張伍平 何雅婷 謝宏毅 安雅婷

摘要：金融排斥可以借助普惠金融來(lái)解決，國(guó)家金融發(fā)展計(jì)劃和供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革同樣可以根據(jù)普惠金融來(lái)完成，是一項(xiàng)非常重要的舉措，我國(guó)對(duì)于建設(shè)和改革普惠金融的推進(jìn)工作一直都是高度重視的。在2015年徐若金以我國(guó)人民銀行鄭州支行行長(zhǎng)的身份對(duì)蘭考縣進(jìn)行考察，之后確定在蘭考縣開展普惠金融。在普惠金融初期發(fā)展時(shí)，蘭考的普惠金融指數(shù)提高顯著，信貸組成也越來(lái)越健全。在2016年12月28日，國(guó)家批準(zhǔn)蘭考縣為我國(guó)第一個(gè)普惠金融試驗(yàn)縣級(jí)區(qū)域。由于蘭考縣非常貧困，新中國(guó)歷史上政治地位較高，使得在蘭考縣發(fā)展的普惠金融項(xiàng)目更具有代表性。本文以蘭考縣為分析對(duì)象，研究普惠金融的實(shí)施效果，在分析蘭考縣普惠金融實(shí)施取得的效果之后，確定在普惠金融中具有的問(wèn)題，并給出解決辦法。

關(guān)鍵詞：普惠金融;實(shí)施效果;改進(jìn)對(duì)策;蘭考縣

1.緒論

1.1研究背景

在徐諾金擔(dān)任人民銀行鄭州中支行長(zhǎng)時(shí)，于2015年對(duì)蘭考縣金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，之后決定發(fā)展普惠金融。蘭考縣在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況較差，具備了貧困地區(qū)的特點(diǎn)，是河南和我國(guó)的縮影。并且，蘭考縣在新中歷史上政治地位突出，得到國(guó)家頒布好多稱號(hào)。蘭考縣擁有的多層級(jí)政治殊榮以及自身豐富的精神文化，讓蘭考縣可以作為其他縣區(qū)的代表。

1.2研究意義

首先對(duì)當(dāng)下蘭考縣普惠金融發(fā)展中使用的政府主導(dǎo)、金融單位幫助、公司發(fā)展、農(nóng)民參與等模式進(jìn)行匯總，目的是給將來(lái)創(chuàng)建“政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶參與”的發(fā)展模式提供理論支撐，并且?guī)椭峙鋮^(qū)域內(nèi)參與普惠金融發(fā)展單位的權(quán)利、責(zé)任和收益，確保普惠金融能夠持久發(fā)展。此外，加強(qiáng)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)，健全普惠金融理論，在實(shí)踐中加深對(duì)理論的研究，擴(kuò)展其他有關(guān)理論的研究渠道。文章中對(duì)蘭考縣的普惠金融情況進(jìn)行研究，可以在扶貧過(guò)程中發(fā)揮巨大的作用，所涉及的工作實(shí)踐價(jià)值非常大，蘭考縣實(shí)施普惠金融得到的經(jīng)驗(yàn)就更加有意義。文章中，首先從分析蘭考縣普惠金融模式入手，健全并確定普惠金融模式，推進(jìn)蘭考縣普惠金融更好的發(fā)展，總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)供其他相似區(qū)域?qū)W習(xí)，實(shí)施普惠金融。

2.1普惠金融業(yè)務(wù)形態(tài)不豐富

金融業(yè)務(wù)種類很多，蘭考縣發(fā)展相對(duì)較好就是銀行金融業(yè)務(wù)，其他方面都存在一些問(wèn)題。比如，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，發(fā)展的不夠完善。除此之外，從銀行實(shí)施的金融業(yè)務(wù)而言，與普惠金融借貸相關(guān)的業(yè)務(wù)很少，靈活性過(guò)低。往往是借助抵押、信用、擔(dān)保、貼現(xiàn)手段來(lái)貸款?，F(xiàn)如今，蘭考縣普惠金融中主要的借款方式為抵押，而在其它三個(gè)方面發(fā)展的較為落后。

2.2金融機(jī)構(gòu)布局不合理

發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)非常繁瑣的工作，不但要求金融系統(tǒng)進(jìn)行完善和創(chuàng)新，而且需要得到相關(guān)部門的協(xié)助和消費(fèi)人員的幫助。要大力推動(dòng)改革、財(cái)務(wù)稅收、扶貧、普惠金融發(fā)展政策間的相互作用、健全各個(gè)部門之間信息交流體系、高效的整合各種扶貧資金，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用，最大程度利用財(cái)政資金的推動(dòng)作用。繼續(xù)創(chuàng)建基礎(chǔ)設(shè)施，增加網(wǎng)絡(luò)支付的范圍，構(gòu)建信用信息和服務(wù)產(chǎn)權(quán)交易的平臺(tái)，使金融服務(wù)更加的完善，深度改革地方信用信息系統(tǒng)以及創(chuàng)建金融環(huán)境，對(duì)違法匯集資金、金融詐騙等行為嚴(yán)懲不貸，給地方金融提供一個(gè)健康安全的環(huán)境。

