【摘要】社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展也使得金融行業(yè)發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，金融行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。在這種背景下，大數(shù)據(jù)也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)拓了一條新的發(fā)展路線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，大數(shù)據(jù)的融入使得互聯(lián)網(wǎng)金融體制在資源的配置更加高效。大數(shù)據(jù)雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了一定的轉(zhuǎn)變，但是在發(fā)展中仍存有較多的不足。所以，在這種情況下對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究是相當(dāng)有必要的。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行深入的探究，希望促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代;互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的介入下所形成的一種新型獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，具有愈發(fā)完善的發(fā)展模式。大數(shù)據(jù)同樣也是在金融業(yè)不斷發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成了較為有力的保障。金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中需要提升對(duì)信息技術(shù)的重視，并且在應(yīng)用過(guò)程中對(duì)其進(jìn)行更為深入的分析，制定完善的方案激發(fā)這一行業(yè)中的潛能。具體工作中，很多行業(yè)需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析，促進(jìn)內(nèi)部的不斷改革。所以，實(shí)際發(fā)展中，我國(guó)相關(guān)企業(yè)需要對(duì)大數(shù)據(jù)做更加深入的利用，對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行有效的改動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部相關(guān)制度的完善，進(jìn)而從最大程度上保證金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融業(yè)是發(fā)展的核心，傳統(tǒng)的金融模式主要是貨幣的供給以及銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展，它主要是通過(guò)存款、貸款以及結(jié)算這三種方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起加快了這一技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，進(jìn)而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從最開(kāi)始的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)到現(xiàn)在的支付寶、第三方支付等，在不斷的發(fā)展以及完善中已經(jīng)走在了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最前沿，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了嶄新的發(fā)展局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融模式的地位受到了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更多發(fā)展優(yōu)勢(shì)以及創(chuàng)新的動(dòng)力。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)資金進(jìn)行有效的周轉(zhuǎn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也變得更加常見(jiàn)，隨著理財(cái)通、余額寶以及P2P借貸等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，銀行的存款業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展為人們的日常生活以及工作提供了較大的方便，同時(shí)也促進(jìn)多種支付方式的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)支付都獲得了較快的發(fā)展，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展奠定了更加優(yōu)良的發(fā)展基礎(chǔ)。

二、大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇

（一）利用海量數(shù)據(jù)對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行分析

互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)中具有海量的數(shù)據(jù)并且能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生十分龐大的用戶(hù)量，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘以及關(guān)聯(lián)性進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，能夠?qū)ν顿Y者以及消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品以及服務(wù)的需求進(jìn)行預(yù)測(cè)，這樣也能夠提升客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)群在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展中也在快速地增長(zhǎng)著，所以傳統(tǒng)的金融企業(yè)必須要及時(shí)地轉(zhuǎn)變自身持有的發(fā)展理念，對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)型。例如，人保、泰康人壽等與淘寶網(wǎng)的合作為互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)開(kāi)發(fā)出更多新的產(chǎn)品，這在業(yè)界也引起了較大轟動(dòng)

（二）利用大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制方式進(jìn)行挖掘

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠利用對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘建立信用評(píng)估體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的過(guò)程中主要有兩種模式，一種是“阿里”的風(fēng)控模式，也就是利用自身系統(tǒng)中的大量電商交易與支付信息數(shù)據(jù)，建立一種封閉的風(fēng)控以及信用評(píng)估模型。另外一種則是中小互聯(lián)網(wǎng)公司將自身所具有的數(shù)據(jù)提供給征信機(jī)構(gòu)，然后再對(duì)征信信息進(jìn)行共享。例如，P2P網(wǎng)貸公司與線下的小貸公司對(duì)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供借貸、信用等級(jí)、不良用戶(hù)信息的查詢(xún)服務(wù)。

