謝冰 黃茂興

[摘要] 擴(kuò)大銀行業(yè)對外開放，有助于提升銀行業(yè)國際化和核心競爭力，加快我國金融經(jīng)營理念、管理方式變革，改善金融發(fā)展質(zhì)量和效率，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。由于開放起步較晚、程度較低，我國銀行業(yè)當(dāng)前仍面臨諸多挑戰(zhàn)，如對外競爭力不足與內(nèi)部競爭加劇并存、地區(qū)布局不充分與業(yè)務(wù)覆蓋不均衡并存、外資銀行市場訴求與對外開放步伐不匹配、面臨風(fēng)險規(guī)避和金融安全方面的沖擊、營商環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化等，要加強(qiáng)“共融型”發(fā)展，統(tǒng)籌國內(nèi)國外兩個市場的發(fā)展，服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)，積極打造銀行業(yè)新模式新業(yè)態(tài)，提升銀行業(yè)服務(wù)競爭力，堅守“穩(wěn)健型”發(fā)展、守住風(fēng)險監(jiān)管底線，進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，不斷提升我國銀行業(yè)開放水平。

[關(guān)鍵詞] 銀行業(yè)? ?開放? ?挑戰(zhàn)? ?主要方向

[中圖分類號] F832.6? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A? ? [文章編號] 1004-6623（2020）03-0044-07

一、引 言

金融開放是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心措施。近年來，我國主動有序進(jìn)行金融業(yè)開放，對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、防范化解金融風(fēng)險、參與國際金融治理、維護(hù)和促進(jìn)中美關(guān)系大局均發(fā)揮了積極作用。

我國現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)對金融業(yè)發(fā)展提出了更高要求，作為金融開放的重要組成部分，銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大開放，力爭到2025年實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，既是應(yīng)對內(nèi)外政經(jīng)環(huán)境變化的必然之舉，也將為服務(wù)現(xiàn)代化實體經(jīng)濟(jì)、提升銀行業(yè)國際化水平和核心競爭力提供強(qiáng)大的內(nèi)生動力，推動形成“十四五”改革發(fā)展新局面。

關(guān)于如何推進(jìn)我國銀行業(yè)的對外開放，宗良和李艷成（2019）、石勇和許艷（2019）認(rèn)為，外資銀行在華競爭力較弱，主要是受制于我國的監(jiān)管限制，如果我國進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)的對外開放，將會提升外資銀行在華的發(fā)展空間;邱立成和殷書爐（2019）認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國并未給中資銀行業(yè)帶來足夠的技術(shù)外溢，過度對外開放反而容易加劇金融風(fēng)險;陳衛(wèi)東、熊啟躍（2018）通過分析國外銀行業(yè)海外擴(kuò)張的方式及特點來探索對中國銀行業(yè)對外開放的啟示，認(rèn)為中國銀行業(yè)應(yīng)積極學(xué)習(xí)與借鑒國外銀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，抓住機(jī)遇，練好內(nèi)功，進(jìn)一步推進(jìn)銀行業(yè)國際化進(jìn)程。從已有相關(guān)研究來看，如何提升中國銀行業(yè)開放水平，仍有待進(jìn)行系統(tǒng)性研究。

二、我國銀行業(yè)擴(kuò)大開放的重要意義

（一）有利于進(jìn)一步吸引外資

中國的金融開放主要致力于引進(jìn)外資，從長期看，正向激勵大于負(fù)面效應(yīng)。一是境外資本進(jìn)入我國金融市場仍具有較大的增長空間。雖然外資銀行總資產(chǎn)規(guī)?；局鹉瓯３稚仙厔荩傉急葏s一直維持在1%～2%之間，遠(yuǎn)低于OECD和金磚國家12%與16%的比例。二是有助于拓寬中資銀行的境內(nèi)外業(yè)務(wù)資本補(bǔ)充渠道。目前，單純依靠內(nèi)源融資已很難滿足銀行業(yè)快速發(fā)展的資金需求，開放市場有望引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者通過定向增發(fā)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、發(fā)起人持股等方式為中資金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本。三是外資銀行將傾向于增持中資機(jī)構(gòu)股份。不同于增加法人機(jī)構(gòu)需大量注冊資本，增持國內(nèi)銀行股份能獲得更高的利潤和話語權(quán)。擴(kuò)大開放后，外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步上升，中資銀行的資本充足率提高了2%以上。預(yù)計“十四五”時期外資銀行的數(shù)量和網(wǎng)點規(guī)模會進(jìn)一步增加，占比會提高到3%左右。

