陳海林 紀心雅 何新麗 羅娜燕 羅耀輝

伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)信貸消費分期平臺紛紛出現(xiàn)，對人們的生活消費產(chǎn)生了巨大的影響。在大學(xué)校園中，螞蟻花唄的使用對當代大學(xué)生消費觀念產(chǎn)生深刻的影響，因此引導(dǎo)當代大學(xué)生理性消費，正確看待消費信貸產(chǎn)品，形成良好的消費習(xí)慣具有深遠意義。

螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，被目前大學(xué)生普遍使用。當代高校學(xué)生對信用消費理念接受比較快，所以信用消費比較普遍。螞蟻花唄在提高當代大學(xué)生群體的消費水平的同時，也導(dǎo)致他們出現(xiàn)不理智的超前消費。通過對當代大學(xué)生使用螞蟻花唄消費情況，超前消費對當代大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的影響等進行調(diào)查。

一、螞蟻花唄的使用特點

（一）安全系數(shù)高：支付寶作為一種支付手段，功能越來越多，受到人們的青睞。其中，螞蟻花唄與支付寶相關(guān)聯(lián)，與生活中高利貸不同，螞蟻花唄是消費信貸產(chǎn)品，按時還款就不會產(chǎn)生利息，與信用相連接，在大學(xué)校園中“粉絲”眾多。

（二）廣泛使用：大學(xué)生購買欲望強，但經(jīng)濟能力有限，在生活費不足以滿足消費時，螞蟻花唄是他們的首選。“先消費，后還款”在當代大學(xué)生中普遍存在。螞蟻花唄有付款以及分期付款等功能，在付款時，系統(tǒng)會自動優(yōu)先螞蟻花唄付款，同時購物使用螞蟻花唄付款是在確認收貨后才會確認負債，還款與信用相連接，有一定的使用額度;在線下實體店，比如餐飲店、購物店等都可以使用螞蟻花唄付款，減輕了大學(xué)生的消費壓力，在大學(xué)校園中廣泛被使用。

（三）與信用掛鉤：螞蟻花唄根據(jù)客戶的消費情況設(shè)置一定的消費額度，按時還款無利息，逾期還款則會影響消費者的芝麻信用分和個人征信記錄，同時，支付寶相關(guān)活動也會被限制參與。大學(xué)生是高素質(zhì)人群，注重個人信用，會使用高信用的產(chǎn)品進行消費。

（四）申請手續(xù)較信用卡優(yōu)越：大學(xué)生對信用卡的了解少之又少，一不小心就會攤上高利貸，嚴重的會影響個人的未來發(fā)展，但是，螞蟻花唄的申請門檻比較低，與支付寶相連接，與信用掛鉤，在滿足了大學(xué)生的消費需求的同時具有較高的保障。

二、關(guān)于大學(xué)生使用螞蟻花唄消費的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生使用過螞蟻花唄消費的人數(shù)居多

調(diào)查顯示，93.22%的學(xué)生在高中就知曉螞蟻花唄的存在，極少數(shù)學(xué)生到目前還不了解，這說明螞蟻花唄已經(jīng)滲透人們的生活。其中74.53%的學(xué)生在使用螞蟻花唄，25.47%的學(xué)生沒有使用螞蟻花唄，從這兩組數(shù)據(jù)可知，大多數(shù)學(xué)生都使用螞蟻花唄，可以看出他們對螞蟻花唄的信任以及功能的肯定和支持，側(cè)面反映出螞蟻花唄在大學(xué)校園里“粉絲”眾多，發(fā)展前景樂觀。

（二）大學(xué)生對螞蟻花唄的了解程度不夠深刻

數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，到目前為止，使用花唄少于一年的有67.08%，一年到兩年的有19.75%，兩年以上的占13.17%，從這組數(shù)據(jù)中，可知大多數(shù)學(xué)生使用螞蟻花唄是從高中就開始了，它的使用提高了學(xué)生的購買力，影響并改變了學(xué)生的消費觀念。將近一半的學(xué)生在高中就已知曉螞蟻花唄，而使用螞蟻花唄的人數(shù)接近74.53%，但這些人中僅有21.32%的學(xué)生非常了解花唄，這說明有一部分學(xué)生是在不了解螞蟻花唄的前提下使用的，可能是通過同學(xué)介紹、盲目跟風(fēng)等等。

（三）大學(xué)生使用螞蟻花唄消費注重物質(zhì)方面需求

通過調(diào)查，大學(xué)生每個月的生活費在1000元以下占28.04%，1000-1500元占61.21%，1500元以上占10.75%，盡管如此，依然有74.53%的大學(xué)生使用螞蟻花唄。大多數(shù)大學(xué)生使用螞蟻花唄主要是生活用品、餐飲聚餐、化妝品服裝等方面，很少用于學(xué)習(xí)方面，大學(xué)生使用螞蟻花唄大部分是為了滿足生活需求甚至高檔商品，在學(xué)習(xí)方面消費少之又少;從中可以分析出，大學(xué)生使用螞蟻花唄消費主要是為了滿足他們的物質(zhì)需求，提高生活水平，但也要警醒大學(xué)生理性消費，切勿盲目攀比，健康消費，健康生活。

