李昕罡

內容摘要 近年來，黨中央、國務院把實施精準扶貧，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為一項重大的政治任務，努力使農村地區(qū)的人民群眾過上幸福的生活。人民銀行作為國家宏觀調控的主要操作機關、金融管理的牽頭協(xié)調部門，多措并舉，采取有效措施，積極引導金融機構大力實施農村普惠金融，小額扶貧信貸、農村綜合服務站建設、手機支付、“支付+電商”等金融產品和模式運用與發(fā)展取得實效，讓更廣大的民眾享受到了金融發(fā)展的成果。但在實際工作中，農村普惠金融的發(fā)展也存在著一定的困難與挑戰(zhàn)，亟待加以研究與解決。

關鍵詞 手機支付 精準扶貧 小額扶貧信貸

1 當前農村普惠金融發(fā)展取得的實效

一是突出基礎服務功能的基層綜合服務站，解決了邊遠山區(qū)農民基礎金融服務欠缺的問題。目前，全國很多省市建立了由行政村為主導的“農村金融綜合服務站”，向村民提供賬戶查詢、電費、電話費等生活繳費、轉賬、小額取現(xiàn)、養(yǎng)老保險繳費、電子商務、金融知識宣傳等簡易的金融服務，提高了銀行卡使用率和自助設備利用率，廣大農民足不出村就能享受到方便、快捷的金融服務。

二是運用財政扶貧政策的信貸產品體系，助推精準扶貧取得實效。加大金融精準扶貧力度，著力解決貧困人口金融服務是當前金融機構應盡的義務和責任。運用央行政策性資金支持普惠金融，以貧困人口等特殊群體作為重點對象，“普惠金融+扶貧貼息”為核心的信貸產品，成為脫貧攻堅戰(zhàn)的重要推手。

三是推進金融普及教育為宗旨的消費者保護活動，有效維護金融消費者合法權益。針對我國農村地區(qū)人口受教育程度低、普惠金融意識淡薄等現(xiàn)狀，人民銀行引導金融機構做好金融知識宣傳教育工作，并積極投身于由中國金融教育基金會發(fā)起的“金惠工程”志愿工作中，認真履行金融普及教育和助推脫貧攻堅的光榮使命，開展金融知識教育培訓宣傳，發(fā)放學習教材、宣傳資料，金融宣傳教育惠及所有鄉(xiāng)村，初步實現(xiàn)全覆蓋，讓金融服務變得更方便、簡單、有效，增強老百姓對金融服務的獲得感和滿意度，使廣大農村群眾的金融素養(yǎng)、金融意識和運用金融工具的能力得到明顯提高。

2 農村普惠金融發(fā)展中存在的現(xiàn)實問題

一是地方政府的配套政策不健全。雖然近年來，頒布了若干普惠金融發(fā)展的計劃政策、法律法規(guī)等，隨著政策的逐步實施，普惠金融發(fā)展取得了一系列成果，但缺乏金融法治整體性構建，且一些基本制度尚未建立，也沒有形成普惠金融法律體系，關于農村政策性金融、小額信貸、民間金融、合作金融等的法律法規(guī)尚不健全，缺乏農村信用體系建設、金融消費者權益保護、農民財產性權利抵押等方面的立法。

二是社會各界對普惠金融的認知不到位。普惠金融是一項長期的系統(tǒng)性的工程，需要全社會的共同努力，然而，社會各界普遍對普惠金融的認識不足，部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存在誤解，認為普惠金融對于自身發(fā)展作用不大，發(fā)展普惠金融影響自身經濟效益的實現(xiàn)，甚至將普惠金融等同于扶貧工作，沒有看到普惠金融發(fā)展的社會效益，工作起來積極性不高。

三是普惠金融的風險控制體系不完善。由于普惠金融服務對象的特殊性，給普惠金融帶來一定的高風險性，主要包括信用風險、運營風險、流動性風險、國家風險，以及普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、洗錢風險等。農村金融需求的對象呈老齡化，信貸風險嚴重。

四是普惠金融產品的創(chuàng)新動能不足。在當前大力倡導發(fā)展農村普惠金融的精神推動下，各金融機構相應推出一些普惠金融產品，但產品的創(chuàng)新內生動力不足，缺乏有效的扶持能力與魄力，大多數(shù)產品在實際運用中存在一些問題，突出表現(xiàn)信貸產品在貸款金額、貸款期限、擔保方式等方面仍然很保守，固化地圍繞著自身的安全性、效益性的目的，同質性強，缺乏創(chuàng)新，貸款周期不合理、擔保方式不靈活、利率方面普遍較高，在貸款授信模式、創(chuàng)新產品服務、健全盡職免責方面沒有有效的做法。

