[摘 要]目前，人類的社會生產(chǎn)和生活已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)分不開了，互聯(lián)網(wǎng)對于便利人們的生活，改變?nèi)藗兊纳罘绞骄哂兄匾饔?。在互?lián)網(wǎng)快速發(fā)展的影響下，金融行業(yè)的格局也發(fā)生了巨大的變化，目前，商業(yè)銀行也在積極調(diào)整自身的市場結(jié)構(gòu)，旨在不斷提升績效，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機遇和挑戰(zhàn)。對此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)和績效的影響尤為重要，這對于我國商業(yè)銀行做好市場結(jié)構(gòu)調(diào)整、強化績效管理措施具有重要的指導意義。文章介紹了我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)和績效現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)和績效產(chǎn)生的具體影響，并探究了互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)和績效目標實現(xiàn)的有效對策。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;市場結(jié)構(gòu);績效影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.050

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展成為一種趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)金融的虛擬化，提升了交易便捷度和效率，極大地簡化了程序、縮減了成本。隨著電子商務的進一步發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認可度和使用率不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融必然對于傳統(tǒng)銀行市場產(chǎn)生較大的影響，相關商業(yè)銀行在這一背景下，更需要做好結(jié)構(gòu)調(diào)整和績效管理，制定有效的營銷發(fā)展戰(zhàn)略，才能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇，實現(xiàn)整體績效的不斷提升[1]。

1 我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

當前互聯(lián)網(wǎng)使用群體在不斷增長，電子商務也有了突飛猛進的發(fā)展，貨幣數(shù)字化及第三方支付技術的采用和發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)交易更易為人們接受和操作。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進程中，衍生出大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等新時期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。而目前我國經(jīng)濟制度不斷發(fā)展完善，商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)也逐漸從以往的壟斷逐步走向競爭，適應現(xiàn)階段的金融市場發(fā)展趨勢，必須要積極探索內(nèi)部改革，在經(jīng)營管理上要勇于突破，將市場結(jié)構(gòu)逐漸從寡頭向高集中寡占型轉(zhuǎn)變，提升壟斷競爭以及適當集中型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)比重[2]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)以及績效的影響

2.1 對于市場結(jié)構(gòu)的影響

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具體內(nèi)涵包括：金融互聯(lián)網(wǎng)化，即依托信息技術為支撐的一種技術性工具替代傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務處理，例如現(xiàn)階段風靡的網(wǎng)上銀行、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式的發(fā)展在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場結(jié)構(gòu)正在產(chǎn)生影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多新業(yè)務已經(jīng)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間出現(xiàn)了競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，為金融業(yè)務的辦理提供了便利性和多樣功能性的選擇，人們有時不需要去指定銀行柜臺辦理相關業(yè)務，如存款、貸款、中間業(yè)務等都可以在網(wǎng)上操作進行，省去排隊等待時間，這些都會帶來對于商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)的沖擊。商業(yè)銀行自身的運營模式更接近于一般零售業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行在三大業(yè)務結(jié)構(gòu)上會帶來一定的影響，可能會導致金融脫媒，對于商業(yè)銀行的整體經(jīng)營績效和發(fā)展模式產(chǎn)生較大影響，且這種影響多是不利的[3]。以阿里巴巴、騰訊為代表的電商憑借集聚的海量用戶發(fā)展跨界業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，分流銀行的長尾客戶，將活期存款轉(zhuǎn)化為市場價格資金后回到銀行體系，推升了資金價格，在逐步改變原有的競爭格局。

2.2 對于績效產(chǎn)生的影響

針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的商業(yè)銀行績效產(chǎn)生影響，相關學者在研究中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅會對商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生直接沖擊，還會導致商業(yè)銀行的發(fā)展面臨困境。整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，讓商業(yè)銀行被迫加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整和資源配置，增加投入產(chǎn)出率，不斷提升運營管理水平，提升了核心競爭力。因此，從這個角度講互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的規(guī)模化發(fā)展在一定程度上具有促進作用，而對于一些小型商業(yè)銀行的發(fā)展則會產(chǎn)生較大的沖擊。以互聯(lián)網(wǎng)類金融產(chǎn)品來看，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2013年以來，47家基金加入互聯(lián)網(wǎng)“寶”類產(chǎn)品，目前總規(guī)模已超萬億元，其中阿里、騰訊、百度為三大巨頭，總規(guī)模7300億元。余額寶占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)“寶”類產(chǎn)品半壁江山?？梢娺@對于商業(yè)銀行來說，是瓜分了商業(yè)銀行的市場，對于商業(yè)銀行的業(yè)績影響也不可忽視。

