摘要：社會(huì)保障卡加載金融功能后，并不會(huì)讓兩者的各自屬性發(fā)生變化，而是通過兩者之間的有機(jī)結(jié)合，來(lái)使得社會(huì)保障卡更為快捷與便利，同時(shí)也更安全，將其有效應(yīng)用，對(duì)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：金融功能;社?？?應(yīng)用研究

中圖分類號(hào)：F83;F84文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）06-0166-02

加載金融功能后的社保卡是信息一體化建設(shè)的重大進(jìn)展，除了使得社會(huì)保障事業(yè)與各個(gè)銀行之間的合作加深外，還使得金融對(duì)民生領(lǐng)域的服務(wù)加深。傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系中，人們通常都會(huì)持有多種卡片、多張存折，即使養(yǎng)老金的領(lǐng)取也有專門的卡片或者存折，人們?cè)谌タ床r(shí)需要醫(yī)?？?，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等待遇時(shí)，也需要多種憑證，而加載金融功能后，社會(huì)保障卡便能夠在多個(gè)領(lǐng)域、多個(gè)功能進(jìn)行使用，從而實(shí)現(xiàn)一卡多用與全國(guó)通用的目標(biāo)。

一、社會(huì)保障卡加載金融功能的發(fā)展趨勢(shì)

加載金融功能后的社保卡，即金融社會(huì)保障卡，便能夠具備各項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，持卡人通過此卡能夠享受相關(guān)的社會(huì)保障與公共服務(wù)，例如辦理相關(guān)業(yè)務(wù)、查詢相關(guān)記錄以及現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等。就我國(guó)目前的發(fā)展來(lái)說，加載金融功能后的社?？軌蛱岣哔Y源共享的效率，社會(huì)保障部門與銀行之間共享信息資源，能夠使兩者之間的信息資源得到相互補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步地為參保人提高各項(xiàng)快捷便利的服務(wù)，繼而使得我國(guó)能夠落實(shí)服務(wù)型政府的成立，有助于推動(dòng)信息化社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì);在社?？ㄖ屑虞d金融功能后，還能夠?yàn)樯鐣?huì)節(jié)約很大一部分資源，便于節(jié)約型社會(huì)的順利落實(shí)[1]。

時(shí)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮曾表示，社會(huì)保障卡加載金融功能不僅技術(shù)上有實(shí)行的條件，同時(shí)在現(xiàn)實(shí)生活中也普遍有這方面的需求。從技術(shù)層面看，我國(guó)的芯片產(chǎn)業(yè)在不斷的進(jìn)行完善，銀行卡也逐漸從磁條卡轉(zhuǎn)向了芯片卡，其主要的原因是，芯片卡不僅有著非常大的存儲(chǔ)量，同時(shí)其安全性也比較高，從而為社會(huì)保障卡加載金融功能提高了很大的技術(shù)支持，而我國(guó)已經(jīng)初步完成了POS終端設(shè)備的改進(jìn)，從而為社會(huì)保障卡加載金融功能奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);從現(xiàn)實(shí)生活需求的角度上看，我國(guó)每年平均有4.3億的職工與城鎮(zhèn)居民會(huì)進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)，其中所產(chǎn)生的醫(yī)療服務(wù)平均次數(shù)能夠高達(dá)9.4億，在所產(chǎn)生的醫(yī)療服務(wù)中，人們涉及到的結(jié)算項(xiàng)目通常有很多，比如項(xiàng)目檢查、手術(shù)結(jié)算、藥物結(jié)算等，使得醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算繁雜。而金融社會(huì)保障卡的應(yīng)用，是能夠與參保人的實(shí)際需求相契合。除此之外，參保人自身在對(duì)社會(huì)保障業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理時(shí)，繳納、領(lǐng)取、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)是必不可少的環(huán)節(jié)，因此社會(huì)保障卡加載金融功能就顯得十分有必要。

由于社會(huì)保障卡有著非常大的發(fā)行量，同時(shí)也有著非常廣的設(shè)計(jì)范圍，因此我國(guó)很多地區(qū)都已經(jīng)開始使用加載金融功能后的社?？?，但如果想要將其做到全國(guó)通用，那么就必然需要規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以安全穩(wěn)定為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通。如果想要真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障部與金融部的結(jié)合，那么彼此之間建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系便是前提所在，只有這樣才能夠順利地流通相關(guān)資金，同時(shí)也避免兩者之間的重復(fù)建設(shè)，對(duì)我國(guó)節(jié)約型社會(huì)的建立有著積極意義[2]。除此之外，為了能夠真正實(shí)現(xiàn)一卡多用的目標(biāo)，還可以多方面地應(yīng)用電子芯片，將芯片實(shí)現(xiàn)遷移，發(fā)展多方面的應(yīng)用，是社會(huì)保障卡加載金融功能后的重要發(fā)展趨勢(shì)。