（二）有利于緩解金融供給不均衡不充分的矛盾

拓寬外資金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍有助于增加銀行業(yè)金融要素主體的有效供給，激發(fā)市場活力。一是有助于解決我國銀行產(chǎn)品同質(zhì)化問題。取消總資產(chǎn)等機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的數(shù)量型準(zhǔn)入要求，將為 “小而精、專而美”的外資機(jī)構(gòu)入華提供機(jī)遇，以提供更多管理風(fēng)險低、流動性強(qiáng)、收益率高的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，更精準(zhǔn)地滿足市場消費者差異化、個性化需求。二是將豐富股權(quán)結(jié)構(gòu)形式。持股比例限制的放開使得外資機(jī)構(gòu)能自由選擇參股、合資或獨資等方式在華經(jīng)營，有利于優(yōu)化我國以間接融資為主的市場結(jié)構(gòu)，提高直接融資和中間業(yè)務(wù)收入占比，改善金融體系的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。三是加速銀行理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2019年我國已有11家理財子公司獲批營業(yè)，“資管新規(guī)”對理財子公司的運營管理提出了更高的要求，國外金融機(jī)構(gòu)在財富管理市場經(jīng)驗豐富，有助于改善我國資管行業(yè)重固收輕權(quán)益、多層嵌套、剛性兌付的短板，轉(zhuǎn)變凈值化運作模式。

（三）有助于促進(jìn)中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級

外資金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略將重點關(guān)注一些估值偏低、成長性較好的以城商行或農(nóng)商行為主的中小銀行（表1）。一是我國大型商業(yè)銀行主要由國家財政支持，規(guī)模較大，高額的持股資本金要求讓境外機(jī)構(gòu)投資者很難擁有話語權(quán)。二是外資金融機(jī)構(gòu)的參股對有強(qiáng)烈的補(bǔ)充資本金需求的中小銀行來說，有助于通過拓寬資本來源渠道，實現(xiàn)由“規(guī)?；毕颉皟r值化”發(fā)展，更好地支持科創(chuàng)型中小企業(yè)的發(fā)展;三是股權(quán)并購是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，競爭力較弱、資產(chǎn)質(zhì)量較差的中小金融機(jī)構(gòu)未來有可能成為大型金融機(jī)構(gòu)或者外資金融機(jī)構(gòu)并購重組的對象。四是民間資本在股份制銀行、城商行、農(nóng)商行總股本占比分別達(dá)到43%、56%和83%。隨著中小外資機(jī)構(gòu)的到來，境外金融機(jī)構(gòu)與民營資本在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展股權(quán)、業(yè)務(wù)和技術(shù)等各類合作將進(jìn)一步改變中小銀行的資本市場。

（四）有助于提升我國銀行業(yè)國際化水平

中國的金融開放并不是簡單的擴(kuò)大外資占比，銀行業(yè)國際化經(jīng)營正在由外延式擴(kuò)張向內(nèi)涵式增長轉(zhuǎn)變，繼續(xù)深化國際化戰(zhàn)略是銀行業(yè)的必然選擇。一是有利于提升在全球價值鏈中的位置。亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行已成為多邊主義發(fā)展重要平臺，為全球18個國家的46個項目提供了總計85億美元的融資，進(jìn)一步擴(kuò)大開放有利于我國銀行業(yè)海外布局向縱深發(fā)展，提高在世界銀行和國際貨幣基金組織的話語權(quán)。二是有利于對標(biāo)高標(biāo)準(zhǔn)國際規(guī)則。銀行業(yè)擴(kuò)大開放將助推我國同更多國家簽訂高標(biāo)準(zhǔn)的自由貿(mào)易協(xié)定，通過借助G20集團(tuán)、亞太經(jīng)合組織、金磚國家等全球性的金融機(jī)構(gòu)平臺，實現(xiàn)在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品全球范圍內(nèi)的資源配置。三是有利于持續(xù)推進(jìn)人民幣國際化進(jìn)程。放開外資在征信、信用評級、銀行卡清算和非銀行支付準(zhǔn)入，有助于豐富離岸市場人民幣產(chǎn)品體系，強(qiáng)化人民幣在離岸市場計價結(jié)算、投融資和外匯儲備的功能，為人民幣成為重要國際儲備貨幣提供動力。