（四）大學(xué)生對螞蟻花唄及時還款意識較強

針對大學(xué)生還款是否有困難？什么時候還款？選擇什么方式還款？進行調(diào)查，有67.4%的大學(xué)生基本是用完之后就立即還款，還有27.9%的大學(xué)生是每月月初或月中還上最低可還額度，每隔兩三個月還一次的占1.25%，等額度用完一起還完僅占3.45%，可以看出，大學(xué)生的消費理念并不是很差，螞蟻花唄的錢不是自己的錢，及時還款，理清自身的債務(wù)，謹防網(wǎng)絡(luò)信貸危險。

同時，有87.15%的大學(xué)生是使用固定生活費來還款，另外還有33.54%的大學(xué)生是兼職賺外快來還款，家人額外接濟還款占有14.11%，向其他網(wǎng)貸平臺借錢還款僅占有1.88%。螞蟻花唄在一定程度上改變了大學(xué)生的消費觀念，大學(xué)生對超前消費保持著寬容態(tài)度，也為了提高自身生活水平而進行更多超前消費。

（五）使用螞蟻花唄在大學(xué)校園中的滿意程度較好

調(diào)查得知，大學(xué)生使用螞蟻花唄消費的滿意程度較高，其中，非常滿意占11.6%，較為滿意占40.13%，一般滿意占44.15%，綜合數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生對螞蟻花唄評價較高，這也說明使用螞蟻花唄消費具有一定的可靠性。

三、關(guān)于大學(xué)生使用螞蟻花唄消費的建議

（一）學(xué)校應(yīng)加強大學(xué)生對消費信貸方面的教育

針對當代大學(xué)生在沒有充分了解螞蟻花唄，卻有絕大部分學(xué)生在使用螞蟻花唄的情況，學(xué)校應(yīng)該向?qū)W生普及消費信貸產(chǎn)品的相關(guān)知識，組織大學(xué)生理性消費、“網(wǎng)貸”相關(guān)知識競答比賽、創(chuàng)建公眾號提供幫助;同時，也要加強普法宣傳力度，邀請專家解說不規(guī)范使用的危害，明確相關(guān)的規(guī)范大學(xué)生使用螞蟻花唄消費的行為，防止大學(xué)生參與螞蟻花唄套現(xiàn)等不良行為。

（二）螞蟻花唄平臺應(yīng)合理控制大學(xué)生的使用額度

螞蟻花唄管理公司應(yīng)當提高大學(xué)生申請螞蟻花唄消費的門檻，申請時填寫調(diào)查問卷，實施大學(xué)生身份認證，了解消費者現(xiàn)時的經(jīng)濟能力，根據(jù)消費者的償還能力設(shè)置額度，借貸大學(xué)生也能進一步了解螞蟻花唄，這樣既能保證螞蟻花唄平臺的經(jīng)濟利益，也能限制沒有經(jīng)濟實力的大學(xué)生過度超前消費。

（三）大學(xué)生應(yīng)正視自身的經(jīng)濟實力

大學(xué)生是沒有經(jīng)濟實力、靠生活費支撐生活的群體，明確自身消費能力，父母提供的生活費能滿足基本生活需求，超前消費可以，但應(yīng)當偏重于學(xué)習(xí)生活，開拓知識界，提高自身素質(zhì)和道德修養(yǎng)。

（四）螞蟻花唄和還款資金應(yīng)通過自身的努力

螞蟻花唄“先消費，后還款”，螞蟻花唄還款資金大部分來自學(xué)生固定生活費，這樣會陷入用生活費償還螞蟻花唄、沒錢又使用螞蟻花唄的惡行循環(huán)中，超前消費滿足當期的購物欲，就應(yīng)當通過自身努力來償還，當代大學(xué)生身體力行，在不沖突課程學(xué)習(xí)情況下，可以走進社會兼職工作，提高自身動手能力、豐富社會經(jīng)驗的同時，也能及時償還欠款，減輕壓力。

四、結(jié)語

隨著社會的進步，超前消費是生活中的常態(tài)。超前消費在大學(xué)校園中成為一種趨勢，當代大學(xué)生不應(yīng)該回避使用消費信貸產(chǎn)品，而應(yīng)理性看待消費信貸產(chǎn)品，提高辨別能力，充分了解其功能以及基本情況，明確自身償債能力，避免盲目超前消費，形成良好消費習(xí)慣，樹立科學(xué)消費觀念和理財觀念。（作者單位：廣東白云學(xué)院）

項目來源：2019年廣東白云學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃訓(xùn)練項目之“螞蟻花唄的使用對當代大學(xué)生消費觀念的影響——以廣東白云學(xué)院為例”（項目編號：201910822084）。