謝怡

摘 要：農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款工作在試點地區(qū)如火如荼地進行。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的內(nèi)在價值有：促進農(nóng)民增收致富、推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要基礎;加快鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要契機;嚴守國家耕地紅線、保證國家糧食安全的有力抓手。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款具有4大保障機制：抵押價值物評估機制;風險補償及防控機制;抵押物處置機制;資金用途監(jiān)管機制。為了推動農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的實施，政府要謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)把“方向盤”;金融機構要搭建平臺、積極互動，注射“強心劑”;村黨組織要有力領導、積極動員，筑牢“壓艙石”;新型經(jīng)營主體要帶頭經(jīng)營、引領發(fā)展，爭當“排頭兵”;農(nóng)民要認可政策、積極參與，做好“試金石”。

關鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款;內(nèi)在價值;保障機制;實施路徑

中圖分類號：[S-9] ? ? ? 文獻標識碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20200515050

近些年來，農(nóng)村改革的步伐加快，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款就是一項重要的農(nóng)村改革。與此相關的指導意見、決定、通知等如雨后春筍般出現(xiàn)。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款在諸如富民縣等地區(qū)試點效果良好，引起了社會的重大反響。目前，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的試點期限已過，但該項工作仍未停止，也未在全國范圍內(nèi)普遍落實。結合試點地區(qū)的情況，目前要闡明農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的內(nèi)在價值，剖析其保障機制，并提出相應的實施路徑。

1 農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的內(nèi)在價值

1.1 促進農(nóng)民增收致富、推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要基礎 ?農(nóng)民要想實現(xiàn)增收致富的目標，除了具備相應的技術、人才外，資金也必不可少。除了農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款作為一種新型融資渠道，為農(nóng)戶個體融資、合作社規(guī)模融資等提供了新平臺，將有助于提升農(nóng)民融資的便利性、可行性，為農(nóng)民增收致富提供強有力的資金支持。一般來說，若農(nóng)民按規(guī)定使用資金并按時還貸，金融系統(tǒng)將增加其授信額度和借貸資金，資金對農(nóng)民增收致富的制約力度也將下降。此外，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)業(yè)基礎設施等就必須建立健全，資金的有力供給也就十分重要。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款正好為此提供了便利。通過農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款，農(nóng)戶、合作社等擁有更多的資金進行規(guī)模經(jīng)營。農(nóng)業(yè)基礎設施從簡陋、零散、局部轉(zhuǎn)向精致、集中、完整;農(nóng)業(yè)經(jīng)營理念從碎片化、粗放化、傳統(tǒng)化轉(zhuǎn)向規(guī)?；⒕毣?、現(xiàn)代化、智能化、信息化;農(nóng)業(yè)經(jīng)營手段更加注重運用機械。由此，農(nóng)地的利用率和價值得到提升，涉農(nóng)資金得到用活，涉農(nóng)資產(chǎn)效用得到發(fā)揮，涉農(nóng)資源得到有效整合和利用，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效益得到提高，農(nóng)業(yè)逐步轉(zhuǎn)型升級。

1.2 加快鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要契機 ?在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中，不僅要有現(xiàn)代化的城市，更要通過鄉(xiāng)村振興，建設現(xiàn)代化的農(nóng)村[1]。鄉(xiāng)村振興包括鄉(xiāng)村文化、經(jīng)濟、社會、生態(tài)、政治振興，以農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展、創(chuàng)新推動，農(nóng)村持續(xù)發(fā)展、文明和諧，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)、融合、共舞，農(nóng)民生活幸福、和諧安康為基本目的。鄉(xiāng)村振興的首要內(nèi)容是經(jīng)濟振興，而經(jīng)濟振興實現(xiàn)的首要前提就是充分發(fā)揮農(nóng)地價值和生產(chǎn)效益，農(nóng)地價值和生產(chǎn)效益實現(xiàn)的重要條件是資金投入。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款則為資金的來源提供了重要渠道。當農(nóng)地經(jīng)營權可用于抵押貸款時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者融資難、融資貴的現(xiàn)狀將得以有效改善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者除了可以動用自己的資金引進技術、人才、產(chǎn)業(yè)項目外，也可以將通過農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款獲得的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，共同推動農(nóng)地價值的實現(xiàn)和提升農(nóng)地的生產(chǎn)效益，進而促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的同時，還帶動鄉(xiāng)村其它方面的振興，使鄉(xiāng)村沉浸在新的發(fā)展氛圍中。