二、社會(huì)保障卡加載金融功能的實(shí)際應(yīng)用

由于社會(huì)保障卡承載著醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算與醫(yī)療服務(wù)憑證功能，我國(guó)許多地區(qū)已經(jīng)通過加載金融功能后的社?？▽?shí)現(xiàn)了就醫(yī)一卡通，醫(yī)院就醫(yī)實(shí)現(xiàn)持卡結(jié)算的地級(jí)市有311個(gè)，藥店購(gòu)藥實(shí)現(xiàn)持卡結(jié)算的地級(jí)市有284個(gè)，就醫(yī)購(gòu)藥實(shí)現(xiàn)費(fèi)用結(jié)算記錄查看的地級(jí)市有261個(gè)，通過金融社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)異地就醫(yī)申請(qǐng)的地市有239個(gè)，通過金融社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)診療、取藥的地市有239個(gè)[3]。社會(huì)保障卡加載了金融功能后，通過銀行、社保以及醫(yī)院的資源整合，能夠支持自助掛號(hào)、人工掛號(hào)、預(yù)約掛號(hào)、就診、取藥、化驗(yàn)、住院登記、基金結(jié)算、自費(fèi)結(jié)算、診間結(jié)算、自助結(jié)算、銜接結(jié)算、查詢打印等非常全面的就醫(yī)流程服務(wù)。因此，加載金融功能后的社?？軌?qū)崿F(xiàn)就醫(yī)流程的優(yōu)化，能夠幫助人們有效緩解看病難的問題[4]。

加載金融功能后的社會(huì)保障卡，能夠進(jìn)行多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的繳費(fèi)功能以及待遇領(lǐng)取功能，通過金融社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取的地級(jí)市有225個(gè)，通過金融社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)個(gè)人自主繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的地級(jí)市有169個(gè)，通過金融社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)工傷津貼領(lǐng)取的地級(jí)市有93個(gè)，通過金融社會(huì)保障卡實(shí)現(xiàn)失業(yè)金領(lǐng)取的地級(jí)市有88個(gè)[5]。除此之外，金融社會(huì)保障卡還能夠有效支持政府部門發(fā)放其他補(bǔ)貼，同時(shí)也為政府部門提供了非常廣泛的業(yè)務(wù)支持，例如，有的地區(qū)推進(jìn)了公積金進(jìn)入社會(huì)保障卡;海南省、安徽省等推進(jìn)了政府機(jī)關(guān)人員工資進(jìn)社會(huì)保障卡;遼寧省、江蘇省、浙江省、福建省、廣東省等，實(shí)現(xiàn)了民政、財(cái)政、計(jì)生、殘聯(lián)等補(bǔ)貼進(jìn)入社會(huì)保障卡，同時(shí)還將涉農(nóng)補(bǔ)貼打入社會(huì)保障卡，獲得了不錯(cuò)的反響[6]。

加載金融功能后的社會(huì)保障卡，已經(jīng)在很多場(chǎng)合中成為了群眾辦事以及享受服務(wù)的電子身份憑證，比如，以往很多地區(qū)的醫(yī)院是需要養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)、醫(yī)保手冊(cè)、門診慢性病證等證據(jù)來(lái)享受服務(wù)，而如今都已用社會(huì)保障卡來(lái)代替，人們憑借金融社會(huì)保障卡就能夠通過網(wǎng)站、手機(jī)、電話以及自助一體機(jī)等渠道實(shí)現(xiàn)一站式便利服務(wù)的享受，并且也能夠憑金融社會(huì)保障卡來(lái)辦理求職招聘、業(yè)務(wù)登記、權(quán)益查詢以及職業(yè)培訓(xùn)等業(yè)務(wù)，甚至有些地區(qū)還將社會(huì)保障卡的憑證功能拓展到了一些公關(guān)服務(wù)領(lǐng)域，比如金融社會(huì)保障卡可以在天津、廣東等地區(qū)作為博物館、圖書館、紀(jì)念館等公共場(chǎng)所的入場(chǎng)憑證;而在寧夏等地區(qū)，金融社會(huì)保障卡能夠查詢自身的電子病歷與健康檔案等[7]。

三、社會(huì)保障卡加載金融功能的完善策略

增強(qiáng)金融社會(huì)保障卡的宣傳力度，使人們能夠有效認(rèn)識(shí)到金融社會(huì)保障卡的便捷性與安全性，同時(shí)，不管是商業(yè)銀行還是試點(diǎn)銀行，都應(yīng)該將現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，在人民銀行進(jìn)行金融社會(huì)保障卡的宣傳工作中，各個(gè)銀行也需要積極的配合。除此之外，如果某些網(wǎng)點(diǎn)具備發(fā)卡條件，那么就要對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行積極的引導(dǎo)，幫助人們辦理金融社會(huì)保障卡。根據(jù)客戶群體的年齡、職業(yè)以及所在城市的不同，采取有針對(duì)性的宣傳，同時(shí)通過安全性、便捷性的宣導(dǎo)，促進(jìn)持卡人用卡積極性的提高[8]。

