吳輝

意外無(wú)處不在，也無(wú)法預(yù)知。正因?yàn)榇?，很多人都?huì)給自己購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)傍身。但是，意外險(xiǎn)市場(chǎng)也存在諸多亂象，比如搭售和捆綁銷售意外險(xiǎn)、意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)畸高等，一定程度上損害了消費(fèi)者權(quán)益。

為此，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布意外險(xiǎn)改革意見(jiàn)，印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），直擊意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的痛點(diǎn)問(wèn)題——一是搭售和捆綁銷售；二是手續(xù)費(fèi)畸高；三是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

明確意外險(xiǎn)改革時(shí)間表

《意見(jiàn)》分五個(gè)部分，第一部分為意外險(xiǎn)改革的總體要求，包括指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)；第二至第四部分為2020年及2021年的改革任務(wù)，包括推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管和夯實(shí)發(fā)展根基；第五部分為有關(guān)工作要求。

《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，用兩年的時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面，為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會(huì)普遍認(rèn)可的意外險(xiǎn)市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

《意見(jiàn)》明確，到2020年年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

意外險(xiǎn)改革要點(diǎn)

意外險(xiǎn)改革主要有三大任務(wù)，一是推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革。主要包括：健全意外險(xiǎn)精算體系，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)；建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品；編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

二是強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管。主要包括：針對(duì)搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題，組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓；系統(tǒng)梳理意外險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管制度；建立健全信息披露機(jī)制，提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)透明度；建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

三是夯實(shí)發(fā)展根基。主要包括：加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭(zhēng)取納入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系中；探索制定意外險(xiǎn)基本條目示范寫(xiě)法，推動(dòng)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化；建立反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制。

意外險(xiǎn)行業(yè)或迎來(lái)整頓

意外險(xiǎn)是所有風(fēng)險(xiǎn)保障中杠桿比最高的險(xiǎn)種，是以小博大的典范?；ㄙM(fèi)幾十元或者上百元，就可以獲得一份保額十幾萬(wàn)或上百萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，因價(jià)格不高，深受青睞。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，人身險(xiǎn)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為649億元，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為527億元，合計(jì)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1176億元。

然而，近年來(lái)，意外險(xiǎn)背后卻亂象叢生。比如捆綁搭售意外險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)高，意外險(xiǎn)價(jià)格差異大，即同樣的保額，因?yàn)榍啦灰粯樱瑑r(jià)格有一定的差異。業(yè)內(nèi)人士表示，“從我國(guó)來(lái)看，意外險(xiǎn)定價(jià)是否合理與公司規(guī)模關(guān)系不大，主要和渠道以及信息有關(guān)。產(chǎn)品的定價(jià)情況分為合理、較高、極高三種情況”。

一般而言，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，定價(jià)較為合理。以辦公室白領(lǐng)為例，買(mǎi)保額100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)再加上一些意外醫(yī)療責(zé)任等，互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)在300元左右，這個(gè)價(jià)格較為合理，也比較親民。至于通過(guò)保險(xiǎn)代理人購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，100萬(wàn)元保額的價(jià)格在1000至2500元之間。這類產(chǎn)品的定價(jià)明顯較高。

還有一類，意外險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格極高，如攜程、旅行社等渠道銷售的航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限僅為被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐當(dāng)次列車(chē)或飛機(jī)期間。通常銷售價(jià)格是二三十元，但成本大多為0.5元，其中的手續(xù)費(fèi)占到90%-95%。

最近兩三年興起的P2P平臺(tái)，借著捆綁搭售意外險(xiǎn)的保費(fèi)，變相收取“砍頭息”。比如在某平臺(tái)借1000元，7天的利息就能達(dá)到一二百元，顯然高于國(guó)家規(guī)定的貸款利率上限，這部分超額的利息通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)繳納來(lái)收取。用100元購(gòu)買(mǎi)可能價(jià)值不到1元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其中的手續(xù)費(fèi)就能進(jìn)到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的腰包里。

據(jù)了解，自2019年7月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，如銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司立即停止通過(guò)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于借款人意外險(xiǎn)自查清理有關(guān)情況的通報(bào)》，點(diǎn)名批評(píng)太平洋人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)、中華人壽、君龍人壽、招商仁和人壽等8家人身險(xiǎn)公司的違規(guī)問(wèn)題。

《意見(jiàn)》的出臺(tái)直指意外險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率和產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題，要求保險(xiǎn)公司積極采取措施滿足監(jiān)管的考核要求。對(duì)于價(jià)格較高以及極高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施進(jìn)行整改，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該采取何種方式進(jìn)行監(jiān)管。