1.3 嚴守國家耕地紅線、保證國家糧食安全的有力抓手 ?要做好嚴守國家耕地紅線、保證國家糧食安全，就要改變耕地閑置的現(xiàn)狀。而耕地閑置除了跟勞動力外出等因素相關外，還跟耕地規(guī)模經(jīng)營的便利度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的可操作性密切相關。農(nóng)地“三權分置”改革的推行，激活了農(nóng)民的主體意識和經(jīng)營權，便捷了耕地的規(guī)模經(jīng)營。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款政策的實施，吸引了鄉(xiāng)賢、龍頭企業(yè)等回鄉(xiāng)投資，為規(guī)模經(jīng)營耕地、改善耕地閑置現(xiàn)狀提供了資金支持。通過農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款，閑置耕地得以規(guī)模、有效經(jīng)營，耕地得到了保障，“閑置地”變成了“財富地”，國家耕地紅線得以嚴守。此外，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款對農(nóng)地和資金的用途都有所限定。若某塊農(nóng)地的經(jīng)營權用于抵押貸款，則這塊農(nóng)地只能用于種植農(nóng)作物，而不得用于建房屋、蓋廠房和種植非農(nóng)作物，確保在堅守耕地紅線的基礎上，遏制非糧化傾向，強化對農(nóng)地種植物的管控，厘清種植物的種類、品種等，保障國家糧食安全;資金管控。通過農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款獲得的資金只得用于購買種子、修建相關基礎設施等，以確保資金真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2 農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的保障機制

2.1 抵押價值物評估機制

抵押價值物評估機制因地而異，現(xiàn)以富民縣為例。在評估方式上，富民縣采取的是銀行系統(tǒng)內(nèi)部自評估的方式，銀行將免費為申請農(nóng)地抵押貸款的人無償提供抵押價值物評估，無須第三方機構介入。在評估人員上，評估人員專業(yè)，技術經(jīng)驗豐富，業(yè)務能力突出。在評估過程上，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行是貸款方，由自己組織專業(yè)的評估人員制定切合實際、合乎邏輯的評估實施方案，深入實地調(diào)查，了解借款方的實際情況，按照科學的方法、實際的數(shù)據(jù)、嚴密的程序?qū)Φ盅簝r值物進行評估，并寫好評估報告。還要對評估內(nèi)容、程序、結果等進行復查，以確保評估過程的合理性、評估結果的真實性。在評估確認環(huán)節(jié)上，雖然抵押價值物的價值由地上附著物的投入產(chǎn)值、經(jīng)營面積、經(jīng)營年限、租金等共同決定，但抵押價值物的最終價值由銀行系統(tǒng)內(nèi)部的定價委員會決定。富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的定價委員會由行長、主管營銷的副行長、風險部經(jīng)理、主管客戶的經(jīng)理和協(xié)管客戶的經(jīng)理組成。定價委員會成員看過評估報告后，分別評估出抵押物的價值，抵押物的最終價值則取5個人的平均值。

