摘要：近幾年，我國一直關注貧困問題，政府長期以來高度重視減貧扶貧工作。早在習近平主席到湖南湘西考察時首次作出了 “實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧 ”的重要指示，黨在十九大報告中明確指出做好精準扶貧作為全面決勝小康社會三大攻堅戰(zhàn)的之一，現(xiàn)階段已取得了階段性的勝利。商業(yè)銀行作為金融體系的支柱，在精準扶貧工作中發(fā)揮著重要的作用，如在信貸投放、安置就業(yè)、對口幫扶等方面，并取得了一定成效。但受一些客觀因素的影響，使商業(yè)銀行在扶貧工作中的作用發(fā)揮受到制約，如何在精準扶貧工作中發(fā)揮效用最大化，需要克服各種制約因素，解決問題，使商業(yè)銀行為更好地推動精準扶貧工作做出更大的貢獻。

關鍵詞：精準扶貧;商業(yè)銀行;貸款

中圖分類號：F832文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0160-02

一、商業(yè)銀行精準扶貧的主要做法

1.發(fā)揮信貸優(yōu)勢，形成產業(yè)化帶動

（1）高度重視，強化組織管理。商業(yè)銀行作為地方經濟發(fā)展的重要經濟單位，深知扶貧工作的責任和使命，按照地方市委市政府要求，具體落實以下幾方面工作：一是精準扶貧工作指定由單位一把手抓全面，將貧困地區(qū)劃分區(qū)、片，分別指定由行級領導具體負責，做到包區(qū)包片到人，實行扶貧承包責任制，將精準扶貧工作落到實處;二是定期召開調度會議，督促各項工作的落實，使扶貧工作得到有效開展;三是指定部門研發(fā)根據(jù)特殊人群精準扶貧的金融產品，配套政策制度，建立扶貧工作的長效機制，如農戶扶貧貸;四是加強組織分工及合作，形成全行上下聯(lián)動效應，達到良性互動，形成全行共促精準扶貧的良好氛圍;五是較好地利用精準扶貧政策，開發(fā)具體產品的同時，配套出臺了精準貸款操作流程、精準扶貧貸款管理辦法等相關制度，為具體工作起到保障作用。

（2）因地制宜地調整配套政策。針對扶貧人員資信不足的特點，銀行業(yè)機構能夠做到放大擔保公司的擔?；鸨壤耐瑫r，對該類人群貸款實行基礎利率。對國家扶貧政策的變化，能夠因地制宜地調整貸款政策，擴大了精準扶貧的受益群體，做到了對扶貧人員精準施策。一是貸款期限調整。將貸款期限由原來的最長不超過二年延長到現(xiàn)在的五年。二是借款人年齡調整。同時將借款人的年齡限制由原來的60歲放寬到65歲。三是放寬擔保要求。變原來的擔保公司擔保的同時，還要指定其他的擔保條件，調整到根據(jù)借款人的經濟情況，免于其他的擔保條件或提高抵押物的抵押率。

（3）快速的審批通道。根據(jù)政府對精準扶貧的要求，銀行業(yè)機構能夠做到在審批流程上建立快速通道，從精準扶貧貸款的貸前調查、貸中審查、資金投放等方面都按照優(yōu)先原則，實行快審快批快放款，提高辦事效率。

（4）支持效果明顯。從精準扶貧的貸款戶數(shù)、人數(shù)、貸款金額等方面反映出商業(yè)銀行發(fā)力精準扶貧工作初見成效，取得一定的成績。有效地幫助貧困人口走上了致富的道路，增加了收入，產生了一定的輻射作用。

2.對口幫扶，注重實效

商業(yè)銀行積極履行精準扶貧這項社會責任，做到全體員工總動員，采取精準到戶，甚至到人的幫扶。比如幫助村建立文化廣場、結成“一對一”的幫扶對子，年節(jié)送溫暖活動（到貧困戶家送棉衣等慰問品）。貫徹習近平總書記關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和選派干部到農村工作的重要指示精神，做到選派主要干部擔任貧困村村長或書記職務，并在現(xiàn)階段收效顯著，貧困攻堅戰(zhàn)獲得初步勝利。

