[摘 要]目前，人類的社會(huì)生產(chǎn)和生活已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)分不開了，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于便利人們的生活，改變?nèi)藗兊纳罘绞骄哂兄匾饔谩Ｔ诨ヂ?lián)網(wǎng)快速發(fā)展的影響下，金融行業(yè)的格局也發(fā)生了巨大的變化，目前，商業(yè)銀行也在積極調(diào)整自身的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，旨在不斷提升績(jī)效，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。對(duì)此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效的影響尤為重要，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行做好市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整、強(qiáng)化績(jī)效管理措施具有重要的指導(dǎo)意義。文章介紹了我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效產(chǎn)生的具體影響，并探究了互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的有效對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);績(jī)效影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.050

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展成為一種趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融的虛擬化，提升了交易便捷度和效率，極大地簡(jiǎn)化了程序、縮減了成本。隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認(rèn)可度和使用率不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融必然對(duì)于傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)產(chǎn)生較大的影響，相關(guān)商業(yè)銀行在這一背景下，更需要做好結(jié)構(gòu)調(diào)整和績(jī)效管理，制定有效的營(yíng)銷發(fā)展戰(zhàn)略，才能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)整體績(jī)效的不斷提升[1]。

1 我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)使用群體在不斷增長(zhǎng)，電子商務(wù)也有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，貨幣數(shù)字化及第三方支付技術(shù)的采用和發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)交易更易為人們接受和操作。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)程中，衍生出大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。而目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度不斷發(fā)展完善，商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也逐漸從以往的壟斷逐步走向競(jìng)爭(zhēng)，適應(yīng)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，必須要積極探索內(nèi)部改革，在經(jīng)營(yíng)管理上要勇于突破，將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐漸從寡頭向高集中寡占型轉(zhuǎn)變，提升壟斷競(jìng)爭(zhēng)以及適當(dāng)集中型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)比重[2]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及績(jī)效的影響

2.1 對(duì)于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具體內(nèi)涵包括：金融互聯(lián)網(wǎng)化，即依托信息技術(shù)為支撐的一種技術(shù)性工具替代傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)處理，例如現(xiàn)階段風(fēng)靡的網(wǎng)上銀行、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式的發(fā)展在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)正在產(chǎn)生影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多新業(yè)務(wù)已經(jīng)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間出現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，為金融業(yè)務(wù)的辦理提供了便利性和多樣功能性的選擇，人們有時(shí)不需要去指定銀行柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等都可以在網(wǎng)上操作進(jìn)行，省去排隊(duì)等待時(shí)間，這些都會(huì)帶來對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的沖擊。商業(yè)銀行自身的運(yùn)營(yíng)模式更接近于一般零售業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行在三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上會(huì)帶來一定的影響，可能會(huì)導(dǎo)致金融脫媒，對(duì)于商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效和發(fā)展模式產(chǎn)生較大影響，且這種影響多是不利的[3]。以阿里巴巴、騰訊為代表的電商憑借集聚的海量用戶發(fā)展跨界業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，分流銀行的長(zhǎng)尾客戶，將活期存款轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)價(jià)格資金后回到銀行體系，推升了資金價(jià)格，在逐步改變?cè)械母?jìng)爭(zhēng)格局。

2.2 對(duì)于績(jī)效產(chǎn)生的影響

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的商業(yè)銀行績(jī)效產(chǎn)生影響，相關(guān)學(xué)者在研究中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生直接沖擊，還會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展面臨困境。整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，讓商業(yè)銀行被迫加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整和資源配置，增加投入產(chǎn)出率，不斷提升運(yùn)營(yíng)管理水平，提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，從這個(gè)角度講互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的規(guī)?；l(fā)展在一定程度上具有促進(jìn)作用，而對(duì)于一些小型商業(yè)銀行的發(fā)展則會(huì)產(chǎn)生較大的沖擊。以互聯(lián)網(wǎng)類金融產(chǎn)品來看，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2013年以來，47家基金加入互聯(lián)網(wǎng)“寶”類產(chǎn)品，目前總規(guī)模已超萬億元，其中阿里、騰訊、百度為三大巨頭，總規(guī)模7300億元。余額寶占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)“寶”類產(chǎn)品半壁江山?？梢娺@對(duì)于商業(yè)銀行來說，是瓜分了商業(yè)銀行的市場(chǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)影響也不可忽視。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的具體對(duì)策