為了能夠真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障卡一卡多用的目的，金融社會(huì)保障卡的優(yōu)勢(shì)就須要充分發(fā)揮出來(lái)，將其應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)之中，而各個(gè)銀行也得積極地進(jìn)行擴(kuò)展金融社會(huì)保障卡的用途，與其他行業(yè)建立起科學(xué)合理的商業(yè)盈利模式，比如醫(yī)療行業(yè)、鐵路行業(yè)、教育行業(yè)、公共交通行業(yè)等，通過繳費(fèi)應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)利益共享、資源整合的雙贏局面。除此之外，還可以在菜市場(chǎng)、便利店等快速消費(fèi)領(lǐng)域積極地推廣非接觸式支付，幫助持卡人享受快捷便利的支付體驗(yàn)。

為了能夠改善社會(huì)保障卡的受理環(huán)境，銀行需要將網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行完善和健全，同時(shí)積極尋找能夠兼用社會(huì)賬戶與金融賬戶的刷卡設(shè)備。商業(yè)銀行對(duì)一些自助設(shè)備的改造，比如ATM機(jī)等，需要加快其改造速度，積極開發(fā)受理金融社會(huì)保障卡的銀行卡，并進(jìn)行完善。銀行的收單機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化POS商戶收銀員的指導(dǎo)，定期進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其對(duì)金融社會(huì)保障卡的刷卡操作進(jìn)行完全掌握，進(jìn)而使得金融社會(huì)保障卡的受理環(huán)境得以提升[9]。

金融社會(huì)保障需要加快取消磁條卡功能，從而降低偽卡欺詐等金融犯罪事件的發(fā)生，同時(shí)卡上的信息顯示盡可能地進(jìn)行減少，針對(duì)這一方面，建議適當(dāng)調(diào)整金融社會(huì)保障卡的卡面樣式，比如，在卡芯片中存儲(chǔ)持卡人信息，同時(shí)加密，這樣能夠大大減少信息泄露幾率[10]。而且金融社會(huì)保障卡的讀卡機(jī)具也要進(jìn)行改造，使卡具在對(duì)金融社會(huì)保障卡進(jìn)行讀卡時(shí)，能夠?qū)⒊挚ㄈ说膫€(gè)人信息顯示出來(lái)，比如姓名、性別、相片等，這樣能夠減少盜用和借用的事件發(fā)生。

社會(huì)保障部的社保系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)API要能夠標(biāo)準(zhǔn)化，制定統(tǒng)一的制度來(lái)規(guī)范金融社會(huì)保障卡的結(jié)算、管理與查詢等業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)金融社會(huì)保障卡的接口格式與內(nèi)容進(jìn)行信息明確，從而幫助社會(huì)保障部與銀行之間落實(shí)信息互通互聯(lián)、信息系統(tǒng)無(wú)障礙的目標(biāo)。而且社會(huì)保障部應(yīng)當(dāng)積極探索與研究密鑰本地初始化的可能性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)發(fā)卡流程的快速性，減少流轉(zhuǎn)環(huán)境。

為了對(duì)醫(yī)保賬戶的安全性進(jìn)行提升，可以為醫(yī)保賬戶設(shè)置相關(guān)密碼，這樣能夠使持卡人的利益得以保障，關(guān)于這一點(diǎn)，銀行的密碼設(shè)置就非常好，社會(huì)機(jī)構(gòu)可以將其借鑒，將初始密碼設(shè)置到醫(yī)保賬戶之中，持卡人自己來(lái)決定是否需要要對(duì)初始密碼進(jìn)行更改或者使用。如果持卡人突然發(fā)生危急重癥而無(wú)法使用社會(huì)保障卡，為了解決這一問題，醫(yī)保賬戶可以單獨(dú)設(shè)立一個(gè)醫(yī)師專用密碼，在持卡人或者持卡人家屬同意并授權(quán)之后，醫(yī)師則能夠利用這個(gè)醫(yī)師專用密碼來(lái)對(duì)金融社會(huì)保障卡進(jìn)行使用，而醫(yī)院在進(jìn)行收費(fèi)時(shí)，可以將其分解到各個(gè)部門，扣費(fèi)的方法為預(yù)授權(quán)直接扣款，同時(shí)將相關(guān)確認(rèn)信息發(fā)送到持卡人手中，讓持卡人進(jìn)行確認(rèn)，在持卡人無(wú)異議后，經(jīng)過一段時(shí)間便能夠完成醫(yī)保賬戶金額扣款與支付。

四、結(jié)語(yǔ)

簡(jiǎn)而言之，在社會(huì)保障卡中加載金融功能，能夠保證社會(huì)保障卡不斷完善和發(fā)展，因此需要社會(huì)保障部積極探索金融社會(huì)保障卡在各個(gè)領(lǐng)域中的應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障卡的一卡多用、多卡合一、全國(guó)通用，以此基礎(chǔ)來(lái)惠民、便民、利民，有助于和諧社會(huì)的良好發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

肖桂蘭，供職于三明市大田縣城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中心，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。