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        我國P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管法律問題探析

        2020-05-26 16:49:39邱靜雅
        青年生活 2020年10期
        關鍵詞:P2P網(wǎng)絡借貸法律風險

        邱靜雅

        摘要:P2P網(wǎng)絡借貸是近幾年萌發(fā)的新型借貸方式,在P2P迅速發(fā)展的過程中,逐漸形成了不同的發(fā)展模式。P2P網(wǎng)絡借貸雖是新型行業(yè),但它為中小微企業(yè)和個人提供了新的融資渠道和財富增值機遇,對社會經(jīng)濟和金融改革創(chuàng)新起到了不可忽視的推動作用。然而,隨著P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展,諸如非法集資、平臺“跑路”等問題也屢見不鮮,這些問題反映出當下P2P平臺存在的風險及對其監(jiān)管機制的完善均應引起足夠的重視。

        關鍵詞:P2P網(wǎng)絡借貸;法律風險;行業(yè)監(jiān)管

        一、我國P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展

        (一)P2P網(wǎng)絡借貸的定義

        P2P網(wǎng)絡借貸,是英文“Person to Person”的縮寫,即“個人對個人”的意思,是借助網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)的一種“點對點”借貸。[1]具體而言,P2P網(wǎng)絡借貸是一種跳過銀行,由互聯(lián)網(wǎng)進行居間撮合,以實現(xiàn)借貸雙方資金流通的融資模式。其本質(zhì)系民間借貸網(wǎng)絡化,它是對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新,也是現(xiàn)有金融機構對個人貸款要求嚴格以及中小企業(yè)在中國大環(huán)境下融資需求的現(xiàn)實反映。

        (二)P2P網(wǎng)絡借貸的不同運行模式

        1.中介平臺模式

        中介模式也叫純線上模式,即互聯(lián)網(wǎng)僅作為第三方提供中介平臺服務,以撮合投資人與借款人達成合作為目的。就平臺自身而言,其并不參與借貸雙方的交易行為。在實踐中,中介平臺模式下的典型代表系2007年6月成立的“拍拍貸”(全稱為“上海拍拍貸金融信息服務有限公司”)。[2] 該類型平臺需對借款人提交的信息進行綜合評定和審核,并公布其信用評級。同時還會開立第三方賬戶,用于借貸雙方的資金周轉(zhuǎn),但平臺自身不會向投資人墊付本息。該模式下的平臺從成交的借貸業(yè)務中收取手續(xù)費,價格相對低廉。

        2.債權轉(zhuǎn)讓模式

        在實踐中,我國社會信用體制不夠全面、暫時缺乏專業(yè)全面的信用評級機構,導致中介平臺模式對于客戶信息的獲取和信用的評估面臨巨大挑戰(zhàn),制約了純線上P2P運行模式的發(fā)展。正基于此,債權轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡借貸應運而生。該模式也被稱為“居間人”模式,或“專業(yè)放款人”模式,是指線上與線下相結合的網(wǎng)絡借貸平臺運轉(zhuǎn)模式。在該模式下,P2P平臺擔任債權人角色,以自身名義將投資人的資金出借給借款人,平臺再將債權分割轉(zhuǎn)讓給投資人,這種模式有擔保無抵押。宜信公司(全稱為“宜信卓越財富投資管理(北京)有限公司”)就是采用了這種模式:其先通過與借款人面談核實借款人身份,以確保借款人信息的真實性,從而降低投資人風險,再將平臺自身的資金出借給借款人,接著將債權轉(zhuǎn)讓給投資人,以實現(xiàn)投資人與借款人之間資金的流通。

        3.綜合服務模式

        在綜合服務模式下,網(wǎng)貸平臺不僅為借貸雙方提供中介服務,還與擔保機構合作。這種模式或是由第三方擔保公司承包,或是要求借款人提供相應資產(chǎn)進行抵押擔保,因此其所發(fā)放的貸款不再是簡單的信用貸款。在實踐中,綜合服務模式已經(jīng)介于P2P與非P2P之間,典型代表是陸金所。[3]陸金所最大的特色就是其為出借方和借款方的交易提供擔保賠付:當借款方無法履約時,本金及利息將由陸金所從自身風險準備金或由平安集團旗下的擔保公司向出借方進行墊付。

        二、我國P2P網(wǎng)絡借貸中的風險及監(jiān)管現(xiàn)狀

        (一)我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺存在的法律風險

        作為一種新興借貸方式,P2P網(wǎng)絡借貸中主要存在以下交易風險:

        1.違約風險

        無論在何種借貸關系中,借款人違反約定不歸還借款或者逾期歸還借款都是最大的交易風險,因為這意味著借貸關系中最主要的權利義務無法落實。從本質(zhì)上看,P2P網(wǎng)絡貸款與銀行發(fā)放的信用貸款性質(zhì)相似。與銀行不同的是,P2P平臺沒有國家的隱含擔保,其對于借款人資格的審核也不如銀行專業(yè)。即使P2P本身沒有惡意,其安全性也無法與銀行媲美,更嚴重的是有些平臺本身就是為了詐騙而設立的。就借款人而言,其對銀行違約所付出的代價遠高于對P2P平臺違約——銀行發(fā)布到期貸款未還不良征信記錄的后果要比P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)布催收名單及公布黑名單嚴重得多。

