李陽(yáng)

摘要：經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)如今我國(guó)發(fā)展趨勢(shì)，這就為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)，因此，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)如今全國(guó)各地人民都在關(guān)注的話題。本篇文章將針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行研究，并且提出金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);信貸風(fēng)險(xiǎn);控制

前言：

信貸風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)都存在的風(fēng)險(xiǎn)之一，同時(shí)也是對(duì)金融機(jī)構(gòu)影響最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)貸款資產(chǎn)也存在著一定的影響。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)以及盈利是同時(shí)存在的，因此，在金融機(jī)構(gòu)獲得盈利的同時(shí)要注重對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并且針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)合理措施進(jìn)行有效控制。

一、金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素

（一）金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也在不斷的擴(kuò)展，所以金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍在不斷的增大，但是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部中，信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制卻沒(méi)有緊跟發(fā)展進(jìn)行不斷進(jìn)步，最突出表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)中信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制制度不健全，并沒(méi)有將信貸風(fēng)險(xiǎn)完全涉及在控制制度中，并且在實(shí)施控制制度時(shí)，控制制度與實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況不符合。另外在金融機(jī)構(gòu)中信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度并沒(méi)有落實(shí)到實(shí)處，也沒(méi)有與其相配的管理制度，這就導(dǎo)致了在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部中不能夠很好的對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，也不具備監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有健全的懲罰獎(jiǎng)勵(lì)體系，那么這種情況下就導(dǎo)致在金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中，沒(méi)有很好的責(zé)任追究的力度。而每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)中都應(yīng)建立良好的責(zé)任追究力度，如果沒(méi)有良好的責(zé)任追究力度，那么在實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作中就不能夠?qū)⒐ぷ髡嬲鋵?shí)到實(shí)處，控制制度很難有效實(shí)行。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其影響因素非常多，如：市場(chǎng)因素、管理因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素，這給責(zé)任追究工作帶來(lái)了一定的難度。另外，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全還會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用的過(guò)程中信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制相關(guān)工作人員以及信貸風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行工作人員處在一個(gè)工作部門(mén)中，而這種現(xiàn)象的發(fā)生使得監(jiān)督管理工作也不能夠更好的實(shí)行[1]。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，信用評(píng)估體系不完善

在金融機(jī)構(gòu)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)效益是共同存在的，但是在現(xiàn)如今的金融機(jī)構(gòu)中更為重視的卻是經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)不具備一定的重視程度，并且更多人們會(huì)將信貸風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)效益看做對(duì)立面，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，這種情況下在一定程度上會(huì)影響著金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。并且在現(xiàn)如今的金融機(jī)構(gòu)中還存在著這樣的問(wèn)題，其一，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不具備良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析能力。其二，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏一定的防范意識(shí)，沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這兩種情況下就會(huì)為金融機(jī)構(gòu)中信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形成一定的阻礙。

除此之外，在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，誠(chéng)信是第一發(fā)展力，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)能夠更好運(yùn)行的前提因素，對(duì)于金融就來(lái)說(shuō)最為重要的就是誠(chéng)信。金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信度在一定程度上決定著客戶源，并且對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)當(dāng)金融機(jī)構(gòu)擁有更好誠(chéng)信，才能夠提供更好的服務(wù)保障，所以誠(chéng)信十分重要。而在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中并沒(méi)有完善的信用評(píng)估體系，這就導(dǎo)致了客戶就不能夠了解金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信，這種情況下很大程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)程度[2]。

