張野 趙櫟凱
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全,業(yè)務(wù)辦理落實(shí)手續(xù)少耗時(shí)短,但其建立成本與運(yùn)營(yíng)成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白,順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高的社會(huì)趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征,總的來說可以劃分為三部分,首先是其定位極其明確,其次是注重經(jīng)濟(jì)體制的靈活性,最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面,村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟(jì)水平影響的同時(shí)也受到了出資機(jī)構(gòu)或個(gè)人的影響,商業(yè)銀行的建設(shè)管理運(yùn)營(yíng)方式也對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響,這些影響對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對(duì)于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯,故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是所在地居民與小型企業(yè),因此,監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu),但實(shí)際運(yùn)行過程中,風(fēng)險(xiǎn)不易控制,監(jiān)管成本也相對(duì)較大。受到相關(guān)政策的鼓勵(lì),村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟(jì)條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。
三、行村鎮(zhèn)銀行存在的問題
(一)承諾難以兌現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行多非由國(guó)家投資建設(shè),故而其對(duì)盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標(biāo),但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到自然條件與市場(chǎng)條件等因素的影響,故而相對(duì)于其他經(jīng)濟(jì)主體來說,以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標(biāo),但實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中,并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開展,故而隨著銀行逐漸發(fā)展,多將自身市場(chǎng)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其他方面去,進(jìn)而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。
(二)難以獲得發(fā)展資金
居民的收入水平對(duì)銀行的營(yíng)運(yùn)有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高,農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限,這樣的情況嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時(shí)間較短,村鎮(zhèn)居民多對(duì)其了解較少,無法正確地認(rèn)識(shí)到金融管理能夠帶來的利益,故而對(duì)將閑置資金存入銀行的觀念并不強(qiáng),進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度。村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認(rèn)可,進(jìn)而嚴(yán)重缺乏足夠的發(fā)展資金。
(三)風(fēng)險(xiǎn)難以控制
國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助力度逐漸加大,很多惠民政策逐漸得以實(shí)施,而農(nóng)民對(duì)這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對(duì)村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認(rèn)為是另類的扶助資金,故而極少村鎮(zhèn)居民對(duì)這部分貸款存有及時(shí)歸還的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)多以貸款為主,在這樣的環(huán)境下,銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。很多經(jīng)濟(jì)水平較低的地區(qū),信用意識(shí)、法律意識(shí)等明顯較其他地區(qū)淡薄,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時(shí)得到償還,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在這樣的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),多無法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況,其市場(chǎng)份額極易被其他機(jī)構(gòu)所占有。
(四)存在相對(duì)孤立
村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對(duì)于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí),故而對(duì)此并不積極,這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進(jìn)行存取業(yè)務(wù),故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便,還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費(fèi)用問題等,資金的流動(dòng)對(duì)于居民來說是極為重要的,而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會(huì)使其失去這些潛在客戶,進(jìn)而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
(五)經(jīng)營(yíng)方式的問題
村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營(yíng)方式之間存在著極大的不同,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)用于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展中去,故而,相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營(yíng)方式,進(jìn)而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn),在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗(yàn)作為參考,實(shí)際過程中多以這些經(jīng)驗(yàn)作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整,使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。
四、新形勢(shì)下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財(cái)政政策研究
(一)引導(dǎo)支持投資方
在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面,可以通過出臺(tái)相應(yīng)政策,為投資方提供一定支持,促使更多的投資方對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營(yíng)運(yùn)產(chǎn)生興趣,進(jìn)而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于外來投資方,可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細(xì)介紹以及一定的補(bǔ)貼,幫助其更好地在當(dāng)?shù)厝〉酶蟮母?jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際操作過程中,需要根據(jù)實(shí)際效果調(diào)整補(bǔ)貼比例與補(bǔ)貼數(shù)目,使市場(chǎng)內(nèi)部形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。而對(duì)于本地投資商可以采取適當(dāng)降低納稅比例的方法,減少建設(shè)投資,根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額,保證投資方看到實(shí)際利益的同時(shí),不過分依賴相應(yīng)政策的扶助。
(二)增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)能力
村鎮(zhèn)銀行的日常營(yíng)運(yùn)期間,與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來往之上,可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進(jìn)行管理與發(fā)放,減少相應(yīng)部門的工作量,并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進(jìn)而增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施過程中,應(yīng)注意為其提供一定的政策保障,以便適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn),使村鎮(zhèn)銀行獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在對(duì)于企業(yè)最為重要的人才方面,可以通過提高職員福利待遇的方法,提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的吸引力,進(jìn)而吸引更多專業(yè)人士,為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。
(三)調(diào)整各方關(guān)系
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中,適當(dāng)?shù)氖褂秘?cái)政政策進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo),能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件,但在這些政策的實(shí)施過程中,應(yīng)注重調(diào)整各個(gè)方面之間的關(guān)系。如稅收支出與財(cái)政補(bǔ)貼、中央及地方的財(cái)政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系,都需要在實(shí)施過程中進(jìn)行調(diào)整,以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時(shí)不影響市場(chǎng)的正常發(fā)展。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進(jìn)步對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說具有極其重要的影響,如何在當(dāng)下使用財(cái)政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件,將在很長(zhǎng)一段時(shí)間成為業(yè)界重點(diǎn)關(guān)注的問題。
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