        2.非法集資風險

        伴隨著P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展,非法來源的資金也快速流入該領域,P2P網(wǎng)絡借貸平臺如無法對投資人資金來源做到全面、客觀的審查,則有可能觸犯法律。從《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中可以看出,具備以下四個條件的可以認定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”:(1)未經(jīng)有關部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;(2)通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;(3)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;(4)向社會不特定對象吸收資金。[4]P2P網(wǎng)絡借貸平臺只是就交易雙方提交的資料進行形式審查,無法保證其真實性。如果借款人在借款之前就抱有非法占有的目的,則P2P網(wǎng)絡借貸平臺很可能被當作借款人進行非法集資活動的工具。

        3.資金流出使用方向不明的風險

        毋庸置疑,對于投資平臺而言,最令人擔憂的莫過于資金風險。P2P借貸都是通過網(wǎng)絡平臺進行,因此中介平臺很難對借款人的借款意圖進行全面審核,加之和銀行相比,P2P平臺借貸相對容易,這就給借貸完成后的資金流向問題留下了漏洞。針對目前尚未有相應資金流向監(jiān)管系統(tǒng)的現(xiàn)狀,大量資金可能流向賭博、高利貸等國家限制行業(yè),這將給國家發(fā)展造成不良影響。

        對于出借人而言,其提供的資金可能涉嫌洗錢罪。P2P網(wǎng)絡貸款平臺主要針對借款人進行資料審核,其關注的重點通常是借款人是否具備良好的信用狀況及償還能力,能否按時還款。出借人的主要義務是出借資金,平臺對于出借人資金來源的審查往往流于形式,因此出借人在交易過程中往往處于主動地位。我國《刑法》規(guī)定,把通過走私犯罪、毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪等非法手段獲得的資金存入金融機構、投資等使違法所得重新以合法方式占有的行為構成洗錢罪。[5]基于目前P2P網(wǎng)絡借貸平臺對于出借方的粗略審核現(xiàn)狀,洗錢者可借助P2P網(wǎng)絡平臺將違法犯罪所得化為正當財產(chǎn),進而引發(fā)洗錢風險。

        (二)我國P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀

        我國P2P網(wǎng)絡借貸的起步時間雖然較晚,發(fā)展時間不長,發(fā)展規(guī)模卻不容小覷。但是我國對于P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管力度并未跟上該行業(yè)的發(fā)展速度,這也被認為是導致該行業(yè)亂象出現(xiàn)的重要原因。目前我國對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管缺位主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

        1.法律依據(jù)缺位

        目前,對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律性質(zhì)尚未得到一致定論:一些學者認為P2P網(wǎng)絡借貸平臺只是提供居間服務的居間人,故只需將P2P網(wǎng)絡借貸當作一般自然人之間的借款關系來處理,而不必申請獲得金融牌照受金融法律的約束;[6]還有一些學者認為當P2P網(wǎng)絡借貸涉嫌觸犯非法集資等犯罪時,應當通過刑法相關條文進行規(guī)制,而無需金融監(jiān)管部門的介入。[7]這些分歧導致P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管未達成一致共識,從而制約了P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展。

        目前,我國針對P2P網(wǎng)絡借貸還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護。當前對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《公司法》,但《公司法》中的規(guī)定并不足以涵蓋所有P2P網(wǎng)絡借貸中產(chǎn)生的問題。雖然2015年新出臺的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中對P2P網(wǎng)絡借貸問題進一步細化[8],但依舊存在空白地帶,法律監(jiān)管的缺陷極大程度上制約了P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的整體發(fā)展。

        2.自律監(jiān)管的缺位

        P2P網(wǎng)絡借貸在中國屬于新興行業(yè),行業(yè)自律尚且屬于探索階段。國內(nèi)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織有中國小額信貸服務中介機構聯(lián)席會、中國個人對個人(P2P)小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)委員會和中國擔保協(xié)會P2P工作指導委員會。但就我國目前現(xiàn)狀看,P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標準,各協(xié)會之間也沒有達成一致意見。同時,行業(yè)協(xié)會的自律規(guī)則尚未形成完整機制,缺乏相應的實施細則及配套的懲戒措施,因此無法真正起到約束其成員的作用。

        三、我國P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管制度構建

        P2P網(wǎng)絡借貸自誕生以來發(fā)展迅速,市場日益龐大,在其發(fā)展過程中問題逐漸出現(xiàn),因此需要對P2P平臺構建有效的監(jiān)管制度,使其規(guī)范發(fā)展,保障P2P平臺借貸雙方的合法利益,從而推動P2P行業(yè)快速走向規(guī)范和成熟。