二、金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在金融機(jī)構(gòu)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的太多的問(wèn)題，不能夠?qū)崿F(xiàn)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在原有的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，進(jìn)而建立一個(gè)健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并且注重在建立健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)要深入到每一個(gè)環(huán)節(jié)以及每一個(gè)影響因素中。另外在金融機(jī)構(gòu)中要重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，加強(qiáng)責(zé)任追究制度，將責(zé)任真正落實(shí)到每一個(gè)相關(guān)工作人員手中。并且還要建立完全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，這樣才能夠更好的實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先，要確定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的主要工作任務(wù)就是要根據(jù)經(jīng)濟(jì)效益為主要目的，并且還要強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制為主要責(zé)任。其次，確定信貸風(fēng)險(xiǎn)主管，并且主管的確定要在兩個(gè)或者兩個(gè)以上，這樣主管與主管之間就能夠?qū)崿F(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)督，以此強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理整體體系。再次，確定責(zé)任追究人員。在金融機(jī)構(gòu)中要制定一套責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，這樣一旦金融機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題，那么責(zé)任追究人員就要查清問(wèn)題的發(fā)生起因、后果、并且查清出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的相關(guān)負(fù)責(zé)人員，并且要嚴(yán)格的按照責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)制度進(jìn)行秉公處理。另外，在建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一定要樹(shù)立正確的管理理念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是轉(zhuǎn)變相關(guān)工作人員重經(jīng)濟(jì)輕風(fēng)險(xiǎn)的思想觀念，這樣才能夠從根本上提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的管理質(zhì)量。

（二）優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)

按照未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)，優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)，使得金融機(jī)構(gòu)的管理層能夠直接領(lǐng)導(dǎo)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并且將信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理情況直接匯報(bào)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，能夠更好的實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)良好控制，并且能夠有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

其次，要將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度融入到業(yè)務(wù)中，根據(jù)客戶為基本要求，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度更好的優(yōu)化。并且在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度與業(yè)務(wù)相融合時(shí)，要建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理以及業(yè)務(wù)經(jīng)理兩個(gè)管理階層，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)將信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前移[3]。

再次，成立信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量部門(mén)，主要從事信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作、防范工作以及風(fēng)險(xiǎn)的估量工作，并且要對(duì)測(cè)量信貸風(fēng)險(xiǎn)的工具加強(qiáng)研究開(kāi)發(fā)，這種情況下能夠使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作更加詳細(xì)更加專業(yè)。

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最后，建立一支健全信貸風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍。在整個(gè)隊(duì)伍中要確定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，這樣才能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍進(jìn)行更好的管理。并且金融機(jī)構(gòu)要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理集中培養(yǎng)、訓(xùn)練，讓信貸風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍能夠更好的進(jìn)行工作。而在招收信貸風(fēng)險(xiǎn)工作人員時(shí)，也要嚴(yán)格篩選，要綜合性考慮工作人員的責(zé)任意識(shí)以及專業(yè)能力等等，這樣能夠更好的實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（三）建立良好信貸文化

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的建立越來(lái)越多，這就意味著競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)越來(lái)越激烈，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，重視的不僅僅是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)力，文化也十分重要，并且良好的信貸文化也是金融機(jī)構(gòu)中加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的重要因素。其一，在金融機(jī)構(gòu)中應(yīng)積極培養(yǎng)每一個(gè)工作人員良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且傳授更多信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，這種情況下是建立良好信貸文化的基礎(chǔ)。另外還要針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)工作人員進(jìn)行素質(zhì)的培養(yǎng)，進(jìn)而使得信貸風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍成為一支高素質(zhì)高專業(yè)的人才隊(duì)伍，為實(shí)現(xiàn)更好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制打下良好的基礎(chǔ)。其次，樹(shù)立工種人員良好的責(zé)任意識(shí)，使其能夠做到盡職盡責(zé)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)信貸風(fēng)險(xiǎn)可大可小，并且具備長(zhǎng)久性特點(diǎn)，因此，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中工作人員要具備信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的責(zé)任意識(shí)。最后，要建立具有法律規(guī)定意識(shí)的文化建設(shè)，事實(shí)上在金融機(jī)構(gòu)中信貸風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)變成現(xiàn)實(shí)的主要原因就是因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)存在違反法律規(guī)定的行為，所以，在建設(shè)文化中一定要樹(shù)立法律規(guī)定意識(shí)[4-5]。

總結(jié)

對(duì)于每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)都是在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中不能被忽視的重要內(nèi)容，并且對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有強(qiáng)烈的影響，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中，金融機(jī)構(gòu)必須要注重密切關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及政策等等的變化，并且要根據(jù)這些變化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系及時(shí)完善，這樣才能夠真正推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展。

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