3 商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的具體對策

3.1 堅持以客戶為中心，進行產(chǎn)品和服務變革

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，相關商業(yè)銀行要積極探索銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展業(yè)態(tài)，積極開發(fā)新的網(wǎng)絡銀行服務模式，提升網(wǎng)點形象。要進一步完善網(wǎng)點硬件設施，推進網(wǎng)點改造，打造網(wǎng)點靚麗工程建設，在提升服務上加大力。如：配備柜員窗口互動式服務電子顯示屏，互動顯示員工信息、服務承諾、溫馨提示和產(chǎn)品介紹，更好地滿足窗口客戶的個性化服務需求;公示市區(qū)內(nèi)各網(wǎng)點分布圖，使客戶更方便選擇網(wǎng)點辦理業(yè)務;配備電子填單機，充分節(jié)省客戶錄入信息的時間，提升服務效率;設置自動發(fā)卡機、手機銀行演示機，加強手機銀行的推廣和指導;推出客戶流程式自助辦卡業(yè)務，提高客戶的辦卡效率;配備現(xiàn)代化的內(nèi)部互聯(lián)呼叫系統(tǒng)，實現(xiàn)柜員、大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理及相關管理人員的無縫對接，確保為客戶提供無縫對接服務。通過全方位提升銀行服務效能，促進商業(yè)銀行服務滿意度提升，讓更多的客戶愿意接受線下的實體服務，提升核心競爭力。

3.2 強化人才培養(yǎng)，提升服務質(zhì)量

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變運營管理模式，必須要加快建設專業(yè)的人才隊伍。要結(jié)合目前商業(yè)銀行的具體行業(yè)競爭狀況，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢，積極強化新時期專業(yè)銀行業(yè)務精英培養(yǎng)，提升員工業(yè)務能力。首先，加大員工綜合崗位上崗考試及參加理財、證券資格考試等工作力度;其次，針對網(wǎng)點人員業(yè)務短板開展培訓與輔導，打破條線界限，重點放在員工渠道系統(tǒng)操作以及復雜業(yè)務處理能力方面;最后，開展崗位練兵活動，指導員工通過崗位實際操作培養(yǎng)專長、通過輪崗實踐培養(yǎng)多能、通過團隊協(xié)作培養(yǎng)合力，有效提升員工綜合素質(zhì)。針對不同崗位的員工，多方面引導其掌握各種業(yè)務知識和技能，以適應新形勢發(fā)展的需要，勝任全新的崗位，從而建立起一支具有知識化、專業(yè)化、素質(zhì)高等優(yōu)勢的人才隊伍，提高綜合競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融時期，商業(yè)銀行還需要發(fā)展新業(yè)務，更好地推進科技和電子銀行業(yè)務創(chuàng)新，加強產(chǎn)品推廣，促進服務提升，做好新聚合支付、云閃付和隨e盾手機銀行、e繳費等業(yè)務推廣工作，銀行還要開展有針對性的技能培訓工作，對設備配置、新聚合支付、云閃付和隨e盾手機銀行、e繳費等知識和常見問題進行詳細講解。組織人員對互聯(lián)網(wǎng)金融相關的銀行手機App進行現(xiàn)場體驗試用，并對操作過程中遇到的常見問題進行交流。通過培訓，讓員工更深入地了解新聚合支付、云閃付和隨e盾手機銀行、e繳費業(yè)務，提高業(yè)務操作能力，為提升網(wǎng)絡金融服務水平打下堅實的基礎。

3.3 積極轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展模式，保持與時俱進

針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行要與時俱進，并將相關業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要積極保持自身業(yè)務發(fā)展模式的先進性，發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務，讓銀行的服務范圍進一步擴大，相關的業(yè)務辦理效率更加高效便捷，真正符合現(xiàn)代金融服務需求，滿足更多客戶的需要。

4 總結(jié)

商業(yè)銀行要適應新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，必須保持積極學習的態(tài)度，認識互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)以及績效的沖擊，不斷創(chuàng)新管理和創(chuàng)新運營，切實提升自身金融業(yè)務競爭力，適應新時期金融發(fā)展的需要。

參考文獻：

[1]張旺，李桂蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行操作風險管理研究——以湖南省農(nóng)行為例[J].時代金融，2018（27）：94，99.

[2]苗宇，徐碧瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響及對策研究——基于測度指標分析傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型之路[J].時代金融，2018（23）：93-95.

[3]蔡志強，嚴曉楠.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)及績效影響研究綜述[J].天津商業(yè)大學學報，2018，38（1）：33-38.

[作者簡介]孫剛（1974—），漢族，男，山東棗莊人，講師，研究方向：金融學。