摘要：本文認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于作為金融業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)我國(guó)的研究較為不足，通過(guò)梳理文獻(xiàn)，得出現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，在通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)要分析，得出我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段存在市場(chǎng)集中度過(guò)高、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡劣、資本結(jié)構(gòu)中負(fù)債占比過(guò)高等問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。由此得出結(jié)論，認(rèn)為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)把握保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，抓住信息時(shí)代的浪潮，積極推進(jìn)信息技術(shù)的運(yùn)用，從而開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道、降低成本獲得發(fā)展。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);數(shù)據(jù)分析;新渠道

一、文獻(xiàn)綜述

鐘水映;李強(qiáng)誼;肖攀（2016）通過(guò)基尼系數(shù)及其分解方法研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的空間非均衡情況，認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)東、中、西部發(fā)展很不均衡，未來(lái)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展空間?。田玲、高?。?011）通過(guò)1999-2009年保險(xiǎn)市場(chǎng)以及GDP的相關(guān)季度數(shù)據(jù)，使用向量誤差修正模型（VECM）得出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主要作用在于抑制經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用還不明顯。魏平、魏麗（2018）利用經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織數(shù)據(jù)庫(kù) （Source OECD） 的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 通過(guò)宏觀和微觀兩個(gè)層面、縱向和橫向兩個(gè)維度詳細(xì)分析了選自三個(gè)大洲的美國(guó)、加拿大、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、日本和韓國(guó)七個(gè)代表性國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)情況，嘗試估算出各類(lèi)業(yè)務(wù)的優(yōu)化參考區(qū)間。認(rèn)為我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)以日本、韓國(guó)為參照，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)遠(yuǎn)高于日本56.21%，韓國(guó)的46.37%。綜合來(lái)看我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)研究滯后，積極性也不高。以保險(xiǎn)為檢索詞得出2019年文章13566篇，而當(dāng)以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為檢索詞是2019年文章僅44篇。研究占比重低且多普通期刊論文，權(quán)威專(zhuān)家與碩博研究較少，相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位與作用嚴(yán)重不匹配。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在社會(huì)中的地位也被嚴(yán)重的低估，人民對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)不到位。因此，如何發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)作用成為當(dāng)前研究財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)工作的重點(diǎn)。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36577.8億元人民幣，同比增長(zhǎng)18.36%，總保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)超國(guó)英國(guó)、日本，僅在美國(guó)之下，位列世界第二。原保險(xiǎn)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)業(yè)的定義中的體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)模和程度， 而原保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度也是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度的重要指標(biāo)。1980年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)剛開(kāi)始恢復(fù)營(yíng)業(yè)之時(shí)其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為4.6億元，到2016年我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入突破3萬(wàn)億，達(dá)到30904.2億元，保費(fèi)規(guī)模世界第二。研究1999到2017這20年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程，我國(guó)保費(fèi)收入僅在2011年有1.3%的負(fù)增長(zhǎng)， 與2012年取得8.01%的個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，其余年份均保持著雙位數(shù)的高增長(zhǎng)速度，這在世界范圍內(nèi)是相當(dāng)罕見(jiàn)。雙位數(shù)的保費(fèi)年增長(zhǎng)率也顯示我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的潛力，強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力與光明的未來(lái)。

我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)受益于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與我國(guó)強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，致使機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比重已經(jīng)超過(guò)71.35%，達(dá)到了7521億元，而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直居于微弱地位，占比僅為0.5%，這與我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)中房屋占我國(guó)居民財(cái)產(chǎn)的所占比重嚴(yán)重不足。這可能是由于我家庭部門(mén)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足保險(xiǎn)公司對(duì)其的宣傳不夠?qū)е隆Ｍ瑯拥奈覈?guó)居民在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司所能獲得家庭保險(xiǎn)種類(lèi)較少，多數(shù)為房屋險(xiǎn)、內(nèi)部裝飾等保險(xiǎn)。而對(duì)于手機(jī)、電腦、照相機(jī)等可移動(dòng)的具有較高價(jià)值的物品保險(xiǎn)種類(lèi)不足，也是進(jìn)一步制約我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展特征