三、我國銀行業(yè)擴(kuò)大開放面臨的挑戰(zhàn)

自2018年4月博鰲論壇以來，我國金融加速開放，迎來多項改革新舉措，涵蓋銀行、保險、證券、期權(quán)和金融衍生品市場等領(lǐng)域。具體到銀行業(yè)，開放措施主要可以概括為四個方面：一是放寬外資銀行的市場準(zhǔn)入門檻;二是擴(kuò)大外資銀行的業(yè)務(wù)范圍;三是取消外資銀行持股比例;四是優(yōu)化外資機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則。為確保上述措施及早落地，銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布了多項相關(guān)法律法規(guī)和配套制度建設(shè)，進(jìn)一步細(xì)化和落實了銀行業(yè)開放的整體布局，為銀行業(yè)健康發(fā)展提供了法治保障。但由于我國金融業(yè)開放起步較晚、程度較低、市場競爭不夠充分，面臨不少挑戰(zhàn)。

（一）對外競爭力不足與內(nèi)部競爭加劇并存

一方面，我國銀行業(yè)開放程度尚不能完全滿足自身實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和應(yīng)對國際競爭的需要。中國銀行業(yè)在海外的有限網(wǎng)絡(luò)及業(yè)務(wù)布局，加上相對較短的經(jīng)營時間，導(dǎo)致中資銀行國際化深度不夠，國際競爭力相對落后。另一方面，我國銀行行業(yè)集中度（五大銀行資產(chǎn)占行業(yè)比重）持續(xù)處于下行趨勢至35%左右，銀行內(nèi)部競爭已十分激烈，同時還面臨來自科技領(lǐng)域競爭對手如騰訊和螞蟻金服的重大挑戰(zhàn)。據(jù)國際金融協(xié)會（IIF）統(tǒng)計，目前，中國銀行業(yè)總跨境貸款規(guī)模列全球第8，跨境貸款占GDP的比例達(dá)到5%左右，低于美國、歐元區(qū)12%～14%的水平，更遠(yuǎn)低于日本的25%以及英國的80%。目前，中國四家大型商業(yè)銀行境外資產(chǎn)、營業(yè)收入和利潤占集團(tuán)的比重平均在10%左右，遠(yuǎn)低于國際領(lǐng)先跨國銀行30%以上的水平。在投資銀行、資產(chǎn)管理、私人銀行、金融交易市場等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中資銀行在全球排名也較為靠后。以私人銀行業(yè)務(wù)為例，根據(jù)Scorpio全球私人銀行排名，中國僅有招商銀行、工商銀行和中國銀行進(jìn)入全球私人銀行前25強(qiáng)。

（二）地區(qū)布局不充分與業(yè)務(wù)覆蓋不均衡并存

中國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)導(dǎo)向上更注重發(fā)展速度、業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利目的。在這種導(dǎo)向下，銀行與客戶之間難以保持長遠(yuǎn)、綜合的戰(zhàn)略性關(guān)系。一方面，中國銀行業(yè)在海外的布局難以滿足企業(yè)“走出去”的需要。目前，從境外機(jī)構(gòu)設(shè)立情況看，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行 2018年末覆蓋的國家和地區(qū)數(shù)量分別是 57、45、29 和 15 個，但國際領(lǐng)先同業(yè)的全球布局更為廣泛，如花旗集團(tuán)、匯豐控股、渣打集團(tuán)覆蓋的國家和地區(qū)數(shù)量分別達(dá) 97、61 和 67 個。中資銀行在境外多以公司業(yè)務(wù)為主，很少有規(guī)?；牧闶坫y行網(wǎng)點布局。從企業(yè)性質(zhì)看，中資銀行服務(wù)“走出去”的主流客戶群為國有大型企業(yè)，民營企業(yè)、中小企業(yè)的境外金融服務(wù)需求難以得到滿足。

國內(nèi)方面，不能較好地滿足實體經(jīng)濟(jì)差異化、個性化的金融服務(wù)需求。從銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，公共設(shè)施、交通運輸、能源和房地產(chǎn)行業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)仍是商業(yè)銀行信貸資源投入最多的領(lǐng)域，其中房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)貸款占新增貸款比重達(dá)40%以上。從銀行產(chǎn)品服務(wù)來看，中國的消費者從銀行獲得的金融產(chǎn)品平均2.4個，但發(fā)達(dá)國家（如美國）是4～6個，同質(zhì)化問題突出。