2.2 風險補償及防控機制

風險補償機制。當借款方逾期未償清資金，且貸款方按規(guī)定多次向借款方催收無效時，當?shù)卣O立的風險補償基金將彌補銀行的部分損失。以富民縣為例，富民縣人民政府將以30%的比例補償富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的損失。風險補償基金專款專用，其使用狀況受到嚴格核查。在滿足申報條件后，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行必須在規(guī)定時間內(nèi)按照程序向有關部門提出申請;風險防控機制。為了防范風險，減少農(nóng)民的損失，借款方購買相應的農(nóng)業(yè)保險是富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行準予放貸的前提條件之一。貸款方通過分析客戶的基本信息、信用信息、申貸信息、借款人資產(chǎn)情況等形成授信業(yè)務調(diào)查報告，信用條件不符合要求的人不具備借款資格。銀行要求借款方將親戚、朋友等作為保證人，要求家庭條件較為困難的申請者要有擔保公司擔保，若涉及廠房等不動產(chǎn)時，需要有公證處的介入以證明雙方借貸關系屬實。富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行以分期的形式發(fā)放貸款，一般來說是3a授信期，借貸雙方1a履行1次借貸關系，借款方只有按時償清商議階段的金額才有資格進行下一階段的借款。當放貸金額>300萬，借貸關系的確立則需要得到總行的批準。

2.3 抵押物處置機制

當借款方逾期未償清資金，且貸款方按規(guī)定多次向借款方催收無效時，銀行有權處置抵押物。以富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，該銀行可以采取貸款重組等多種方式處置抵押物，并且有權優(yōu)先獲得借款方抵押物處置收益，若抵押物處置收益超出了借款方的借款數(shù)額，剩余收益歸借款人;若抵押物處置收益仍不足以償清債務，剩余債務依舊由借款方償還。若借款人同時在多家銀行貸款，其必須首先償清富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的債務。富民縣抵押物處置流程為：銀行提出申請—農(nóng)業(yè)行政部門審核—縣城鄉(xiāng)產(chǎn)權交易服務中心組織處置—出具交易鑒證書—按序償還貸款。若涉及協(xié)議轉(zhuǎn)讓等，同一村莊的人享有優(yōu)先受讓權。此外，涉及的保證人將承擔連帶賠償責任[2]，涉及的公證處有權按程序拍賣商品房、廠房、店鋪等不動產(chǎn)償還銀行債務。借款人的土地經(jīng)營權/承包經(jīng)營權證將被沒收，借款人及相關的保證人在5a內(nèi)將被整個銀行系統(tǒng)拉黑，意味著5a以內(nèi)這些人都不能辦理銀行業(yè)務。由于信譽干系重大，一般來說，借款人都會想盡辦法按時還款。

2.4 資金用途監(jiān)管機制

資金用途監(jiān)管可分為銀行對借款方的監(jiān)管、銀行監(jiān)督機構對銀行的監(jiān)管。在銀行對借款方的監(jiān)管方面，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行要在實地檢查借款金額是否用于發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，要與借款方簽訂包含資金用途（購買種子、修建基礎設施等）的合同，查看借款人的轉(zhuǎn)賬記錄等。若發(fā)現(xiàn)借款方不合規(guī)使用資金，銀行有權終止貸款后續(xù)資金并收回已放貸的資金;若發(fā)現(xiàn)借款方按要求使用資金并按時還款，銀行有可能為其提供中長期貸款[3]。在銀行監(jiān)管機構對銀行的監(jiān)管上，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行要定期主動匯報工作，尤其是土地經(jīng)營權抵押貸款工作;富民縣人民銀行要通過銀行報表、資料、數(shù)據(jù)、檔案、內(nèi)外部審計、面談、實地走訪等方式監(jiān)管富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。若銀行弄虛作假，未按規(guī)定使用資金，該銀行將受到嚴懲;若銀行在土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務上成績斐然，銀行監(jiān)管機構將加大對其的支持力度，依舊將其設為開展土地經(jīng)營權抵押貸款工作的指定銀行，政府也將繼續(xù)為其提供稅收優(yōu)惠政策。

3 農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的實施路徑

3.1 政府：謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)把“方向盤”