（一）市場(chǎng)集中情況。根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝恩提出的寡占理論，通過(guò)行業(yè)集中度CR4與CR8對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)CR4從2010年的71.25%下降至2018年的68.35%，下降2.9個(gè)百分點(diǎn)，CR8從82.33%變?yōu)闉?2.74%，上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。在這一時(shí)間段內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)未出現(xiàn)改變，又由于我國(guó)供給側(cè)改革，金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也許將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處于集中寡占型。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。我國(guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占比與各保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)穩(wěn)定未出現(xiàn)任何較大變化，其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最為緊要的業(yè)務(wù)，從銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示2011年至2018機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)占比均超70%。然而，位居第二的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s不到機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%，這使得我國(guó)各大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)高度重合，這情況對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司而言，其由于財(cái)力、經(jīng)營(yíng)時(shí)間等均不如大型保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致中小保險(xiǎn)公司不能形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)收入過(guò)低，經(jīng)營(yíng)難度大，發(fā)展困難。同樣的，對(duì)于大型保險(xiǎn)公司而言，由于保險(xiǎn)種類(lèi)較少，創(chuàng)新不足，也使得保險(xiǎn)公司價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中以搶占市場(chǎng)份額為主，價(jià)格戰(zhàn)橫行。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)情況。我國(guó)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段運(yùn)營(yíng)狀況良好，以占市場(chǎng)份額2017年原保險(xiǎn)保費(fèi)占總68.35%的四個(gè)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)看，當(dāng)為計(jì)入未決賠付額時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)賠付比率分別為57.19%，56.07%，即使全部加上未決賠付，最高比例的人保財(cái)險(xiǎn)，在賠付比例為86.67%。

四、我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）內(nèi)部控制問(wèn)題突出。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展使得新型的銷(xiāo)售方式與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間。在當(dāng)前新形勢(shì)下，手機(jī)投保、電腦投保等多種投保方式的出現(xiàn)，極大的滿足了客戶的需要，也豐富了當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)。但存在的傳統(tǒng)的內(nèi)部控制無(wú)法很好的與新型投保方式與保險(xiǎn)種類(lèi)相結(jié)合的狀況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制脫節(jié)、無(wú)人執(zhí)行等狀況。同時(shí)，當(dāng)前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏有效的法律機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致很多內(nèi)部控制建立在一種盲目的基礎(chǔ)上，部分甚至超出法律允許的范圍。公司企業(yè)文化管理不足財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司過(guò)于重視員工的績(jī)效，內(nèi)部控制審核極其松懈，對(duì)企業(yè)人員變動(dòng)方面的問(wèn)題尤為突出，僅2019年年初至11月末銀保監(jiān)會(huì)的中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政處罰決定書(shū)中四個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中三個(gè)關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司違規(guī)任命人員，一個(gè)為違規(guī)提取保險(xiǎn)資金投資。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的違規(guī)處罰決議占比達(dá)高達(dá)25%。

（二）市場(chǎng)前景不確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)“馬太效應(yīng)”顯著，我國(guó)人保、平安、太平產(chǎn)險(xiǎn)，三大產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的60%，其凈利潤(rùn)占比更是高達(dá)100%以上。這樣的情況下，眾多的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上無(wú)法通過(guò)規(guī)模效應(yīng)來(lái)分薄成本，呈現(xiàn)理賠率和費(fèi)用率雙高的情況，發(fā)展前景不確定。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，浮動(dòng)費(fèi)率的出現(xiàn)，導(dǎo)致了保費(fèi)下降，保障種類(lèi)增多，各大財(cái)險(xiǎn)公司擁有一定的自主定價(jià)權(quán)，紛紛通過(guò)各種合法、違法手段搶占市場(chǎng)。使得保險(xiǎn)公司盈利下降，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明，費(fèi)改使得價(jià)格管制放松，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保費(fèi)下降幅度在3%-25%之間，行業(yè)盈利空間下降。受機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合成本率上升，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)綜合成本居高不下，其中綜合費(fèi)率占比接近40%，部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)持續(xù)虧損的狀態(tài)。以我國(guó)富邦公司在2017年的損益表，可以哼輕易的看出，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的綜合費(fèi)率超高，降低財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率成為我國(guó)當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司工作的重點(diǎn)之一。

