劉俊 李濤

“校園貸”的無(wú)序發(fā)展，極大的損害了校園安全和大學(xué)生合法權(quán)益。本文以QY科技學(xué)院為例，指出了該?！靶@貸”存在的問(wèn)題及原因，識(shí)別了“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)要素清單，并對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行了評(píng)估，建立“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，最后提出了“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

一、引言

“校園貸”是指在校大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)獲得信用貸款的一種方式，其具有“申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速”等特點(diǎn)。不良“校園貸”通過(guò)采取虛假宣傳、放低貸款審核標(biāo)準(zhǔn)、隱瞞真實(shí)資費(fèi)等方式，騙取學(xué)生過(guò)度消費(fèi)及貸款，使不少大學(xué)生深陷其中不能自拔。后期借款平臺(tái)通過(guò)騷擾、恐嚇、威脅、暴力等手段催逼還款，造成了學(xué)生諸如休學(xué)、退學(xué)、抑郁、甚至跳樓自殺等惡性事件，這對(duì)校園安全和大學(xué)生正當(dāng)權(quán)益造成了嚴(yán)重?fù)p害。因此，及時(shí)對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于當(dāng)前形勢(shì)下遏制不良“校園貸”持續(xù)在校園發(fā)酵具有重要意義。

二、 QY科技學(xué)院“校園貸”現(xiàn)狀分析

QY科技學(xué)院作為一所本科層次獨(dú)立院校，近年來(lái)學(xué)生陷入“校園貸”事件不斷發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，該校2017年參與網(wǎng)貸學(xué)生人數(shù)達(dá)19人，高風(fēng)險(xiǎn)貸款數(shù)量10人;2018年該校新增網(wǎng)貸5人，2017年存量2人，其中1人已移交司法機(jī)關(guān)處理;2019年新增網(wǎng)貸學(xué)生3人，目前學(xué)生借款已基本還清。學(xué)生借貸的原因有網(wǎng)絡(luò)刷單、賭博、超前消費(fèi)等。

經(jīng)案例分析，發(fā)現(xiàn)該校“校園貸”有以下問(wèn)題：一是學(xué)生對(duì)“校園貸”危害的認(rèn)識(shí)不夠，存在過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象;二是校園不良“校園貸”潛在數(shù)量大，部分學(xué)生存在隱瞞不報(bào)現(xiàn)象，不易及早發(fā)現(xiàn);三是“校園貸”廣告屢禁不絕，監(jiān)管存在漏洞，徹底排查難度大;四是不良“校園貸”的利率高，學(xué)生逾期風(fēng)險(xiǎn)大，存在利用他人身份證借貸及“借新貸還舊貸”現(xiàn)象;五是銀行給學(xué)生提供的零額度信用卡不能滿足學(xué)生需求，學(xué)生不愿通過(guò)銀行等正規(guī)途徑借款;六是對(duì)“校園貸”問(wèn)題學(xué)校處理難度大，學(xué)生大額貸款償還困難。主要原因是部分學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差、網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制不完善、銀行零額度信用卡對(duì)學(xué)生吸引力不夠等。

三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

通過(guò)對(duì)網(wǎng)上查找的“校園貸”案例以及QY科技學(xué)院的實(shí)際案例分析，筆者簡(jiǎn)易勾勒出易陷入“校園貸”的高風(fēng)險(xiǎn)人群“畫(huà)像”：1.出身農(nóng)村，家境一般，既不是大富大貴，也不是極其貧困的學(xué)生;2.因考試違紀(jì)等個(gè)人原因，未獲得資助的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生;3.大一新生;4.消費(fèi)觀念超前、虛榮心強(qiáng)、愛(ài)攀比，但個(gè)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平小于消費(fèi)能力的學(xué)生（或個(gè)人消費(fèi)突增，經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)高檔電子產(chǎn)品、名牌衣服、包包及經(jīng)常旅游的學(xué)生）;5.嗜好網(wǎng)絡(luò)賭博，愛(ài)在游戲中大額充值的學(xué)生;6.原生家庭存在問(wèn)題的學(xué)生，如父母離婚或父母消費(fèi)習(xí)慣不好的家庭學(xué)生;7.學(xué)習(xí)困難、心理有障礙或價(jià)值觀扭曲的學(xué)生;8.經(jīng)常為女朋友購(gòu)買(mǎi)超過(guò)自己消費(fèi)能力的昂貴物品的戀愛(ài)中男學(xué)生。相比較而言，以上八類學(xué)生由于消費(fèi)能力超過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，消費(fèi)觀不正，急速膨脹的消費(fèi)欲望會(huì)促使其通過(guò)各種途徑尋找貸款平臺(tái)，甚至是民間高利貸，極易出現(xiàn)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。這類學(xué)生學(xué)校有必要提前排查掌握，以便預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