（三）外資銀行市場訴求與對外開放步伐不匹配

在“引進(jìn)來”方面，我國銀行業(yè)對外開放依然存在不足。近年來，外資銀行在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展平緩，在各項業(yè)務(wù)中占比較小，市場份額不斷萎縮。從長遠(yuǎn)看，這種趨勢不利于我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。外資銀行長期堅持穩(wěn)健審慎的金融合規(guī)和風(fēng)控偏好，具有較強(qiáng)的資金運營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、成熟的混業(yè)經(jīng)營理念和豐富的國際化產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)驗，對落實和發(fā)展普惠金融、提高我國金融供給質(zhì)量、深化資本市場改革、金融國際化等政策目標(biāo)的實現(xiàn)具有積極意義。近年來，我國針對外資持股比例、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等條件大大放寬，但當(dāng)前的監(jiān)管政策對外資銀行業(yè)務(wù)拓展仍存在諸多制約，導(dǎo)致外資銀行的發(fā)展與我國金融業(yè)全面對外開放的趨勢不匹配，潛力尚未充分發(fā)揮。目前，外資銀行在我國銀行業(yè)的占比仍然與發(fā)達(dá)國家有較大差距（圖1），雖然外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模基本保持逐年上升的趨勢，但外資銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重卻一直維持在1%～2%之間，遠(yuǎn)低于OECD和金磚國家12%與16%的比例，也低于13%的世界平均水平（圖2）。

（四）金融風(fēng)險防范和監(jiān)管能力面臨考驗

未來一段時期我國經(jīng)濟(jì)仍面臨下行壓力，以及外部環(huán)境的不確定性，銀行業(yè)對外開放面臨諸多潛在風(fēng)險。外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，一方面，可以通過在國際金融市場上籌措資金來弱化我國貨幣政策的效應(yīng)，另一方面，強(qiáng)化國際金融動蕩跨境傳導(dǎo)的可能性，對我國金融監(jiān)管提出了更嚴(yán)峻的考驗。一是目前我國金融基礎(chǔ)設(shè)施沒有跟上金融改革發(fā)展的進(jìn)程，客觀上會加大波動幅度和發(fā)生危機(jī)的概率;二是國際監(jiān)管要求趨向嚴(yán)格。強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管的《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對銀行的資本充足水平和流動性都提出了更高的比例;三是在信息技術(shù)的推動下，我國金融市場發(fā)展出現(xiàn)金融脫媒、混業(yè)經(jīng)營等新態(tài)勢，金融風(fēng)險的傳染性、隱蔽性在增強(qiáng)，跨市場、交叉性的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為金融機(jī)構(gòu)實行混業(yè)經(jīng)營的載體，容易帶動該鏈條上的其他機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“共振”，而金融風(fēng)險在擴(kuò)散過程中會造成杠桿比率放大，使傳統(tǒng)金融體系容易遭遇到外部流動性沖擊。

（五）營商環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化

對發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型國家而言，銀行業(yè)開放面臨的重要挑戰(zhàn)是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。如果缺乏符合市場經(jīng)濟(jì)要求的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、銀行治理結(jié)構(gòu)，以及良好的借貸文化、風(fēng)險控制和金融監(jiān)管，銀行業(yè)開放仍然可以成為金融危機(jī)的重要原因。銀行業(yè)發(fā)達(dá)的國家普遍在世界營商環(huán)境排名中靠前，盡管中國的營商環(huán)境排名近兩年不斷躍升，但仍需進(jìn)一步改善。如我國稅收制度中對內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的稅收還存在差異，特別是營改增以后內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)稅收待遇的公平性問題;在全國范圍內(nèi)仍有超過20%的中外企業(yè)存在專利、商標(biāo)、版權(quán)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓等知識產(chǎn)權(quán)糾紛案件;《外商投資法》落地實施后，還需要加快推進(jìn)一系列配套工作，特別是一些不符合保護(hù)外商投資知識產(chǎn)權(quán)原則的條款需要“廢改立”等。