3.就業(yè)安置幫扶

銀行業(yè)機構尤其是地方性商業(yè)銀行，對建立檔案卡片貧困戶家中的大學畢業(yè)生，只要專業(yè)對口，達到銀行校招的基本條件，就可以破格錄用，并通過業(yè)務培訓持證上崗，做到就業(yè)一戶扶貧一戶，既解決了收入問題又緩解了就業(yè)的社會問題。

二、商業(yè)銀行精準扶貧工作中存在的問題

銀行業(yè)機構積極響應精準扶貧工作，但是在實際工作中遇到一些問題，影響精準扶貧工作的質量及效果。

1.貸款信用風險相對較高

對企業(yè)類貸款主要依托當?shù)卣鲗У漠a業(yè)金融扶貧模式，擔保方式為10%風險補償金及政府控股的公司提供保證，企業(yè)能夠提供金融機構認可的擔保情況較少，對金融機構來說貸款在調查階段就面臨著將來會產生信用風險的可能;對貧困戶個人貸款，鑒于他們個人經營范圍有限，發(fā)展能力不足，導致其第一、第二還款來源均存在隱患，對償還銀行貸款存在較大風險。

2.風險貸款代償存在后續(xù)問題

作為擔保的風險補償金被放大多倍，如果貸款出現(xiàn)風險，后續(xù)風險金缺口如何落實，由誰落實，至今沒有明確規(guī)定，這將直接影響金融機構開展精準扶貧工作的積極性，也將影響這項工作的長效性。扶貧貸款準入門檻較低，勢必引發(fā)此類貸款的風險隱患，由于銀行內部的風險責任追究制度及外部對信用風險的嚴格監(jiān)管，加之這類貸款通常執(zhí)行的是基準利率，使銀行業(yè)及信貸業(yè)務人員辦理這類業(yè)務積極性不高。

3.各金融機構精準扶貧中缺少聯(lián)合協(xié)作

各級政府及單位如人民銀行、監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、農村信用合作社等都能較好地推動精準扶貧工作的實施，發(fā)揮著自己業(yè)務領域的業(yè)務優(yōu)勢，都制訂了相應的制度和辦法，均都收到了一定的成效。但綜合來看，缺少整體或合作性，有些制度只是涉及到局部層面，如人民銀行推出的精準扶貧再貸款，未將商業(yè)銀行包括在內，只是針對農村信用合作社或農業(yè)銀行可以辦理，而商業(yè)銀行在貸款投放中往往占主導地位。

4.精準扶貧難“精、準”

精準扶貧主要是根據(jù)不同地區(qū)及貧困環(huán)境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。精準扶貧主要是準確對建檔立卡貧困戶的甄別上，建檔立卡的貧困戶通常由最基層的村干部來做，實際上由于種種原因，真正符合條件的貧困戶卻沒有被建檔。而國家針對這些情況，實行村干部委派方式，由于駐村干部對村里的實際情況了解較少，后續(xù)管理及監(jiān)督機制沒跟上，致使他們真正的作用沒有發(fā)揮出來。

5.扶貧難以做到標本兼治

扶貧主要是通過一些途徑使貧困戶增強自主創(chuàng)業(yè)的能力，徹底擺脫貧困還得依靠自己的雙手。而很多貧困戶“等”“靠”思想嚴重，指望政府或部門救濟，出現(xiàn)伸手等錢來的現(xiàn)象，政府對他們的幫扶卻成了一種慈善工作，偏離扶貧的真正目的，使政府的各種努力沒有達到良好的效果。

三、銀行機構做好精準扶貧工作的策略

1.對扶貧群體做到精準施策

一是通過教育、培訓等方式，對貧困戶做好理念疏導工作，讓他們改變“等”、“靠”、指著“扶貧”資金的思想，幫他們建立起自主創(chuàng)新，靠“雙手”和“頭腦”來改變今天貧困局面的思想意識，做到“扶貧先扶志”。二是提高貧困戶的還款意識，補充農戶基本信息的采集和評價，加快偏遠地區(qū)、貧困山區(qū)的個人征信的建設和管理運用，促使增強個人信用保護思想，提高整體社會綜合誠信水平。三是強化保險制度。精準扶貧的項目主要針對貧困人群和農林牧漁項目，受自然災害及特殊情況影響存在突發(fā)情況，可通過保險方式，降低突發(fā)情況帶來的影響。四是做到積極實現(xiàn)“造血”的同時，先進行“輸血”，做好事先的“營養(yǎng)”補給工作，來挖掘貧困人群的潛力，實現(xiàn)貧困地區(qū)內生的發(fā)展動力。