在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的實施過程中，政府起著謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)把“方向盤”的作用，確保了農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款沒有偏離方向。以試點縣——富民縣為例。成立領導小組。富民縣成立了縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點工作領導小組，組長由縣長擔任，成員包括縣財政局局長、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長、縣人民銀行行長、縣政府辦副主任、（代理）鎮(zhèn)長、街道辦事處主任等。領導小組定期召開聯(lián)席會議研究、部署相關工作。領導小組下設辦公室在縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長兼任辦公室主任，縣金融辦副主任、縣人民銀行副行長、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局副局長兼任辦公室副主任，工作人員從相關部門抽調(diào)。領導小組下設的辦公室要定期向領導小組匯報工作?？h農(nóng)業(yè)農(nóng)村局還成立了縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權管理服務中心，各鎮(zhèn)（街道）則成立了鎮(zhèn)（街道）農(nóng)村承包土地經(jīng)營權管理服務站對接工作;政策支持。富民縣出臺了推動農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款試點工作的通知、制度、實施意見、通告等政策性文件，以確保相關人員依規(guī)推進抵押貸款試點工作，借款人依規(guī)、合法、有序辦理借貸融資業(yè)務;關鍵少數(shù)的培訓。推進農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款試點工作困難重重，必須抓好關鍵少數(shù)，讓政府的謀篇布局、統(tǒng)籌規(guī)劃落到實處。富民縣主要從工作思路、原則、方法、技能、精神等方面抓好關鍵少數(shù)，以穩(wěn)把“方向盤”。

3.2 金融機構：搭建平臺、積極互動，注射“強心劑” ?開展土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的金融機構為農(nóng)民、合作社等搭建了一條新型借貸融資平臺，積極與農(nóng)民、政府等其他主體互動，起著“強心劑”的作用。以富民縣為例，富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在與借款人互動時，銀行不僅要了解借款人的口碑、相關證件，還要了解其借款需求、收入情況、償還能力等，以此來自主確定貸款額度、利率等重要事務。此外，在收集資料的基礎上，對借款人進行專業(yè)分析，以確定其借款資格。如，銀行在確定借款人的信譽度時，就需要做專業(yè)的授信業(yè)務調(diào)查報告，該報告包含了客戶基本信息、信用信息、申請貸款信息、軟信息不對稱偏差分析、對上次申請以來發(fā)生變化的評價、借款人資產(chǎn)情況、對主營業(yè)務項目加權毛利潤的分析、邏輯檢驗、調(diào)查結論等內(nèi)容。在與農(nóng)村產(chǎn)權交易流轉(zhuǎn)中心互動時，銀行要與其對接工作，為其提供相關資料，與其溝通交易平臺掛牌再流轉(zhuǎn)等事項。在與富民縣人民銀行互動時，除了匯報日常工作，接受監(jiān)管外，還詳細介紹在土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務中創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、工作方式，獲取的工作經(jīng)驗等。在與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局互動中，后者有權審核銀行對風險補償基金的申請，也可以為銀行提供農(nóng)田等基本信息。

3.3 黨組織：有力領導、積極動員，筑牢“壓艙石”

為了扎實推進農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款試點工作，富民縣赤鷲鎮(zhèn)永富村黨組織緊緊抓住這個重要契機，加強領導、凝心聚力、不畏艱難，為抵押貸款工作在永富村的開展譜寫了壯麗篇章。在組織上，村黨組織有力領導好村委會的工作、關注抵押貸款工作的總體態(tài)勢、發(fā)展大勢，但不干涉村委會的具體事務;積極做好黨員的領導工作。村黨組織抓工作、抓生活等方面，確保黨員聽從黨組織的指揮、安排，確保黨員與群眾在一起、并發(fā)揮其創(chuàng)造性;理論學習緊密聯(lián)系實際。將黨的理論知識、會議精神與農(nóng)地抵押貸款工作緊密結合，將理論知識用活，將主題教育活動、三會一課等開到田野、家戶、廣場，增加趣味性和參與的積極性。