（三）新的競(jìng)爭(zhēng)者涌現(xiàn)。隨著對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的解禁，擁有大量現(xiàn)金流的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足保險(xiǎn)行業(yè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)支柱之一當(dāng)然也不可避免。對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管放開(kāi)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)金融市場(chǎng)的影響巨大。?首先，混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的放開(kāi)， 使得一些有資本、有實(shí)力的銀行開(kāi)始自由涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相交保險(xiǎn)業(yè)銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，有著國(guó)家信譽(yù)的隱性擔(dān)保，再加上銀行所擁有的顧客信息完備，種種優(yōu)勢(shì)使得銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上能強(qiáng)力搶占市場(chǎng)。導(dǎo)致了，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著在其核心業(yè)務(wù)上面臨威脅。同時(shí)，放開(kāi)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)在一方面使得保險(xiǎn)公司其所擁有的自有資金與保險(xiǎn)資金在一定程度上提高資金利用效率，提高收益率;另一方面，這樣的金融開(kāi)放也使得保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，特別是國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)更是一場(chǎng)巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)外機(jī)構(gòu)的進(jìn)入帶來(lái)了發(fā)展多年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，也帶來(lái)了許許多多的新的技術(shù)與理念。國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的平均利潤(rùn)率有所下降，也促使保險(xiǎn)企業(yè)在這樣的環(huán)境下去提高自己，加強(qiáng)企業(yè)建設(shè)，充分利用自己所擁有的的優(yōu)勢(shì)去建立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在這樣的環(huán)境下，2015年1月，保監(jiān)會(huì)（銀保監(jiān)會(huì)）正式下發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，鼓勵(lì)發(fā)展相互保險(xiǎn)行業(yè)，相對(duì)于保險(xiǎn)股份公司的注冊(cè)資本2億元，相互保險(xiǎn)組織不僅對(duì)初始注冊(cè)資金僅要求1億元，且對(duì)股東資格要求也較為寬松。由于我國(guó)相互保險(xiǎn)組織發(fā)展時(shí)間較短，行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍劃分不清楚，使得許多的相互保險(xiǎn)組織，在某種程度上具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，壓縮了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利空間。

（四）數(shù)字化時(shí)代的新挑戰(zhàn)。數(shù)字化時(shí)代帶來(lái)的挑戰(zhàn)體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是經(jīng)營(yíng)思維和思維方式面臨沖擊，并可能產(chǎn)生顛覆式的影響。保險(xiǎn)業(yè)面臨著其它金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和創(chuàng)新科技公司等多個(gè)方面的業(yè)務(wù)分割的競(jìng)爭(zhēng)壓力。原保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)形成的產(chǎn)品、定價(jià)、銷(xiāo)售、理賠、投資等全鏈條管理模式。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，消費(fèi)者除了對(duì)保險(xiǎn)原有保障功能外，還需要保值增值功能，保險(xiǎn)公司必須運(yùn)用將其資金通過(guò)信息技術(shù)、數(shù)據(jù)管理充分利用其資金優(yōu)勢(shì)，做到保障功能，保值、增值功能的有效結(jié)合。二是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的盈利能力和運(yùn)營(yíng)效率也將面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司原有僅通過(guò)獲取保費(fèi)與支付賠償金的差額利潤(rùn)獲取模式，在數(shù)字化時(shí)代，這種對(duì)資金的低利用效率是現(xiàn)代社會(huì)難以接受的，保險(xiǎn)公司必須結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，充分利用保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性與穩(wěn)定性。三是保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)運(yùn)用、云計(jì)算技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)等方面開(kāi)展了有益探索，但受限于現(xiàn)有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和分析模型比較薄弱，保險(xiǎn)業(yè)同銀行、證券業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融、電商企業(yè)相比仍有較大差距?？傮w而言，保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的運(yùn)用才剛剛起步，大部分企業(yè)還只是散點(diǎn)式的應(yīng)用，規(guī)模不大、尚未形成全面的突破。此外，數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)明顯，大數(shù)據(jù)行業(yè)應(yīng)用未實(shí)現(xiàn)全面的突破。保險(xiǎn)公司在挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)，收集外部信息，分析和處理大數(shù)據(jù)等的能力上，各個(gè)保險(xiǎn)公司能力上差距很大，再加上各個(gè)公司之間的信息未能有效的相互銜接，使得總體上信息的利用效率很低。這些挑戰(zhàn)加上技術(shù)進(jìn)步和消費(fèi)者行為的改變、全球保險(xiǎn)業(yè)重塑等。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新一輪的轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。

