàng)新平臺(tái)，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。