黨員當好旗手、做好先鋒。永富村黨員到處發(fā)光照耀群眾，心系群眾、情系群眾，在推進農(nóng)地抵押貸款中扮演了宣傳員、先鋒員、調(diào)節(jié)員的角色。做好宣傳員，黨員的耐心、細心、信心、決心感化了群眾，推進了宣傳工作;做好先鋒員。黨員率先讓家人、親戚配合、支持、參與農(nóng)地抵押貸款工作，在農(nóng)地抵押貸款工作上走在前面;做好調(diào)解員，黨員與村民交情好，深受村民的信任和支持，說話也自然有人愿意聽，故經(jīng)常調(diào)節(jié)村民之間的糾紛，能當好“和事佬”。

3.4 新型經(jīng)營主體：帶頭經(jīng)營、引領發(fā)展，爭當“排頭兵” ?新型經(jīng)營主體也是有力推進農(nóng)地抵押貸款工作的重要主體[4]。專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體種（養(yǎng)）殖規(guī)模大、經(jīng)營面積廣、資金需求量大、償還能力強。相比于普通農(nóng)戶，起著帶頭經(jīng)營、引領發(fā)展作用的新型經(jīng)營主體通過農(nóng)地抵押貸款的意愿更強、數(shù)額更大，著實成為了推進農(nóng)地抵押貸款工作的“排頭兵”。專業(yè)大戶，專業(yè)大戶以家戶經(jīng)營為主，小規(guī)模經(jīng)營土地，收入比普通農(nóng)戶高，相比于農(nóng)戶零散經(jīng)營，其更能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，其對資金的需求量也更大，通過農(nóng)地抵押貸款的可能性也更大;合作社和龍頭企業(yè)，以富民縣赤鷲鎮(zhèn)永富村的獼猴桃生產(chǎn)基地為例，該生產(chǎn)基地注重優(yōu)化管理、品牌創(chuàng)建、產(chǎn)業(yè)升級、科技驅(qū)動，但這些都離不開大量農(nóng)地和資金。浙商經(jīng)營該生產(chǎn)基地，生產(chǎn)基地面積達23.86hm2，經(jīng)營年限為20a，農(nóng)地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)價格為2200元/ （667m2/a），但3a為1個授信期，再加上地上附著物投入的產(chǎn)值，據(jù)此算來，浙商經(jīng)營3a，可以通過農(nóng)地經(jīng)營權抵押從富民縣浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行獲得200多萬元的貸款金額。由此看來，開辦合作社、引進龍頭企業(yè)既能解決耕地閑置問題，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能推進農(nóng)地抵押貸款工作的實施。

3.5 農(nóng)民：認可政策、積極參與，做好“試金石”

農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款工作歸根結底是造福于農(nóng)民的，此項工作與農(nóng)民密切相關，必須讓農(nóng)民認識到自身的主體地位，讓農(nóng)民參與、支持這項工作，讓農(nóng)民多從中受益。只有這樣，農(nóng)民才能做好此項工作的“試金石”。抵押貸款工作的推進并非一帆風順，有些農(nóng)民最初心存疑慮，對政策了解不深、不透，故而不積極、不理解。鑒于此，要做好以下3方面：村黨組織、村干部、鎮(zhèn)政府工作人員、銀行工作人員深入村莊，為農(nóng)民宣傳、解釋政策，明晰利害關系，讓農(nóng)民深刻理解政策，消除內(nèi)心疑慮;村干部組織農(nóng)民實地觀察實施農(nóng)地抵押貸款政策的地區(qū)，讓農(nóng)民現(xiàn)場感知、體會、理解該政策，并做出正確的認識;為農(nóng)民提供交流平臺。村莊要通過村民大會、村民代表大會，村—組理事會、合作社理事會等平臺，讓農(nóng)民參與討論、協(xié)商、互動，逐步意識到自身的主體地位，認識該政策、認可該政策，并愿意實施該政策。農(nóng)民是推動抵押貸款工作的主力軍，只有將農(nóng)民動員起來，鼓勵、支持他們積極投入其中，才有可能把工作做好。農(nóng)民也是抵押貸款工作是否富有成效的“試金石”，工作做得好不好，農(nóng)民心中自有一把評定的標尺。

參考文獻

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（責任編輯 周康）