3 推進普惠金融發(fā)展的建議

一是統(tǒng)籌規(guī)劃，健全完善地方政府的配套政策。普惠金融是一項民生工程，也是一項民心工程，需要全社會的共同努力，需要從國家發(fā)展的戰(zhàn)略層面出臺配套政策來保障。我國政府應進一步細致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，實現(xiàn)社會效益與經濟效益的有機統(tǒng)一。

二是組織協(xié)調，加強地方政府的政策引導。普惠金融涉及面廣，影響范圍大，囊括基礎設施投入、公共服務平臺建設、支付環(huán)境安全保障等多方面的齊力建設，需要各級政府牽頭，組織相關職能單位、金融機構和金融監(jiān)管機構共同推進和完成。①加強政府普惠金融平臺建設，要建設小企業(yè)業(yè)務網平臺，農戶信用信息平臺，確保信息共享，同時給予一定的資金保障，確保平臺的有效運用與長足效益，還要強化各職能單位、金融機構、中小企業(yè)、農戶等各方的參與責任，共同維護平臺的建設與發(fā)展，為社會提供有效的發(fā)展平臺。②加強政府組織力量，充分發(fā)揮地方政府金融辦的職能作用，增強普惠金融的政治性，增強金融機構普惠金融的責任與擔當，引導相關部門和單位切實樹立普惠金融的政治觀、大局觀和責任觀，認識到普惠金融是決定經濟社會未來發(fā)展的攻堅戰(zhàn)役，必須各個單位和部門高效協(xié)同，共生共舉。③要成立普惠金融工作領導小組，全面統(tǒng)籌協(xié)調普惠金融發(fā)展的各項工作，整合社會各方面的參與力量，建立外部協(xié)調工作機制，形成分工明確、齊抓共管的工作格局。④要切實從各單位黨委的頂層設計做起，增強普惠金融的主觀能動性，把普惠理念貫徹發(fā)展始終，要從精細化考核入手，把軟約束變?yōu)橛踩蝿眨垢髀毮軉挝缓蜅l線部門，從思想上重視，行動上抓好落實，取得普惠金融發(fā)展的實際效應。

三是各方參與，健全普惠金融的風險控制體系。普惠金融具有一定的政治性和社會性，需要整合社會各方面的參與力量。需要政府的引導，需要社會主體部門的參與，也需要廣大的普惠金融的需求者參與到其中，不僅需要供給者進行一些產品的服務的創(chuàng)新，機制體制的完善，還需要需求者對金融服務產品的需求和使用能力的提升，要整合社會各方面的參與者的力量來實現(xiàn)。金融機構普惠金融工作中的基礎性建設資金投入，常態(tài)化持續(xù)運行的維護資金，要通過建立的財政風險補償金給予彌補，降低其經營風險。要加強制度建設防范道德風險，要依靠各級、財政引導的作用防范自然災害風險。各級政府要綜合施策，加大對農村金融服務平臺的建設，健全風險控制體系。各金融機構要借助金融科技的特征防控普惠金融的風險，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。金融機構要將大數(shù)據等金融科技運用到普惠金融業(yè)務的貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，準確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出臺相應的扶持政策，推動普惠金融數(shù)字化的進程。

四是多措并舉，激發(fā)普惠金融的內生動力。普惠金融要得到長足的發(fā)展，必須立足于創(chuàng)新趨動。一方面要通過各項政策扶持，適當降低普惠金融的成本投入，刺激普惠金融產品的內生動力，可通過充分運用財政直接補貼、財政資金的引導作用、政府給予政策獎勵等方式，激發(fā)普惠金融提供者厲行創(chuàng)新發(fā)展;另一方面，要根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創(chuàng)新力度，結合金融科技，為消費者提供定制化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式方面進行合理設計，為其提供優(yōu)質的普惠金融服務。在普惠金融產品創(chuàng)新時，注意擔保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯(lián)保、再保險擔保等擔保方式，也可嘗試運用“生物資產抵押+保險+其他有效資產”的靈活方式解決養(yǎng)殖業(yè)面臨的貸款難的問題。也可運用與擔保機構合作提前評審農戶信用等級的“農戶助業(yè)貸”，解決農民春耕生產流動性資金不足的問題。要降低普惠金融產品貸款利率，走保本微利之路。另外，還要充分運用科技手段，將支付、理財、保險、生活繳費、惠農補貼、消保、金融超市等內容整合在一個平臺，為農戶提供一站式的選擇和服務，在經濟利益和社會利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供“普惠”的金融服務。

（作者系中國人民銀行蒲縣支行 工作人員）