        (一)建立P2P網(wǎng)絡借貸準入標準及風控機制

        目前導致P2P行業(yè)運行混亂的主要原因之一是缺乏規(guī)范的準入機制——該行業(yè)沒有最低注冊資本限制,加之平臺從事金融服務的業(yè)務也沒有相應監(jiān)管機制,導致P2P網(wǎng)絡借貸平臺不像傳統(tǒng)金融機構受到嚴格的監(jiān)管。因此,為了促進P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展,應當根據(jù)當下P2P借貸的業(yè)務范圍,針對不同類型平臺業(yè)務的差異性,設置科學的市場準入標準。例如采取中介平臺模式的準入條件應當?shù)陀诓扇鶛噢D(zhuǎn)讓模式及綜合服務模式的平臺。具體而言,由于中介平臺模式僅僅充當提供中介服務的平臺,其本身并不親自參與到借貸雙方的借貸關系中,因此對中介平臺模式準入條件中注冊資本、營業(yè)場所等要求不宜過高。而針對平臺自身介入到借貸關系中的復合型中介平臺,應當規(guī)定該類型平臺有較高注冊資本、有健全的組織機構和有規(guī)范的經(jīng)營場所等。

        另一方面,任何一個P2P網(wǎng)絡借貸平臺的成立都應當進行備案,監(jiān)管部門也應當增設權威的風險評估機構,以便對P2P網(wǎng)絡平臺進行全面監(jiān)管。監(jiān)管部門應當定時對P2P網(wǎng)絡借貸平臺實行評級、年檢;對于那些滿足準入門檻,但在運營過程中由于種種原因無法繼續(xù)運作的平臺設立退出機制,允許其在破產(chǎn)前做好各項善后工作,并定期向社會和投資者公布結果,以確保P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的規(guī)范性。

        (二)完善征信系統(tǒng)建設

        目前P2P平臺大量存在,且大多良莠不齊,需要通過建立完備的征信系統(tǒng),借助其威懾力和約束力,增加對信用風險的控制,提高網(wǎng)絡借貸平臺的借貸效率,最終實現(xiàn)有效的風險控制。

        在P2P借貸平臺模式下,信用信息共享的程度越高,違規(guī)成本越高,風險也就越低,因此信用信息的共享是對P2P網(wǎng)絡借貸參與主體最強大的約束。[9]在美國,鑒于信用制度完備,信用信息共享渠道暢通,個人和企業(yè)都十分重視自身的信用記錄。美國通常依托信用系統(tǒng)建立完善的信用評分系統(tǒng),例如費埃哲公司根據(jù)個人信用報告計算個人信用評分,評分分數(shù)從300到850分,超過720分則表示信用記錄良好。[10]如此直觀的評分系統(tǒng)使得美國P2P借貸平臺可依托借款人的信用評分對其進行考核,成功降低借貸風險。

        中國人民銀行征信系統(tǒng)是我國現(xiàn)存最龐大的征信系統(tǒng),但其直接使用者并不包括像P2P借貸平臺這樣的企業(yè)。[11]建議中國人民銀行征信系統(tǒng)在征信立法逐步完善的道路上逐步將P2P借貸平臺納入其中,向社會對象提供更豐富、更全面的信用查詢服務,避免欺詐借貸等風險。

        P2P網(wǎng)絡借貸雖是一個新興行業(yè),在當前存在一定問題和諸多風險,但總體上還是處在良性發(fā)展的軌道上,相信隨著監(jiān)管規(guī)則出臺,行業(yè)自身發(fā)展成熟,必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要一員。

        參考文獻:

        [1]沈霞:《P2P網(wǎng)絡貸款的法律監(jiān)管探究》,華東政法大學碩士論文,2013年,第3頁.

        [2]梅蕾:《P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式研究》,內(nèi)蒙古大學碩士論文,2015年,第36頁.

        [3]李鵬飛:《淺析國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀》,載《新經(jīng)濟》2015年第2期.

        [4]《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第一條.

        [5]《刑法》第一百九十一條規(guī)定:明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),涉嫌下列情形之一的,應予追訴:

        (一)提供資金賬戶的;

        (二)協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或者金融票據(jù)的;

        (三)通過轉(zhuǎn)賬或者其他結算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的;

        (四)協(xié)助將資金匯往境外的;

        (五)以其他方法掩飾、隱瞞犯罪的違法所得及其收益的性質(zhì)和來源的.

        [6]封延會、賈曉燕:《“人人貸”的法律監(jiān)管分析——兼談中國的影子銀行問題》,載《華東經(jīng)濟管理》2012年第9期.

        [7]姚海放:《網(wǎng)絡平臺借貸的金融法律規(guī)制途徑》,載《法學家》2013年第5期.

        [8]參見《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十二條:

        借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系,網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持.

        網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保,出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持.

        [9]李博、董亮:《互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展》,載《中國金融》2013年第10期.

        [10]陳勝、方婧姝:《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尋路》,載《金融時報》2013年11月11日第8版.

        [11]參見中國人民銀行征信管理局:《企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫簡介》,http://www.creditchina.org/zx/show.asp?News_Id=2254,2015年9月1日訪問.

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