高峰　王曉瑜

關(guān)鍵詞 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 電子支付 法律視域 研究綜述

作者簡介：高峰，蘭州財經(jīng)大學法學院經(jīng)濟法學專業(yè)，碩士（在讀碩士研究生），研究方向：經(jīng)濟法、民商法、中國法制史;王曉瑜，蘭州財經(jīng)大學會計學院審計專業(yè)，碩士（在讀碩士研究生），研究方向：環(huán)境審計、國家審計。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.272

第三方支付是伴隨20世紀互聯(lián)網(wǎng)信息化所產(chǎn)生的，最早是由美國的獨立銷售組織制度（Independent Sales Organization，ISO）演變而來的。90年代，為使日益興起的電子支付更加安全、高效、便捷，美國第一家第三方支付企業(yè)PayPal成立，以其優(yōu)勢迅速占領(lǐng)了整個美國電子支付領(lǐng)域。2000年以后，PayPal公司調(diào)整其經(jīng)營政策，并與美國最大的拍賣公司eBay達成收購協(xié)議，由此PayPal正式成為了eBay公司對外支付業(yè)務(wù)的主要途徑。當今除PayPal外，還有Google Pay、Apple Pay、World Pay等成為歐美國家第三方支付市場的重要參與者。2005年，阿里巴巴集團董事馬云在達沃斯經(jīng)濟論壇上第一次提出“第三方支付”這一概念，不久，阿里巴巴集團將原先與淘寶、天貓對接的支付途徑支付寶正式分離出去，成立支付寶公司。支付寶的成立以及迅速發(fā)展對原本固化的支付領(lǐng)域重新定義，受此沖擊國內(nèi)涌現(xiàn)出一批第三方支付，如騰訊的微信支付，京東商城的京東金融，蘇寧商城的蘇寧金融以及在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的銀聯(lián)也推出了云閃付。現(xiàn)如今，國內(nèi)第三方支付雖然起步較晚，但發(fā)展迅猛，與此同時也出現(xiàn)了很多問題，這也引起了學術(shù)界的大討論，因此本文綜合國內(nèi)外第三方支付的相關(guān)制度和研究，對學界的觀點進行梳理和總結(jié)。

一、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

廣東財經(jīng)大學的李莉莎教授以專著的形式系統(tǒng)分析了第三方支付的基礎(chǔ)理論問題，針對第三方支付市場準入、政府監(jiān)管、金融領(lǐng)域出現(xiàn)的問題作了詳盡的探究，并且對歐美國家成熟的第三方支付制度進行介紹與比較，認為在立法上應(yīng)當建立一套完善的制度體系，并且在消費者權(quán)益保護方面也進行了探討，具體而言她認為應(yīng)當建立一套多元化的交易糾紛解決機制。 南昌航空大學的鐘志勇教授在其專著以經(jīng)濟法為視域，認為當前我國貨幣制度已不能適應(yīng)發(fā)展迅猛的電子商務(wù)，而是應(yīng)該建立一套完善的電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相結(jié)合的貨幣體系，配套的法律制度也應(yīng)逐步確立。除此之外，該專著以英美等國為比較對象，針對交易雙方在第三方支付中的法律關(guān)系進行了界定，還對第三方支付在市場準入、交易監(jiān)管、跨境交易、金融領(lǐng)域、反不正當競爭、反壟斷等方面的問題都進行了詳盡的探討并提出了獨到的見解。

二、第三方支付基礎(chǔ)理論研究

所謂第三方支付，我國法律法規(guī)及理論界并未給出明確定義，而在2010年中國人民銀行制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）中第二條雖然規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)支付”是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等， 但并未規(guī)定“第三方支付”的明確定義。維基百科將“第三方支付”定義為：由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進行收付款作業(yè)的交易方式。楊麗華教授在其撰寫的論文中認為“第三方支付”是指由非銀行業(yè)金融機構(gòu)為有資金結(jié)算需求的收款方與付款方之間提供在線貨幣支付、貨幣資金轉(zhuǎn)移、資金結(jié)算的一種電子支付。 東北財經(jīng)大學的陳旭光博士認為“第三方支付”是指商戶或個人通過在第三方交易平臺上，使用某種產(chǎn)品向銀行或者金融機構(gòu)進行命令，實現(xiàn)非現(xiàn)實貨幣交易的支付方式。

三、第三方支付市場規(guī)制研究

（一）市場準入制度理論

馬永保、王東光認為第三方支付企業(yè)在市場準入方面必須有所限制，由于第三支付企業(yè)掌握著大量消費者的沉淀資金，第三方支付企業(yè)與銀行有著同樣的屬性，對消費者而言有著至關(guān)重要的作用，第三方支付企業(yè)運營能力就顯得尤為重要，因此在第三方支付企業(yè)成立之時就必須嚴密把控，應(yīng)該對此類企業(yè)的準入設(shè)置相應(yīng)的門檻，具體而言對第三方支付企業(yè)實行注冊登記制，企業(yè)必須要有足夠的資本運營，并且得到國家有關(guān)機關(guān)的許可。 宮玉寒、李俊平、劉路等學者運用比較分析法將我國與美國、歐盟在第三方支付領(lǐng)域市場準入制度進行了重點分析，認為我國應(yīng)當借鑒其成熟的市場準入制度，并對我國第三方支付平臺準入制度的完善提出了思考。 王獻義認為當今的第三方支付企業(yè)不同于以往的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因其涉及金融等業(yè)務(wù)，應(yīng)當將其定性為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，尤其在《管理辦法》出臺之后，第三方支付企業(yè)應(yīng)當將金融交易安全作為企業(yè)的第一要素，在第三方支付企業(yè)的市場準入上也應(yīng)該要有嚴密的事先審查措施。

