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        單親家庭的財務規(guī)劃

        2020-06-19 08:19:00吳輝
        理財·市場版 2020年4期
        關鍵詞:疾險保額萬能

        吳輝

        生活總是多變,風險隨時降臨,為了應對未知,單親家庭更需要強大的保護罩來守護親人。單親的父女二人,其保險該如何規(guī)劃?

        Y先生,坐標北京。自從離異,Y先生就沒有再婚,獨自撫養(yǎng)一個14歲的女兒。女兒就讀北京某高中一年級。今年40歲的他,目前任職某世界500強企業(yè),年薪40萬元,月供5000元,還剩20年,家庭生活開銷每月1.5萬元。

        年內(nèi)Y先生打算購買一輛代步車,預算1.5萬元。另外,以后若碰到合適的對象,Y先生也可能再婚,所以想給14歲的女兒留一筆專屬的資金。

        規(guī)劃需求:

        1.父女二人的保險配置;?2.給女兒留一筆專屬資金;?3.購車計劃。

        40歲的Y先生,雖然年薪不錯,但相應的開支也不少,一年開支24萬元,每年結(jié)余16萬元,結(jié)余比率40%。

        一、風險保障需求解決

        對Y先生來說,當下最主要的責任就是撫養(yǎng)14歲的女兒以及自己年邁的父母。而對孩子和老人來說,Y先生就是給他們安全感的最大保障,所以Y先生的保障保額,需要覆蓋他的責任。

        依據(jù)“保險雙十”原則,Y先生的保額最好是收入的10倍,保費支出是收入的10%。也就是說,Y先生的風險保額定為400萬元比較合適,但年繳保費支出需要控制在4萬元以內(nèi)。以Y先生40歲的年齡來看,要達到這樣的目標,保險方案配置上,需要消費型保險解決高額保額需求。

        首先,身故方面,定期壽險的保額一方面要覆蓋房貸責任100萬元,另一方面還要兼顧覆蓋家庭責任方面,比如孩子的養(yǎng)育、老人的贍養(yǎng)等。所以定200萬元比較合適,年繳保費6840元,保障30年。30年后,Y先生70歲,也盡到了贍養(yǎng)父母的責任,房貸責任沒了,孩子也早畢業(yè)找工作,可以解決自己的溫飽。

        其次,醫(yī)療方面,百萬醫(yī)療險的保額有400萬元,一年保費幾百元,小費用撬起大杠桿。在責任最重最需要醫(yī)治的時候,不用擔心高額的醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療險5年保證續(xù)保,5年一個費率檔,隨著年齡的增長,保費會上漲。

        再次,意外方面,也是消費型的保險,一年460元的保費,可以擁有100萬元的意外身故和50萬元的猝死責任,以及5萬元的意外醫(yī)療,真正解決每個人的風險需求。

        最后,重疾方面,是終身的重疾險+定期重疾險,100萬元保額,一年保費2萬多元,其中定期重疾險保至70周歲,也是為了規(guī)避責任最重的時候,有100萬元的收入補償。終身重疾險,保費最貴,是因為這筆50萬元的保額是一定會賠付。即使這一生平安,沒有發(fā)生重疾,那這50萬元是留給孩子的。

        Y先生的女兒今年14歲,沒有養(yǎng)家責任,作為未成年人,身故賠付保額有50萬元的限制,所以女兒的風險保障可以考慮50萬元意外險+30萬元重疾險+400萬元的醫(yī)療險。重疾方面,Y先生作為投保人,一定要附加上投保人豁免,這樣即使Y先生出現(xiàn)極端情況,沒有再繳費能力,也可以豁免后期所有繳費,女兒的這份保單效力也不會終止。

        綜上風險保障方案,Y先生一年的保費合計36532.52元,在4萬元預算之內(nèi),經(jīng)濟壓力不至于太大。

        二、女兒專屬資金方案解決

        若碰到合適的對象,Y先生可能再婚,所以想給14歲的女兒留一筆專屬的資金。最好的方式是通過年金保險或終身壽險,指定女兒為受益人解決。

        鑒于女兒還在求學階段,在她上大學期間很可能有教育金需求,所以Y先生可以考慮年繳5萬元,繳費10年,總保費50萬元。在女兒19歲至23歲,每年給付3萬元,可以用來補充教育金,也可以不領取放在萬能賬戶里,最低保障結(jié)算利率3%,當下保障結(jié)算利率6%,以4.5%的中檔結(jié)算利率來看的話,這個萬能賬戶里的錢會像滾雪球一樣越滾越大。當被保險人29歲時,賬戶里現(xiàn)金價值394592元+269222元(萬能賬戶4.5%)=663814元作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。當被保險人70歲時,賬戶里現(xiàn)金價值591980+2024916(萬能賬戶4.5%)=2616896元作為養(yǎng)老(詳見年金領取方案)。

        三、購車需求解決

        年內(nèi)Y先生還打算購買一輛代步車,預算15萬元。前兩個訴求解決后,Y先生的年結(jié)余將由16萬元降為7萬元,要想在今年購買汽車,沒辦法全款,只能貸款。不過,鑒于4S店分期買車存貓膩,實際購車并不劃算。Y先生可以考慮信用卡貸款買車的方式,信用卡貸款12萬元,每月還3000多元的本金,貸款3年。

        全款購買15萬元的汽車,不用在4S店捆綁購買車險,可以節(jié)省一部分車險保費,另外也沒有分期購車的金融服務費、GPRS等費用。

        另外,如果購買汽車不是剛性需求的話,建議Y先生延遲購買或是不買。因為買了一輛車回來后,就相當于要再養(yǎng)一個孩子,每個月的汽油費、停車費等剛性開支,再加上汽車維護保養(yǎng)、車險保費、違章罰款等費用,一個月可能新增2000元甚至更多的開支。再加上信用卡貸款買車,需要額外新增三四千元的還款支出,所以到時候存在入不敷出的風險。

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