四、我國銀行業(yè)擴(kuò)大開放的主要方向

（一）加強(qiáng)“共融型”發(fā)展，培育國際競爭優(yōu)勢

隨著我國銀行業(yè)進(jìn)一步開放，未來的金融市場將是“你中有我，我中有你”的新格局。通過將中資銀行與外資銀行2018—2019年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn)，中外資銀行各具優(yōu)勢與特色（圖3）。我國銀行業(yè)未來開放應(yīng)重點取長補(bǔ)短。一是回歸本源、專注主業(yè)。以圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，在繼續(xù)保持人民幣業(yè)務(wù)既定優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時，制定清晰的國際化戰(zhàn)略，培育國際競爭優(yōu)勢。二是激發(fā)活力，加快轉(zhuǎn)型。要擺脫“規(guī)模情結(jié)”，適應(yīng)新的競爭模式，突出協(xié)同優(yōu)勢，鼓勵境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)與非銀子公司之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動，為客戶提供一體化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是加強(qiáng)合作，互利共贏。與互補(bǔ)性強(qiáng)、合作空間大的外資機(jī)構(gòu)加強(qiáng)交流，有助于深度融入全球金融體系，提高我國金融業(yè)的整體韌性和競爭力。

（二）在“走出去”與“引進(jìn)來”中統(tǒng)籌國內(nèi)國外兩個市場的發(fā)展

通過特色化的產(chǎn)品和服務(wù)開展良性競爭、錯位發(fā)展，形成多層次的銀行市場供給體系。一是建設(shè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代金融體系，加快完善法律法規(guī)和配套制度建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)對外開放措施依法落地，為新一輪中國銀行業(yè)對外開放奠定更加堅實的基礎(chǔ)。二是科學(xué)設(shè)計我國銀行業(yè)對外開放的政策框架和步驟，嚴(yán)格外資銀行準(zhǔn)入條件，有步驟放松外資銀行的經(jīng)營限制，形成梯次開放金融。三是建立多種銀行制度，加快行業(yè)重組與產(chǎn)業(yè)調(diào)整，引導(dǎo)外資及外資銀行向不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展。四是基于當(dāng)前國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，制定我國銀行業(yè)國際化標(biāo)準(zhǔn)，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化融合發(fā)展趨勢的新的全球治理規(guī)則和安排。

在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)“走出去”“引進(jìn)來”的同時，注重提升管理能力和服務(wù)質(zhì)量。一是優(yōu)化和提升已有網(wǎng)點的經(jīng)營水平和盈利能力。加大對“一帶一路”和長江經(jīng)濟(jì)帶、粵港澳大灣區(qū)等重點區(qū)域，對自由貿(mào)易區(qū)、國際金融中心等重點項目，對鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持。二是堅持科學(xué)定位。充分根據(jù)自身實力和業(yè)務(wù)特點制定有梯隊、協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略布局，實現(xiàn)由“織網(wǎng)”到“深耕”的轉(zhuǎn)型。三是強(qiáng)化全球服務(wù)。銀行業(yè)要充分把握對外開放的新機(jī)遇，提高“走出去”的產(chǎn)品質(zhì)量，服務(wù)好“走出去”客戶，從全球競爭力、金融功能融合、金融生態(tài)演化等全面提升。四是加快國有商業(yè)銀行組織制度改革，建立和完善國有銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，著力培育符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的運行機(jī)制。

（三）增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本領(lǐng)

進(jìn)一步深化銀行業(yè)體制機(jī)制改革，提升核心競爭力是實現(xiàn)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心保證。一是加強(qiáng)海外投資促進(jìn)體系建設(shè)，合理進(jìn)行市場定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢，推動內(nèi)外資、大中小各類銀行的資源稟賦與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要實現(xiàn)更好結(jié)合。二是加快中資銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，剝離不良貸款，增強(qiáng)中資銀行經(jīng)營活力。三是加快中資銀行實施全能化的步伐，引導(dǎo)業(yè)務(wù)由分業(yè)管理走向混業(yè)經(jīng)營，支持和鼓勵中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高服務(wù)水平和效率。四是積極發(fā)展消費金融?！笆奈濉睍r期是我國由中等收入邁向高收入的“時間窗口”，消費者對高品質(zhì)和服務(wù)需求不斷增加，銀行業(yè)要不斷創(chuàng)新升級消費金融產(chǎn)品，促進(jìn)民生改善，繁榮國內(nèi)市場。