（二）市場監(jiān)管研究

孫麗、徐明基于對2016年歐盟制定的《支付服務(wù)指令》（Payment Services Directive， PSDII）探討和分析，認為首先歐盟這一規(guī)定在第三方支付企業(yè)市場準入、政府監(jiān)管、沉淀資金的保護上有著很多可以借鑒的經(jīng)驗。其次，我國法律尚未對第三方支付平臺的性質(zhì)和地位給出明確的界定，在第三方支付的法律監(jiān)督中，首先要明確第三方支付機構(gòu)的法律性質(zhì)。最后，我國應(yīng)當建立針對第三方支付平臺的評價體系，建立完善的信用體系。 楊晨、胡娟針對第三方支付平臺上交易所產(chǎn)生的沉淀資金應(yīng)當加強監(jiān)控，一方面通過政府相關(guān)部門以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門對第三方支付平臺的沉淀資金做好外部監(jiān)控，另一方面，第三方支付企業(yè)內(nèi)部風控部門要對財物管理做好監(jiān)督，由內(nèi)而外形成一整套有效的監(jiān)管體系，全方位保障第三方支付平臺沉淀資金的安全。

四、第三方支付金融法視角研究

沉淀資金理論。盧楠、張朝俊針對第三方支付平臺所產(chǎn)生的沉淀資金安全問題進行了探討，認為沉淀資金以及產(chǎn)生的孳息歸屬應(yīng)當歸屬于銀行，為保障第三方支付平臺中沉淀資金的安全，他們創(chuàng)新的提出了保證金制度，并且建議建立和完善一套完整的保障金機制。楊宏芹、張岑在其文章以第三方支付平臺產(chǎn)生的沉淀資金及其孳息歸屬問題為出發(fā)點，結(jié)合民法中的物權(quán)理論和合同制度深入分析，通過比較歐美國家的備付金制度，認為我國第三方支付平臺也應(yīng)該借鑒其經(jīng)驗，并且認為沉淀資金所產(chǎn)生的孳息應(yīng)當屬于第三方支付平臺。

五、第三方支付消費者權(quán)益保護問題研究

黎四奇教授在其論文中，首先提出現(xiàn)今在法律制度的建設(shè)中法律理念缺失，進而對第三方支付平臺進行了法律上的界定，認為第三方支付平臺應(yīng)當是準金融機構(gòu)，因其對交易雙方所產(chǎn)生的沉淀資金負有重要的存儲作用，作為當今互聯(lián)網(wǎng)時代新興的交易平臺承擔著更多更重要的使命，由于網(wǎng)絡(luò)交易的不確定性嚴重威脅著消費者的合法權(quán)益?！鞍踩珕栴}是支付革命的生命線”。因此第三方支付機構(gòu)安全問題也是應(yīng)當因其足夠重視的問題，必須加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，提升第三方支付機構(gòu)的安全性。始終貫徹事先預(yù)防與事后救濟的理念，監(jiān)管與救濟并舉，一旦出現(xiàn)侵害消費者權(quán)益的事件發(fā)生，要及時依照相關(guān)程序?qū)οM者依法進行救濟。

六、結(jié)語

綜上，無論是在法學理論還是法律實踐上的研究，對于第三方支付都存在著諸多爭議。法律是一種語言的藝術(shù)，講究用詞的準確性、語言的邏輯性、規(guī)范的完整性。針對第三方支付的理論研究爭議的關(guān)鍵是如何準確定位第三方支付的概念、法律地位等。在法律實踐上，法律的創(chuàng)制者早已習慣了用實踐反推理論，“哪痛醫(yī)哪”成為了一種常態(tài)，雖然現(xiàn)在針對第三方支付出臺了一些法律規(guī)范，如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010年）、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》（2013年），但這些規(guī)范通常以“辦法”“意見”的形式出臺，并且內(nèi)容不夠詳實，難以形成一整套完整的法律規(guī)范，若以這樣的標準來衡量當前第三方支付的相關(guān)規(guī)范，顯然難以盡如人意?？偠灾覈壳霸絹碓烬嫶蟮碾娮又Ц妒袌龊魡局徊酷槍Φ谌街Ц稒C構(gòu)從準入、監(jiān)管、沉淀資金的存儲與監(jiān)管、消費者權(quán)益保護且層級高于目前部門規(guī)章的上位法。第三方支付涉及著多個領(lǐng)域，如何用法律規(guī)制相關(guān)領(lǐng)域，是我們下一步丞待思考的問題。

注釋：

李莉莎.第三方支付法律問題研究[M].法律出版社，2014.

鐘志勇.經(jīng)濟法論叢-網(wǎng)上支付中的法律問題研究[M].北京大學出版社，2009.

中國人民銀行2010年6月出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第2條的規(guī)定。

楊麗華.第三方支付行業(yè)競爭的反壟斷法規(guī)制[J].法商研究，2019，36（6）：127-138.

馬永保.第三方支付行業(yè)市場準入：現(xiàn)實依據(jù)、問題透視及改進路徑[J].商業(yè)研究，2014（1）;王東光.第三方支付的法律規(guī)制[J].中國商法年刊：金融法制的現(xiàn)代化，2018.

宮玉寒.我國第三方支付平臺市場準入監(jiān)管法律制度研究[J].安徽大學學報，2017（2）;李俊平.第三方支付法律制度比較研究[J].湖南師范大學學報，2012（6）;劉路.第三方支付市場準入法律制度研究[J].華東師范大學學報，2010（3）.

王獻義.第三方支付準入門檻絆倒了誰[J].人力資源，2010（10）.

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