吳惠明

【摘要】網(wǎng)絡(luò)化生活環(huán)境對銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)變具有推動(dòng)作用，特別加速了傳統(tǒng)柜面向點(diǎn)子銀行轉(zhuǎn)變的步伐。但當(dāng)前依舊存在諸多問題對電子銀行發(fā)展造成阻礙，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在曲折中前進(jìn)。本研究剖析農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并提出實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行可持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

【關(guān)鍵詞】點(diǎn)子銀行;農(nóng)村;商業(yè)銀行;發(fā)展路徑

隨著近些年我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，在很大程度上提升了大眾的生活質(zhì)量，網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代帶動(dòng)著銀行服務(wù)業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展，特別是對電子銀行的產(chǎn)生具有加速作用，從而形成銀行與客戶直接溝通的新渠道。但當(dāng)前依舊存在諸多問題對電子銀行發(fā)展造成阻礙，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在曲折中前進(jìn)。本研究剖析農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并提出實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行可持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

一、電子銀行的概念

早在1998年，巴塞爾銀行首次頒布《電子銀行和電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理》，對電子銀行作出界定：電子銀行就是以電子通訊頻道的方式為顧客提供小額產(chǎn)品服務(wù)的一類網(wǎng)絡(luò)銀行。2006年，中國銀監(jiān)會(huì)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行作出完善：電子銀行是銀行等機(jī)構(gòu)通過通訊網(wǎng)絡(luò)和顧客直接溝通交流，為顧客提供服務(wù)[1]。通常而言，電子銀行業(yè)務(wù)渠道比較復(fù)雜，具有代表性的有移動(dòng)POS機(jī)、實(shí)體ATM、電話銀行和手機(jī)銀行等，電子銀行的功能主要是以短信或語音等方式達(dá)到客戶和銀行信息交流的目的。從根本上說，電子銀行流程必須通過通訊媒介與實(shí)物載體支持，實(shí)物載體常見的包括POS機(jī)、電話以及手機(jī)等，通訊媒介則主要是互聯(lián)網(wǎng)，用戶獨(dú)立完成操作流程，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、購物、消費(fèi)和充值等目的。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)相應(yīng)電子規(guī)劃發(fā)展不足

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展中的一個(gè)主要問題就是銀行系統(tǒng)缺乏電子規(guī)劃。盡管當(dāng)前社會(huì)很多農(nóng)村銀行開設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù)，然而，因?yàn)榻y(tǒng)一規(guī)劃不足，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃差異性比較大，由此就阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行整體發(fā)展。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與規(guī)劃不符

農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行統(tǒng)一規(guī)劃背景下，因?yàn)楹芏噢r(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與規(guī)劃不符合，導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展也脫離實(shí)際，電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域發(fā)展迅速，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域則因?yàn)槊つ堪l(fā)展，而脫離實(shí)際需求，這對電子銀行在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)人才缺乏

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才極為匱乏，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要人才，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也需要人才，可見人才是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展中需要解決的重點(diǎn)問題。因?yàn)殡娮鱼y行管理人員缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展受到很大影響。目前農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行人員都屬于半專業(yè)或者非專業(yè)人才，這些員工缺乏關(guān)于電子銀行的理論基礎(chǔ)，由此就很難將農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展水平提升上去，這對農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展極為不利，而且也會(huì)影響到我國金融行業(yè)的發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展路徑

（一）制定農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)電子發(fā)展規(guī)劃

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行有效發(fā)展的一個(gè)重要舉措就是制定農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)電子發(fā)展規(guī)劃。因?yàn)楫?dāng)前很多農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)期間的意見各異，很多農(nóng)村商業(yè)銀行先后創(chuàng)建電子銀行試點(diǎn)，然而，一些農(nóng)村商業(yè)銀行依舊在借鑒其它區(qū)域銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)殡娮鱼y行規(guī)劃意見缺乏統(tǒng)一性，由此導(dǎo)致資源浪費(fèi)現(xiàn)象極為嚴(yán)重。第一，應(yīng)實(shí)現(xiàn)軟件平臺(tái)統(tǒng)一化，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)劃，對相關(guān)資源充分利用，確保電子銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;第二，相應(yīng)提升農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行硬件管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展中要具備配套設(shè)施，保證硬件設(shè)備質(zhì)量，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的迅猛發(fā)展。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)應(yīng)與實(shí)際相契合

農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展必須與實(shí)際相契合，因?yàn)楝F(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行分布比較廣泛，而且不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異性，導(dǎo)致各區(qū)域在認(rèn)知電子銀行業(yè)務(wù)方面也有所不同。所以，對農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行統(tǒng)一規(guī)劃發(fā)展中，應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展分布實(shí)施，確保電子銀行業(yè)務(wù)能夠與實(shí)際相契合。相對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，要進(jìn)一步加快農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展步伐，從而與現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)，以降低商業(yè)銀行發(fā)展壓力[4]。相對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，應(yīng)相應(yīng)減緩電子銀行發(fā)展步伐。對于實(shí)力不同區(qū)域，應(yīng)在電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)劃基礎(chǔ)上，盡可能切合實(shí)際，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)優(yōu)秀人才

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展需要人才，然而現(xiàn)代社會(huì)因?yàn)椴涣私廪r(nóng)村銀行電子銀行，而且熟練應(yīng)用電子銀行的人才也不多，因此，電子銀行若要被有效應(yīng)用于農(nóng)村商業(yè)銀行中，就需要廣招優(yōu)秀人才，并注重優(yōu)秀人才的全面培養(yǎng)。第一，農(nóng)村信用社應(yīng)從內(nèi)部挑選同時(shí)懂金融業(yè)務(wù)與相關(guān)技術(shù)的人才，由這些人復(fù)雜農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)，確保電子銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有效發(fā)展。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)招納更多專業(yè)人才，尤其是懂得電子銀行的人才，定期培養(yǎng)電子銀行業(yè)務(wù)人才，使其專業(yè)水平得到不斷提升，確保電子銀行能夠在農(nóng)村商業(yè)銀行中實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

四、總結(jié)

總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展，一方面有助于商業(yè)銀行形象的提升，另一方面還有助于實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的彼此滲透，推動(dòng)銀行整體效益的提升，對農(nóng)村商業(yè)銀行整體效益的實(shí)現(xiàn)極具促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

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