3.蘭考縣普惠金融實(shí)施的完善建議

3.1促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)多元發(fā)展

一是因地制宜，擇準(zhǔn)時(shí)機(jī)，擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)。需要豐富普惠金融產(chǎn)品的種類，保障普惠金融中金融產(chǎn)品齊全，能夠滿足社會(huì)各個(gè)層級(jí)對(duì)資金的需求，從而加強(qiáng)普惠金融資金在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的使用價(jià)值。二是減少資金投入，推進(jìn)數(shù)字普惠金融。將工作的重點(diǎn)放在加強(qiáng)數(shù)字普惠金融發(fā)展速度上，使普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化、消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)化、交易信息化。三是創(chuàng)建具有指向性的金融產(chǎn)品，目的是準(zhǔn)確幫扶需要的對(duì)象。普惠金融單位借助研發(fā)指向性的金融產(chǎn)品，可以對(duì)授信這的需求進(jìn)行準(zhǔn)確把握，使各種類型的個(gè)體都能夠通過(guò)普惠金融業(yè)務(wù)得到滿足，從而促進(jìn)普惠金融活動(dòng)效率的提高和普惠金融活動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益的提升。

3.2完善金融機(jī)構(gòu)布局

針對(duì)于蘭考縣的扶貧項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要借助創(chuàng)建的扶貧金融事業(yè)部門，在資金方面大力的幫助扶貧項(xiàng)目的開展，在沒(méi)有太大風(fēng)險(xiǎn)的條件下，按照法律的規(guī)定可以向還款穩(wěn)定的項(xiàng)目實(shí)施過(guò)橋貸款，幫助關(guān)鍵性扶貧項(xiàng)目解決資金上的困難。為了有效增加農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的便捷性，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立更多的地方單位。在開發(fā)不同種類農(nóng)業(yè)政策金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，需要借助激活貸款存量、保持新增貸款質(zhì)量等途徑推動(dòng)資產(chǎn)的管理。

國(guó)家級(jí)大型銀行以及實(shí)施股份制度的商業(yè)銀行需要借助自身?yè)碛械慕鹑趧?chuàng)新作用，大力發(fā)揮在專業(yè)和產(chǎn)品上的作用，將城市中發(fā)展較為完善的金融產(chǎn)品進(jìn)行革新，根據(jù)蘭考縣在經(jīng)濟(jì)和金融方面的表現(xiàn)以及對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需要和農(nóng)民自身真實(shí)需求，設(shè)計(jì)一部分蘭考特有的符合市場(chǎng)細(xì)分理念的金融產(chǎn)品。除此之外，在實(shí)施時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況和國(guó)家出臺(tái)的政策，科學(xué)公正的評(píng)估農(nóng)村具有的各種生產(chǎn)資料和農(nóng)民具有的各種權(quán)益，在獲取金融的方式上為農(nóng)民提供幫助，增加金融產(chǎn)品的形式，保證有較高的服務(wù)品質(zhì)。

蘭考縣的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。借助自己后天形成的優(yōu)勢(shì)，對(duì)發(fā)展較好的銀行的管理方式和理念進(jìn)行參考，著力提高業(yè)務(wù)研發(fā)和管理水平。需要?jiǎng)?chuàng)建更多的銀行，增加服務(wù)品質(zhì)。組織并引導(dǎo)蘭考區(qū)域內(nèi)銀行職員參加培訓(xùn)，增加職員的風(fēng)險(xiǎn)觀念和責(zé)任心，確保銀行中的業(yè)務(wù)在合理風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)施，職員借助銀行內(nèi)的訓(xùn)練和外出學(xué)習(xí)，在專業(yè)能力和工作精神方面有一定的提升。招聘綜合能力突出的金融領(lǐng)域的人才來(lái)管理相關(guān)工作，增加工作效率。

結(jié)論

蘭考縣普惠金融已經(jīng)經(jīng)過(guò)近三年的探索和實(shí)踐，已經(jīng)得到了一定的效果。目前，蘭考縣已經(jīng)有一些關(guān)于建設(shè)普惠金融的成功經(jīng)驗(yàn)，并且推廣到一些地區(qū)。但是，蘭考縣的普惠金融建設(shè)和實(shí)施中仍然不可避免的遇到了一些問(wèn)題，分別為普惠金融立法進(jìn)程緩慢、金融機(jī)構(gòu)參與意愿不高以及融資擔(dān)保體系不健全，針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出了加快普惠金融立法進(jìn)程、強(qiáng)化普惠金融的供給以及健全信用擔(dān)保機(jī)制的對(duì)策，為蘭考縣普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供一定的參考。

參考文獻(xiàn)：

[1]?楊夢(mèng)涵，張柯.欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展普惠金融的策略.中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2020（02）：84～86

[2]?朱鶴儀，張澤凡.我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展探究.納稅，2020，14（04）：220

[3]?王安文，蔣欣怡，李玉如，趙麗麗.農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2020（03）：60～61

[4]?尋孝燕，陳平.武陵山民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究.廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào)，2020（01）：73～74

[5]?張煒，何奎，張?zhí)K文.普惠金融體系下區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究——以四川雅安市為例.廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào)，2020（01）：115+114

[6]?張文娟.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策研究.長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2020（01）：54～58

[7]?陳鈴，陳源，韋坤州.普惠金融在農(nóng)村的普及現(xiàn)狀——以貴州省安龍縣為例.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41（04）：12～14

[8]?李拔豪.大數(shù)據(jù)推進(jìn)普惠金融的研究.中國(guó)商論，2020（03）：47～48

[9]?楊鑫，曹順順，吳磊，何金蓉，李欣.攀枝花市農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究.中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2020（01）：95～97

[10]?曹雯.互聯(lián)網(wǎng)金融視角的我國(guó)普惠金融發(fā)展.河北金融，2020（01）：4～8

（作者單位：1.遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融學(xué);2.遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融學(xué);3.遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融學(xué);4.遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融學(xué)）