金子涵?駱艷?操晨忻?陳燦

摘 要：筆者及團(tuán)隊成員對安徽財經(jīng)大學(xué)在校學(xué)生進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生都存在資金短缺和提前消費的情況，總體來看大家對網(wǎng)貸消費和消費觀念都能保持客觀理性的態(tài)度。但仍有一些問題出現(xiàn)并且亟待解決。為了規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸消費行為，提升在校大學(xué)生金融素養(yǎng)和知識水平，建議高校普及金融安全知識、家庭加強(qiáng)引導(dǎo)教育、社會加強(qiáng)普及宣傳等。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)貸消費;金融素養(yǎng);統(tǒng)計

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展為大眾帶來了新的消費形式，網(wǎng)貸也隨之產(chǎn)生。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速且內(nèi)容繁多，覆蓋面越來越廣，再加上“提前消費”理念的普及，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)開始在人們?nèi)粘ＯM生活中扮演著重要角色。特別是對于大學(xué)生這一對社會認(rèn)知尚且缺乏的消費群體，缺乏自我保護(hù)意識和基本金融素養(yǎng)，極易上當(dāng)受騙。

大學(xué)生思想尚未成熟，網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生，在這樣一個背景下，大學(xué)生的自我保護(hù)意識以及相關(guān)金融素養(yǎng)亟待提升。為此，本項目擬在安徽財經(jīng)大學(xué)及安徽省內(nèi)其他各大高校開展關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸消費和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果，總結(jié)出當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)貸消費和金融素養(yǎng)培養(yǎng)過程中所存在的問題;并從家庭、社會和國家層面提出保證大學(xué)生理性消費、提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的參考性建議，對當(dāng)代大學(xué)生金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行了較為全面深入的研究。

二、研究樣本及目標(biāo)選取

此次調(diào)研的研究對象為安徽財經(jīng)大學(xué)龍湖東西校區(qū)、安徽師范大學(xué)、安徽大學(xué)以及安徽醫(yī)科大學(xué)的大學(xué)本科生和部分研究生，從大一到研究生，其中大四和研究生總?cè)藬?shù)不超過5%，接受調(diào)查的大多為大一、大二學(xué)生。

調(diào)研問卷及調(diào)研具體情況：（1）問卷收集。通過問卷星平臺在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放了調(diào)研問卷，得到1000份有效問卷。（2）問卷內(nèi)容。問卷前半部分涉及大學(xué)生日常消費情況及其身處的消費環(huán)境，后半部分涉及大學(xué)生提前消費的方式以及對網(wǎng)貸消費安全問題的了解，綜合考察與評價了被調(diào)研者的金融素養(yǎng)與消費安全意識。

三、安徽大學(xué)生網(wǎng)貸消費與金融素養(yǎng)現(xiàn)狀評價

1.當(dāng)代大學(xué)生成長背景與當(dāng)代環(huán)境下消費概況

（1）當(dāng)代大學(xué)生成長背景。如前言所說，我國已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展的階段，我們可以有更多消費形式的選擇，大學(xué)生作為新時代年輕群體的代表，接觸新鮮事物較多且尚未步入社會，對消費抱有積極預(yù)期，消費理念尚未和實際緊密結(jié)合。當(dāng)代大學(xué)生正是成長于中國互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的年代，是“超互聯(lián)網(wǎng)”時代的第一批原住民——移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)緊密地和大學(xué)生活結(jié)合起來并且密不可分。

（2）當(dāng)代環(huán)境下的消費概況。從國家統(tǒng)計局官網(wǎng)我們可以看到：2017年國家社會零售品消費總額為36.6萬億元，大學(xué)生年度消費規(guī)模為3815.68億元，大學(xué)生消費占了社會總額的1.04%，比上年增長了10.2%。

2.大學(xué)生消費及借貸情況的分析

首先我們對收集到的數(shù)據(jù)的幾個指標(biāo)用SPSS軟件進(jìn)行了相關(guān)性檢驗，結(jié)果如表1。

由上表可知，是否使用網(wǎng)絡(luò)貸款與年級的相關(guān)系數(shù)為0.217，雙側(cè)檢驗的P值為0.004，明顯小于0.01，拒絕二者不相關(guān)的假設(shè)。因此我們可以得出結(jié)論：兩者存在相關(guān)關(guān)系。

是否使用網(wǎng)絡(luò)貸款與身邊朋友使用貸款情況的相關(guān)系數(shù)為-0.198，雙側(cè)檢驗的P值為0.008，明顯小于0.01，拒絕二者不相關(guān)的假設(shè)。因此我們可以得出結(jié)論：兩者存在相關(guān)關(guān)系。

是否使用網(wǎng)絡(luò)貸款與不愿意使用網(wǎng)貸原因的相關(guān)系數(shù)為0.817，雙側(cè)檢驗的P值為0.000，明顯小于0.01，拒絕二者不相關(guān)的假設(shè)。因此我們可以得出結(jié)論：兩者存在相關(guān)關(guān)系。

是否使用網(wǎng)絡(luò)貸款與自身金融知識水平的相關(guān)系數(shù)為0.480，雙側(cè)檢驗的P值為0.000，明顯小于0.01，拒絕二者不相關(guān)的假設(shè)。因此我們可以得出結(jié)論：兩者存在相關(guān)關(guān)系。

因此，我們由分析可知：是否使用網(wǎng)絡(luò)貸款與自身和周圍環(huán)境有很大的關(guān)系，自身金融素養(yǎng)的提高和進(jìn)入健康的交際圈可以使我們最大程度地避免網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的危害。

分析了影響一個人網(wǎng)絡(luò)貸款行為的主要因素后，筆者及其團(tuán)隊就使用網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生這一個樣本群體進(jìn)行了進(jìn)一步的詳細(xì)分析，分析思路以及結(jié)果如下：

（1）使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生每個月的生活費水平如何？

筆者及團(tuán)隊成員就他們的生活費情況進(jìn)行了統(tǒng)計分析，結(jié)果如表2：

通過這個分析得來的表格我們不難看出，大多數(shù)使用網(wǎng)貸的學(xué)生的生活費水平其實并不處在一個很低的水平，相反，他們大多數(shù)都在中上等水平，這就表明他們不是出于保障基本生活水平的目的進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)貸款，而是另有原因。筆者及團(tuán)隊成員帶著疑問進(jìn)行了下面若干問題的分析。

（2）他們的生活費從哪些渠道獲得？

他們的生活費水平并不低，那么這些錢的來源都是哪些呢？帶著疑問，筆者及團(tuán)隊成員對調(diào)查所得相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：所有使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生月生活費都有來自家里成分，“來自家庭”占全體樣本比重為98.3%，另外有將近一半使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生補(bǔ)貼生活費分別來自獎學(xué)金和兼職，占比分別為51.5%、48.5%。

我們通過這個結(jié)果不難看出，雖然有一部分同學(xué)會自力更生，通過兼職等渠道來賺取外快補(bǔ)貼生活，但總體來看大家還是離不開父母在生活費上的支持。

得出這個結(jié)論后，筆者及團(tuán)隊成員不禁陷入了思考：是不是生活費的獲得太輕易了，從而導(dǎo)致許多同學(xué)會出現(xiàn)大手大腳消費的現(xiàn)象？

（3）他們了解網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道有哪些？

看到使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生比例并不是很低，我們不禁會想：他們是如何接觸到這些東西的呢？筆者及團(tuán)隊成員對這個問題基于調(diào)查所得數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，結(jié)果如表3：

我們可以從分析得到的表格看出：通過媒體和網(wǎng)站了解網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生最多，累計占比55.1%。