李鵬

摘要：本文以北京地區(qū)某某大廈為例，探討了小微型企業(yè)發(fā)展政策支持的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了對策，為政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)制定融資政策支持提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資;對策

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)普遍存在資金不足的現(xiàn)象，并日漸成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此，本文通過調(diào)查北京地區(qū)小微企業(yè)的融資狀況，找出原因，根據(jù)其融資需求特點(diǎn)以及出臺的相關(guān)政策，提出對策。

一、問題調(diào)查及原因分析

（一）融資現(xiàn)狀調(diào)查

本文選取北京地區(qū)某某商廈900余家小微企業(yè)為調(diào)查區(qū)域，其中選取280家企業(yè)作為研究對象，發(fā)放調(diào)查問卷280份，收回問卷223份，問卷回收率71.94%，其中有效問卷201份，有效問卷回收率為64.84%。調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計分析情況如下：

從融資渠道上看，某某商廈小微企業(yè)所選擇的融資渠道還是十分有限。主要集中在銀行，占比高達(dá)90%，被調(diào)查企業(yè)中向小額貸款公司獲得貸款的企業(yè)占到 28.3%;其余融資渠道使用較少。其中，小型企業(yè)更傾向于銀行融資，微型企業(yè)更傾向于向親戚朋友借款，如圖1-1所示。

從企業(yè)擔(dān)保方式上看，某某商廈小微企業(yè)在貸款中普遍存在有效抵質(zhì)押品及擔(dān)保不足的現(xiàn)象。有三成以上的企業(yè)表示沒有任何銀行認(rèn)可的擔(dān)保和抵質(zhì)押物，剩余近2/3的企業(yè)有可供抵質(zhì)押的資產(chǎn)，但是可供抵質(zhì)押的資產(chǎn)卻很難被銀行接受，或者僅能獲得很少的融資額，如圖1-2所示。

從企業(yè)融資難原因上看，小微企業(yè)融資難是其內(nèi)部、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多種因素共同造成的。一半以上的企業(yè)都面臨著融資手續(xù)繁瑣以及企業(yè)無法提供金融機(jī)構(gòu)貸款所需資料這些外部原因;還有部分企業(yè)存在人為貸款利率太高、內(nèi)部管理不當(dāng)?shù)绕髽I(yè)內(nèi)部原因?qū)е氯谫Y難，如圖1-3所示。

（二）融資存在的問題

從融資成本看，小微企業(yè)成本呈現(xiàn)上升的趨勢。銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款所收取的費(fèi)用已高達(dá)貸款總額的10%-15%。然而，近80%的企業(yè)僅能承受10%以下的貸款利率，此外，申請企業(yè)除負(fù)擔(dān)銀行利息外，仍然需要支付手續(xù)費(fèi)等額外費(fèi)用。若引入擔(dān)保公司，將相應(yīng)增加貸款額2%-3%左右的擔(dān)保金。

從貸款期限看，小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款期限太長。有80%多的企業(yè)希望在15天內(nèi)獲得貸款。實(shí)際上，小微企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)平均獲得貸款時間也在30天左右，一些小微型企業(yè)貸款審批時間甚至達(dá)到3-4個月。

從融資機(jī)構(gòu)看，銀行信貸融資依然是其最主要的融資手段，小微企業(yè)融資方式還是較單一。其中，銀行渠道貸款額占比90%多。而銀行貸款中，國有銀行占比較高，為38.03%;其次由高到低依次為股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、政策性銀行等，其他金融及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)占比很低。

（三）融資難原因分析

從企業(yè)內(nèi)部看，首先，小微企業(yè)管理制度落后，信用程度低;其次，小微企業(yè)抵御風(fēng)險能力較弱，經(jīng)營風(fēng)險高。一般而言，小微企業(yè)都存在的生存周期短的問題，會導(dǎo)致銀行貸款回款風(fēng)險高。

從企業(yè)外部看，首先，銀行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，內(nèi)部信用評級體系不完善，導(dǎo)致審貸時間長、所獲得融資額度小;其次，政府扶持政策的惠及面和優(yōu)惠力度落實(shí)不到位，使得許多小微企業(yè)很難享受到這些政策帶來的好處;最后，金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)有限，和小微企業(yè)相匹配的中小銀行數(shù)量少。

二、應(yīng)對策略

要想有效解決北京地區(qū)小微企業(yè)融資難的問題，企業(yè)應(yīng)建立健全管理機(jī)制，提高自身管理水平;強(qiáng)化財務(wù)管理，提高小微企業(yè)抵御風(fēng)險能力;加強(qiáng)誠信意識。政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從融資渠道、抵押制度、信用服務(wù)體系三個方面加強(qiáng)配套政策的具體落實(shí)。

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