（四）積極打造銀行業(yè)新模式新業(yè)態(tài)，增強(qiáng)我國銀行業(yè)服務(wù)競爭力

一是加快數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型力度，借助金融科技，將云計算、生物識別技術(shù)、智能客服系統(tǒng)以及網(wǎng)點機(jī)器人等人工智能真正落實到各網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，切實提高用戶體驗感和銀行整體服務(wù)能力。二是重點發(fā)展“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”的金融模式，引導(dǎo)資金向集成電路、生物醫(yī)藥、航空航天等具有國際競爭潛力的重點產(chǎn)業(yè)聚集。三是不斷鼓勵綠色金融和數(shù)字化普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，著力緩解小微和民營企業(yè)的融資問題，打造綠色金融生態(tài)圈，助力提升銀行產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力。四是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺，與互聯(lián)移動支付平臺建立長期合作模式，運用科技創(chuàng)新方式突出掌上端的優(yōu)勢，實現(xiàn)從“信息化”向“智能化”升級。五是支持新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。我國銀行業(yè)應(yīng)緊密結(jié)合我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展方向，加大對金融科技等領(lǐng)域的支持力度，滿足新興行業(yè)多層次融資需求。六是通過數(shù)字化重塑業(yè)務(wù)和服務(wù)流程。通過“場景+金融”“5G智能+”等模式，重點開發(fā)場景化銀行、智能化銀行、開放銀行、創(chuàng)新型銀行，為客戶提供端到端的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（五）堅守“穩(wěn)健型”發(fā)展，完善金融風(fēng)險防范與治理機(jī)制

穩(wěn)健經(jīng)營是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，完善與銀行業(yè)開放相匹配的宏觀監(jiān)管框架，是有效預(yù)防化解金融風(fēng)險的重要前提。要確保開放的大門打得開，風(fēng)險控得住，未來需要強(qiáng)化對“引進(jìn)來”的監(jiān)管水平。在注重對外資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險管理等方面考量的同時，也要關(guān)注這些外資持股比例變化對我國金融市場穩(wěn)定性的潛在影響。一要強(qiáng)化境內(nèi)外風(fēng)險管理的聯(lián)動機(jī)制，全面評估外資銀行進(jìn)入中國市場程度，根據(jù)外資法人機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營水平、收益能力等，采取差異化的監(jiān)管措施。二要建立和完善金融風(fēng)險防控權(quán)責(zé)清單，提升風(fēng)險防控水平，動態(tài)分析可能存在的金融風(fēng)險觸發(fā)點，及時鎖定，及早預(yù)警，實現(xiàn)中外資銀行的可持續(xù)發(fā)展。三要防止跨境資金頻繁運作帶來的金融風(fēng)險。提高對“走出去”的監(jiān)管指導(dǎo)力度。境外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)胤珊拖嚓P(guān)監(jiān)管法規(guī)有針對性地調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化法律風(fēng)險識別，避免盲目擴(kuò)張和脫離主業(yè)投資而導(dǎo)致的違規(guī)行為。四是對標(biāo)國際監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，在公司治理、市場建設(shè)、金融監(jiān)管等領(lǐng)域盡快補(bǔ)齊短板，建立多層次、多方位的風(fēng)險隔離機(jī)制“防火墻”，提高風(fēng)險管理的有效性。

（六）進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境

以優(yōu)化營商環(huán)境為抓手，加深外資的參與度與融合度，是我國銀行業(yè)對外開放向規(guī)則等制度型開放轉(zhuǎn)變的法治保障。一是持續(xù)推進(jìn)簡政放權(quán)、放管結(jié)合，營造穩(wěn)定、透明、可預(yù)期和公平競爭的市場環(huán)境。二是加快推進(jìn)金融法治建設(shè)，加大對違法金融活動的懲罰力度，健全內(nèi)外資機(jī)構(gòu)知識產(chǎn)權(quán)糾紛多元化解決機(jī)制和知識產(chǎn)權(quán)維權(quán)援助機(jī)制，加大對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度，實現(xiàn)系統(tǒng)性、制度性開放。三是加大《外商投資法》《優(yōu)化營商環(huán)境條例》等法律法規(guī)的宣傳和普及，保障外商投資機(jī)構(gòu)平等參與市場競爭的同時合規(guī)經(jīng)營。四是規(guī)范引導(dǎo)外資機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，加強(qiáng)投資者教育和消費者保護(hù)，提升其參與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣度和深度，更好地為我國實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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