三、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）增加了金融監(jiān)管的難度

傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)關(guān)注較多的是穩(wěn)定性，在實(shí)際的發(fā)展中需要保證行業(yè)內(nèi)容的波動(dòng)在可控的范圍內(nèi)。大數(shù)據(jù)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展關(guān)注大數(shù)據(jù)，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加信息化與數(shù)據(jù)化，開(kāi)展注重一些比較細(xì)節(jié)的問(wèn)題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融的控制以及監(jiān)管。從中不難發(fā)現(xiàn)，過(guò)去大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與金融管理制度之間已經(jīng)相互脫離，倘若不對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新以及改革的話，那么在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中就會(huì)產(chǎn)生一些金融方面的問(wèn)題，甚至還會(huì)造成十分嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融市場(chǎng)以及行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展形成一定負(fù)面的影響。因此，大數(shù)據(jù)背景下需要不斷創(chuàng)新金融管理模式，利用有效的監(jiān)督與管理促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。此外，有關(guān)部門(mén)還需要發(fā)揮自身部分的職能優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行全面的分析，進(jìn)而更好地維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）需要面臨金融風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管控是十分關(guān)鍵的，如果不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)管控的話，那么就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)的損失，甚至?xí){到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管是風(fēng)險(xiǎn)管控中一個(gè)不可缺少的部分，這一監(jiān)管工作中的監(jiān)督與管理存有一定的工作難度，工作人員需要做好監(jiān)督，當(dāng)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中存有誤差的并且會(huì)影響到參與者信用度的時(shí)候，此時(shí)就需要及時(shí)地終止交易，這樣也能夠避免由于冒然交易對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的經(jīng)濟(jì)損失。從相關(guān)分析能夠看出，數(shù)據(jù)信息在金融決策中具有不可替代的地位，是各項(xiàng)工作有序開(kāi)展的前提，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范也是這樣。大數(shù)據(jù)背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行普及具有較多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，這也在金融行業(yè)中體現(xiàn)出了較高的應(yīng)用價(jià)值，但是在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的過(guò)程中仍存有較多的問(wèn)題。如果數(shù)據(jù)得不到妥善處理的話，那么金融工作人員也就難以及時(shí)地掌握客戶(hù)的相關(guān)信息，大大提升了后續(xù)工作中的工作難度。信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人與企業(yè)都需要重視的一項(xiàng)工作，稍一不注意就會(huì)造成十分嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，所以，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)需要選用適宜的信用管理方式，這樣也能夠大大降低出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率，更好地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）健全大數(shù)據(jù)背景下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下并沒(méi)有較為完善的制度作為發(fā)展的保障，因此，相關(guān)部分需要結(jié)合實(shí)際的發(fā)揮在那情況不斷完善監(jiān)管制度，尤其是大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，在發(fā)展中需要制定完善的大數(shù)據(jù)征信機(jī)制保護(hù)體系，讓交易雙方的個(gè)人信息都能夠處于安全的狀態(tài)下，利用大數(shù)據(jù)自身所具有的優(yōu)勢(shì)為人們提供更加便利的服務(wù)。要想做好這一點(diǎn)，此時(shí)就需要能夠更好地深入到企業(yè)中，落實(shí)大數(shù)據(jù)征信相關(guān)的條款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全機(jī)構(gòu)的管理與監(jiān)督需要對(duì)大數(shù)據(jù)征信下的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的管理，保證每一個(gè)環(huán)節(jié)都有章可循。其次，不斷深化與優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律保障制度。例如，監(jiān)管主體、不同地區(qū)所需要承擔(dān)的監(jiān)管權(quán)責(zé)等。

（二）對(duì)客戶(hù)管理體系進(jìn)行優(yōu)化

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中最為重要的就是客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)管理體系進(jìn)行優(yōu)化就是需要不斷滿足客戶(hù)的需求，提升客戶(hù)的好感度，穩(wěn)定客戶(hù)群體，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，這樣一來(lái)，企業(yè)與客戶(hù)都能夠獲得共贏。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)中占有比較有利的地位，這也就需要互聯(lián)網(wǎng)金融不斷對(duì)自身服務(wù)進(jìn)行明確，確定客戶(hù)群體，制定完善的方案，為客戶(hù)提供需要的金融產(chǎn)品，這樣也能夠使得客戶(hù)的資金集中化，提升資金的利用效率，從而幫助企業(yè)提升經(jīng)濟(jì)收益。

（三）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)中所衍生出的一個(gè)新型的產(chǎn)業(yè)，很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有十分深入的理解，這也就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展形成了較大的阻礙。因此，在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得更加快速的發(fā)展就需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的宣傳工作，加大宣傳力度，從更深層次挖掘客戶(hù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)向當(dāng)?shù)厥忻癜l(fā)放宣傳單的方式讓市民及時(shí)地了解到互聯(lián)網(wǎng)金融所囊括的內(nèi)容以及優(yōu)勢(shì)，利用微信、微博等新媒體手段推動(dòng)一些宣傳視頻與短片，加深客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面理解。此外，還可以在公交站、廣告牌等位置投放一些廣告，讓人們?cè)跐撘颇辛私獾交ヂ?lián)網(wǎng)金融全面的知識(shí)內(nèi)容，加大宣傳的力度，為客戶(hù)群體選擇適宜的宣傳活動(dòng)以及方案等。

（四）組織互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的培訓(xùn)

從事互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員需要具備十分豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這也是能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更高質(zhì)量服務(wù)的前提。工作人員自身需要具備較高的專(zhuān)業(yè)水平，這樣也能夠保證其服務(wù)的水平處于一個(gè)較高的層次。所以，大數(shù)據(jù)背景下，我們需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工的培養(yǎng)，對(duì)職工的培訓(xùn)過(guò)程進(jìn)行更為有效的考核與監(jiān)督。為了能夠更好地保證培訓(xùn)的效果，企業(yè)可以為員工邀請(qǐng)一些業(yè)內(nèi)的專(zhuān)家，為職工講解一些最新的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，傳授金融與銀行管理經(jīng)驗(yàn)。

這樣在不斷的培養(yǎng)中也能夠建立更加健全的管理機(jī)制，提升企業(yè)員工的凝聚力，促進(jìn)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、有序發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

總之，大數(shù)據(jù)背景下，我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)獲得了較好的發(fā)展，并且從一定發(fā)展程度上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融正在取代傳統(tǒng)的金融體制，這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)作用。但是當(dāng)前在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中仍具有較多不夠完善的地方，這也就需要相關(guān)部門(mén)能夠結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的金融行業(yè)進(jìn)行更加恰當(dāng)?shù)膬?yōu)化，發(fā)揮出金融對(duì)于社會(huì)發(fā)展的作用，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：王成哲，男，學(xué)歷，本科，現(xiàn)為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)研修班學(xué)員，研究方向：金融學(xué)。