3.1 堅(jiān)持以客戶為中心，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)變革

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，相關(guān)商業(yè)銀行要積極探索銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展業(yè)態(tài)，積極開發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式，提升網(wǎng)點(diǎn)形象。要進(jìn)一步完善網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造，打造網(wǎng)點(diǎn)靚麗工程建設(shè)，在提升服務(wù)上加大力。如：配備柜員窗口互動(dòng)式服務(wù)電子顯示屏，互動(dòng)顯示員工信息、服務(wù)承諾、溫馨提示和產(chǎn)品介紹，更好地滿足窗口客戶的個(gè)性化服務(wù)需求;公示市區(qū)內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)分布圖，使客戶更方便選擇網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù);配備電子填單機(jī)，充分節(jié)省客戶錄入信息的時(shí)間，提升服務(wù)效率;設(shè)置自動(dòng)發(fā)卡機(jī)、手機(jī)銀行演示機(jī)，加強(qiáng)手機(jī)銀行的推廣和指導(dǎo);推出客戶流程式自助辦卡業(yè)務(wù)，提高客戶的辦卡效率;配備現(xiàn)代化的內(nèi)部互聯(lián)呼叫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理及相關(guān)管理人員的無縫對(duì)接，確保為客戶提供無縫對(duì)接服務(wù)。通過全方位提升銀行服務(wù)效能，促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)滿意度提升，讓更多的客戶愿意接受線下的實(shí)體服務(wù)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 強(qiáng)化人才培養(yǎng)，提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)管理模式，必須要加快建設(shè)專業(yè)的人才隊(duì)伍。要結(jié)合目前商業(yè)銀行的具體行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)，積極強(qiáng)化新時(shí)期專業(yè)銀行業(yè)務(wù)精英培養(yǎng)，提升員工業(yè)務(wù)能力。首先，加大員工綜合崗位上崗考試及參加理財(cái)、證券資格考試等工作力度;其次，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)短板開展培訓(xùn)與輔導(dǎo)，打破條線界限，重點(diǎn)放在員工渠道系統(tǒng)操作以及復(fù)雜業(yè)務(wù)處理能力方面;最后，開展崗位練兵活動(dòng)，指導(dǎo)員工通過崗位實(shí)際操作培養(yǎng)專長(zhǎng)、通過輪崗實(shí)踐培養(yǎng)多能、通過團(tuán)隊(duì)協(xié)作培養(yǎng)合力，有效提升員工綜合素質(zhì)。針對(duì)不同崗位的員工，多方面引導(dǎo)其掌握各種業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要，勝任全新的崗位，從而建立起一支具有知識(shí)化、專業(yè)化、素質(zhì)高等優(yōu)勢(shì)的人才隊(duì)伍，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，商業(yè)銀行還需要發(fā)展新業(yè)務(wù)，更好地推進(jìn)科技和電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，促進(jìn)服務(wù)提升，做好新聚合支付、云閃付和隨e盾手機(jī)銀行、e繳費(fèi)等業(yè)務(wù)推廣工作，銀行還要開展有針對(duì)性的技能培訓(xùn)工作，對(duì)設(shè)備配置、新聚合支付、云閃付和隨e盾手機(jī)銀行、e繳費(fèi)等知識(shí)和常見問題進(jìn)行詳細(xì)講解。組織人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的銀行手機(jī)App進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)試用，并對(duì)操作過程中遇到的常見問題進(jìn)行交流。通過培訓(xùn)，讓員工更深入地了解新聚合支付、云閃付和隨e盾手機(jī)銀行、e繳費(fèi)業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)操作能力，為提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.3 積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，保持與時(shí)俱進(jìn)

針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，并將相關(guān)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行要積極保持自身業(yè)務(wù)發(fā)展模式的先進(jìn)性，發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，讓銀行的服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理效率更加高效便捷，真正符合現(xiàn)代金融服務(wù)需求，滿足更多客戶的需要。

4 總結(jié)

商業(yè)銀行要適應(yīng)新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，必須保持積極學(xué)習(xí)的態(tài)度，認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及績(jī)效的沖擊，不斷創(chuàng)新管理和創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)，切實(shí)提升自身金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)新時(shí)期金融發(fā)展的需要。

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[作者簡(jiǎn)介]孫剛（1974—），漢族，男，山東棗莊人，講師，研究方向：金融學(xué)。