五、相關(guān)建議

（一）強(qiáng)化內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的強(qiáng)化應(yīng)該是自上而下進(jìn)行，因此在內(nèi)部控制的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司決策層的內(nèi)部控制意識(shí)，從而讓企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)公司內(nèi)部控制建立初步的認(rèn)識(shí)，由高層保障內(nèi)部控制制度的實(shí)施。更進(jìn)一步，內(nèi)部管理體制應(yīng)財(cái)務(wù)人員為中心的企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制。同時(shí)，增強(qiáng)企業(yè)文化，讓企業(yè)文化與企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制形成相互促進(jìn)、相互完善的體制。在此基礎(chǔ)上增加內(nèi)部違規(guī)、法律違規(guī)的懲處力度，完善內(nèi)部監(jiān)督控制體系，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制的公信力。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制信息技術(shù)的使用，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必須利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與控制，建立與完善自身的內(nèi)部控制系統(tǒng)，充分利用企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力將風(fēng)險(xiǎn)化解在微弱之時(shí)。

（二）拓展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)久以來(lái)通過(guò)線下實(shí)體機(jī)構(gòu)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。以機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合保險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)模式多依靠于4S店，以4S店為中介機(jī)構(gòu)幫助保險(xiǎn)公司分擔(dān)承擔(dān)和理賠的流程。而如今，網(wǎng)絡(luò)渠道的興起，大數(shù)據(jù)分析的出現(xiàn)，使得保險(xiǎn)公司能夠獲得顧客的信息，為客戶提供更加適宜的保險(xiǎn)種類(lèi)。再加上競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)中介渠道的巨額比例的手續(xù)費(fèi)用已經(jīng)嚴(yán)重阻礙保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。電話銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等新興銷(xiāo)售渠道具有低成本、易監(jiān)督、易核算等諸多的優(yōu)點(diǎn)值得保險(xiǎn)公司進(jìn)一步挖掘其潛力。

（三）充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)。提升繪制客戶臉譜的能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其子公司和分支機(jī)構(gòu)分別繪制了各層級(jí)客戶臉譜。各級(jí)機(jī)構(gòu)參考年齡、性別、產(chǎn)品、渠道、地域、保單件數(shù)和保障種類(lèi)等多個(gè)因素，借助大數(shù)分析和云計(jì)算，益加全面精準(zhǔn)地解讀客戶，敏捷發(fā)現(xiàn)這類(lèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障缺口、財(cái)務(wù)管理需求和服務(wù)保障需求。數(shù)字化是降低保險(xiǎn)企業(yè)成本的關(guān)鍵杠桿。企業(yè)員工的培訓(xùn)是利用現(xiàn)代信息技術(shù)的關(guān)鍵，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重員工的培訓(xùn)，建立恰當(dāng)?shù)目荚u(píng)體系，保證有技術(shù)、有能力的工作人員能夠發(fā)揮自己的能力。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)“保險(xiǎn)姓?！痹瓌t。從資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)來(lái)看，“保險(xiǎn)姓保”重新回歸主流理念。保險(xiǎn)企業(yè)要謀取生存和求得發(fā)展必然要經(jīng)歷從重規(guī)模輕價(jià)值、重個(gè)別業(yè)務(wù)指標(biāo)輕綜合實(shí)力向重內(nèi)涵價(jià)值、重核心競(jìng)爭(zhēng)力、重均衡發(fā)展轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型是個(gè)階段性的過(guò)程，不可能“一夜成林”，它是一條夯實(shí)內(nèi)功的前進(jìn)之路。厚積薄發(fā)，突破跨越，將會(huì)開(kāi)啟新的一片藍(lán)天，也將開(kāi)啟一個(gè)劃時(shí)代的明天。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)本身的保險(xiǎn)功能為我國(guó)企業(yè)、家庭提供物質(zhì)保障，防止因?yàn)橥话l(fā)事故導(dǎo)致企業(yè)、家庭出現(xiàn)巨大的不可彌補(bǔ)的損失。這應(yīng)當(dāng)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮其應(yīng)當(dāng)有的作用的前提。政府在規(guī)章制度上也應(yīng)當(dāng)有所偏向，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)與監(jiān)督。

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作者簡(jiǎn)介：

孫智洋（1993—），男，漢族，四川自貢人，單位：云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，碩士在讀，金融學(xué)，研究方向：證券市場(chǎng)與投資研究。