2.金融機構方面

一是銀行針對扶貧對象的特殊性，創(chuàng)新金融產品，如對建檔立卡貧困戶學生貧困助學貸款、扶貧就業(yè)小額貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款等，做到對貧困戶的精準性金融服務。二是建立金融創(chuàng)新模式，政府將產業(yè)項目向貧困地區(qū)引導的同時，讓建檔立卡貧困戶加入到企業(yè)的生產經營中，利用先進的技術、管理水平對其進行帶動和引導，將政府幫扶的項目和銀行的信貸資金變成“造血”的動力，并及時跟蹤項目及資金的運營情況，實現(xiàn)政府、銀行、貧困戶三方共贏。三是對精準扶貧貸款可以實行財政貼息政策，即可以緩解貧困戶資金不足的問題，也解決了銀行利息清收的后顧之憂，同時簡化貼息的申請流程，提高工作效率。四是精準扶貧貸款的特殊性，銀行可以對這類業(yè)務實行授信盡職免責方式，解決信貸人員辦理這項業(yè)務的顧慮。五是加強對扶貧區(qū)域的金融培訓工作，使其了解金融知識，知道如何去利用這種資源來改變現(xiàn)狀，同時意識到信用違約的危害性，提高金融服務的水平。

3.政府、各部門齊抓共管

一是同其他金融機構密切合作。同人行、保險公司加強信息融通，制度共享，業(yè)務互通，起到資金互通、補充短板的作用。如：為降低農戶項目的風險性，建議申請精準扶貧貸款的農業(yè)項目同時申請保險，可以降低銀行貸款的信用風險，還可以在貧困戶項目出現(xiàn)自然災害時，彌補一定經濟損失，起到雙保險的作用;建議人民銀行將精準扶貧再貸款申請單位范圍擴大到各地商業(yè)銀行，增強其資金投放力度和投放的積極性。

二是同政府各部門密切溝通。加大金融部門的精準扶貧工作力度，加強政府相關部門，如稅務、財政、工商、扶貧辦等機構溝通協(xié)作的關系，帶動產業(yè)項目對接，促進業(yè)務互助互通，為精準扶貧工作提供更好的金融服務。如：（1）建議稅收上對精準扶貧貸款推出減免稅或優(yōu)惠政策，提高其發(fā)放貸款的積極性;（2）建議財政部門對精準扶貧企業(yè)類貸款可以部分貼息，對額度內小額扶貧貸款實行全額免稅的優(yōu)惠政策，有利于促進企業(yè)參與精準扶貧工作，減輕企業(yè)和扶貧戶的經濟負擔;（3）建議明確風險補償機制，明確風險缺口部分的償還分擔比例、責任部門、償還時限等條件，制訂風險補償工作流程及相關制度，解決金融機構的后顧之憂;（4）建議政府指定工商、扶貧辦等部門，建立專門的扶貧企業(yè)或個人信息采集庫，帶動精準扶貧人員的條件認定，也可以及時跟進企業(yè)及個人項目進度情況;（5）建議政府提供更多的精準扶貧的優(yōu)質項目，將扶貧戶集合起來，形成“抱團取暖”力量大的優(yōu)勢，克服資金受限、技術缺乏的弊端。

三是監(jiān)管部門加強協(xié)調。監(jiān)管部門做好對銀行監(jiān)管同時，更要做好同政府間的協(xié)調工作，提高銀行的參與熱情，同政府加強協(xié)調力度，構建資金、風險補償機制的政策體系，做到嚴監(jiān)管和強保護同時兼顧。如：從監(jiān)管角度讓金融機構對精準扶貧貸款制訂授信盡職免責條款，保護信貸人員的利益同時增強其工作熱情;督促政府對風險補償分擔機制的落地實施，維護金融機構利益。

作者簡介：

潘昕，供職于遼寧朝陽銀行。