“校園貸”從學(xué)生自身及其家庭、學(xué)校、社會(huì)、借貸平臺(tái)等方面存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在個(gè)人信用損失、信息隱私泄露、被騷擾及威脅、身心健康受到影響等，易造成親子關(guān)系淡薄、家庭矛盾凸顯、出現(xiàn)家校糾紛、收款不著及違法犯罪等主要問(wèn)題，其主要風(fēng)險(xiǎn)因素清單見(jiàn)表1。由表可知，“校園貸”從不同方面存在著16項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，其中學(xué)生自身、家庭方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)較高，而學(xué)校、社會(huì)以及借貸平臺(tái)方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。由于借貸平臺(tái)采用極端手段催收，貸款學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)焦慮、抑郁、甚至自殺傾向，極大地影響其身心健康及正常生活，極易出現(xiàn)人身意外風(fēng)險(xiǎn)。而一旦出現(xiàn)生命安全風(fēng)險(xiǎn)，損失將是無(wú)法挽回的。此外，部分女大學(xué)生為了滿足自己的超前消費(fèi)需求，甚至采用“裸貸”、“肉償”等方式進(jìn)行借款，一旦還不上款，借貸機(jī)構(gòu)將裸體照片流出，這對(duì)借貸人來(lái)說(shuō)也是極大的傷害。

四、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)人群及風(fēng)險(xiǎn)清單進(jìn)行識(shí)別的基礎(chǔ)上，需要對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，以便更好地把控風(fēng)險(xiǎn)。筆者采用專家訪談法及風(fēng)險(xiǎn)矩陣法，對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損害程度進(jìn)行了綜合評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。不同特點(diǎn)人群網(wǎng)貸可能性排序見(jiàn)表2，“校園貸”潛在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)排序見(jiàn)表3。由表可知消費(fèi)觀念超前、消費(fèi)水平大于經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生最易涉入“校園貸”，而“校園貸”最大的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是超高利息、高違約風(fēng)險(xiǎn)和催收、騷擾及威脅風(fēng)險(xiǎn)。

五、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)清單，建立“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)信息，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度做出判斷，以制定合理有效的應(yīng)對(duì)方案，可將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。具體就QY科技學(xué)院而言，該校成立了以系主任、輔導(dǎo)員、學(xué)生會(huì)成員及各班班長(zhǎng)、寢室長(zhǎng)等組成的防范“非法校園貸”專項(xiàng)工作小組，通過(guò)寢室長(zhǎng)、各班班委等全面監(jiān)控潛在的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。

（一）班委監(jiān)督機(jī)制。各系建立以輔導(dǎo)員、班級(jí)學(xué)生干部、寢室長(zhǎng)為主的“三級(jí)”監(jiān)控機(jī)制，利用學(xué)生會(huì)生活部，以寢室為單位，多次排查監(jiān)控。要求各級(jí)干部密切關(guān)注班級(jí)學(xué)生動(dòng)態(tài)，及時(shí)反饋學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、消費(fèi)等方面的異常情況，及時(shí)察覺(jué)學(xué)生在生活支出消費(fèi)、人際關(guān)系消費(fèi)、娛樂(lè)旅游消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、刷單兼職等方面表現(xiàn)出的問(wèn)題傾向。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)疑似情況立即向輔導(dǎo)員匯報(bào)，由輔導(dǎo)員進(jìn)一步核實(shí)，若屬實(shí)將形成書(shū)面材料，通知家長(zhǎng)并向上級(jí)報(bào)告;若不屬實(shí)則繼續(xù)觀察，查明異常情況原因。

（二）定期排查機(jī)制。定期調(diào)研排查學(xué)生參與校園貸的情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良校園貸的問(wèn)題，及時(shí)干預(yù)、全方面掌握學(xué)生貸款情況，并在第一時(shí)間告知家長(zhǎng)。對(duì)于上文所列的高風(fēng)險(xiǎn)人群需要重點(diǎn)排查關(guān)注，特別是第四類人群易出現(xiàn)超過(guò)自己經(jīng)濟(jì)承受能力的高頻率、高金額消費(fèi)活動(dòng)，應(yīng)該作為排查的首要對(duì)象。